Peut-on faire un rachat de crédit sans CDI?
Le rachat de crédits désigne l’opération de regroupement de crédits. Le montant total des prêts rachetés est plafonné à 100.000€ en moyenne pour les crédits à la consommation et à 250.000€ pour les crédits immobiliers. Il est possible d’obtenir un rachat de crédits sans CDI, mais cela imposera des conditions supplémentaires comme un gros patrimoine ou une garantie.
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: l’essentiel
| Montant | Jusqu’à 100.000€ (crédit conso) et à partir de 250.000€ (crédit immo) |
| Durée | Jusqu’à 12 ans (crédit conso) et jusqu’à 25 ans (crédit immo) |
| Taux | A partir de 2% (crédit conso) et selon dossier (crédit immo) |
Est-ce possible d’obtenir un rachat de crédits sans CDI ?
Il est possible de demander un rachat de crédits sans contrat à durée indéterminée. Cependant, il faudra tout de même prouver sa capacité à rembourser. Que se soit avec des avis d’imposition pour une profession libérale ou avec un relevé de compte pour un gros patrimoine. Les organismes peuvent aussi demander une garantie à la place (sous la forme d’un garant ou d’une hypothèque).
Notre sélection de rachat de crédits sans CDI
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1. Le rachat de crédits FLOA Bank
Le rachat de crédits proposé par la FLOA Bank concerne à la fois les crédits à la consommation et les crédits immobiliers. Le montant des crédits doit être compris entre 10.000€ et 75.000€ avec une durée d’engagement allant de 2 ans à 15 ans. L’opération permet la réduction maximum de 60% sur les anciennes mensualités.
Le taux d’intérêt démarre à 4.90%.
La FLOA Bank figure parmi les offres les plus concurrentielles du marché avec un très faible taux d’intérêt et une réduction de 60%. Elle vire les fonds sous 8 à 15 jours.
Toutefois, le montant maximum des crédits à racheter reste relativement faible.
2. Le rachat de crédits Cetelem
Le groupe Cetelem offre des rachats de crédit à la consommation et immobiliers dont le montant est compris entre 5.000€ et 100.000€.
L’opération engage sur une durée allant de 3 ans à 25 ans pour une réduction des mensualités de 30% au maximum. Le déblocage des fonds prend 8 à 15 jours en moyenne.
Le taux d’intérêt varie de 2% à 9%.
Malgré une faible réduction des mensualités (moitié moins que les concurrents), Cetelem a l’avantage de proposer la souscription en ligne et une réponse immédiate à la fin de celle-ci.
3. Le rachat de crédits Cofidis
Le rachat de crédits pratiqué par Cofidis concerne à la fois les crédits à la consommation et immobiliers. Le montant de ces derniers doit être compris entre 3.000€ et 80.000€ et la durée de remboursement va de 1 an à 12 ans.
Pour cette offre, le taux d’intérêt varie entre 5% et 21%.
Cofidis propose la souscription en ligne pour ses rachats de crédits permettant de réduire les mensualités de 60% au maximum. Le déblocage des fonds prend 15 jours en moyenne.
L’offre reste polyvalente et peut s’appliquer à beaucoup de situations, toutefois le taux d’intérêt varie beaucoup en fonction des conditions souhaitées.
4. Les rachats de crédits Creatis
Le groupe Creatis propose des rachats de crédits à la consommation et de crédits immobiliers.
Il s’agit d’un établissement de crédit spécialisé dans le rachat de ces derniers. Leur offre accorde une réduction de 60% sur les anciennes mensualités au maximum.
Le taux d’intérêt moyen des offres de rachat de crédits est de 5%.
Creatis étudie avec attention chaque demande de rachat de crédits et offre des conditions exclusives (montant, durée, taux) en fonction de chaque profil.
Malheureusement ces offres sur mesure peuvent aussi varier avec le temps et les objectifs du groupe. Il est possible de souscrire en ligne et de faire une simulation sur le site du groupe.
