Qu’est-ce que propose Alma ?

Alma propose aux commerçants et à leurs clients deux types de facilités de caisse : le paiement différé et le paiement en plusieurs fois. En contrepartie, des frais compris entre 0.70% et 13.26%, sont facturés. La durée de remboursement peut atteindre entre 3 et 12 mois.

L’offre de paiements d’Alma

Alma est une entreprise spécialisée en solutions de paiement. Elle propose aux commerçants d’augmenter leur chiffre d’affaires en permettant à leurs clients de payer leurs achats, en ligne ou en magasin, via un prélèvement différé ou fractionné. Actuellement, plus de 4.000 enseignes en France ont adopté ses offres.

1. Les offres de paiement d’Alma

Les clients disposent de trois types d’offres différentes : le paiement en 3 ou 4 fois, le paiement en 10 ou 12 fois et le paiement en 1 fois en différé ou Pay later.

Le paiement en 3 ou 4 fois

Le paiement en 3 ou 4 fois est possible pour des achats compris entre 50 et 2.000€. Pour les achats en ligne, le client est dirigé vers un formulaire où il doit renseigner son état civil et le numéro de sa carte bancaire. En magasin, c’est le commerçant qui le remplit. Après étude de sa solvabilité, le client est débité immédiatement de la première mensualité.

Les frais sont à la charge du commerçant (+3.8%). Il peut toutefois choisir d’en imputer une partie à son client selon des modalités prévues contractuellement avec Alma.

Nombre de fractionnements	Taux pour le commerçant	Taux pour le client
2X	2.7%	0.7%
3X	2.4%	1.4%
4X	2%	2.2%

Exemples de paiement en 3 ou 4x :

Montant de l’achat	Nombre d’échéances	TAEG	Mensualité	Coût total
100€	2	0.7%	50.35€	101€
500€	3	1.4%	169€	507€
800€	4	2.2%	204.40€	818€

Paiement en 10 ou 12 fois

Le paiement en 10 ou 12 fois est similaire au paiement en 3 ou 4 fois. Néanmoins, la durée de remboursement nécessite une garantie supplémentaire. C’est pourquoi Alma exige un accès au compte bancaire du client pour vérifier sa solvabilité. Le coût est plus important : 13.26% du montant des achats.

Exemples de paiement en 10 ou 12 fois :

Montant de l’achat	Nombre d’échéances	TAEG	Mensualité	Coût total
1.500€	10	13.26%	170€	1.699€
2.000€	12	13.26%	189€	2.265€

Pay Later

Pay later est un paiement en différé à l’instar d’une carte bancaire à débit différé. Le client a le choix entre une période de 15 ou 30 jours. Alma prélève 1€ au moment du paiement, le solde à l’échéance choisie. Ce service est payant :

• Différé de 15 jours : 0.7%
• Différé de 30 jours : 1.5%

Montant de l’achat	Différé	TAEG	Coût total à partir de
95€ (-1€ au moment de la transaction)	15 jours	0.7%	95€
150€ (-1€ au moment de la transaction)	30 jours	1.5%	151€

2. Le paiement en différé

Le paiement différé est un règlement comptant dont le montant est prélevé en une seule fois à courte échéance (15 jours ou 1 mois). Il permet par exemple de se faire plaisir en attendant l’arrivée de son salaire.

Avantages	Inconvénients
Dépenser plus sans être à découvert	Penser à alimenter son compte de la somme nécessaire
Faire face à une dépense imprévue	Suppose une bonne gestion de son budget
Pas de découvert bancaire donc pas d’agios	Frais pour incident de paiement élevés si le compte est déjà à découvert
	Favorise les achats impulsifs

Comparatif des offres de paiement en plusieurs fois

De nombreux autres organismes financiers proposent des facilités de caisse aux consommateurs : 3x ou 4x Oney, 4x PayPal, FLOA Bank (4, 6, 12, 24 ou 36x), Scalapay (3x), etc.

Comparatif des offres de paiement en 3 ou 4 fois

Le client effectue son choix au moment du paiement sur le terminal du commerçant.

Offres de paiements échelonnés pour un achat d’un montant de 1.000€ :

Organismes	Nombre de mensualités	TAEG	Coût total de l’achat
Oney	3	1.45%	1.015€
PayPal	4	0%	1.000€
FLOA Pay	6	19.9%	1.054€
Scalapay	3	0%	1.000€

Comparatif des offres de paiement en 10 ou 12 fois

Le paiement en 10 ou 12 fois est soumis aux mêmes règles qu’un crédit à la consommation. Le taux d’intérêt est bien plus élevé qu’un échelonnement en 3 ou 4 fois.

