Quelle est la formule de calcul du TAEG?

Le calcul du TAEG exprime le coût total du crédit. Il prend en compte le taux d’intérêt débiteur et tous les frais inhérents au crédit. Il constitue donc un élément déterminant de comparaison des offres de crédits à la consommation et immobiliers. Par souci de protection du consommateur, le TAEG doit rester inférieur au taux d’usure de référence.

Quel est le calcul du TAEG ?

Le calcul du TAEG (taux annuel effectif global) prend en compte divers paramètres : le taux d’intérêt de base ou taux débiteur, l’assurance de prêt, les frais de dossier (entre 1% et 1.5% du capital emprunté) ou encore les éventuels commissions payées aux intermédiaires.

Le TAEG s’exprime en pourcentage annuel. Il rend compte du coût total du crédit et permet donc de comparer les offres des organismes de prêt. Il est calculé en additionnant le taux d’intérêt, le taux de l’assurance avec le taux annuel soit :

Le TAEG est calculé en additionnant le taux d’intérêt, le taux de l’assurance avec le taux annuel soit :

TAEG = Taux d’intérêt + Taux assurance + Taux annuel

Le taux annuel se calcule en 2 temps : il faut d’abord estimer les frais annexes du crédit (dossier, etc.) en pourcentage puis diviser le résultat par la durée de prêt (en année).

Taux annuel = (Frais annexes / montant du crédit) x 100 / durée (année)

Calcul du TAEG et législation

Le TAEG ne doit pas dépasser le taux d’usure légal. Celui-ci est calculé par la Banque de France tous les trimestres en fonction des durées de remboursement pour les crédits immobiliers et en fonction des capitaux empruntés pour les crédits à la consommation.

Cette disposition vise à protéger l’emprunteur du surendettement. Les établissements de crédit qui y contreviennent sont passible d’une amende et d’une peine de prison. Ils ont également l’obligation d’afficher le TAEG sur leurs offres de prêt.

Tableau de la législation sur le calcul du taux d’usure

Crédits immobilier	Crédits à la consommation
Jusqu’à 10 ans	Inférieur ou égal à 3.000€
Entre 10 et 20 ans	Entre 3.001€ et 6.000€
Au-delà de 20 ans	Au-delà de 6.000€

Calcul du TAEG et taux nominal

Le taux nominal est l’ancien terme qui désigne aujourd’hui le taux d’intérêt débiteur. Il correspond au taux d’intérêt brut, hors frais annexes. Les établissements de crédit sont libres d’en fixer le montant.

Calcul du TAEG fixe et variable

Le TAEG peut être fixe, c’est-à-dire qu’il n’évolue pas pendant la durée du contrat. C’est le cas de la plupart des crédits à la consommation exception faite du crédit renouvelable dont le taux d’intérêt est révisable.

Lorsque le taux est variable, il peut soit augmenter soit baisser en fonction de la conjoncture des marchés financiers. L’augmentation comme la baisse peuvent être encadrés à l’avance : on parle alors de taux Cape.

Pour calculer le TAEG variable, les établissements de crédit se basent sur l’Euribor, un indice correspondant au taux d’intérêt auquel les banques se prêtent de l’argent entre elles.

Calcul du TAEG et du TEG : quelles différences ?

Le TEG (taux effectif global) a été remplacé par le TAEG. Le TEG concernait exclusivement les crédits immobiliers. Le TAEG s’étend désormais à tous les crédits.

Pour le calcul du TAEG d’un crédit immobilier, on intègre en plus du taux nominal, des frais de dossier et de l’assurance de prêt, les frais de garantie et autres frais annexes tels l’évaluation immobilière, les frais d’ouverture de compte, etc.

Calcul du TAEG et TAEA

Le TAEA ou taux annuel effectif d’assurance est intégré au TAEG quand elle est proposée. À noter que l’assurance de prêt est facultative pour les crédits à la consommation.

Par ailleurs, elle reste une variable d’ajustement depuis la loi Lagarde sur la délégation d’assurance. L’emprunteur peut en effet baisser son TAEG en souscrivant des garanties moins onéreuses chez un autre assureur que celui de la banque.

