Découvert bancaire

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Découvert non autorisé combien de temps ?

Le découvert non autorisé est avéré lorsque le montant du découvert autorisé est dépassé ou, lorsque la convention de compte du client ne stipule aucune autorisation de découvert. Les règles applicables ainsi que les frais facturés sont variables d’un établissement bancaire à l’autre.

Crédit conso disponible en 24h. Réponse 2 min.

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Découvert non autorisé combien de temps

: l’essentiel

Taux d’intérêts du découvert non autoriséEntre 12.7% et 18.4%
Lorsque le découvert non autorisé excède 3 moisIl devient un crédit à la consommation
Taux d’intérêts du crédit à la consommationEntre 0.4% à 9.8%
Différents types de crédits à la consommationMicro crédit, prêt personnel ou crédit renouvelable

Durée découvert non autorisé

Facilité de caisse : inférieure à 1 mois

Découvert occasionnel : de 1 à 3 mois

Découvert autorisé : permanent et convenu avec la banque

Découvert non autorisé : dépassement du montant autorisé par la banque

Découvert de plus de 3 mois : devient un crédit à la consommation

Le découvert bancaire est une pratique courante. Les personnes y recourent ponctuellement ou régulièrement pour couvrir les décalages de trésorerie entre dépenses et revenus. Le client peut se retrouver dans une situation de découvert non autorisé lorsque celui-ci a dépensé au-delà du montant qui lui est accordé, ou lorsque la banque a refusé d’octroyer une autorisation de découvert.

La convention de compte établie entre le client et la banque mentionne les conséquences d’un découvert non autorisé et les conditions dans lesquelles le client est informé ainsi que les conditions tarifaires appliquées.

En cas de récidive, les clients ayant à leur actif plusieurs incidents de paiement peuvent en effet se voir pénaliser et refuser une autorisation de découvert par leur banque.

Les différents découvertsDurée
Type 1Moins d’un mois
Type 2Entre 1 et 3 mois
Type 3Plus de 3 mois

Lorsque la durée du découvert non autorisé excède 3 mois, il devient un crédit à la consommation. La banque est dans l’obligation de proposer une offre de crédit, valable 30 jours au titulaire du compte débiteur. Le coût de l’offre de prêt étant en principe moins élevé que les intérêts sur découvert.

Offre spécifique aux clients fragiles

Les banques ont l’obligation d’identifier les personnes en situation de fragilité financière et leur proposer l’Offre spécifique Clients Fragiles (OCF). Les critères d’évaluations sont :

  • Le cumul de 5 irrégularités ou incidents de paiement au cours d’un même mois,
  • Un dossier de surendettement en cours de traitement,
  • Une inscription consécutive de 3 mois au fichier de la Banque de France.

Cette offre est facturée 3€ par mois et elle permet de limiter les frais prélevés par la banque en cas d’incidents et d’irrégularités de fonctionnement du compte.

Frais découvert non autorisé

Le dépassement du découvert autorisé ou le découvert non autorisé entraîne des coûts supplémentaires. Par exemple, les forfaits de chèque rejeté sont de 30€ pour un chèque inférieur ou égale à 50€. Pour les chèques dépassant cette somme, le forfait est de 50€. De plus, ils se composent en général des frais suivants :

LogoOrganismesFrais de lettre d’informationFrais de rejet de prélèvementTaux d’intérêts

Hello Bank20€• Montant < 20€ : gratuit
• Montant ≥ 20€ : 20€
18.4%

FortuneoGratuit20€16%

BforBank20€ maximum20€16%

LCL12.75€12.7%Taux d’usure

Crédit Mutuel13.5€20€Taux d’usure

Caisse d’Épargne12€12€ maximumTaux d’usure

Seuls LCL (9,6€), le Crédit Mutuel et la Caisse d’Épargne (8€) prennent des frais pour la commission d’intervention.

Les alternatives au découvert non autorisé

Prêt travaux

Prêt personnel

Micro crédit

Rachat de crédit

Crédit renouvelable

Prêt étudiant

Prêt auto

Si les dépenses sont urgentes et la capacité de financement insuffisante, la souscription d’un crédit à la consommation pour financer un achat de bien ou pour disposer de trésorerie supplémentaire est une solution préférable au découvert non autorisé.

Le coût d’un crédit est souvent inférieur au coût que représente un découvert non autorisé. Les taux d’intérêt des crédits à la consommation (entre 0.4% à 9.8%) sont de loin inférieurs à ceux pratiqués pour les découverts non autorisés (entre 12.7% et 18.4%).

