Découvert bancaire

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Découvert bancaire de plus de 3 mois

La durée maximale d’un découvert est de 3 mois. Passé ce délai, les banques doivent proposer un crédit à leur client. Ce crédit à la consommation permet de rembourser entre 200€ et 75.000€ en bénéficiant d’un meilleur taux et de meilleures conditions.

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Les caractéristiques du découvert bancaire

  • Les découverts : facilité de caisse, découvert autorisé
  • Durée maximum d’un découvert : 3 mois
  • Les crédits à la consommation : prêt personnel, micro crédit, crédit renouvelable, etc.

Découvert plus de 3 mois

Le découvert est un service proposé par certaines banques permettant à ses clients d’avoir un solde négatif. Pour une durée de 15 jours par mois, on parle d’une facilité de caisse. Un découvert commence à partir d’un mois avec un solde négatif et il ne peut excéder 90 jours.

Au-delà de 3 mois, chaque banque est dans l’obligation de proposer un crédit à la consommation au client. Ce dernier obtient alors 30 jours pour accepter cette offre. S’il refuse, il devra rétablir l’équilibre de son compte par lui-même.

Offres de crédit à la consommation

Le crédit à la consommation regroupe beaucoup de types de crédits, chacun avec ses caractéristiques exclusives. Il s’adapte à tous les besoins et peut aller de quelques centaines d’euros à 75.000€. La durée du remboursement se choisit en fonction, de quelques mois à 6 ou 7 ans en moyenne.

Prêt travaux

Prêt personnel

Micro crédit

Rachat de crédit

Crédit renouvelable

Prêt étudiant

Prêt auto

Le crédit à la consommation comprend :

  • Crédit affecté (auto, travaux, etc.)
  • Micro crédit
  • Prêt personnel
  • Crédit revolving (ou crédit renouvelable ou réserve d’argent)

Avantages et comparatif

Le crédit à la consommation présente de meilleurs taux que le découvert de manière générale. Plus le montant est élevé et plus le TAEG est avantageux lors d’un crédit. À titre de comparaison, le taux d’un crédit renouvelable se situe aux alentours de 5% pour un prêt de plus de 6.000€ contre les 10% ou 15% moyen du découvert.

Le crédit à la consommation permet également d’éviter le dépassement de découvert autorisé et les différents frais engendrés. Cela évite de payer des commissions d’interventions à chaque opération ou d’éventuels frais de rejet de chèque et/ou de virements.

Prêt personnel

Jusqu’à 75.000€

Entre 2 mois et 120 mois

Taux entre 0.20% à 18.49%

Aucun justificatif d’achat

Le prêt personnel est un crédit à la consommation offrant une grande liberté. Il permet au souscripteur de dépenser ses fonds sur le ou les projet(s) qu’il souhaite. Contrairement au crédit affecté, il n’a pas besoin de justifier son ou ses achat(s).

Le prêt personnel permet d’emprunter jusqu’à plusieurs dizaines de milliers d’euros et le TAEG est directement lié au montant emprunté. Pour des petits projets, il oscille entre 15% et 20% et pour de plus conséquents il descend entre 3% et 5%.

Deux exemples de prêt personnel avec les caractéristiques principales :

Organisme Montant (par tranche) Durée (par tranche) Taux moyen Délai d’obtention
Oney 1.000€ – 24.900€ 4 mois – 60 mois 5% 8 jours
Cofinoga 4.000€ – 40.000€ 1 an – 7 ans 4% 8 jours

Micro crédit

Jusqu’à 5.000€

Accessible à tous

Déblocage des fonds immédiat

Sans justificatifs

Le micro crédit concerne de petits montants compris entre 100€ et 3.000€. Il se destine aux personnes ne pouvant pas prétendre à un autre type de prêts à cause de revenus insuffisants ou instables (chômeurs, étudiants, micro-entrepreneur, etc.). Il est aussi possible de vouloir souscrire un microcrédit par facilité, l’obtention étant souvent moins compliquée que pour un prêt classique.

