Rachat crédit auto

Un rachat de crédit auto permet de financer l’achat d’un nouveau véhicule ou de baisser le montant de ses mensualités. Le rachat peut atteindre 250.000€ si le regroupement de crédits intègre un prêt immobilier. Le TAEG dépend de la nature des crédits en cours.

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Le rachat de crédit automobile

Le rachat de crédits (ou regroupement de crédits) consiste à rembourser par anticipation des prêts en cours. L’emprunteur se retrouve avec une mensualité unique réduite de 30% à 60% grâce à l’allongement de la durée de remboursement.

Tous les crédits sont éligibles au rachat de crédits :

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Bon à savoir

Une LOA est éligible au rachat de crédits en tant que crédit à la consommation.

L’opération peut ainsi regrouper un prêt personnel, un crédit auto et un crédit immobilier. Les intérêts sont multiples :

  • Obtenir un taux moyen plus attractif,
  • Baisser son taux d’endettement pour financer un nouveau projet,
  • Éviter une situation de surendettement.
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Attention

Vendre un véhicule avec un crédit en cours pour en acheter un nouveau peut parfois poser un problème de financement.

Deux cas de figure se présentent :

  • Soit le crédit auto est un prêt personnel et le souscripteur vend sa voiture et solde le crédit auto sans pénalité,
  • Soit le crédit auto est un prêt affecté, c’est à dire, dédié à une dépense spécifique (l’achat de la voiture) et dont la somme a été versée directement au concessionnaire : selon les contrats, la vente du véhicule n’est pas acceptée tant que le crédit n’est pas remboursé.

L’emprunteur doit donc vérifier si une clause du contrat stipule la mise en gage du véhicule. Si oui, il dispose de trois options :

  • Rembourser par anticipation avant de vendre le véhicule au moyen d’un nouveau crédit,
  • Faire un rachat de crédits incluant le solde du prêt en cours et le financement de la nouvelle voiture. Il bénéficiera alors d’un véhicule neuf et d’une mensualité réajustée à sa capacité de remboursement,
  • Demander l’accord pour vendre.
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Bon à savoir

Le crédit DIAC proposé par Renault peut faire l’objet d’un rachat de crédits sans pénalités.

Les organismes de rachat de crédit voiture

Toutes les banques proposent le rachat de crédits même si le crédit auto a été souscrit chez un concessionnaire.

Exemples de banques proposant des rachats de crédit auto

Banques classiques Montant / durée / TAEG
Banque postale • De 1.500€ à 75.000€
• Entre 12 et 144 mois
• TAEG à partir de 5%
CIC • Entre 1.500€ et 250.000€
• Entre 6 et 180 mois
• TAEG à partir de 5%
Société Générale :
Crédit Compact (crédits conso) ou crédit Universo (crédits conso + immobiliers)
• A partir de 1.500€
• Jusqu’à 25 ans avec une garantie hypothécaire, sinon 12 ans
TAEG non communiqué

Exemples d’organismes proposant des rachats de crédit auto

Organismes de crédit Montant/durée/TAEG
Cofidis • De 3.000€ à 80.000€
• Jusqu’à 72 mois
• TAEG à partir de 5%
Sofinco • Entre 3.000€ et 100.000€
• Jusqu’à 96 mois
• TAEG à partir de 5%

Exemples de banques en ligne proposant des rachats de crédit auto

Banques en ligne Montant/durée/TAEG
My Money Bank • 10.000€ à 150.000€
• Entre 60 et 144 mois
• TAEG entre 4% et 5%
Floa Bank • De 10.000 à 75.000€
• Entre 24 et 180 mois
• TAEG à partir de 5%

Les rachats de crédits sont destinés aux personnes solvables. Un chômeur aura ainsi plus de mal à l’obtenir.

Toutefois, s’il est propriétaire et qu’il présente des garanties suffisantes (caution solidaire, hypothèque), l’organisme peut y être favorable.

Les autoentrepreneurs doivent justifier d’une certaine stabilité financière liée à leur activité. Il leur sera donc demandé de justifier d’une ancienneté de trois ans minimum.

Simulation de regroupement de prêts auto

Avant de déposer son dossier de regroupement de crédit, l’emprunteur doit préparer son projet.

Il est conseillé dans un premier temps de calculer le montant du solde des crédits en cours à l’aide de ses tableaux d’amortissement. Le montant de la trésorerie demandée sera ensuite ajouté.

