Peut-on faire un rachat de crédits sans justificatif ?

Le rachat de crédits ne peut pas être souscrit sans fournir de justificatifs. Il faut prouver votre situation financière, votre identité ainsi que les modalités de vos prêts en cours et que vous souhaitez réunir. De plus, le fichier des interdits bancaires est toujours vérifié.

Quels sont les justificatifs obligatoires ?

Les justificatifs sont nombreux et concernent votre situation personnelle, professionnelle et financière.

Situation personnelle : quels documents ?

Vous pouvez prévoir un justificatif d’identité (passeport, pièce d’identité ou titre de séjour) et un justificatif de domicile (quittance de loyer, facture d’électricité).

Si vous logez chez un tiers, celui-ci doit produire une attestation d’hébergement, un justificatif de domicile à son nom ainsi qu’une carte d’identité.

Situation professionnelle : quels papiers ?

Votre solvabilité est analysée par l’intermédiaire de documents liés à votre travail et à vos revenus : bulletins de salaire, avis d’imposition, pensions ou allocations.

Il se peut que l’on vous demande un contrat de travail et une attestation d’employeur, afin de prouver que votre CDI n’est plus en période d’essai par exemple.

Situation financière : quelles pièces ?

Votre compte en banque ainsi que vos crédits en cours sont vérifiés grâce à des relevés de compte bancaire et des tableaux d’amortissement.

Est-il possible de fournir des relevés ne vous appartenant pas ?

Ce n’est pas chose possible. Vous devez renseigner vos relevés de compte.

Pourquoi ces documents sont-ils nécessaires ?

Sans eux, l’établissement ne peut pas savoir si ce que vous dites est véridique ou non.

Les documents permettent d’empêcher du mieux possible les usurpations d’identité, les informations malhonnêtes ainsi que les défauts de paiement.

J’ai un mauvais dossier : comment faire ?

Si vous êtes vraiment dubitatif quant à vos chances d’obtention en fournissant vos documents, il existe des solutions concrètes :

• Présenter un garant : un proche peut s’engager à rembourser en cas d’impayés
• Présenter une garantie : en général, une garantie hypothécaire, ce qui rassure le prêteur
• Co-emprunter : vous et un proche vous engagez à rembourser ensemble

Quelles sont les conditions d’obtention ?

Il faut être solvable et avoir des revenus réguliers.

Il faut que le taux d’endettement ne dépasse pas 35%, et donc ne pas être en surendettement.

De plus, il ne faut pas être inscrit au fichier des interdits bancaires (FICP) de la Banque de France.

Enfin, il faut que vos crédits remplissent des modalités qui changent d’un établissement à un autre : ne pas dépasser un certain montant et ne pas être d’un type de prêt (par exemple un crédit immobilier).

Pourquoi me refuse-t-on ma demande ?

Vous remplissez toutes les conditions, mais votre demande est refusée ? Il se peut que votre solvabilité ou votre scoring bancaire ne soit tout de même pas assez bon du point de vue prêteur.

Pour votre information, il n’a aucune obligation de vous indiquer les raisons d’un refus, mais vous pouvez toujours en faire la requête.

De plus, il se peut aussi que le prêteur ne soit tout simplement pas en mesure de racheter les crédits, même si vous avez un bon dossier.

La solution est soit d’attendre quelques semaines avant de refaire une nouvelle demande, soit de se rendre dans un établissement concurrent.

Quel prêteur choisir pour se faciliter sa demande ?

Si vous le pouvez, choisissez le rachat de crédits d’un établissement auprès duquel vous avez déjà plusieurs crédits à la consommation en cours de remboursement.

Celui-ci sera déjà en possession d’un certain nombre de vos documents : pièce d’identité, justificatif de domicile, justificatifs concernant les prêts en cours, relevés bancaires.

De plus, si vous n’avez connu aucun incident dans les remboursements des crédits en question, vous serez en quelque sorte avantagé pour votre nouvelle demande de crédit.

Si vous avez un conseiller personnel, c’est encore mieux.

Quid des établissements de crédit en ligne ?

Dans le cas où vous souhaitez vous diriger vers un nouvel organisme de crédit, alors choisissez un spécialiste du rachat présent 100% en ligne.

Une prise de contact sur internet est bien plus rapide. Vous recevrez une réponse de principe immédiate et une proposition de financement adaptée.

Les plus intéressants en termes de coûts et de services proposés sont Crédit Lift, CFCAL, Sygma, Creatis, Ymanci ou encore CGI Finance.

Pourquoi faire un rachat de crédits ?

Le rachat de crédits est une opération permettant de baisser votre taux d’endettement.

Il permet de regrouper des crédits de nature différente : crédits à la consommation et/ou crédit immobilier.

Si le solde du crédit immobilier constitue plus de 60% du nouveau montant du crédit, celui-ci relèvera de la réglementation du crédit immobilier.

Les dettes personnelles peuvent également être intégrées au nouveau prêt (dette fiscale, familiale, retard de paiement, charges de copropriété, découvert bancaire, etc.).

Quel impact sur les mensualités ?

En allongeant la durée globale de remboursement, jusqu’à 10 ans pour un crédit conso et jusqu’à 25 ans pour un crédit immo, alors vous faites baisser vos mensualités.

Selon les dossiers, la nouvelle mensualité peut être abaissée entre 30% à 60%.

Comment choisir son rachat de crédits ?

La facilité de souscription est loin d’être le critère numéro 1 dans le choix d’un crédit. Il faut toujours examiner le coût et les modalités du crédit.

Si vous allez bénéficier de mensualités moins importantes en allongeant la durée, vous allez au final payer plus d’intérêts, puisque plus la durée est longue et plus le coût d’un prêt est important.

Il est indispensable d’entamer une procédure de rachat de crédits avant de se retrouver dans une situation d’impayé.

Difficultés financières : Quelles alternatives au rachat ?

Avant d’envisager un rachat, vous avez nombre de possibilités pour alléger vos finances.

Quelles sont les solutions à court terme?

Vous pourriez demander un report de mensualités. Cette modalité, présente dans quasiment tous les contrats de prêts, permet de remettre à plus tard jusqu’à 2 échéances de crédit par an.

Dans le cas où votre problème financier résulte d’un achat inattendu, ne pourriez-vous pas régler celui-ci en trois à quatre échéances sans frais supplémentaires ? PayPal propose l’une de ces solutions.

Vous pourriez aussi, si vous travaillez, demander une avance sur salaire ou un acompte sur salaire, afin de régler une dépense ou un découvert rapidement. Cette solution est cependant à utiliser de manière exceptionnelle.

Quelles sont les solutions à moyen terme ?

Vous pourriez renégocier un ou plusieurs de vos crédits auprès du ou des prêteurs. Ces derniers sont enclins à vous aider en cas de difficultés financières.

Vous pourriez aussi faire appel à une association de consommateurs ou à un conseiller pour vous aider à restructurer votre budget. Ce service a un coût mais peut vous aider à sortir la tête de l’eau.

Aides sociales, revenus complémentaires, prêt sur gage, prêt entre particuliers : voici autant d’autres alternatives qui peuvent vous donner un coup de main.

Quelle est la solution de dernier recours ?

Le dépôt d’un dossier de surendettement est la dernière solution à envisager. Elle doit être demandée auprès de la Banque de France. Elle permet de vous sortir d’une situation de surendettement en :

• Restructurant vos dettes
• Effaçant vos dettes en partie ou totalement
• Vous empêchant de souscrire un nouveau crédit