De combien peut-on dépasser son découvert autorisé ?

Les organismes de crédits permettent aux emprunteurs de plafonner un seuil de découvert autorisé au moment de l’ouverture du compte bancaire. Ce seuil est différent selon les revenus de l’emprunteur et de l’organisme mais peut changer à n’importe quel moment.

Qu’est-ce qu’un découvert autorisé ?

Un découvert autorisé est un solde négatif du compte bancaire. L’organisme de crédit peut toujours faire fonctionner le compte bancaire, en revanche, ils acceptent d’y effectuer des opérations alors que le montant sur le compte n’est pas suffisant.

Tableau du découvert autorisé selon les organismes

Banques	Découvert autorisé
BNP Paribas	Selon les revenus
Crédit Mutuel	Selon les revenus
Caisse d’Epargne	Selon les revenus
La Banque Postale	Selon les revenus
Banque Populaire	Selon les revenus, jusqu’à 100 % du salaire mensuel
Crédit Agricole	Selon les revenus, jusqu’à 3.000 €
CIC	Selon les revenus, jusqu’à 6.000 €
Boursorama Banque	De 100 à 10.000 €, selon la carte

Quels risques en cas de dépassement du découvert autorisé ?

Lorsqu’un demandeur dépasse le découvert autorisé, il peut s’exposer à des risques importants :

Le premier risque sont les agios, la banque aura le droit de vous facturer des frais. Les frais de découvert s’élèvent généralement à 8 € par opération, la limite est fixée à 80 € par mois. Cela correspond aux commissions d’intervention.

En somme, plus le demandeur dépassera le seuil du découvert autorisé, plus le coût des agios sera élevé. Il est donc impératif de souvent vérifier le solde restant avant tout achat de bien.

Le deuxième risque intervient lorsque la banque refuse la demande de dépassement du découvert autorisé. Le créancier peut interdire les dépenses en rejetant chèques et virements de la personne concernée.

Si la personne souhaite dépasser son découvert autorisé pour régulariser des factures et que la banque refuse, alors apparaît une situation de défaut de paiement envers les autres organismes.

Dans le cas où c’est l’établissement qui refuse cette opération, des frais de rejet seront à payer (20€ à 50€ chaque opération).

Si le découvert autorisé dépasse les 3 mois, alors l’emprunteur écopera d’un crédit à la consommation. Ce dernier sera donc obligé d’assumer le paiement des mensualités.

De plus, il est possible que le découvert autorisé soit supprimé ainsi que la carte bancaire bloquée. Dans les cas les plus extrêmes, cela peut amener à la suppression du compte bancaire.

Quelle est la durée d’un découvert autorisé ?

La durée du découvert autorisé est définie dans la convention de compte ou par une autorisation exceptionnelle. Cette durée ne peut pas excéder 3 mois consécutifs, dans ce cas, le créancier devra soumettre une offre de crédit à la consommation, valable pendant 30 jours.

Est-ce possible d’être interdit bancaire ?

Après avoir dépassé son découvert autorisé, il est possible que l’emprunteur se retrouve en situation de surendettement et soit amené à être fiché au FICP.

Que devient le découvert en cas d’acceptation du dossier de surendettement ?

Si le dossier de surendettement est accepté, l’emprunteur ne sera plus soumis à régulariser ses dettes au niveau du découvert autorisé.

De plus, il sera possible d’obtenir à nouveau un découvert autorisé. Néanmoins, ce dernier sera adapté par la banque et l’emprunteur lui-même.

Comment connaître les coûts d’un découvert autorisé ?

Il existe deux tarifs définis pour connaître les coûts du découvert autorisé :

• Forfaitaire : Un tarif défini dans la convention de compte pour chaque découvert
• Proportionnelle : Un tarif défini en fonction de la durée du découvert, du montant et du taux d’intérêt appliqué

Il existe aussi des agios dits “proportionnels” qui sont calculés en fonction du taux d’intérêt annuel global uniquement.

