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Est-il possible de racheter ses crédits à la consommation sur 144 mois ?

Avec un rachat de crédits, il est possible de regrouper tous ses prêts en cours de remboursement. L’opération permet ensuite de réduire le total de mensualités de 60% au maximum. Le rachat de crédits à la consommation est limité à un montant total de 75.000€ sur une durée maximum de 12 ans ou 144 mois. Pour les crédits immobiliers, la limite dépend du taux d’endettement sur 25 ans.

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MontantJusqu’à 75.000€
DuréeJusqu’à 144 mois
TauxEn moyenne 5.5%

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Notre coup de coeur
Rachat de crédits
Floa Bank
  • Jusqu’à75 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
Rachat de crédits
Cetelem
  • Jusqu’à99 999 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours

Pourquoi avoir recours à un rachat de crédit ?

Le rachat de crédits présente de sérieux avantages :

  • Réduction de 60% (au maximum) sur le total de ses mensualités
  • Éviter le surendettement ou offrir la possibilité d’emprunter à nouveau
  • Simplification administrative grâce au regroupement des échéances en une seule
  • La possibilité de renégocier les différents termes (taux, durée, options, etc.)

En contrepartie, le rachat de crédits rallonge la durée du prêt et entraine une majoration du coût total.

Comment choisir son rachat de crédits ?

Taux d’intérêt

Durée

Montant des IRA

Type de crédits

Options

Dans l’ordre, le choix de son offre doit se baser sur :

  • Le taux d’intérêt négocié
  • La durée de remboursement finale
  • Le montant des indemnités de remboursement anticipé et les autres frais
  • La prise en charge des types de prêts à regrouper (consommation et immobilier)
  • Les éventuelles options exclusives (report mensualité, assurance emprunteur, etc.)

Une longue durée d’engagement ne demande pas de conditions particulières. Tous les organismes seront contents de signer un souscripteur sur 12 ans, puisque le coût est directement lié à la temporalité du crédit (plus il est long, plus il revient cher).

De nombreuses offres proposent des montants supérieurs à 50.000€, allant parfois jusqu’à 100.000€ ou plus. Une grande partie limite à 75.000€, soit le seuil légal pour un crédit à la consommation.

Ces montants sont réservés aux très gros revenus. En moyenne, un établissement accorde entre 5.000€ et 50.000€ à la majorité des profils.

1. Quel est le taux d’un rachat de crédits à la consommation ?

Le taux d’intérêt pour un rachat de crédits varie énormément, en fonction de nombreux paramètres (durée d’engagement, profil du demandeur, etc.).

Toutefois, le taux d’intérêt moyen se situe entre 4.5% et 5.5%.

2. Comment calculer le coût d’un rachat de crédit conso ?

Le coût d’un rachat de crédits peut être obtenu en multipliant la moitié du montant emprunté par le taux d’intérêt annuel. Ce résultat est ensuite multiplié par la durée du prêt en années.

Cette formule simplifiée permet de facilement prendre en compte le remboursement progressif du crédit.

Calcul du coût d’un crédit

Coût du crédit = (Montant emprunté/2) x Taux d’intérêt annuel x Durée (années)

Si elle est connue, il est aussi possible d’estimer le coût en multipliant la nouvelle mensualité par la durée du crédit en mois. Il faut ensuite déduire le montant emprunté au résultat.

Exemple détaillé du coût d’un rachat de crédit de 50.000 euros

  • Montant : 50.000€
  • Durée : 12 ans (144 mois)
  • Taux : 5%

Coût du crédit = montant / 2 x taux intérêt (annuel) x durée (année)

Coût du crédit = 50.000 / 2 x 5 / 100 x 12 = 5.000€

Dans cet exemple, le coût total du rachat de 50.000€ est de 15.000€.

3. Tableau de simulation des mensualités d’un rachat de crédit de 50.000 euros

TauxDuréeMensualitésCoût
5.5%144 mois462€16.500€
5%144 mois451€15.000€
4.5%144 mois440€13.500€

Simulation de l’utilisation du rachat de crédits à la consommation de 12 ans

Un souscripteur rembourse trois crédits d’une valeur totale de 50.000€. Il voudrait réduire ses mensualités de 60% afin de pouvoir souscrire à un nouveau prêt personnel.

1. Situation avant rachat de crédit

Type de prêtMontant restant dûTaux indicatifMensualitéDurée restante
Crédit auto20.000€9%380€78 mois
Crédit renouvelable12.000€10%400€66 mois
Prêt personnel18.000€12%460€68 mois
Cumul total50.000€/1.240€78 mois

Avant de procéder au rachat, le souscripteur remboursait 1.240€ chaque mois.

