Peut-on faire un rachat de crédit auto ?

Il est possible de regrouper des crédits auto entre eux, et même avec d’autres types de crédits comme le prêt personnel, le prêt travaux et même le prêt immobilier.

Qu’est-ce que le rachat de crédit voiture ?

Le rachat de crédits consiste à regrouper plusieurs crédits (auto ou non) en un seul et même prêt, généralement en un nouveau prêt personnel.

Il faut pour cela rembourser par anticipation les prêts en cours auprès de tous les établissements de crédit, ce qui peut engendrer des frais supplémentaires.

Pourquoi racheter son prêt automobile ?

Si le but est de réduire le montant des mensualités car la situation financière de l’emprunteur a changé et qu’il ne peut plus les prendre en charge, le rachat est intéressant.

L’emprunteur peut grâce à lui réduire ses mensualités de 30% à 60% grâce à l’allongement de la durée de remboursement.

De plus, un rachat permet de faciliter la gestion de vos crédits, puisque vous n’aurez plus qu’un seul crédit au final.

Cependant, racheter pour allonger la durée et faire baisser ses mensualités, c’est aussi provoqué dans le même temps l’augmentation du coût global des crédits réunis.

Qui propose des rachats de crédits auto ?

Toutes les banques et tous les organismes de crédits classiques proposent le rachat de crédits auto, peu importe si celui-ci a été souscrit chez un concessionnaire ou non.

Nous vous conseillons de vous orienter du côté des établissements spécialisés dans le rachat de crédits puisque leurs conditions sont souvent plus avantageuses et que les conseillers sont bien plus experts dans le domaine.

On peut citer Sygma, CGI Finance, Créatis ou encore le CFCAL.

Peut-on racheter un crédit auto avec un prêt immobilier ?

En rachetant un crédit auto et un prêt immobilier, vous pourrez obtenir un nouveau crédit qui sera soit un crédit immobilier, soit un crédit à la consommation.

La nature du nouveau crédit dépend des crédits à racheter : si le crédit immobilier constitue plus de 60% des encours, l’emprunteur bénéficiera d’un nouveau prêt immobilier même en incluant des crédits à la consommation dont le crédit auto. Le taux sera donc très bas (4% en moyenne).

Dans le cas contraire, il s’agira d’un crédit à la consommation. L’inconvénient majeur est que son taux est généralement supérieur à celui d’un crédit immobilier (aux alentours des 5 à 7%).

Simulation d’un rachat de crédit auto

Valérie détient trois crédits à la consommation dont un crédit auto.

Elle veut réduire ses mensualités afin de bénéficier de davantage de restes à vivre.

Son salaire est de 2 020€ net par mois.

La situation avant le rachat

Prêts	Emprunt	Capital restant dû	Taux	Durée initiale / restante	Mensualité	Intérêts restant
Crédit auto	15 000€	11 791€	5%	8 ans / 6 ans	190€	1 881€
Prêt travaux	10 000€	9 033€	7%	8 ans / 7 ans	136€	2 418€
Prêt trésorerie	9 000€	7 442€	7%	5 ans / 4 ans	178€	1 112€
Total	34 000€	28 266€	/	/	504€	5 411€

Avec une mensualité à régler de 504€, Valérie est pour le moment endetté à hauteur de 20% environ.

Il lui reste 5 411€ d’intérêts à régler.

La situation après le rachat

Prêt	Montant	Taux	Durée	Mensualité	Intérêts
Personnel	28 266€	8,4%	9 ans	374€	12 112€

Le rachat de crédits a permis d’abaisser ses mensualités de 130€, une différence importante.

Le taux d’endettement passe de 20% à 18,5% environ.

Le coût global a quant à lui augmenté en passant de 5 411€ à 12 112€.

Qui peut souscrire un rachat de crédits ?

Les rachats sont destinés aux personnes solvables percevant des revenus réguliers.

Même si votre situation s’est détériorée, il faut tout de même pouvoir rembourser les nouvelles mensualités sans soucis.

L’emprunteur peut être célibataire, pacsé, marié, divorcé ou veuf, en CDI, en CDD ou autoentrepreneur, le critère numéro 1 n’est pas la situation mais la solvabilité.

Être propriétaire et présenter des garanties (caution solidaire, hypothèque) peut rassurer l’organisme.

Les autoentrepreneurs doivent justifier d’une certaine stabilité financière liée à leur activité. Il leur sera donc demandé de justifier d’une ancienneté de trois ans minimum.

Quels sont les justificatifs demandés ?

• Justificatif d’identité : carte nationale d’identité en cours de validité, passeport, titre de séjour
• Justificatif de domicile (inférieur à trois mois) : facture d’énergie, de téléphone, internet, etc.
• Justificatives des charges : tableaux d’amortissement de tous les crédits en cours de remboursement, pension alimentaire versée (copie du jugement), quittance de loyer pour les locataires, certificat d’hébergement pour les personnes hébergées
• Justificatif de revenus : Les salariés devront transmettre leur contrat de travail, bulletins de salaire, avis d’imposition, relevés de tous les comptes bancaires détenus. Les autoentrepreneurs soumettront leur avis d’imposition ainsi qu’une copie de la liasse fiscale

Les pièces justificatives sont destinées à évaluer la situation de l’emprunteur. L’organisme bancaire cherche à connaître son niveau d’endettement avant le regroupement des prêts.

Il exige donc des informations sur ses revenus et son patrimoine immobilier, sa situation professionnelle, ses charges récurrentes et ponctuelles.

La présence d’un apport (issu de la vente de l’ancien véhicule par exemple), une garantie bancaire ou hypothécaire sont des éléments importants pour la décision finale.