Rachat de crédit surendettement

Il n’est pas possible d’avoir recours à un rachat de crédits lors d’une situation de surendettement. En revanche, c’est la meilleure solution pour éviter une situation de surendettement. Il permet notamment de réduire jusqu’à 60% ses anciennes mensualités et de réduire son taux d’endettement sous la barre des 35%. Le montant et la durée de l’opération dépendent de son contenu : jusqu’à 75.000€ pour un rachat de crédits conso et au-delà de 250.000€ pour des crédits immobiliers.

Comment sortir d’une situation de surendettement ?

En cas de surendettement, il est possible de déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Celle-ci va analyser le dossier puis décider de la meilleure marche à suivre en fonction de la situation du demandeur :

• Remboursement partiel ou total des dettes : notamment via la vente de biens immobiliers
• Mise en place de mesures pour le demandeur et ses créanciers afin de rembourser la dette sur le long terme
• Effacement intégral des dettes (avec ou sans liquidation judiciaire

1. Faire appel à son capital

Pour résoudre une situation de surendettement, il est possible de faire appel à son capital. La vente l’hypothèque d’un bien immobilier peut résoudre la situation. Une autre alternative est de vendre ses possessions ou d’utiliser le prêt sur gage. Enfin, on peut également utiliser ses économies, son épargne ou ses assurances vie.

2. Prêt familial

Une autre solution possible est le prêt familial. Si un membre de la famille peut aider, ce prêt peut être rédigé avec les conditions souhaitées par les deux parties. Ainsi un proche peut légalement prêter de l’argent à un taux zéro. Toutefois, pour des montants supérieurs à 5.000€, le prêt doit être déclaré au service des impôts.

3. Prêt entre particuliers

Le prêt entre particuliers est sensiblement identique au prêt familial. Seulement, ce dernier est plus large puisqu’il peut se faire entre deux inconnus et il profite de conditions très attractives. Il faut faire attention aux offres et aux potentielles escroqueries.

Comment éviter le surendettement grâce à un rachat de crédits ?

Si le rachat de crédit n’est plus possible une fois enfoncé dans une situation de surendettement, il peut, si souscrit en amont, éviter de tomber dans l’endettement.

1. Qu’est-ce que le rachat de crédits ?

Le rachat de crédit est l’opération de regroupement des différents crédits en cours sous un seul nouveau prêt. Cela permet notamment de simplifier la situation administrative, mais aussi, et surtout de réduire les mensualités (jusqu’à – 60%) en renégociant les termes (taux, durée, etc.).

Un rachat de crédit concerne aussi bien les crédits à la consommation que les prêts immobiliers. Dans le premier cas, le montant maximum oscille entre 75.000€ et 100.000€ et il se déplafonne pour le second, atteignant facilement 250.000€ et parfois plus. Le délai d’obtention est de 8 à 15 jours. 

Le rachat de crédit engage sur une plus longue période dans la limite maximum de 25 ans. Le taux proposé varie énormément en fonction de son profil et de l’établissement. Les grandes banques pratiquent le rachat de crédit, mais certains organismes se spécialisent dedans et offrent des conditions exclusives.

Tous les prêts sont éligibles :

• Crédits immobiliers
• Prêts personnels affectés ou non affectés
• Crédits à la consommation
• Crédits renouvelables

Il est aussi possible d’inclure d’autres dettes, comme un découvert bancaire, des factures, des dettes fiscales ou familiales, etc.

2. Quels sont les types de rachat de crédits ?

On distingue deux grands types de rachat de crédits :

• Le rachat de crédits à la consommation : prêt conso, prêt auto, prêt travaux, etc.
• Le rachat de crédits immobilier : projets immobiliers

En fonction du type de crédit souscrit en amont, le rachat de crédit adopte le même.

Simulation de rachat de crédit

Un couple a contracté un emprunt immobilier. Il rembourse également un prêt auto et un crédit renouvelable. Aujourd’hui, avec la naissance de leurs enfants, ils souhaitent augmenter leur pouvoir d’achat.