Exemple de rachats de crédits pour un TAEG hors assurance à partir de 5%

Situations avant rachat Total Mensualités avant rachat Mensualités après rachat Economies par mensualités sur intérêts
Situation 1 :
• Prêt immobilier
• Crédit auto
• Crédit renouvelable
• Projet achat auto
178.000€ 1.440€ 1.100€ sur 180 mois 340€
Situation 2 :
• Prêt auto
• Prêt travaux
• Crédit renouvelable
• Prêt personnel
20.000€ 701€ 322€ sur 72 mois 379€
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Récapitulatif des simulations

Le rachat de crédit permet (voir ci-dessus) de réaliser des économies importantes. Les mensualités de la première situation ont diminué de 340€ (soit une baisse de 24%) tandis que dans la seconde les mensualités ont baissé de 379€ (soit une baisse de 54%).

Faire une demande de rachat de crédit auto

Le rachat de crédits est soumis aux conditions suivantes :

  • Le montant des charges du ménage ne doit pas excéder 50% des revenus avant le rachat de prêts,
  • L’emprunteur est obligatoirement propriétaire, locataire, ou hébergé. Un propriétaire peut éventuellement souscrire une garantie hypothécaire pour garantir le succès de l’opération. Des offres personnalisées sont proposées aux locataires et aux personnes hébergées.

L’emprunteur peut être célibataire, pacsé, marié, divorcé ou veuf. Les couples divorcés ont la possibilité d’inclure un rachat de soulte dans le regroupement de crédits afin d’obtenir la pleine propriété de leur bien immobilier.

Rachat de crédit auto et d’un prêt immobilier

En rachetant un crédit auto et un prêt immobilier, vous pourrez obtenir un nouveau crédit qui sera soit un crédit immobilier, soit un crédit à la consommation.

La nature du nouveau crédit dépend des crédits à racheter : si le crédit immobilier constitue plus de 60% des encours, l’emprunteur bénéficiera d’un nouveau prêt immobilier même en incluant des crédits à la consommation dont le crédit auto. Le taux sera donc très bas.

Dans le cas contraire il pourra s’agir d’un crédit à la consommation. L’avantage du crédit consommation est que vous pourrez rembourser par anticipation votre crédit sans pénalités. L’inconvénient majeur est que son taux est généralement supérieur à celui d’un crédit immobilier.

C’est pourquoi il est favorable de faire une rachat de prêt immobilier qui intègrera les mensualités de votre prêt auto.

Nous vous proposons de vous accompagner dans cette démarche pour obtenir le meilleur taux possible.

Justificatifs demandés pour un rachat de crédit auto

Les pièces justificatives sont destinées à évaluer la situation de l’emprunteur. L’organisme bancaire cherche à connaître son niveau d’endettement avant le regroupement des prêts.

Il exige donc des informations sur ses revenus et son patrimoine immobilier, sa situation professionnelle, ses charges récurrentes et ponctuelles.

La présence d’un apport (issu de la vente de l’ancien véhicule par exemple), une garantie bancaire ou hypothécaire sont des éléments importants pour la décision finale.

Vous trouverez ci-dessous la liste des pièces justificatives demandées :

  • Justificatif d’identité : Carte nationale d’identité en cours de validité, passeport, titre de séjour,
  • Justificatif de domicile (inférieur à trois mois) : Facture d’énergie, de téléphone, internet, etc.
  • Justificatives des charges : tableaux d’amortissement de tous les crédits en cours de remboursement, pension alimentaire versée (copie du jugement), quittance de loyer pour les locataires, certificat d’hébergement pour les personnes hébergées,
  • Justificatif de revenus : Les salariés devront transmettre leur contrat de travail, bulletins de salaire, avis d’imposition, relevés de tous les comptes bancaires détenus. Les autoentrepreneurs soumettront leur avis d’imposition ainsi qu’une copie de la liasse fiscale.
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Emprunter à deux

Vous pouvez emprunter à deux. Chaque co-emprunteurs doit fournir ses propres justificatifs.

Si le nouveau prêt est un crédit à la consommation, le remboursement anticipé du solde restant dû est gratuit. Dans le cas d’un crédit immobilier, des pénalités sont perçues selon les contrats. Elles sont équivalentes à 6 mois d’intérêts du capital à solder.

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FAQ

Il n’y a pas aucune restriction même si les deux prêts sont des crédits auto.

L’âge limite est généralement fixé à 75 ans. Si l’emprunteur est propriétaire, il est reculé à 85 ans (âge à la fin du prêt).

Cette situation entraîne systématiquement un refus de prêt.

Il est même plus avantageux de conserver des prêts à un taux très bas ou proche du terme du remboursement. C’est le cas par exemple des prêts aidés (PTZ, éco-PTZ, prêt action logement, etc.).

Il faut compter entre 3 et 6 semaines s’il s’agit d’un prêt hypothécaire. Pour un prêt à la consommation, le délai est bien plus rapide.

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