Est-ce possible d’obtenir un rachat de crédits à la retraite ?

Le rachat de crédits est accessible à tout âge. Le premier critère reste la capacité à rembourser. Étant donné que la santé du retraité a des chances de se détériorer, il est généralement requis de souscrire une assurance emprunteur ou d’apporter des garanties (hypothèque, caution).

Comment faire un rachat de crédits en étant à la retraite ?

Il faut contacter un organisme spécialisé dans le rachat de crédits. Tous sont ouverts aux retraités, puisqu’ils possèdent des revenus réguliers ainsi qu’une situation stable.

Cependant, passé un certain âge (aux alentours des 70 ans), il peut être plus difficile d’y accéder surtout si la durée du crédit est longue (plus de 10 ans).

Il en est ainsi, car leur état de santé peut se détériorer assez rapidement, empêchant ainsi le bon remboursement des mensualités de crédit.

La pension de retraite est-elle considérée comme un salaire ?

Elle l’est et doit être renseignée auprès de l’établissement de crédit.

Jusqu’à quel âge est-ce possible ?

Légalement, il n’y a pas d’âge maximum pour emprunter. Chaque établissement possède sa propre politique concernant les risques liés à l’âge de ses emprunteurs.

Généralement, l’âge maximum pour entreprendre un rachat de crédits est de 70-75 ans. De plus, dans les faits, les établissements limitent souvent l’âge de fin de remboursement d’un emprunt.

Pour un emprunteur propriétaire pouvant mettre son bien immobilier en hypothèque, la limite est souvent fixée à 95 ans. Pour un emprunteur locataire, plutôt aux alentours des 85 ans.

Ceci n’est néanmoins pas une affirmation catégorique. En fonction de la demande, du patrimoine et des garanties du demandeur, les établissements restent à l’écoute.

Que faire pour que l’établissement accepte ?

Il faut faire valoir vos atouts : revenus stables, patrimoine, épargne. De plus, il faut présenter des garanties supplémentaires, que ce soit une caution ou une garantie hypothécaire.

Tout doit être fait pour rassurer le prêteur sur votre niveau de risque. Ainsi, l’assurance emprunteur, qui permet de protéger le contrat de prêt en cas de décès ou d’invalidité totale ou partielle, est une souscription quasi obligatoire.

Quels sont les rachats de crédits pour retraités ?

Tous les établissements spécialisés sont ouverts aux retraités : Ymanci, CFCAL, Creatis, CGI, etc.

Ils seront les plus à même de fournir des conditions préférentielles ainsi qu’une expertise réelle.

Le rachat se limite souvent à 75 000€ maximum pour les crédits à la consommation et jusqu’à 250 000€ pour les crédits immobiliers.

Quel taux d’intérêt est appliqué ?

Le taux d’intérêt va généralement varier entre 4% et 9% selon les établissements. Il est exprimé par le TAEG ou taux annuel effectif global.

Le coût de l’assurance, souvent obligatoire pour les retraités, est également intégré dans le TAEG. Il est exprimé par le TAEA ou taux annuel effectif d’assurance.

Plus l’âge de l’emprunteur est élevé et plus le coût de l’assurance augmente, puisque les risques d’impayés sont accrus.

Pourquoi avoir recours à cette opération en tant que retraité ?

Le rachat de crédits permet de regrouper l’ensemble de vos prêts en un seul, facilitant ainsi la gestion de vos crédits.

Il permet aussi d’anticiper le déclin de revenus lié à la retraite en faisant baisser jusqu’à 60% votre mensualité grâce à un allongement de la durée de crédit.

Il stabilise votre situation financière et vous permet d’éviter une situation de surendettement.

Sachez cependant qu’un allongement de la durée est synonyme d’augmentation des intérêts.

Peut-il permettre d’obtenir un nouveau prêt ?

Faire un rachat de crédits permet en effet d’accéder à un nouveau prêt pour financer un aménagement dans votre logement ou financer un voyage par exemple.

Lorsque le reste à vivre augmente, le taux d’endettement baisse, et si celui-ci baisse, alors il est possible de souscrire un nouveau crédit.

Simulation d’un projet

Un retraité ayant plusieurs crédits à la consommation d’une valeur totale de 27 000€ souhaite les réunir et réduire ses mensualités de 60% pour éviter une situation de surendettement.

Situation avant l’opération

À l’heure actuelle, l’emprunteur doit rembourser 920€ de mensualité chaque mois.

Situation après l’opération

La mensualité est réduite de 60%. L’emprunteur dispose de 552€ supplémentaire chaque mois pour vivre et démarrer de nouveaux projets.

Comment faire une demande de regroupement de crédits ?

Il est possible de le faire directement en ligne ou de se rendre en agence pour obtenir l’accompagnement d’un conseiller. Dans les deux cas, le processus reste identique :

1. Trouver le créancier adéquat
2. Simuler les offres de rachat de crédits
3. Remplir un formulaire en guise de dossier
4. Transmettre les justificatifs nécessaires
5. Envoyer le dossier

L’organisme de crédit établit ensuite une étude de faisabilité, puis donne sa réponse.

Quels sont les justificatifs demandés ?

• Pièce d’identité valide en France (passeport, carte de résident, carte d’identité)
• Justificatif de domicile
• Bulletins de salaire ou autres preuves de revenus
• Relevés d’identité bancaire
• Relevés de compte en banque
• Justificatif de patrimoine
• Tableaux d’amortissement des crédits en cours

Quels conseils pour réussir votre rachat de crédits ?

Le rachat de crédit est une lourde opération financière qui engage sur du long-terme. Il convient donc de bien étudier toutes les possibilités afin de maximiser ses forces et minimiser ses inconvénients naturels.

Comparer les offres

Une fois sa situation éclaircie, il faut dénicher la meilleure offre de rachat de crédit. De nombreuses promotions sont souvent opérées par les organismes et des sites les recensent tous les jours.

Il faut également ne pas hésiter à se renseigner sur les établissements spécialisés dans le rachat de crédit à la retraite. Ces derniers offriront souvent de meilleures conditions que les grands groupes concurrents.

Prendre le temps de calculer

L’une des choses les plus importantes est de bien étudier ses différents prêts en cours. Si la situation se prête à un rachat, il faut calculer le nouveau coût total en fonction du nombre de prêts à racheter et des conditions de chacun. Plus un crédit arrive à son terme et moins il est judicieux de le racheter.

Il est très important de réaliser les calculs pour décider de quels prêts à racheter et sous quels termes (nouveau taux, nouvelle durée d’engagement, etc.).

Faire appel à un courtier en rachat de crédits

Si vous ne vous sentez pas totalement autonome pour effectuer l’ensemble des démarches, alors le courtier en rachat de crédits peut vous accompagner et les réaliser à votre place.

Moyennant un coût à partir de 1% du montant emprunté, le courtier va comparer les offres, choisir celle qui est la plus avantageuse pour vous en fonction de vos besoins, puis monter votre dossier et le soumettre.