Type de crédit	Montant restant dû	Coût des mensualités
Crédit immobilier	80.000€	850€
Crédit à la consommation	5.000€	100€
Prêt auto	8.000€	280€
Total	93.000€	1.230€

Avec la consolidation de crédits, ce couple diminue ses mensualités de 28% et gagne 344€ de pouvoir d’achat mensuel.

Montant du rachat	Nouvelle mensualité	Durée d’engagement	Taux moyen	Coût du crédit
93.000€	885€	12 ans	3.7%	24.666€

Rachat de crédit à la consommation

Un locataire a repris des études pour se reconvertir professionnellement. Il perçoit des allocations chômage à la place de son salaire. Il souhaiterait regrouper ses crédits pour diminuer ses échéances le temps de sa formation. Il ne veut pas faire de dossier de surendettement, car son nouvel emploi lui permettra de solder ses dettes.

Type de crédit	Montant restant dû	Coût des mensualités
Crédit à la consommation	15.000€	500€
Crédit revolving	5.000€	150€
Prêt auto	3.500€	200€
Total	23.500€	850€

En regroupant ses crédits, il économise 472€ chaque mois. Une fois diplômé, il pourra effectuer un remboursement anticipé partiel ou total.

Montant du rachat	Mensualité	Durée de remboursement	Taux moyen	Coût du crédit
23.500€	378€	6 ans	5,06%	3.705€

Comment faire un rachat de crédits ?

Pour commencer une procédure de rachat de crédit, il suffit de se rendre sur le site ou dans une agence d’un établissement qui propose le service. Ensuite, il convient de contacter un conseiller ou de directement utiliser le simulateur accessible sur le site. Peu importe la méthode, le parcours sera guidé et chaque étape sera expliquée.

2. Quels sont les justificatifs nécessaires ?

Ci-dessous, la liste non exhaustive des pièces nécessaires à un rachat de crédit :

• Papiers d’identité : carte d’identité, justificatif de domicile, etc.
• Capacité de remboursement : bulletins de salaire, revenus, épargne, etc.
• Les crédits en cours : durée restante, taux, montant, etc.
• Le patrimoine (biens immobiliers, assurance vie, réserves, etc.
• Les dettes éventuelles contractées

3. Remboursement et garanties d’un rachat de crédits

De manière globale, le rachat de crédit comporte les mêmes remboursements et garanties possibles que pour un crédit classique.

Est-ce possible de rembourser un rachat de crédits par anticipation ?

Il est tout à fait possible de rembourser un rachat de crédit par anticipation. La méthode est la même que pour un crédit classique et cela peut se faire de manière partielle ou totale.

Est-ce obligatoire de prendre une assurance emprunteur ?

Comme pour les prêts basiques, le rachat de crédit n’impose pas une assurance emprunteur. Certains organismes peuvent toutefois le requérir pour pouvoir souscrire à leurs offres.

Quelles sont les alternatives au rachat de crédits pour éviter le surendettement ?

Le rachat de crédit n’est pas la seule solution afin d’éviter une situation de surendettement. Il existe d’autres méthodes pour se sortir du surendettement, ou encore mieux, l’éviter totalement.

1. Faire un point sur sa situation financière

La première chose à faire est de faire le point sur sa situation financière. Il est important de calculer ses mensualités tout en anticipant les potentiels problèmes financiers qu’on peut être amené à rencontrer.

La très grande majorité du temps, le surendettement n’est pas dû à un manque ou une baisse de revenus, mais plutôt à un déséquilibre entre charges et revenus.

Une alternative possible qui peut parfois suffire est la réorganisation de son budget. En remaniant ses dépenses et en réalisant quelques économies sporadiques, il est possible d’éviter ou de sortir d’une situation de surendettement sans même avoir besoin de faire un rachat de crédit.

2. Dépôt d’un dossier de surendettement auprès de la Banque de France

Enfin, en cas de refus du rachat de crédits, la dernière et ultime solution est le dépôt d’un dossier de surendettement à la Banque de France. Celle-ci examinera la demande et proposera une solution avec ou sans la vente de biens afin de rembourser les dettes ou une partie.