2. Situation après l’opération

Montant du nouveau prêt50.000€
Ancienne mensualité1.240€
Nouvelle mensualité496€
Taux d’intérêt5.50%
Durée d’engagement144 mois

Récapitulatif de la situation après l’opération

  • La réduction des mensualités de 60% a bien été prise en charge
  • Le nouveau taux négocié est plus intéressant que le taux moyen des crédits rachetés
  • Le souscripteur profite de 744€ mensuels supplémentaires et peut emprunter à nouveau

Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?

Le rachat de crédit est une procédure bancaire regroupant les différents prêts en cours. Il commence à partir de deux crédits, mais ne comporte pas de limite maximum.

Le premier intérêt de l’opération provient de la réduction de 60% sur le total cumulé des mensualités.

Toutefois, la contrepartie est le rallongement du prêt et par conséquent une augmentation du coût total des crédits.

En pratique, le rachat de crédits passe par le remboursement par anticipation des prêts (par l’organisme bancaire) puis la souscription au nouveau contrat. Le rachat de crédits est par définition un crédit.

1. Quel est le montant d’un rachat de crédits à la conso ?

Crédit à la consommation
75.000€ sur 12 ans maximum

Crédit immobilier
en fonction du taux d’endettement sur 25 ans

Pour un rachat de crédits à la consommation, la limite est de 75.000€ sur une durée de 12 ans. Certains établissements augmentent jusqu’à 100.000€, ou déplafonnent même totalement en fonction du profil et des besoins.

Cependant, ces conditions sont très difficiles à obtenir. En général, le montant accordé à la majorité varie entre 5.000€ et 50.000€.

2. Quels sont les crédits qui peuvent être rachetés avec un rachat de crédits à la consommation ?

Une très grande majorité des différents types de prêts peuvent être rachetés :

Attention toutefois, certaines offres ne concernent que les crédits à la consommation et d’autres seulement les crédits immobiliers. Beaucoup proposent de racheter les deux en même temps.

Quels sont les crédits exclus du rachat de crédits ?

Il n’y a que deux types de prêts qui restent exclus : les dettes de jeu et le crédit professionnel.

3. Quel est le délai d’obtention des fonds ?

En moyenne, le délai entre la signature et l’obtention des fonds est de 8 à 15 jours. Cela permet notamment de prendre en compte la période de 14 jours calendaires du droit légal à la rétractation.

4. Quels sont les organismes qui proposent un rachat de crédit à la consommation ?

On distingue trois grands types d’organismes proposant des rachats de crédits à la consommation :

  • Grandes banques
  • Banques en ligne
  • Établissements spécialisés

Les établissements spécialisés dans le rachat proposent souvent des conditions exclusives et sont plus enclins à négocier les termes des contrats.

Comment souscrire à un rachat de crédits ?

1

Trouver l’organisme prêteur

2

Simuler les offres de l’organisme prêteur

3

Remplir le formulaire qui fera office de dossier

4

Fournir les pièces justificatives

5

Envoyer le dossier

6

Étude de faisabilité

7

Réponse de l’organisme

Il est possible de souscrire à un rachat de crédits en personne, dans une agence avec l’aide d’un conseiller, ou bien par téléphone. Enfin, la souscription peut aussi se réaliser soi-même sur le site internet. Les trois méthodes présentes le même parcours :

  1. Choix de l’organisme approprié
  2. Simulation des conditions de son rachat
  3. Saisie des formulaires pour construire son dossier
  4. Envoi des justificatifs obligatoires
  5. Transmission du dossier complet

L’établissement procède ensuite à une étude de faisabilité via le dossier transmis afin de calculer les risques de défaut de paiement. Cette étape est très rapide, surtout en ligne où elle est instantanée.

1. Quels sont les critères pour accéder au rachat de crédits ?

Âge

Nationalité

Solvabilité

Garantie

Afin de pouvoir prétendre à un rachat de crédits, il faut, au préalable :

  • Posséder une pièce d’identité valide : carte d’identité, passeport, carte de résident, etc.
  • Posséder un compte bancaire et un relevé d’identité bancaire (RIB)

Cependant, le véritable critère provient de sa capacité à rembourser. Il faut présenter des revenus stables et proportionnels à sa demande. Les organismes n’aiment pas les risques. Ils privilégient les profils ayant un CDI dans un secteur stable par rapport aux professions libérales.

