Quels frais s’appliquent lors d’un rachat de crédit?

Le rachat de crédit permet de réduire ses mensualités de 60% au maximum. Il cible à la fois les crédits à la consommation, et des crédits immobiliers jusqu’à 250.000€. En moyenne, les frais d’un rachat de crédit représentent 10%. Ils correspondent notamment au taux d’intérêt, aux frais d’assurance ou encore aux frais de dossier.

Quels sont les frais d’un rachat de crédits ?

Ci-dessous, une liste des frais les plus communs liés à un rachat de crédit :

• Intérêts
• Frais de banque ou frais de dossier
• Frais de courtage
• Indemnités de remboursement anticipé (IRA) (aussi connues comme les pénalités)
• Frais d’assurance emprunteur
• Frais d’hypothèque

Tableau récapitulatif des frais liés à un rachat de crédits

Type de frais	Montant moyen
Intérêts	5%
Frais de banque ou frais de dossier	1% – 2.10%
Frais de courtage	1% – 3%
Indemnités de remboursement anticipé	0.5% – 1%
Frais d’assurance emprunteur	1%
Frais d’hypothèque	3%

1. Les intérêts

Les intérêts constituent la première source de frais d’un rachat de crédit. À la fois les plus connus et les plus importants, ils représentent le prix du service de la banque ou de l’organisme de crédit. Les intérêts d’un rachat de crédit se comptent en pourcentage du montant total des crédits rachetés. Ils varient beaucoup en fonction du montant et de la durée d’engagement (de 5% à 20%).

2. Les frais de banque ou frais de dossier

Les frais de dossier représentent le service technique livré par l’organisme. Ils servent à payer les employés comme le conseiller en charge de son rachat de crédit. Aussi appelés frais de banque, ils sont souvent compris entre 1% et 2.10% du montant total du ou des crédits racheté(s). Ces frais peuvent être négociables et certains établissements les incluent directement dans leur taux d’intérêt.

3. Les frais de courtage

Les frais de courtage n’ont lieu qu’en cas d’appel à un courtier pour traiter son dossier. Ce faisant, les frais de courtier sont généralement compris entre 1% et 8% du montant total des crédits racheté. Ce pourcentage dépend essentiellement de la complexité de sa demande.

4. Les indemnités de remboursement anticipé

Afin de procéder au rachat des crédits en cours, l’établissement de crédit va demander des pénalités, aussi connues comme les indemnités de remboursement anticipé.

Pour un rachat de crédit immobilier, les indemnités de remboursement anticipé représentent 6 mois d’intérêt selon l’application du taux négocié au préalable. Les IRA sont légalement limitées à 3% du capital restant dû avant le rachat.

Pour un rachat de crédit à la consommation souscrit avant le 1er mai 2011, aucune indemnité ne peut être appliquée. Pour ceux souscrits après cette date, pour toutes tranches de 10.000€ remboursé sur 12 mois glissants, les IRA seront de 1% du capital s’il reste plus de 12 mensualités à régler, ou 0.5% s’il reste moins de 1 an de crédit à rembourser.

5. Frais d’assurance emprunteur

Avec la souscription d’une assurance, en cas d’accident de la vie, l’entreprise se chargera de rembourser une partie ou l’intégralité du prêt. Les frais d’assurance varient beaucoup, tout d’abord en fonction du type de crédit racheté (immobilier ou crédit à la consommation) mais aussi du profil et des conditions souhaitées par l’emprunteur.

6. Frais d’hypothèque

En cas de rachat de crédit hypothécaire, il faut régler les frais d’hypothèque notamment pour régler le notaire en charge de l’opération. Ces frais d’hypothèque représentent souvent 2% du montant total du rachat de crédit. À cela s’ajoute la taxe de publicité foncière de 0.715% pour un pourcentage total d’environ 3%.

Simulation de l’utilisation du rachat de crédit

Soit un couple ayant plusieurs crédits en cours d’un montant total de 100.000€. Il voudrait réduire ses mensualités de 60% afin de pouvoir emprunter et démarrer un nouveau projet de travaux.

1. Situation avant rachat de crédit

Type de prêt	Montant restant dû	Taux indicatif	Mensualité	Durée restante
Crédit auto	50.000€	7%	1 600€	36 mois
Crédit renouvelable	20.000€	12%	1 000€	48 mois
Prêt personnel	30.000€	19%	900€	38 mois
Cumul total	100.000€	/	3.500€	48 mois

Avant le rachat de ses crédits, le couple devait honorer 3.580€ tous les mois.

2. Situation après rachat de crédit

Montant du nouveau prêt	100.000€
Ancienne mensualité	3.500€
Nouvelle mensualité	1 400€
Taux d’intérêt	9.90%
Durée d’engagement	84 mois

Comment réduire les coûts de son rachat de crédit ?

Un rachat de crédit est une lourde opération souvent très onéreuse et qui représente parfois le projet d’une vie. Il faut par conséquent appliquer les quelques conseils ci-dessous afin de réduire au maximum les couts liés à son rachat de crédit.

Bien se renseigner sur les offres

Avant d’effectuer un rachat de crédits, il est fortement conseillé de comparer les différentes offres présentes sur le marché. Il est possible d’effectuer des simulations en ligne pour estimer à l’offre à laquelle vous êtes éligibles. Des ressources en ligne comparent aussi toutes les promotions en cours.