Notre sélection de rachat de crédits pour éviter le surendettement

1. Le rachat de crédit Younited Credit

Le rachat de crédit de Younited Credit concerne les prêts à la consommation comme les prêts immobiliers. Le groupe propose une réduction maximum de 60% sur les précédentes mensualités. Les conditions du rachat de crédit (taux, durée, montant) sont exclusives à chacun et proposées à la fin de la simulation.

Le taux d’intérêt démarre à 4.90%.

En plus d’un processus de souscription 100% en ligne et très fonctionnel, Younited Crédit apporte une réponse définitivement quasiment immédiate.

2. Le rachat de crédit Cetelem

Cetelem offre de racheter des crédits compris entre 5.000€ et 100.000€ sur une durée de remboursement allant de 3 ans à 25 ans. La réduction moyenne est de 30% sur les anciennes mensualités.

Le taux d’intérêt varie de 2% à 9%.

La souscription peut se faire en ligne et la réponse est immédiate. Cetelem rachète des crédits importants, mais propose une réduction des mensualités moins importante.

3. Le rachat de crédit Cofidis

Cofidis rachète les crédits compris entre 3.000€ et 80.000€. L’opération engage le souscripteur sur une durée allant de 1 an à 12 ans.

Pour cette offre, le taux d’intérêt varie entre 5% et 21%.

Le rachat de crédit de Cofidis comporte un taux très variable, mais il s’occupe aussi bien des crédits à la consommation que des crédits immobiliers. De plus, il propose de réduire jusqu’à 60% les précédentes mensualités.

4. Le rachat de crédit Ymanci

Le groupe Ymanci est spécialisé dans le rachat de crédit. Il propose des offres d’une durée de 15 ans pour les crédits immobiliers et de 3 ans minimum pour les crédits à la consommation.

Ymanci propose un TAEG à partir de 1,1%.

Ymanci offre une réponse en 24h à tout dossier proposé et il propose de rembourser la différence si vous trouvez une offre concurrente plus attractive.

5. Le rachat de crédit CreditProx

CreditProx est un courtier regroupant plusieurs offres de rachats de crédits proposés par ses partenaires commerciaux. Ainsi il rassemble de nombreuses propositions de rachats de crédits très différentes. Chacune avec son taux, son montant et ses conditions.

Il est possible d’obtenir ce crédit avec un taux d’intérêt à partir de 1.59%.

CreditProx et ses partenaires proposent une réduction de 60% sur les anciennes mensualités. Sa grande force provient du large choix qu’il offre.

6. Le rachat de crédit FLOA Bank

Le rachat de crédits de la FLOA Bank concerne les prêts compris entre 10.000€ et 75.000€. Il engage sur une durée allant de 2 ans à 15 ans. La FLOA Bank promet une réponse immédiate et vire les fonds sous 8 à 15 jours.

Le taux d’intérêt démarre à 4.90%.

La réputation des crédits de la FLOA Bank n’est plus à faire. Elle propose des taux très attractifs en contrepartie d’un montant maximum cantonné à 75.000€.

7. Le rachat de crédit ING

Le groupe ING se concentre sur le rachat de crédits immobiliers. Il permet de rallonger l’un de ces prêts de 5 ans afin de réduire les mensualités jusqu’à 60%. La souscription peut directement se faire sur le site du groupe ou dans une de leur agence.

Il est possible d’obtenir ce crédit avec un taux d’intérêt à partir de 1.59%.

ING propose une assurance complémentaire grâce à leur partenaire AXA. Celle-ci n’est pas obligatoire, mais elle peut facilement être rajoutée pendant la souscription en ligne au rachat de crédit.

8. Le rachat de crédit Partners Finance

Le rachat de crédit de Partners Finance concerne à la fois les crédits à la consommation et les prêts immobiliers. Les modalités du rachat (montant, durée, taux) sont proposées selon chaque profil à la fin de la simulation gratuite faisable sur le site.

Partners Finance permet de réduire ses mensualités de 60%. Il offre une réponse de principe immédiate.