Quels frais s’appliquent lors d’un rachat de crédits ?

Le rachat de crédits implique des frais, les principaux étant le taux débiteur et les frais de dossier. À eux peuvent s’ajouter d’autres frais annexes. Ils sont, pour la plupart, exprimés à l’aide du TAEG. Le prêteur a l’obligation de renseigner l’ensemble des frais individuels, ainsi que le coût final global.

Quels sont les frais d’un rachat de crédits ?

Les principaux frais sont exprimés via le taux annuel effectif global (TAEG). Il comprend les intérêts débiteurs, les éventuels frais de dossier, d’assurance et d’hypothèque.

Les frais de courtage et les indemnités de remboursement anticipé n’y sont pas intégrés. Ces dernières sont cependant intégrées dans le montant total du crédit issu du rachat de crédits.

Le TAEG est exprimé en pourcentage et celui-ci ne peut pas dépasser 22%, le taux d’usure français.

Quels sont les intérêts débiteurs ?

Les intérêts débiteurs constituent la première source de frais d’un rachat de crédits. À la fois les plus connus et les plus importants, ils représentent le retour sur investissement de la banque ou de l’organisme qui accepte de financer un crédit.

Les intérêts sont exprimés en pourcentage. Ils varient beaucoup en fonction du montant, de la durée d’engagement et du niveau de risque de l’emprunteur. Pour un rachat, il est souvent compris entre 3 et 8%.

Quels sont les frais de dossier ?

Des frais de dossier sont demandés pour rémunérer les employés qui vérifient le dossier et les pièces justificatives, puis qui font les démarches pour rembourser chaque crédit auprès de chaque prêteur.

Aussi appelés frais de banque, ils sont souvent compris entre 1% et 2% du montant total. Ces frais peuvent être négociables et certains établissements les incluent directement dans leur taux d’intérêt débiteur.

Il faut donc se méfier des établissements qui prétendent être moins chers car ils ne proposent pas de frais de dossier, alors qu’ils sont cachés dans les intérêts débiteurs.

Quels sont les frais de courtage ?

Les frais de courtage n’ont lieu qu’en cas d’appel à un courtier (Ymanci, Cafpi, MeilleurTaux ou Empruntis par exemple). Ils sont généralement compris entre 1% et 8% du montant total des crédits rachetés.

Ce pourcentage dépend essentiellement de la complexité de sa demande. Le courtier peut être très intéressant puisqu’il a développé des partenariats lui permettant d’obtenir des avantages et des offres plus adaptées aux besoins du demandeur.

Quelles sont les indemnités de remboursement anticipé ?

Les établissements auprès desquels vous allez rembourser vos crédits en cours peuvent demander des pénalités, des indemnités de remboursement anticipé (IRA).

Pour un rachat de crédit immobilier, les indemnités de remboursement anticipé représentent 6 mois d’intérêt selon l’application du taux négocié au préalable. Les IRA sont légalement limitées à 3% du capital restant dû avant le rachat.

Pour un rachat de crédits à la consommation souscrit avant le 1er mai 2011, aucune indemnité ne peut être appliquée.

Pour ceux souscrits après cette date et dont le montant restant dû est égal ou supérieur à 10 000€, les IRA seront de 1% du capital s’il reste plus de 12 mensualités à régler, ou de 0,5% s’il reste moins de 12 mensualités de crédit.

Quels sont les frais d’assurance emprunteur ?

Avec la souscription d’une assurance, en cas d’accident de la vie impactant la vie financière de l’emprunteur, l’entreprise se chargera de rembourser une partie ou l’intégralité des mensualités de prêt.

Les frais d’assurance varient beaucoup, tout d’abord en fonction du type de crédit racheté (immobilier ou crédit à la consommation) mais aussi du profil et des conditions souhaitées par l’emprunteur. Généralement, ils sont autour des 1%.

Quels sont les frais d’hypothèque ?

En cas de rachat de crédit hypothécaire, il faut régler les frais d’hypothèque notamment pour régler le notaire en charge de l’opération.

Ces frais d’hypothèque représentent souvent 2% du montant total du rachat de crédits. À cela s’ajoute la taxe de publicité foncière de 0.715% pour un pourcentage total d’environ 3%.

Comment réduire les frais de son rachat de crédits ?

Le rachat est une opération lourde, souvent assez onéreuse, surtout lorsqu’il allonge la durée de remboursement. Même s’il permet de faire baisser les mensualités, il augmente le coût global des prêts par la même occasion.

Il faut par conséquent appliquer les quelques conseils ci-dessous afin de réduire au maximum les coûts.

Bien se renseigner sur les offres

Avant d’effectuer un rachat, il faut comparer les différentes offres présentes sur le marché et ne pas se lancer directement dans celle proposée par votre banquier.

Il est possible d’effectuer des simulations en ligne pour avoir une idée des offres auxquelles vous êtes éligibles.

Utiliser un courtier

Si un courtier peut faire économiser de l’argent en donnant accès à taux préférentiel impossible à obtenir par ses propres moyens, il doit bien évidemment être rémunéré.

Le courtier prélève 1% à 8% du montant dans ce but. Il faut donc identifier ces frais et les comparer avec ceux d’autres courtiers par exemple.

Négocier les frais possibles

Certains frais peuvent être plus facilement négociés que d’autres. C’est le cas par exemple des frais de dossiers que beaucoup d’établissements offriront sans hésiter pour de gros projets.

Les indemnités de remboursement anticipé peuvent aussi être négociées selon les conditions.

Faire un apport personnel

L’apport personnel peut raccourcir la durée de crédit, rassurer le prêteur et faire baisser le TAEG. Il peut donc être intéressant d’en prévoir un.