Comment simuler le calcul de son TAEG ?

Les outils de simulation en ligne permettent de calculer son TAEG en fonction du type de prêt, du montant emprunté et de la durée de remboursement. Il suffit de compléter tous les champs pour obtenir toutes les informations utiles : le TAEG, le taux débiteur, le taux d’assurance facultative, le montant de la mensualité et le coût total du crédit.

Calcul du TAEG et calcul de la capacité d’emprunt

Avant de calculer son TAEG, il est conseillé de connaître sa capacité d’emprunt, c’est-à-dire le montant que l’emprunteur sera capable de rembourser sans difficulté en regard de ses revenus et de ses charges fixes.

En France, le taux d’endettement des emprunteurs ne doit pas dépasser 35% des revenus avec une tolérance de 35% assurance de prêt comprise pour les crédits immobiliers. Au-delà de ce taux, le prêt risque fort d’être refusé.

Pour estimer sa capacité d’emprunt, il suffit de multiplier son reste à vire par le taux d’endettement.

Calcul du TAEG et durée d’emprunt

La durée de remboursement impacte le TAEG et donc le coût du crédit. Quand c’est possible, il est conseillé de choisir de rembourser sur une courte période (inférieure à 5 ans).

Exemples de l’impact de la durée de remboursement sur le coût du crédit

Le calcul du TAEG des prêts à la consommation

Le calcul du TAEG dépend du type de prêt : crédit affecté (crédit auto, prêt travaux) ou crédit non affecté (prêt personnel, micro crédit, crédit renouvelable). Le TAEG des prêts affectés est en moyenne plus bas.

1. Calcul du TAEG du crédit auto

Le TAEG du crédit auto se situe en moyenne autour de 3%. Il est destiné à l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion jusqu’à 75.000€ remboursables sur 12 à 84 mois. Le taux d’intérêt démarre à 0.99%.

2. Calcul du TAEG d’un prêt travaux

Le TAEG moyen du prêt travaux tourne autour de 3% à 4%. Il est dédié aux travaux de rénovation et d’aménagement, à la décoration et l’achat d’équipements jusqu’à 75.000€ ce qui est le montant maximum d’un crédit à la consommation.

Au-delà, l’emprunteur doit recourir à un crédit immobilier. La durée de remboursement est comprise entre 12 et 84 mois.

3. Calcul du TAEG d’un prêt personnel

Le prêt personnel fait partie des prêts non affectés. Il permet de concrétiser tout projet à hauteur de 75.000€ sans avoir à fournir de justificatif de dépenses.

En général, il sert à financer des projets familiaux, des loisirs ou l’achat de biens de consommation. La durée de remboursement dépend des organismes de crédits, elle peut s’étendre jusqu’à 120 mois. Le taux d’intérêt varie entre 0.20% et 18%.

4. Calcul du TAEG d’un micro crédit

Le micro crédit figure parmi les plus petits financements, entre 100€ et 3.000€, parfois 5.000€. C’est un prêt à la consommation non affecté, il répond à tout besoin d’argent urgent.0

Les faibles capitaux demandés permettent en effet un accord et une mise à disposition des fonds très rapides, le plus souvent en 24 heures. Les taux sont en revanche plus élevés qu’un prêt personnel, entre 0.5% et 21%. Le remboursement s’étale sur 1 à 6 mois en moyenne.

5. Calcul du TAEG d’un crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est un crédit à la consommation non affecté un peu particulier. Il n’est pas amortissable, cela signifie que lorsque la somme utilisée est remboursée, le crédit ne prend pas fin. Le capital est de nouveau disponible pour financer un autre projet. De plus, le taux est révisable et non fixe. Il peut évoluer en cours de contrat.

Le montant du crédit renouvelable est limité à 6.000€. La durée de remboursement est encadrée par la loi : jusqu’à 36 mois pour 3.000€ empruntés et 60 mois pour 6.000€.

Calcul du TAEG : comment choisir son crédit ?