2. Quels sont les justificatifs demandés ?

Documents administratifs
(pièce d’identité, livret de famille, justificatif de domicile, mariages)

Documents financiers
(bulletins de salaire, contrat de travail, avis d’imposition, relevés bancaires, allocations familiales, loyer)

Contrats de prêts en cours
(Prêt, tableaux d’amortissement, crédits renouvelables)

Ci-dessous, la liste des pièces nécessaires pour la complétion de son dossier :

  • Documents administratifs : carte d’identité, justificatif de domicile, livret de famille
  • Documents financiers : Bulletins de salaire, avis d’imposition et justificatifs de revenus
  • Contrats actifs : Prêts en cours, dettes contractées, etc.
  • Patrimoine : épargne, biens immobiliers, assurances-vie, etc.

3. Quelles sont les fonctionnalités du rachat de crédit ?

Report des mensualités

Remboursement anticipé

Assurance emprunteur

Un rachat de crédits profite des mêmes options qu’un crédit à la consommation : report des mensualités, remboursement anticipé, ou encore assurance emprunteur.

1. Report des mensualités

Cette fonctionnalité permet de faire une pause dans le paiement des mensualités. Celle-ci doit rester exceptionnelle et justifiée. De plus, la pause doit concerner quelques mois, après discussion avec son conseiller.

2. Remboursement anticipé

Il est possible de procéder au remboursement anticipé de son rachat de crédit. Ce remboursement par anticipation peut concerner la totalité du contrat ou une partie en pourcentages.

Les organismes de crédits ne peuvent légalement pas refuser la demande d’un remboursement anticipé.

3. Assurance emprunteur

Il est fortement recommandé de souscrire à une assurance emprunteur pour des rachats de crédits de 144 mois. Cette dernière prend en charge le remboursement des futures échéances en cas d’accident de la vie entrainant une perte de revenus.

Les établissements peuvent demander une assurance pour souscrire à leurs offres, mais ils ne peuvent pas imposer celle qu’ils veulent.

Notre avis sur le rachat de crédit de 144 mois

Un rachat de crédits de 12 ans est une très lourde opération à murement réfléchir. Elle va coûter beaucoup plus cher que le paiement normal des crédits en cours, même avec un meilleur taux d’intérêt négocié.

Toutefois, le rachat peut aussi être la seule solution afin d’éviter un surendettement. La baisse de 60% des mensualités peut également permettre un nouvel emprunt pour un autre projet.

Avantages

  • Éviter le surendettement
  • Contracter d’autres prêts en même temps
  • Regroupement des mensualités

Inconvénients

  • Coût total majoré
  • Durée de remboursement augmentée

Notre sélection d’offres de rachat de crédits

1. Le rachat de crédits FLOA Bank

Rachat de crédits
Floa Bank
  • Jusqu’à75 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum10.000€
  • Montant maximal75.000€
  • Durée minimum24 mois
  • Durée maximale180 mois
  • Taux d’intérêtA partir 5%
  • CompositionCrédits conso
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence

La FLOA Bank ne rachète que les crédits à la consommation. Le montant total des prêts doit être compris entre 10.000€ et 75.000€ au grand maximum. Le rachat engage sur une période comprise entre 2 ans et 15 ans. La réduction des mensualités atteint -60%.

Le taux d’intérêt démarre à 4.90%.

Points positifs

  • Taux d’intérêt adapté au marché

Points négatifs

  • Limité aux crédits à la consommation
  • Plafond un peu plus bas que le marché

2. Le rachat de crédits Cetelem

Rachat de crédits
Cetelem
  • Jusqu’à99 999 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum5 000€
  • Montant maximal99 999€
  • Durée minimum12 mois
  • Durée maximale300 mois
  • Taux d’intérêtDe 1% à 10%
  • CompositionCrédit conso et crédit immobilier
  • Réduction des mensualités30% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence

Cetelem rachète à la fois les crédits à la consommation et les crédits immobiliers. Le montant total doit être compris entre 5.000€ et 100.000€. Le rachat engage sur une durée allant de 3 ans à 25 ans. La réduction des mensualités est limitée à -30% au maximum.

Le taux d’intérêt varie de 2% à 9%.

Points positifs

  • Plafonds très élevés
  • Taux d’intérêt très intéressant

Points négatifs

  • Réduction des mensualités limitée à 30%
  • Taux d’intérêt très variable

3. Le rachat de crédits Cofidis

Rachat de crédits
Cofidis
  • Jusqu’à80 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum3.000€
  • Montant maximal80.000€
  • Durée minimum12 mois
  • Durée maximale144 mois
  • Taux d’intérêtDe 5% à 21%
  • CompositionCrédit conso et crédit immobilier
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence

Cofidis rachète à la fois les crédits à la consommation et immobiliers. Le montant total des prêts doit être compris entre 3.000€ et 80.000€. Le rachat engage sur une durée de remboursement allant de 1 an à 12 ans au maximum. La réduction des mensualités est fixée à -60%.