5. Le rachat de crédits CGI Finance
Le Groupe CGI Finance permet de racheter les crédits à la consommation et immobiliers. L’offre débloque au maximum une réduction de 60% sur les anciennes mensualités.
Les caractéristiques du rachat comme le montant, la durée et le taux sont faites sur mesure en fonction du profil de l’emprunteur et de son projet.
La demande de rachat de crédits de CGI Finance peut se faire en agence ou directement en ligne. Dans ce cas, le groupe donne une réponse de principe immédiate dès la fin de la simulation.
Le déblocage des fonds prend 8 à 15 jours en moyenne.
6. Les rachats de crédits Credit Lift
Le groupe Credit Lift possède une large gamme de rachats de crédits à la consommation et de crédits immobiliers.
Les nombreuses modalités varient donc en fonction de chaque offre avec par exemple un rachat de crédits à la consommation de 150.000€ avec une durée de remboursement allant de 3 ans à 12 ans.
Le rachat de crédits de Credit Lift débloque une réduction maximale de 60% sur les anciennes mensualités.
De plus, la souscription peut se faire dans une agence ou directement en ligne afin d’avoir une réponse de principe immédiate. Le déblocage des fonds prend 8 à 15 jours.
Pourquoi avoir recours à un rachat de crédits sans CDI ?
Le rachat de crédits va permettre tout d’abord de réduire les mensualités (jusqu’à 60%). En plus d’assainir sa situation professionnelle et de simplifier les démarches administratives liées à plusieurs prêts, l’opération offre l’opportunité de baisser son taux d’endettement pour entreprendre de nouveaux projets en parallèle (travaux, achat d’un véhicule, etc.).
Quelle est l’importance du CDI ?
Le CDI reste très important dans l’obtention d’un rachat de crédits. Les banques et organismes de prêts pratiquent le credit scoring, une méthode leur permettant d’attribuer une note de confiance sur le potentiel emprunteur et sur sa capacité à rembourser intégralement les futures échéances.
Évidemment, la sécurité et stabilité d’un CDI joue un rôle très important dans l’établissement de ce score.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?
Le rachat de crédits est une méthode pour regrouper tous ses prêts en un seul. Il permet, par extension, de renégocier les termes de ses crédits en cours (le taux d’intérêt et la durée de remboursement).
Les intérêts sont multiples : baisser ses mensualités pour éviter le surendettement, simplifier les opérations administratives, ou encore débloquer des fonds pour entamer un nouveau projet.
1. Quel est le montant d’un rachat de crédits ?
Pour un rachat de crédits sans CDI, le montant maximum va beaucoup dépendre des organismes, mais aussi et surtout des revenus de l’emprunteur. Une personne présentant une bonne stabilité financière pourra demander le montant maximum.
En moyenne, les établissements fixent des plafonds à 100.000€ pour un rachat de crédits à la consommation et à 250.000€ pour un rachat de crédits immobilier.
2. Quel taux d’intérêt est appliqué lors d’un rachat de crédits ?
Le taux d’un rachat de crédits varie du simple au triple en fonction des paramètres choisis (montant et durée), mais aussi des établissements et des revenus de l’emprunteur.
Il commence en général à 5% pour les gros projets et peut aller jusqu’à 21% pour les plus petits ou les plus courts.
3. Quels sont les prêts qui peuvent être rachetés ?
Voici la liste des types de prêts pouvant être rachetés.
- Le crédit à la consommation (crédit auto, prêt travaux, prêt personnel, crédit renouvelable, etc.)
- Le crédit immobilier
- Retards (loyer, impôt, etc.)
- Découvert bancaire
Quels prêts sont exclus du rachat de crédits ?
Seuls deux types de prêts sont exclus du rachat de crédits : le crédit professionnel et les dettes de jeu.
