Comment fonctionne le découvert du Crédit Agricole ?
Le découvert bancaire autorisé est une facilité de caisse accordée par la banque en fonction des revenus du titulaire du compte. La durée du découvert est limitée à 30 jours. La banque ne communique pas précisément sur le montant des agios.
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| Abonnement alerte par SMS | 0,30€ par alerte |
| Offre EKO | Pas de découvert |
| Montant <200€ et durée <4j | Gratuit |
| Montant <200€ et durée >4j | 1,50€ par mois + agios |
| Frais de mise en place d’un découvert | 1% (maxi : 35,70€) |
Quels sont les frais de découvert du Crédit Agricole ?
Le découvert bancaire est un compte en solde négatif. Théoriquement, aucune opération n’est possible sauf si elle fait l’objet d’une autorisation avec la banque. Dans ce cas, une convention établit le montant et le délai. En contrepartie, des frais sont facturés. On les appelle des agios. Il existe plusieurs types d’agios :
- Agios forfaitaires quel que soit la durée et le montant
- Agios proportionnels : un taux est appliqué en fonction du montant et du nombre de jours
Calcul des agios proportionnels
La formule pour calculer les agios est : (montant du découvert X nombre de jours X TAEG/ 365 jours. Par exemple pour un découvert de 550€, les frais s’élèvent à 550 X 15 jours X 18%/365 jours = 4.06€
Si le découvert bancaire dépasse 3 mois, la banque a l’obligation de proposer un crédit. Il existe plusieurs types de découverts :
- Découvert autorisé par convention peut-être supérieur à 30 jours
- Découvert exceptionnel ou ponctuel : avec le Compte service option 3 du Crédit Agricole, le découvert ne dépassant pas 10 jours est gratuit si le montant reste inférieur à 625€
Que se passe-t-il si j’ai un découvert non autorisé ?
Le découvert non autorisé relève de deux situations : soit le compte est débiteur, soit le plafond du découvert autorisé est dépassé. Dans les deux cas, la banque facture des frais supplémentaires : le taux des agios est majoré et des commissions d’intervention sont perçues conformément au Code monétaire et financier.
Elles sont limitées à 8€ par opération dans la limite de 80€ par mois. Les personnes dont le profil financier est fragile bénéficient d’un tarif spécial : 4€ par opération dans la limite de 20€ par mois.
En cas de rejet de chèque ou de prélèvement, d’autres pénalités sont facturées en supplément :
- 30€ : pour un chèque inférieur à 50€
- 50€ : pour un chèque supérieur à 50€
- 20€ : pour un prélèvement ou un virement occasionnant un incident bancaire
Les courriers d’information préalable de rejet sont également payants.
| Type de frais | Montant |
|---|---|
| Découvert passager | 1% plafonné à 30€ |
| Agios | NC |
| Commission d’intervention | 8€ plafonnés à 80€/mois |
| Lettre d’information préalable de rejet | 15€ |
| Rejet de chèque | < 50€ : 30€ > 50€ : 50€ |
| Rejet de chèque en cas d’interdiction bancaire | 29€ |
| Rejet de prélèvement pour solde insuffisant | < 20€ : montant de l’opération > 20€ : forfait de 20€ |
Découvert inférieur à 200€
Un découvert inférieur à 200€ pendant moins de 4 jours est gratuit. Au-delà de 4 jours, un forfait de 1.50€ est perçu par mois + agios.
Combien de temps peut-on rester à découvert ?
La durée d’un découvert ne peut excéder 30 jours consécutifs. Si celui-ci dure plus de 90 jours consécutifs, la banque devra proposer un des crédits à la consommation du Crédit Agricole.
Comment modifier son découvert ?
Pour augmenter son découvert bancaire ponctuellement, le titulaire du compte a 2 possibilités :
- contacter son agence
- téléphoner au 39 33, appel surtaxé
Il n’est pas possible de modifier son découvert bancaire depuis l’application mobile.
Que se passe-t-il si je dépasse mon découvert autorisé ?
