Comment faire face à un découvert non autorisé ?

Quels sont les frais d’un découvert non autorisé ?

Les frais du découvert non autorisé sont importants et se répercutent à chaque nouvel incident. Ces frais sont classés en fonction de l’incident de paiement. La base moyenne de frais est la suivante.

* Il existe une catégorie de clients qualifiés de clients en situation de fragilité financière. Les banques doivent leur proposer une convention qui entraine une diminution drastique de ces frais, de manière à ne pas les pénaliser et augmenter leur découvert. Le plafonnement annuel de ces frais est de 200€.

Quelles sont les conséquences d’un découvert non autorisé ?

La situation de découvert non autorisé est une situation irrégulière qui peut entrainer très rapidement des incidents de paiement, et donc de nombreux frais.

Il est donc nécessaire de réagir très vite car même si les délais moyens de régularisation sont de 7 jours après l’information préalable de la banque, rejets de prélèvements et de chèques peuvent être effectués à tout moment.

Sans réaction de la part du débiteur, les incidents se multiplient avec le plus important d’entre eux, le rejet de chèque pour provision insuffisante.

Le client concerné se retrouve dans ce cas en situation d’interdiction bancaire, c’est-à-dire que sa banque procède à son inscription sur le registre FCC, fichier central des chèques de la Banque de France.

D’autre part, les autres établissements dans lequel l’interdit bancaire détient un compte sont informés de cette inscription et procèderont aux mêmes restrictions. L’interdiction bancaire entraine des difficultés nombreuses pour la personne concernée comme :

• L’impossibilité d’obtenir un prêt
• La clôture possible du compte bancaire
• La difficulté d’ouvrir un compte bancaire dans un autre établissement

Comparatif des découverts non autorisés des banques

Les découverts non autorisés sont traités différemment selon les banques, traditionnelles ou en ligne. En effet, le conseiller de la banque traditionnelle connait son client et peut intervenir de manière manuelle sur les incidents de paiement, ce qui n’est pas possible dans une banque en ligne avec des opérations automatisées.

Les tarifications de découverts non autorisés par les banques traditionnelles sont généralement plus élevées que celles des banques en ligne, du fait de l’automatisation des procédures et du coût plus faible de la masse salariale.

Cette baisse de prix est surtout visible avec les commissions d’interventions qui sont gratuites dans les banques en ligne, ainsi que les lettres préalables chez Boursorama et ING.

Comment régulariser son découvert non autorisé ?

Le découvert non autorisé doit être régularisé très rapidement pour éviter tous les frais et désagréments qu’il engendre. Dans le cas du découvert non autorisé, la priorité est de contacter la banque pour expliquer la situation et trouver une solution. Deux cas de figure peuvent se présenter :

1. La situation est liée à des évènements financiers importants qui ne permettent pas de régularisation à court terme : il faut alors demander à la banque de bénéficier d’une offre spécifique de protection des clients en situation de fragilité financière, cela afin de réduire de manière importante les frais pour incidents de paiement

2. Le découvert non autorisé est lié à une mauvaise gestion ou une difficulté passagère de trésorerie : il existe alors des alternatives, et notamment le recours aux prêts d’argent.

Quelles sont les alternatives du découvert non autorisé ?

Tant qu’aucune inscription au fichier central des chèques (FCC) ou au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) n’est enregistré, l’alternative au découvert non autorisé consiste à obtenir un crédit à la consommation :