Tableau des crédits éligibles aux rachats de crédits
| Crédits éligibles au rachat | Crédits non éligibles au rachat |
|---|---|
| Crédit immobilier Crédit à la consommation Découvert bancaire Retards (loyers, impôts, etc.) | Crédit professionnel Dettes de jeu |
4. Quel est le délai d’obtention des fonds d’un rachat de crédits ?
Un rachat de crédits possède le même délai de déblocage des fonds qu’un prêt bancaire classique : l’opération prend en général 8 à 15 jours.
5. Quels sont les organismes qui proposent un rachat de crédits ?
Presque toutes les banques proposent des rachats de crédits de nos jours. De manière générale, les nombreux organismes et établissements de crédit accorderont souvent un rachat de crédits sans CDI si le demandeur prouve sa capacité de remboursement.
Il existe aussi des établissements spécialisés dans le rachat qui pourront se montrer un peu plus flexible sur les conditions.
Simulation de l’utilisation du rachat de crédits sans CDI
Soit un client ayant deux crédits immobiliers d’une valeur totale de 150.000€ à rembourser sur 5 ans avec un taux d’intérêt fixé à 6%.
1. Situation avant rachat de crédits
| Montant | Durée | Taux moyen | Mensualités | Coût |
|---|---|---|---|---|
| 150.000€ | 5 ans | 6% | 2.875€ | 22.500€ |
Le coût des mensualités avant rachat de crédits est de 2.875€.
2. Situation après rachat de crédits
Après un rachat de crédits permettant une réduction de 50% des mensualités.
| Montant | Durée | Taux | Mensualités | Coût |
|---|---|---|---|---|
| 150.000€ | 11 ans | 4,5% | 1.417€ | 37.125€ |
Le coût des mensualités après rachat de crédits est de 1.417€ mais le crédit engage sur le double de la durée pour un coût total majoré de 65%.
Comment souscrire à un rachat de crédits sans CDI ?
1
Trouver l’organisme prêteur
2
Simuler les offres de l’organisme prêteur
3
Remplir le formulaire qui fera office de dossier
4
Fournir les pièces justificatives
5
Envoyer le dossier
6
Étude de faisabilité
7
Réponse de l’organisme
Pour souscrire à un rachat de crédits, il suffit de se rendre en agence et demander l’aide d’un conseiller. Il est également possible d’appeler par téléphone ou d’aller directement sur le site. Peu importe la méthode, le parcours reste identique :
- 1 Choix de l’organisme
- 2 Simulation du rachat (paramètres)
- 3 Saisie de ses données personnelles
- 4 Envoi des pièces justificatives
- 5 Validation du dossier
Après l’envoi de son dossier, l’établissement procède à une étude de faisabilité pour donner leur réponse définitive. Cela se fait instantanément via le parcours web.
1. Quels sont les critères pour accéder au rachat de crédits sans CDI ?
Pour pouvoir prétendre à un rachat de crédits sans CDI, il faut impérativement justifier de revenus stables ou bien d’un patrimoine très confortable. En plus d’une pièce d’identité française et d’un relevé d’identité bancaire, le souscripteur doit joindre un document prouvant sa future aptitude à rembourser. Cela peut être un avis d’imposition pour les professions libérales ou encore un relevé de compte pour un patrimoine.
Est-ce possible que les critères changent ? Est-ce qu’il faut un garant ?
Les banques et organismes de crédits n’accordent pas de rachat de crédits à des profils qu’ils pensent incapables de les rembourser. Évidemment, sans CDI, il est plus difficile d’obtenir la confiance d’un établissement de crédit. Toutefois, dans une situation limite, la mise en place d’un garant ou d’une hypothèque peut convaincre les banques.
2. Quels sont les justificatifs pour un rachat de crédits sans CDI ?
Documents administratifs
(pièce d’identité, livret de famille, justificatif de domicile, mariages)
Documents financiers
(bulletins de salaire, contrat de travail, avis d’imposition, relevés bancaires, allocations familiales, loyer)
Contrats de prêts en cours
(Prêt, tableaux d’amortissement, crédits renouvelables)
Ci-dessous figure la liste non exhaustive des pièces justificatives obligatoires pour un rachat de crédits :
- Pièce d’identité Française (carte d’identité, passeport, carte de résident, etc.)