Pour cette offre, le taux d’intérêt varie entre 5% et 21%.

Points positifs

  • Autorise les petits rachats (3.000€)

Points négatifs

  • Taux d’intérêt varie beaucoup (selon conditions)

4. Les rachats de crédits Creatis

Conso
Creatis
Logo Creatis
  • Jusqu’à250 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum7.500€
  • Montant maximal250.000€
  • Durée minimum12 mois
  • Durée maximale144 mois
  • Taux d’intérêtEnviron 5.5%
  • CompositionCrédits conso
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence
Hypothécaire
Creatis
Logo Creatis
  • Jusqu’à400 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum50.000€
  • Montant maximal400.000€
  • Durée minimum120 mois
  • Durée maximale300 mois
  • Taux d’intérêtEnviron 5.5%
  • CompositionCrédits conso et immo
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence
Immo
Creatis
Logo Creatis
  • Jusqu’à500 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum80.000€
  • Montant maximal500.000€
  • Durée minimum120 mois
  • Durée maximale300 mois
  • Taux d’intérêtEnviron 5.5%
  • CompositionCrédits immo
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence
Projet
Creatis
Logo Creatis
  • Jusqu’à200 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum7.500€
  • Montant maximal200.000€
  • Durée minimum24 mois
  • Durée maximale120 mois
  • Taux d’intérêtEnviron 5.5%
  • CompositionCrédits conso
  • Conditions d’accèsPropriétaires voulant faire un prêt personnel
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence

Creatis rachète les crédits la consommation avec un montant total compris entre 7.500€ et 250.000€. Il engage sur une durée comprise entre 1 et 12 ans. L’établissement rachète aussi les crédits immobiliers avec un montant situé entre 80.000€ et 500.000€.

Ces limites peuvent être déplafonnées pour les très gros besoins s’ils sont accompagnés de revenus proportionnels.

Le taux d’intérêt moyen des offres de rachat de crédits est de 5%.

Points positifs

  • Taux d’intérêt concurrentiel
  • Montants très élevés (déplafonnés au besoin)

Points négatifs

  • Caractéristiques communiquées après réception du dossier

5. Le rachat de crédit CGI Finance

Immo
CGI Finance
Logo CGI Finance
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • MontantSelon le projet
  • Durée maximaleSelon le projet
  • Taux d’intérêtSelon le projet
  • CompositionCrédits conso et immo
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence

La CGI Finance rachète à la fois les crédits à la consommation et les crédits immobiliers. Les modalités du rachat (montant, taux, durée) sont exclusives à chaque demande. Elles ne sont communiquées qu’à la fin du processus de souscription, au moment des négociations.

La réduction des mensualités atteint -60%.

Points positifs

  • Conditions exclusives à chaque demande

Points négatifs

  • Manque d’information
  • Caractéristiques très variables

6. Les rachats de crédits Credit Lift

Consolift
Credit Lift
Logo Credit Lift
  • Jusqu’à100 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum25.000€
  • Montant maximal100.000€
  • Durée minimum36 mois
  • Durée maximal144 mois
  • CompositionCrédits conso
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence
Hypolift Conso
Credit Lift
Logo Credit Lift
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum50.000€
  • Montant maximalSelon projet
  • Durée minimum60 mois
  • Durée maximal300 mois
  • CompositionCrédits conso et immo
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence
Hypolift Immo
Credit Lift
Logo Credit Lift
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum85.000€
  • Montant maximalSelon projet
  • Durée minimum60 mois
  • Durée maximal300 mois
  • CompositionCrédits conso et immo
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence
Minilift
Credit Lift
Logo Credit Lift
  • Jusqu’à25 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum5.000€
  • Montant maximal25.000€
  • Durée minimum36 mois
  • Durée maximal96 mois
  • CompositionCrédits conso
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence
Unilift
Credit Lift
Logo Credit Lift
  • Jusqu’à150 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum5.000€
  • Montant maximal150.000€
  • Durée minimum36 mois
  • Durée maximal144 mois (180 mois sous condition)
  • CompositionCrédits conso
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence

Credit Lift rachète les crédits à la consommation dont le montant total est compris entre 25.000€ et 100.000€. Il rachète aussi les crédits immobiliers d’un montant supérieur à 50.000€.

Ce rachat engage sur une durée comprise entre 3 et 12 ans au maximum. La réduction des mensualités va jusqu’à -60%.

Points positifs

  • Taux d’intérêt propre à chaque demande
  • Montants déplafonnés si besoin

Points négatifs

  • Manque d’information

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