Le paradoxe du courtier

Si un courtier peut faire économiser de l’argent en donnant accès à taux préférentiel impossible à obtenir par ses propres moyens, il doit bien évidemment être payé. Le courtier prélève 1% à 8% du montant. S’il peut être très intéressant de faire appel à un courtier pour un rachat de crédits à de très grosses sommes, il est souvent contre-productif pour les projets plus modestes.

Négocier les frais possibles

Certains frais peuvent être plus facilement négociés que d’autres comme les intérêts. C’est le cas par exemple des frais de dossiers que beaucoup d’établissements offriront sans hésiter pour de gros projets. Les indemnités de remboursement anticipé peuvent aussi être négociées selon les conditions.

Notre sélection d’offres de rachat de crédits

1. Le rachat de crédits FLOA Bank

Le rachat de crédits de FLOA Bank cible uniquement les crédits à la consommation d’un montant compris entre 10.000€ et 75.000€. Ce rachat de crédit engage sur une durée minimum de 2 ans et maximum de 15 ans. Il permet de réduire les mensualités de 60% au mieux.

Le taux d’intérêt démarre à 4.90%.

FLOA Bank propose une offre attractive avec un taux d’intérêt intéressant. Elle peut être souscrite en ligne, avec une réponse de principe immédiate et un versement rapide (8 à 15 jours). En revanche, elle est limitée, dans le type de prêt (seulement les crédits à consommation) et la limite du montant relativement faible face à la concurrence.

2. Le rachat de crédits Cetelem

Le rachat de crédits de Cetelem englobe à la fois les crédits à la consommation et les crédits immobiliers. La somme des crédits à racheter doit être comprise entre 5.000€ et 100.000€. L’opération engage sur une durée allant de 3 ans à 25 ans. La réduction des mensualités est plafonnée à 30%.

Le taux d’intérêt varie de 2% à 9%.

Cetelem propose une offre complète, plus flexible qu’une partie ses concurrents avec un plafond élevé . La souscription peut se faire en ligne avec une réponse de principe immédiate. En contrepartie, les mensualités sont réduites que de 30% au maximum, soit la moitié de ce que proposent les autres offres.

3. Le rachat de crédits Cofidis

Le rachat de crédits de Cofidis cible à la fois les crédits à la consommation et les crédits immobiliers. La somme de ces crédits doit être comprise entre 3.000€ et 80.000€. Le rachat de crédit engage sur une durée comprise entre 1 an et 12 ans. La réduction des mensualités plafonne à -60%.

Pour cette offre, le taux d’intérêt varie entre 5% et 21%.

Cofidis propose une offre relativement complète. Elle englobe les différents types de prêts et apporte un plafond un peu plus confortable. La souscription peut se faire en ligne avec une réponse de principe immédiate et les fonds sont virés sous 8 à 15 jours.

4. Les rachats de crédits Creatis

Creatis propose une large gamme d’offres de rachats de crédits. L’établissement rachète les crédits à la consommation compris entre 7.500€ et 250.000€ sur une durée de remboursement allant de 1 an à 12 ans. Le groupe rachète également les crédits immobiliers compris entre 80.000€ et 500.000€. Ces plafonds peuvent augmenter selon le projet et le profil du souscripteur.

Le taux d’intérêt moyen des offres de rachat de crédits est de 5%.

Creatis est un établissement de crédit spécialisé dans le rachat. Il offre les conditions les plus flexibles parmi tous ses concurrents, accompagné d’un taux d’intérêt très attractif. La réduction des mensualités atteint 60% de leur ancienne valeur. La souscription peut se faire en ligne ou en agence, avec une réponse immédiate.

5. Le rachat de crédit CGI Finance

Le rachat de crédits de la CGI Finance englobe les crédits à la consommation et immobiliers. Les conditions des rachats varient en fonction du profil de l’emprunteur et de ses besoins. Le montant, la durée de remboursement et le taux d’intérêt sont personnalisés et communiqués seulement une fois la simulation faite et les données renseignées. La réduction des mensualités atteint 60%.

L’établissement spécialisé dans le rachat de crédit apporte un accompagnement chaleureux et humain. En dépit d’un manque de communication, la souscription peut se faire gratuitement sur le site, avec une réponse immédiate et un versement des fonds rapide (8 à 15 jours).

6. Les rachats de crédits Credit Lift

Les nombreuses offres de rachat de crédits du groupe Credit Lift concernent à la fois les crédits à la consommation et les crédits immobiliers. Les conditions varient en fonction du besoin. Les crédits à la consommation doivent être entre 25.000€ et 100.000€ et engagent sur une durée allant de 3 ans à 12 ans. Le montant minimum des rachats de crédits immobiliers est de 50.000€.

Celui-ci engage sur une durée allant de 5 ans à 25 ans. La réduction des mensualités est plafonnée à 60%.

L’établissement spécialisé Credit Lift propose la gamme d’offres la plus complète du marché. Les conditions comme le montant maximum sont à négocier avec le conseiller pour une liberté totale. La souscription peut se faire sur le site, via un processus 100% en ligne, avec une réponse immédiate à la fin de la simulation.