Les organismes financiers évoquent un risque supplémentaire d’impayé pour justifier les frais. Cette solution de paiement est le plus souvent offerte via une carte de crédit adossée à un crédit renouvelable.

Exemples de paiement en 10 ou 12 fois pour un achat d’un montant de 1.000€ :

Organismes	Nombre de mensualités	TAEG indicatif	Coût de l’achat
Carte Cdiscount FLOA Bank	10	20%	1.200€
Carte Cpay Cetelem	12	11.8%	1.118€
Alma	10	13.26%	1.132€
Carte Boulanger	12	19.95%	1.200€

Notre avis et les alternatives au paiement différé

Le paiement différé Pay Later et le paiement en plusieurs fois bénéficient d’un fonctionnement simple. Il n’y a aucune formalité particulière à accomplir pour le client. Les paiements sont effectués au moyen de sa carte bancaire.

Notre avis sur Alma

Les solutions de paiement proposées par Alma sont payantes (entre 0.7 et 13.26% selon la facilité de paiement choisie). En comparaison, il est par exemple possible de payer un achat en différé gratuitement avec une carte bancaire à débit différé.

Avantages	Inconvénients
Possibilité d’étaler un achat jusqu’à 12 mensualités	La date d’échéance de sa carte bancaire doit être supérieure à la date du dernier prélèvement
Montant de l’achat compris entre 50 et 2.000€	Posséder une carte bancaire Visa ou Mastercard émise en France sans autorisation systématique
Disponible en ligne et en magasin chez 4.000 commerçants	Taux d’intérêt parfois élevé (1.5% pour un paiement différé à 30 jours, 13.26% pour un paiement en 10 ou 12 fois).
	Le paiement fractionné peut être refusé à la discrétion d’Alma

Contacter Alma

Il est possible de joindre le service client par téléphone au 08.99.03.03.03, appel surtaxé ou par écrit à :

Alma
Chemin du Bois des Lots
26130 Saint-Paul-Trois-Châteaux

Les alternatives au paiement en plusieurs fois

Il existe une alternative au paiement en plusieurs fois : le crédit à la consommation. Les prêts non affectés permettent de financer toutes dépenses. C’est le cas du micro crédit, du crédit renouvelable ou encore du prêt personnel.

Le micro crédit

Il permet d’emprunter entre 50 et 1.500€ remboursables sur de courtes durées, entre 3 et 6 mois. Les taux sont compris entre 2 et 17% selon les organismes. Leur intérêt réside dans la mise à disposition rapide des fonds, entre 24 et 48 heures.

Exemples de micro crédits :

Organisme	Montant	Durée de remboursement	TAEG indicatif	Délai de mise à disposition des fonds
Mon coup de Pouce	100-600€	4 fois	Entre 2 et 4%	48heures
Lydia	100-1.500€	4 fois	A partir de 3%	48heures
Finfrog	100-600€	4-6 fois	Entre 1 et 4%	48heures
Cashper	50-1.000€	1 fois à 15 ou 30 jours	17%	24h (option payante)

Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable ou crédit revolving est une réserve d’argent d’un montant compris entre 3.000 et 6.000€. Elle n’engendre aucun frais tant qu’elle n’est pas utilisée.

L’emprunteur peut rembourser les sommes empruntées jusqu’à 60 mois. Le capital se reconstitue au fil des remboursements. Il est à nouveau disponible. Le TAEG est compris entre 2 et 21%. Les banques, les organismes financiers et les grandes enseignes de la distribution en délivrent.

Exemples de crédits renouvelables :

Organisme	Montant	Durée de remboursement	TAEG	Délai de mise à disposition des fonds
FLOA Bank	50-6.000€	1-60 mois	A partir de 2%	8 jours
Oney	100-6.000€	1-60 mois	20.8%	8 jours
Cetelem	400-4.000€	3-60 mois	Entre 8 et 21%	8 jours

Le prêt personnel

Le prêt personnel est un crédit amortissable. Le capital emprunté peut atteindre 75.000€, parfois plus. La durée de remboursement est plus longue, entre 12 et 84 mois. Le TAEG démarre à 0.50%.

Exemples de prêts personnels :

Organisme	Montant	Durée de remboursement	TAEG	Délai de mise à disposition des fonds
Crédit Agricole	1.500-75.000€	12-120 mois	1-7%	14 jours
FLOA Bank	500-50.000€	6-84 mois	0.5-21%	8 jours
Sofinco	1.000-75.000€	12-84 mois	0.5-17.5%	8 jours