En plus des frais facturés en cas de dépassement de découvert, la banque peut décider de clôturer le compte et inscrire le titulaire au fichier des Incidents de paiement de la Banque de France (FICP).
Comment faire une demande de découvert ?
Au Crédit Agricole, le montant du découvert autorisé et sa durée sont fixés en fonction des revenus du titulaire du compte en accord avec son conseiller.
En règle générale, le découvert correspond à 50% du salaire, il peut toutefois aller dans certains cas jusqu’à 1 mois de salaire.
| Salaire | Montant du découvert autorisé |
|---|---|
| Jusqu’à 1.500€ | Entre 100€ et 800€ |
| 1.501€ – 3.000€ | Entre 800€ et 1.500€ |
| 3.001€ – 5.000€ | Entre 1.500€ et 2.000€ |
| 6.000€ | 3.000€ |
Comment connaître son découvert autorisé ?
Le montant du découvert autorisé est consultable via l’application mobile de la banque, onglet Informations Compte.
Comment récupérer son découvert autorisé Crédit Agricole ?
Les personnes dont l’autorisation de découvert aurait été supprimée peuvent négocier sa remise en place en assainissant leur budget.
Quelques conseils pour y parvenir :
- Demander à faire partie des profils considérés comme fragiles pour diminuer le montant des frais
- En cas de problème financier difficile, s’adresser à son CCAS pour demander un prêt social d’urgence
- En dernier recours, changer d’agence ou de banque
Qu’est-ce que la garantie SécuriCOMPTE Découvert ?
Le contrat SecuriCompte Découvert prévoit deux garanties :
- le décès accidentel
- la garantie PTIA (Perte totale et irréversible d’autonomie).
En cas de sinistre, l’indemnisation couvre le montant du découvert bancaire dans la limite de 3.000€.
Cas pratique du contrat SecuriCompte
Le découvert autorisé s’élève à 1.500€. Au jour du décès, le compte accuse un solde négatif de 800€. Le Crédit Agricole percevra 800€ et les bénéficiaires 700€.
Est-il possible d’avoir un découvert en étant interdit bancaire ?
L’interdiction bancaire du fait d’un dépassement de découvert dure cinq ans sauf si les chèques sont régularisés. Pour cela, l’émetteur de chèque sans provision dispose de trois moyens :
- Il récupère le chèque auprès de son débiteur et le remet à la banque afin de prouver que celui-ci a été honoré par un autre moyen de paiement
- Il approvisionne son compte et demande à son débiteur de représenter le chèque
- Il abonde son compte et demande à la banque de bloquer la somme pour honorer le chèque. S’il n’est pas présenté dans un délai d’un an, l’interdiction bancaire est levée.
Quelles alternatives au découvert bancaire ?
Les crédits à la consommation sont des alternatives au découvert bancaire. Les prêts non affectés en particulier ne nécessitent aucun justificatif de dépenses. Ils permettent d’emprunter jusqu’à 75.000€ à rembourser entre 12 et 84 mois. Le TAEG est compris entre 0.5% et 21%. Selon la nature du prêt et la durée de remboursement, le taux est bien moins cher qu’un dépassement de découvert bancaire.
Prêt personnel
Le montant du prêt personnel est compris entre 750€ et 75.000€. Il est remboursable sur 12 à 84 mois. Le TAEG est compris entre 0.5% et 10%.
Micro crédit
Les microcrédits sont des prêts rapides. Leur montant est moins élevé que les autres crédits à la consommation (100€-2.500€). Les taux sont compris entre 2 et 18%. Les organismes demandent peu de justificatifs (une pièce d’identité et 1 RIB).
Crédit renouvelable
Le crédit renouvelable est une réserve d’argent comprise entre 500€ et 6.000€. Jusqu’à 3.000€, la durée de remboursement est limitée à 36 mois. Le TAEG est compris entre 2% et 21%.
Les enseignes de la grande distribution accordent également des cartes de paiement adossées à un crédit renouvelable. Lorsqu’ils sont souscrits sur place, la mise à disposition des fonds est immédiate.
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