Les forces du micro crédit résident dans le fait qu’il ne requiert pas de justificatif pour être obtenu et permet de bénéficier des fonds en 24h ou 48h dans le pire des cas.

Deux exemples de micro crédit avec leurs principales caractéristiques :

Organisme Montant (par tranche) Durée (par tranche) Taux moyen Délai d’obtention
GMF 1.000€ – 3.000€ 5 mois – 30 mois 8,90% (fixe) 48h
Micro crédit La Banque Postale 100€ – 3.000€ 3 mois – 3 ans Non communiqué 48h

Crédit renouvelable (et carte des enseignes)

Jusqu’à 75.000€

Disponible entre 24h et 48h

Entre 15 jours et 60 mois

Taux à partir de 2%

Le crédit renouvelable est très similaire au prêt personnel. Il ne demande pas de justificatif d’achat et permet d’emprunter jusqu’à 75.000€. Aussi connu comme crédit revolving ou réserve d’argent, il demande en revanche un justificatif de revenu pour être obtenu.

Certaines grandes enseignes et magasins proposent des crédits renouvelables sous la forme d’une carte de crédit. De type VISA ou MasterCard, elle permet de régler ses achats dans n’importe quel point de vente.

Deux exemples de crédits renouvelables avec leurs principales caractéristiques :

Organisme Montant (par tranche) Durée (par tranche) Taux moyen Délai d’obtention
Facelia (Banque populaire) 100€ – 8.000€ 6 mois – 36 mois 5% 48h
Cofinoga 500€ – 4.000€ 3 mois – 60 mois 10% 48h

Prêt affecté (auto et travaux)

Moto et Quad

Voiture

Bateau

Camping Car

Le prêt affecté est un crédit à la consommation autorisé par une banque pour un projet spécifique. Il s’agit la plupart du temps d’un achat d’équipement ou de service personnel ou professionnel (voiture, maison, travaux, etc.).

De 1.000€ à 75.000€

De 12 mois à 120 mois

Taux moyen à 4%

La loi stipule que le prêt affecté doit être compris entre 200€ et 75.000€ pour une durée minimum de 3 mois.

Voici deux exemples de prêts affectés avec les conditions qu’ils proposent :

Organisme Montant (par tranche) Durée (par tranche) Taux moyen Délai d’obtention
Crédit Travaux Expresso – Société Générale 1.000€ – 35.000€ 1 an – 7 ans 3% (taux fixe) 8 jours
Crédit Travaux Macif 500€ – 30.000€ 2 mois – 10 ans 4% (taux fixe) 8 jours

Le crédit travaux Expresso

Pour une réponse de principe immédiate. Le crédit travaux Expresso permet toutefois d’emprunter de plus gros montants, mais cela doit être vu avec un conseiller de la Société Générale.

Compte à découvert plus de 30 jours

Le découvert ne survient qu’après avoir eu un solde négatif pendant au moins 30 jours. En dessous de cette limite, on parle de facilité de caisse.

Cette dernière permet un solde négatif pendant 15 jours consécutifs sur l’intervalle d’un mois. Prévue pour les besoins de trésorerie des clients professionnels, elle engendre tout de même des frais comme pour le découvert.

Frais de découvert

Tableau des frais des découverts autorisés et non autorisés de plusieurs banques.

Banque Taux découvert autorisé Taux découvert non autorisé Frais de commission d’intervention Agios minimums Frais de dossier/gestion
BNP Paribas Personnalisé 2,5% du taux normal 8€/opération 7€/trimestre 32€ – 64€
Boursorama Banque 7% 16% Gratuit Non communiqué Non communiqué
Crédit Agricole Personnalisé Personnalisé 8€/opération 1,5€/trimestre Non communiqué
Caisse d’Epargne 14% Taux de l’usure (maximum) 8€/opération 4€/trimestre 15€ (2.000€ et plus)
Société Générale 12% Taux de l’usure (maximum) 8€/opération 7€/trimestre 13,2€/an

Crédit conso disponible en 24h. Réponse 2 min.

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