- Justificatif de revenu (bulletins de salaire, attestation bancaire, etc.)
- Prêts en cours
- Dettes en cours
- Patrimoine
3. Quelles sont les fonctionnalités du rachat de crédits ?
Report des mensualités
Remboursement anticipé
Assurance emprunteur
Le rachat de crédits profite des mêmes fonctionnalités que les prêts traditionnels. Ci-dessous figurent quelques exemples d’options.
1. Report des mensualités
Même s’il permet déjà de réduire les mensualités, il est possible de demander un report de celles-ci lors d’un rachat de crédits. Il faut évidemment pouvoir justifier d’une telle demande (dépenses imprévues, accidents de la vie, etc.). Ce report dure quelques mois en général.
2. Remboursement anticipé
Le rachat de crédits sans peut lui aussi être remboursé par anticipation. Ce remboursement anticipé peut concerner la totalité du contrat ou seulement une partie de ce dernier. Ce pourcentage est laissé au choix de l’emprunteur.
3. Assurance emprunteur
Le rachat de crédits peut s’accompagner d’une assurance emprunteur. Cette assurance est conseillée, mais n’est jamais obligatoire d’un point de vue légal.
Des organismes requièrent une assurance afin de souscrire à certaines de leurs offres, mais ils ne peuvent pas imposer une assurance précise. Le choix de cette dernière appartient toujours au souscripteur.
Notre avis sur le rachat de crédits sans CDI
Le rachat de crédits est sans doute la meilleure solution pour tous ceux ayant du mal à régler leurs mensualités. Il débloque une situation financière défavorable en contrepartie d’une majoration du coût total.
Voici une liste des avantages et inconvénients inhérents à un rachat de crédit :
Avantages
- Assainir sa situation financière
- Éviter le surendettement
- Simplification administrative
- Débuter de nouveaux projets
Inconvénients
- Engage sur une plus longue durée
- Coût total plus élevé
Nos conseils pour réussir son rachat de crédits sans CDI
Le rachat de crédits peut représenter la solution parfaite pour éviter de s’endetter ou commencer un nouveau projet important en parallèle de ses prêts en cours.
Il convient toutefois d’appliquer les conseils ci-dessous afin d’obtenir la meilleure solution.
Faire les calculs des mensualités et du cout total
La première chose à faire est de calculer les nouvelles mensualités pour s’assurer de la réussite de son objectif, que ce soit éviter l’endettement ou simplement assainir ses finances.
Ensuite, il faut également calculer le cout total du rachat de crédits en fonction de la durée d’engagement.
Il est important de retenir qu’un rachat de crédits est le plus avantageux lorsque les prêts sont encore jeunes.
Plus les crédits en cours approchent de l’échéance finale du dernier remboursement et moins l’opération sera profitable.
Faire une comparaison des nombreuses offres
Une autre étape primordiale avant de souscrire à un rachat de crédits est de faire la comparaison des offres pullulant sur le web.
De nombreux sites proposent même de faire la comparaison à votre place pour dénicher les offres les plus attractives et qui correspondent le mieux à votre projet comme les meilleures promotions du moment.
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Foire aux questions
-
Il est possible d’obtenir un rachat de crédits sans CDI. Toutefois, cela reste rare et les conditions ne changent pas.
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La condition principale pour débloquer un rachat de crédits sans CDI est de justifier de sa capacité à pouvoir rembourser les mensualités.
Par exemple, une profession libérale avec des revenus stables pourra tout à fait y prétendre du moment qu’elle peut prouver ses revenus via des bulletins de salaire.
Un patrimoine important peut aussi être une preuve : dans ce cas, il faudra apporter des attestations bancaires. -
Le grand avantage du rachat de crédits est de pouvoir baisser les mensualités jusqu’à 60% de leur ancienne valeur. De plus, l’opération simplifie également les démarches administratives puisque l’emprunteur ne rembourse plus qu’une seule mensualité.
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