De plus, à ces derniers s’ajoutent les frais de commissions d’intervention. Au total, cela peut alors vite vous coûter cher.

En revanche, les agios sont plafonnés depuis 2014 à 8 € par opération, dans la limite de 80 € par mois. Dès lors qu’une personne est en situation de surendettement, le plafond diminue à 4 € par opération, dans la limite de 20 € par mois.

Cependant, d’autres agios peuvent être facturés au niveau du rejet de chèque ou de prélèvement :

• 20 € pour un rejet de prélèvement ou de virement
• 30 € pour un rejet de chèque d’un montant inférieur (ou égal) à 50 €
• 50 € pour un rejet de chèque d’un montant supérieur à 50 €

Le découvert autorisé et ses options

Avec le dépassement d’un découvert autorisé, il existe plusieurs risques mais aussi des options non négligeables

Comment connaître son découvert autorisé ?

Pour connaître son découvert, il suffit de regarder sur son compte bancaire via le site Internet ou l’application de l’organisme. Il y a aussi la possibilité de regarder les détails du relevé de compte papier.

Est-ce possible de faire réviser son découvert autorisé ?

Il est tout à fait possible de faire réviser son découvert autorisé à la baisse ou à la hausse. Il suffit d’envoyer une révision du découvert par courrier à l’organisme.

Est-ce possible de résilier un découvert autorisé ?

Il est possible de demande la résiliation de l’autorisation de découvert par courrier à la banque.

Si cette dernière résilie l’autorisation de découvert de sa propre initiative, elle doit respecter les conditions prévues dans la convention de compte ou l’autorisation exceptionnelle de découvert.

Nos conseils pour ne pas dépassé un découvert autorisé

Pour éviter d’avoir recourt au découvert bancaire autorisé, il existe plusieurs moyens :

• S’équiper d’une carte à autorisation systématique, qui va interroger l’utilisateur à chaque utilisation
• Apprendre à gérer ses finances, donc se fixer un montant mensuel à ne pas dépasser
• Demander à bénéficier de l’offre pour les clients fragiles financièrement 
• Se renseigner auprès du centre communal d’action sociale, si la situation est préoccupante

Des alternatives existent pour un dépassement de découvert autorisé

Paiement en plusieurs fois plusieurs

Le paiement en plusieurs fois est une alternative notable si l’emprunteur dépasse son découvert autorisé.

Le paiement en plusieurs fois, appelé aussi paiement échelonné, est une facilité de paiement proposée par certains commerçants, en boutique ou sur Internet.

Le règlement peut se faire en 2, 3 mensualités ou 10, mais au-delà, il sera considéré comme un crédit à la consommation. La limite maximum du montant dépend de l’établissement dans lequel l’offre est souscrite.

Le paiement échelonné est possible :

• Gratuit, c’est à dire, le paiement en plusieurs fois sans frais
• Payant, des frais de dossier sont appliqués, on parle de paiement différé

Prêt entre particuliers

Le prêt entre particuliers est une autre solution lors du dépassement du découvert autorisé. Il permet d’emprunter entre 1.000€ et 50.000€ pour une durée de remboursement pouvant aller jusqu’à 84 mois. Le taux est compris entre 4 et 5%.

Dans une situation de surendettement, cette solution est la meilleure.

Le peer to peer (P2P) fonctionne comme un prêt non affecté. Il sera donc possible, pour l’emprunteur, d’utiliser ce prêt pour effectuer l’achat qu’il souhaite. Cependant, ce dernier présente avantages et inconvénients.

Prêt familial

Le prêt familial est un crédit qui consiste à emprunter une somme directement à un membre de votre famille au lieu de passer par une banque

Les crédits à la consommation

Tous les crédits à la consommation sont des alternatives au dépassement du découvert autorisé, cependant, si l’emprunteur souscrit à un crédit, il devra respecter les engagements fixés.