Le crédit à la consommation revêt deux types de prêts :

  1. Un crédit affecté pour financer un bien clairement identifié à l’avance (voiture, appareil électroménager, …).
  2. Un crédit non affecté, permettant de financer un ou plusieurs achats. La somme est ainsi mise à disposition et libre d’usage. Le prêt personnel, le crédit renouvelable ou le micro crédit entrent dans cette catégorie de crédit.
Crédits à la consommationMontantTauxDurée
Prêt travaux≤ 75.000€0,9% à 5.4%120 mois maximum
Crédit auto≤ 75.000€0,4% à 5.5%84 mois maximum
Prêt personnel≤ 75.000€0,4% à 9.8%De 12 à 120 mois
Crédit renouvelable≤ 3.000€
>3.000€
2% à 21%36 mois
60 mois
Micro créditDe 300€ à 5.000€1,5% à 18%De 6 mois à 60 mois
Tableau récapitulatif des différents crédits à la consommation

Somme et remboursement du crédit

Le crédit à la consommation permet d’obtenir une somme oscillant entre 200€ et 75.000€ selon la nature du projet. La durée de remboursement s’étale de 3 mois à 12 ans.

1. Micro crédit

Jusqu’à 8.000€

Accessible à tous

Déblocage des fonds immédiat

Sans justificatifs

Le micro crédit est un prêt d’une somme d’argent variant généralement entre 50€ et 5.000€. Plusieurs plateformes en ligne proposent la mise à disposition de fonds très rapidement via une simple demande de crédit effectuée en ligne et nécessitant peu de justificatifs. L’accord de principe est obtenu sous 24h.

Coup de pouce
Floa Bank
  • Jusqu’à2 500 €
  • Versement sous 24h (option payante)
  • Réponse immédiate
  • Montant minimum100€
  • Montant maximum2.500€
  • Durée3 mois
  • Taux minimum0.5%
  • Taux maximum10%
  • Justificatifs nécessairesIdentité et RIB
  • SouscriptionEn ligne
Micro crédit instantané
Lydia – Floa Bank
  • Jusqu’à1 500 €
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  • Réponse immédiate
  • Montant minimum100€
  • Montant maximum1.500€
  • Durée minimale15 jours
  • Durée maximale3 mois
  • Taux maximum3%
  • Justificatifs nécessairesIdentité et RIB
  • SouscriptionEn ligne
Clic
Boursorama
  • Jusqu’à2 000 €
  • Versement sous 24h
  • Réponse immédiate
  • Montant minimum200€
  • Montant maximum2.000€
  • Durée minimale30 jours
  • Durée maximale90 jours
  • Taux minimum6% (frais de dossier)
  • Taux maximum13% (frais de dossier)
  • Justificatifs nécessairesRIB
  • SouscriptionEn ligne
Crédit instantané
LCL
  • Jusqu’à2 000 €
  • Versement sous 24h
  • Réponse immédiate
  • Montant minimum200€
  • Montant maximum2.000€
  • Durée minimale15 jours
  • Durée maximale3 mois
  • FraisDe 2€ à 20€
  • Justificatifs nécessairesIdentité et RIB
  • SouscriptionEn ligne
Micro crédit
Finfrog
  • Jusqu’à600 €
  • Versement sous 24h
  • Réponse immédiate
  • Montant minimum100€
  • Montant maximum600€
  • Durée minimale3 mois
  • Durée maximale4 mois
  • Taux minimum10%
  • Taux maximum20%
  • Justificatifs nécessairesRIB
  • SouscriptionEn ligne
Micro crédit
Cashper
  • Jusqu’à199 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 24h
  • Montant minimum50€
  • Montant maximum199€
  • Durée minimale15 jours
  • Durée maximale30 jours
  • Taux minimum10%
  • Taux maximum18%
  • Justificatifs nécessairesRIB
  • SouscriptionEn ligne
Petit Prêt Express
Lydia
  • Jusqu’à3 000 €
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Réponse immédiate
  • Montant minimum100€
  • Montant maximum3.000€
  • Durée minimale3 mois
  • Durée maximale36 mois
  • Taux minimum20%
  • Taux maximum21%
  • Justificatifs nécessairesRIB
  • SouscriptionEn ligne, via l’application
Micro crédit
GMF
  • Jusqu’à3 000 €
  • Versement sous 48h
  • Réponse immédiate
  • Montant minimum1.000€
  • Montant maximal3.000€
  • Durée minimum5 mois
  • Durée maximale30 mois
  • Taux d’intérêt8.90%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne ou en agence

2. Prêt personnel

Jusqu’à 75.000€

Entre 2 mois et 120 mois

Taux entre 0.20% à 18.49%

Aucun justificatif d’achat

Le prêt personnel peut être utilisé invariablement pour le financement d’achats ou de prestations de services sans justifier des preuves d’achat. Il se caractérise par des échéances fixes remboursables mensuellement selon un échéancier fixé à l’avance.

