Comment un particulier peut-il faire face à un besoin de trésorerie ?

Les crédits à la consommation sont disponibles pour les particuliers ayant un besoin de trésorerie. Mais il existe d’autres solutions telles que l’avance sur salaire, le paiement en plusieurs fois ou le découvert autorisé afin de contourner le crédit.

Comment répondre à un besoin de trésorerie urgent ?

Le moyen le plus populaire pour un particulier de combler un besoin d’argent de trésorerie est de recourir à un crédit. Cela dit, c’est loin d’être la seule solution.

Solutions	Montant	Rapidité
Prêt personnel	Jusqu’à 75 000€	Une dizaine de jours
Mini prêt	Jusqu’à 3 000€	24 heures
Crédit renouvelable	Jusqu’à 6 000€	Quelques heures
Découvert autorisé	Selon la banque	Instantané
Paiement en plusieurs fois	Jusqu’à 3 000€	Instantané
Avance sur salaire	Variable selon le salaire	Quelques jours
Prêt entre particuliers	Pas de limite	Instantané
Prêt sur gage	70% de la valeur du gage	Instantané

Quels sont les crédits pour les particuliers ?

Les crédits à la consommation sont disponibles auprès de banques traditionnelles, de banques en ligne et d’établissements spécialisés.

Les crédits non affectés à un achat en particulier – les prêts personnels, les crédits renouvelables et les mini prêts – permettent de satisfaire n’importe quel besoin en trésorerie. La justification des achats n’est pas demandée.

Quel crédit choisir pour un petit besoin de trésorerie ?

Deux choix s’offrent aux particuliers pour répondre à un petit besoin (moins de 3 000€) :

1. Le mini prêt : un petit crédit amortissable, entendez qu’il se finit avec le paiement de la dernière échéance
2. Le crédit renouvelable : une réserve d’argent disponible en permanence qui n’engendre aucuns frais si elle n’est pas utilisée

Deux fonctionnements différents donc, alors comment faire son choix ? Et bien, il faut que le particulier identifie ses besoins et sa situation financière.

Si celui-ci est régulièrement confronté à des achats imprévus et à un manque de trésorerie, on peut considérer que le crédit renouvelable est la meilleure solution.

Si, au contraire, il s’agit seulement d’un besoin de trésorerie ponctuel, le mini prêt doit être privilégié.

Quel crédit choisir pour un besoin de trésorerie plus important ?

Le prêt personnel est la meilleure option pour un grand besoin de trésorerie (au-dessus de 3 000€) puisqu’il permet d’emprunter jusqu’à 75 000€.

En revanche, il n’est pas très rapide à obtenir. Si la souscription en ligne est facile et ne prend généralement que quelques minutes, le déblocage des fonds et leur versement prennent eux minimum 8 jours à partir de la signature du contrat.

À la vue des sommes pouvant être empruntées, il est normal que les établissements prennent du temps pour examiner la solvabilité du particulier et s’assurer que le prêt ne le plonge pas dans une situation de surendettement.

Quelles sont les alternatives au crédit ?

Il existe d’autres solutions que le prêt bancaire pour faire face à un besoin de trésorerie en tant que particulier : le découvert autorisé, le paiement en plusieurs fois, le paiement différé, le prêt familial, la vente ou encore l’avance sur salaire.

Pourquoi le découvert autorisé peut être intéressant ?

Le découvert autorisé est une alternative au crédit à la consommation. Sa rapidité et sa flexibilité sont ses deux gros atouts. En effet, en cas de besoin temporaire, un découvert exceptionnel peut être accordé et ne nécessite donc pas de demande formelle, contrairement aux crédits.

La banque n’est pas dans l’obligation de l’accepter. Le montant et la durée de ce découvert sont déterminés par celle-ci.

S’il se prolonge au-delà de 3 mois, la banque sera dans l’obligation de vous proposer un crédit à la consommation, que vous pouvez accepter ou refuser, mais vous devrez dès lors combler votre découvert.

De plus, le découvert bancaire engendre généralement des frais :

• Entre 7 et 10% pour une banque en ligne de type BoursoBank
• Entre 15 et 18% pour une banque traditionnelle de type Société Générale

Qu’est-ce que le paiement en plusieurs fois ?

Le paiement en plusieurs fois consiste à échelonner le règlement d’un achat de manière à préserver sa trésorerie. Le montant de cette facilité est souvent de 3 000€ maximum, sans frais supplémentaires dans la plupart des cas.

L’acheteur choisit l’option Paiement en plusieurs fois au moment du paiement. L’échelonnement est limité à 4 échéances sur 3 mois maximum, sinon l’opération se transforme en crédit renouvelable.

La majorité des commerces proposent cette facilité de paiement en partenariat avec des spécialistes comme FLOA, Alma ou Oney. PayPal propose également un paiement en 4x sans frais.

Qu’est-ce que le paiement différé ?

Le paiement différé consiste à reporter le paiement intégral de son achat à la fin du mois.

Selon les organismes, le paiement en différé peut également être fractionné en plusieurs fois, sans frais supplémentaires.

Qu’est-ce que l’avance sur salaire ?

L’avance sur salaire est le paiement d’une partie des heures qui n’ont pas encore été effectuées dans le mois de travail.

L’acompte et l’avance sur salaire sont deux choses distinctes. L’acompte est une somme d’argent versée en contrepartie du travail déjà réalisé.

L’employeur n’est pas tenu d’accorder une avance sur salaire à son employé, mais est dans l’obligation d’accepter un acompte.

Comment fonctionne le prêt familial ?

Le prêt familial consiste à emprunter de l’argent à un membre de sa famille. À partir de 1 500€, il est recommandé de faire rédiger un acte par un notaire.

Par ailleurs, la somme doit être déclarée au fisc dès lors que le prêt est supérieur à 5 000€. Il peut être ou non assorti d’intérêts.

Comment vendre ses biens ?

Vendre des biens dont on n’a plus l’usage est une solution pour obtenir de la trésorerie.

De nombreux sites en ligne sont spécialisés dans la vente d’affaires de seconde main (LeBonCoin, EBay…). Les produits n’ont pas à être déclarés au fisc dès lors qu’ils sont inférieurs à 5 000€.

Au-delà, ils sont imposables au taux de 19% (régime d’imposition des plus-values de cession de biens meubles).

Qu’est-ce que la vente à reméré ?

La vente à réméré est une vente avec option de rachat.

Le propriétaire cède son bien pour une durée déterminée. À l’issue de la période définie à l’avance, il a la possibilité de le racheter à l’acquéreur selon la somme convenue au contrat.

La durée de la vente à réméré ne peut pas excéder 5 ans. Les frais sont prévus à l’avance.

Ce type de vente est surtout utilisée par les personnes en situation de surendettement ou inscrites sur le fichier des incidents de paiement (FICP).