Est-il possible de racheter ses crédits à la consommation sur 144 mois ?

Il est possible de regrouper vos crédits à la consommation sur 144 mois. Si vous souhaitez réunir uniquement ces crédits, nous vous conseillons de faire une demande auprès d’un courtier spécialisé comme Empruntis, Cafpi, MeilleurTaux ou encore IN&FI Crédits.

Comment faire pour réunir des crédits conso sur 144 mois ?

Les spécialistes du rachat de crédits comme CGI Finance, Creatis, Sofinco ou Sygma sont les plus à même de vous proposer les meilleures offres de rachat pour cette durée.

Ces établissements sont sérieux, enregistrés à l’ORIAS et encadrés par l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution).

Cependant, la demande ne se fait pas auprès de ceux-ci, mais directement auprès de l’un de leurs partenaires : un courtier en crédit. C’est ce dernier qui choisit la meilleure offre pour vous.

Faites confiance au courtier que vous choisissez, mais n’hésitez pas à le questionner et à lui demander des comptes. Il vous expliquera en profondeur pourquoi tel choix convient à votre besoin.

Cette offre est-elle disponible auprès de votre banque ?

Elle l’est et c’est une option à ne pas négliger, surtout si vous avez plusieurs crédits auprès d’elle et que vos historiques bancaires et de crédits sont irréprochables.

Votre banque sera ainsi rassurée et parfois plus encline à vous accorder un prêt qu’un autre établissement qui vous est totalement inconnu.

Cependant, il faut s’attendre à régler davantage de frais qu’auprès d’une société spécialisée comme Creatis.

Quelles mensualités selon le montant sur 144 mois ?

Comment être éligible au rachat de crédits sur 12 ans ?

Il faut être solvable. Vous pouvez être depuis quelque temps en situation de surendettement, mais l’important est que le rachat puisse vous en sortir.

Par conséquent, il faut pouvoir prouver des revenus réguliers et une situation financière malgré tout saine. Les crédits réunis doivent tous provenir de banque ou d’établissement de crédit domicilié en France.

Il existe un profil emprunteur parfait : une personne mariée d’une quarantaine d’années, en CDI (hors période d’essai) et propriétaire de son logement.

Ce profil rassure le prêteur, mais il n’est en aucun cas un impératif. Un célibataire en CDD qui loue son logement ne sera en aucun cas exclu d’office s’il est solvable.

Quels sont les avantages d’une longue durée ?

Le rachat sur une longue durée est parfois la seule solution afin d’éviter un surendettement. La baisse des mensualités, qui ne peut être de plus de 60%, peut également permettre un nouvel emprunt pour un autre projet.

De plus, la gestion des crédits se retrouve évidemment facilitée puisqu’ils sont réunis en un même prêt auprès d’un seul et même établissement de crédit. Il n’y a plus qu’un seul interlocuteur.

De quoi faut-il se méfier avec les rachats sur 144 mois ?

Un rachat de crédits de 144 mois est une opération qui demande mûre réflexion. Le prêt va coûter beaucoup plus cher que le paiement de vos crédits en cours de façon séparée, même avec un meilleur taux d’intérêt négocié.

Cette opération peut donc vous sortir d’une situation de surendettement mais vous serez dans l’obligation de bénéficier d’une situation financière irréprochable pendant plus longtemps. On vous conseille grandement de souscrire une assurance emprunteur.

Est-il possible de réunir des crédits conso et immo sur 12 ans ?

Il est possible de racheter des crédits conso sur 144 mois lorsqu’ils sont réunis avec un ou plusieurs crédits immobiliers. Il est même possible d’atteindre des durées jusqu’à 300 mois de remboursement.

Cela présente des avantages, le plus significatif étant une baisse drastique du taux d’intérêt. Le crédit conso est doté d’un taux moyen d’environ 5 à 8%, tandis que celui d’un crédit immo est actuellement aux alentours des 4% environ.

Quelle est la meilleure offre pour le rachat de crédits conso et immo ?

La majorité des établissements permettent de faire ce type de rachat. Selon nous, vous ferez mieux d’essayer de souscrire auprès du grand expert du rachat de crédits immobiliers : le CFCAL.

Aux côtés d’experts, vous établirez la meilleure solution pour vos besoins. Le nouveau prêt peut être d’un montant entre 10 000€ à 2 500 000€ avec une durée de remboursement jusqu’à 35 ans, ce qui est plus long que la plupart des offres sur le marché.

Simulation d’un rachat de crédits sur 144 mois

Valentin possède trois crédits à la consommation avec des mensualités totales de 875€. Il souhaiterait les réunir en un seul afin de faire baisser son taux d’endettement et de profiter de davantage de restes à vivre.

Ses revenus étaient de 3 500€ net/mois, avec un taux d’endettement de 25%, avant une perte d’emploi l’obligeant à devoir se mettre au chômage.

Avec ce dernier, son revenu est passé à 2 300€ environ net/mois, plus assez pour rembourser ses mensualités de crédits confortablement, puisque son taux d’endettement est passé à 38%, 3% au-dessus du taux d’endettement maximal.

Il souhaiterait désormais se sortir de cette situation de surendettement.

Situation avant le rachat

Situation après le rachat

Comme prévu, les mensualités de Valentin s’abaissent drastiquement avec -56% environ. Son taux d’endettement retombe donc à 21,22%, loin du plafond des 38% atteint précédemment.

En revanche, on constate une explosion du coût total des intérêts à payer avec initialement 8 878€ restant à payer et maintenant 20 261€.

C’est l’inconvénient d’une longue durée de rachat, autant dire qu’il faut essayer de la raccourcir un maximum.

Comment bien préparer votre demande de rachat sur 12 ans ?

Renseignez-vous sur les solutions alternatives au rachat avant d’en souscrire un comme l’avance de salaire, le report d’échéances, la renégociation d’un prêt seul ou le déclenchement de l’assurance emprunteur par exemple.

Dans tous les cas, ne vous précipitez pas vers la première offre qu’on vous donne. Faites jouer la concurrence et comparez les modalités des prêts : montants, durées, et surtout TAEG (taux annuel effectif global) et coût global.

Si vous êtes décidé à les réunir et que vous avez trouvé l’offre adéquate, il faut alors répertorier vos crédits et vous munir de tous les documents prouvant leur bon remboursement comme des tableaux d’amortissement.

Il faut aussi prévoir des documents prouvant une situation stable : contrat de travail en CDI de préférence, fiches de paie, avis d’imposition, carte d’identité, justificatif de domicile, relevé d’identité bancaire (RIB), attestation de propriété…