Prêt personnel
Floa Bank
  • Jusqu’à50 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 48h après 14 jours
  • Montant minimum3.000€
  • Montant maximum50.000€
  • Durée minimale3 mois
  • Durée maximale84 mois
  • Taux minimum0.20%
  • Taux maximal18.49%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne
Prêt personnel
Cetelem
  • Jusqu’à75 000 €
  • Réponse immédiate
  • Montant minimum500€
  • Montant maximum75.000€
  • Durée minimale6 mois
  • Durée maximale84 mois
  • TauxÀ partir de 1%, jusqu’à 5%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne ou service client
Prêt Express
Orange Bank
Logo Orange Bank
  • Jusqu’à75 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Sur le compte de son choix
  • Montant minimum1.000€
  • Montant maximum75.000€
  • Durée minimale12 mois
  • Durée maximale84 mois
  • Taux d’intérêtA partir de 0.5%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne
Prêt personnel
Cofidis
  • Jusqu’à35 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 48h après 14 jours
  • Montant minimum500€
  • Montant maximum35.000€
  • Durée minimale6 mois
  • Durée maximale84 mois
  • Taux minimum0.50%
  • Taux maximum21%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne ou service client
Prêt personnel
Younited Credit
Younited Credit logo
  • Jusqu’à75 000 €
  • Réponse immédiate
  • Montant minimum1.000€
  • Montant maximum75.000€
  • Durée minimale6 mois
  • Durée maximale84 mois
  • Taux minimum0.7%
  • Taux maximum18%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne
Prêt personnel
Franfinance
  • Jusqu’à75 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum1.500€
  • Montant maximal75.000€
  • Durée minimum12 mois
  • Durée maximale120 mois
  • Taux d’intérêtÀ partir de 0.90%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne
Prêt personnel
Boursorama Banque
  • Jusqu’à75 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum5.000€
  • Montant maximum75.000€
  • Durée minimale6 mois
  • Durée maximale72 mois
  • Taux d’intérêtEn moyenne 5%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne
Prêt personnel
Groupama
  • Jusqu’à75 000 €
  • Réponse immédiate
  • Montant minimum3.000€
  • Montant maximum75.000€
  • Durée minimale1 an
  • Durée maximale10 ans
  • TauxÀ partir de 0.90%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne ou service client
Prêt personnel
Crédit Agricole
  • Jusqu’à50 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum1.500€
  • Montant maximum50.000€
  • Durée minimale12 mois
  • Durée maximale120 mois
  • Taux d’intérêt1 à 7%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence
  • ParticularitésPause et modification des mensualités, assurance emprunteur
Prêt personnel
AXA Banque
Logo AXA banque
  • Jusqu’à75 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum5.000€
  • Montant maximum75.000€
  • Durée minimale12 mois
  • Durée maximale84 mois
  • Taux d’intérêts minimum2.75%
  • Taux d’intérêts maximum4%
  • SouscriptionEn ligne et en agence
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
Prêt personnel
La Banque Postale
  • Jusqu’à21 500 €
  • Réponse immédiate
  • Montant minimum1.500€
  • Montant maximum21.500€
  • Durée minimale1 an
  • Durée maximale5 ans
  • Taux1 à 15%
  • Frais de dossier50 à 150€
  • ApportNon
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne ou service client
Prêt personnel
Sofinco
  • Jusqu’à75 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum3.000€
  • Montant maximum75.000€
  • Durée minimale12 mois
  • Durée maximale120 mois
  • Taux minimum3.99%
  • Taux maximum10%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne ou service client
Prêt personnel
Caisse d’Épargne
  • Jusqu’à75 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 48h
  • Montant minimum2.000€
  • Montant maximum75.000€
  • Durée minimale4 mois
  • Durée maximale120 mois
  • Taux d’intérêt1 à 15%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence
Prêt personnel
Carrefour Banque
  • Jusqu’à50 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum500€
  • Montant maximum50.000€
  • Durée minimale12 mois
  • Durée maximale84 mois
  • Taux2% à 10%
  • Justificatifs nécessairesJustificatif d’identité, domicile, RIB
  • SouscriptionEn ligne ou agence
Prêt personnel
Oney
  • Jusqu’à21 500 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum1.000€
  • Montant maximal21.500€
  • Durée minimum12 mois
  • Durée maximale60 mois
  • Taux1% à 3.6%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence
Prêt personnel
Hello Bank!
  • Jusqu’à75 000 €
  • Réponse immédiate
  • Montant minimum1.000€
  • Montant maximum75.000€
  • Durée minimale4 mois
  • Durée maximale72 mois
  • TauxÀ partir de 0.99%, jusqu’à 5%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne ou service client

3. Crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est une somme d’argent disponible à tout moment, utilisable en partie ou en totalité. Ce type de crédit est également considéré comme un crédit reconstituable, dans la mesure ou les remboursements permettent la reconstitution du capital emprunté.

Crédit renouvelable
Floa Bank
  • Jusqu’à6 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 48h après 14 jours
  • Montant minimum500€
  • Montant maximum6.000€
  • Durée minimale6 mois
  • Durée maximale60 mois
  • Taux d’intérêt minimum2%
  • Taux d’intérêt maximum18.5%
  • SouscriptionEn ligne
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
Crédit renouvelable
Cetelem
  • Jusqu’à4 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum500€
  • Montant maximum4.000€
  • Durée minimale3 mois
  • Durée maximale20 mois
  • Taux12 à 21%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne ou service client
Crédit renouvelable
Cofidis
  • Jusqu’à6 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 48h
  • Montant minimum500€
  • Montant maximum6.000€
  • Durée minimale6 mois
  • Durée maximale48 mois
  • Taux d’intérêt10 à 21%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne ou service client
Crédit renouvelable
Franfinance
  • Jusqu’à5 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum500€
  • Montant maximum5.000€
  • Durée minimale22 mois
  • Durée maximale43 mois
  • TauxÀ partir de 9.94%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne ou service client
Crédit renouvelable
Cashper
  • Jusqu’à1 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 24h
  • Montant minimum200€
  • Montant maximum1.000€
  • Durée minimale15 jours
  • Durée maximale30 jours
  • Taux minimum10%
  • Taux maximum18%
  • Justificatifs nécessairesRIB
  • SouscriptionEn ligne
Crédit renouvelable
Oney
  • Jusqu’à5 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 48h
  • Montant minimum1.000€
  • Montant maximal5.000€
  • Durée minimum12 mois
  • Durée maximale60 mois
  • Taux d’intérêt5 à 21%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne
Crédit renouvelable
Sofinco
  • Jusqu’à6 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum150€
  • Montant maximum6.000€
  • Durée minimale15 jours
  • Durée maximale12 mois reconductibles
  • Taux minimum7.90%
  • Taux maximum20%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne ou service client
Crédit renouvelable
Carrefour Banque
  • Jusqu’à3 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum500€
  • Montant maximum3.000€
  • Durée minimale12 mois
  • Durée maximale36 mois
  • TauxEntre 5% et 21%
  • Justificatifs nécessairesJustificatif d’identité, domicile, RIB
  • SouscriptionEn ligne ou agence
Crédit renouvelable
Financo
  • Jusqu’à4 500 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum750€
  • Montant maximum4.500€
  • Durée minimale18 mois
  • Durée maximale58 mois
  • Taux d’intérêtJusqu’à 21%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne
Crédit renouvelable
La Banque Postale
  • Jusqu’à10 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 48h
  • Montant minimum500€
  • Montant maximum10.000€
  • Durée minimale3 mois
  • Durée maximaleJusqu’à 12 mois renouvelable
  • Taux d’intérêtsTaux révisable
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence
Crédit renouvelable
LCL
  • Jusqu’à21 500 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 48h
  • Montant minimum1.000€
  • Montant maximum21.500€
  • Durée minimale12 mois
  • Durée maximale60 mois
  • Taux d’intérêt5 à 21%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence

Délai d’obtention et fonctionnalités

Disponible à tout moment, le délai d’obtention d’un crédit renouvelable est de 5 minutes voire immédiat. Pour les fonctionnalités, Sofinco possède une flexibilité (pause ou modification du montant des remboursements mensuels) et une gestion simplifiée depuis l’espace client. Cetelem demande une signature électronique.

Pour le paiement, il s’effectue au comptant ou à crédit avec un pilotage simplifié depuis l’espace client.

Crédit conso disponible en 24h. Réponse 2 min.

Réponse immédiate 100% en ligne sans engagement.

Foire aux questions

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