Le choix du crédit dépend de son projet. Une fois le type de crédit défini, l’emprunteur a tout intérêt à comparer les différentes offres du marché. Le TAEG permet de confronter le coût total du financement à montant et durée égaux, mais ce n’est pas le seul critère de comparaison à prendre en compte.

Il peut être opportun en regard de la durée de remboursement d’étudier les services offerts . Les frais facturés en cas d’incident de paiement ou de remboursement anticipé peuvent aussi différer d’une offre à l’autre.

Parmi les services proposés se trouvent en particulier le report de mensualité et la modulation des échéances de prêt.

1. Le report de crédit sur le calcul du TAEG

Le report de crédit permet de faire une pause dans ses remboursements. Il peut être partiel ou total.

• Report partiel : le capital est reporté, l’emprunteur paye les intérêts et l’assurance de prêt si elle a été souscrite auprès de l’établissement de prêt
• Report total : le capital et les intérêts sont reportés, seule l’assurance de prêt est payée

Quelle que soit la formule, le report de crédit a l’avantage d’éviter des frais de retard dans le paiement de son échéance. En revanche, il n’est pas gratuit. L’emprunteur paiera des intérêts supplémentaires sur le solde restant dû jusqu’au terme du crédit.

2. La modulation des échéances sur le calcul du TAEG

La modulation des échéances permet d’augmenter ou de diminuer le montant de ses échéances entre 10% et 30% pendant une période définie contractuellement. Cette fonctionnalité permet de mieux gérer son budget tout au long du contrat. Son autre atout est de réduire le coût du crédit dans le cas où l’emprunteur a la possibilité d’augmenter le montant de son échéance, il sera remboursé plus vite.

3. Le remboursement anticipé sur le calcul du TAEG

L’emprunteur a le droit de rembourser par anticipation son crédit partiellement ou totalement. Cette faculté lui permet de réduire le coût de son crédit. Toutefois, la législation prévoit le règlement d’indemnités de remboursement anticipé (IRA) si toutefois le capital restant dû est supérieur à 10.000€ et que l’établissement de crédit souhaite les percevoir.

Elles sont calculées en fonction du nombre d’échéances à devoir jusqu’au terme du contrat :

• Moins de 12 échéances : 0.5% du capital
• Plus de 12 échéances : 1% du capital

Comment obtenir un crédit avec un TAEG bien calculé ?

La concurrence entre les établissements est forte sur internet. Pour proposer les meilleures offres, les frais de dossiers sont souvent offerts. La meilleure façon d’obtenir le crédit qui correspond le mieux à son projet et à son budget est de faire appel à un comparateur de crédits.

1. Procédure de souscription d’un crédit en ligne

Sur la plateforme de son choix, l’emprunteur effectue une simulation de son projet pour connaître le montant de sa mensualité et le TAEG. Une fois qu’il a validé la proposition de son choix, il remplit le formulaire de souscription. A l’issue, il lui est demandé de télécharger les justificatifs demandés puis de signer le dossier et de l’envoyer.

La procédure est rapide, l’accord de principe est quasi immédiat. La réponse définitive sera délivrée après l’étude du dossier, soit environ 8 jours après. Cette période correspond au délai de rétractation minimal que doivent respecter les organismes de prêt. L’emprunteur dispose en effet de 14 jours pour renoncer à l’offre de crédit.

2. Justificatifs à fournir

De plus, les organismes de prêt ont besoin d’informations précises pour calculer le TAEG : l’âge de l’emprunteur, la composition du ménage, la présence d’un co-emprunteur, ses revenus et ses charges mensuelles. Un emprunteur dont la situation professionnelle est précaire bénéficiera d’un taux moins favorable en raison d’un risque potentiel pour le remboursement du prêt.

Les documents à fournir sont les suivants :

• Une pièce d’identité en cours de validité
• Un justificatif de domicile de moins de 3 mois
• Un RIB
• Une photocopie des trois derniers bulletins de salaire ou de pension pour les retraités, avis d’imposition pour les non salariés