Rachat et regroupement de crédits sans justificatif

Le rachat de crédits est une opération permettant de baisser son taux d’endettement, en regroupant des crédits de nature différente (crédits à la consommation et crédit immobilier). La durée de remboursement peut s’allonger jusqu’à 25 ans, et les mensualités sont réduites de 30 % à 60 %.

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Le regroupement de crédits sans justificatif

Le rachat de crédit ou regroupement de crédits permet de regrouper plusieurs prêts en cours de remboursement en un seul. La nouvelle mensualité est allégée par l’allongement de la durée du crédit mis en place, et un taux moyen plus intéressant.

Selon les dossiers, la nouvelle mensualité peut atteindre entre 30% et 60% de moins que toutes les mensualités en cours. L’opération vise à baisser le taux d’endettement.

Le rachat de crédit permet ainsi de :

  • Financer un nouveau projet
  • Combler un découvert autorisé
  • Disposer d’une trésorerie pour faire face à un imprévu
  • Alléger ses charges pour retrouver davantage de flexibilité
  • Éviter un surendettement

Il est indispensable d’entamer une procédure de rachat de crédits avant de se retrouver dans une situation d’impayé. Tout incident de paiement sur les relevés bancaires entraîne un refus.

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Important

Le rachat de crédit est particulièrement intéressant en période de taux bas.

Un prêt amortissable bénéficiera d’un taux bien plus avantageux qu’un crédit revolving par exemple. Cependant, il faut toujours examiner le coût du crédit. Une durée de remboursement plutôt longue l’impactera plus fortement.

Tous les prêts sont éligibles au rachat de crédits :

Les dettes personnelles peuvent également être intégrées au nouveau prêt (dette fiscale, familiale, retard de paiement, charges de copropriété, découvert bancaire, etc.)

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Bon à savoir

Si le solde d’un crédit immobilier constitue plus de 60 % des encours, le nouveau prêt relèvera de la réglementation du crédit immobilier. Il bénéficiera en particulier des taux en vigueur, souvent plus avantageux.

Les organismes bancaires étudient attentivement la situation financière de l’emprunteur avant de leur proposer une solution personnalisée. Un certain nombre de pièces est donc indispensable pour comprendre la structure de son endettement et déterminer son profil.

Les relevés de compte sont des documents incontournables, y compris pour vérifier sa solvabilité. Toutefois, ils ne sont pas indispensables lors de la première étude de faisabilité.

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Rachat de crédit sans justificatif avec sa banque

Dans certains cas, les justificatifs, y compris les relevés d’identité bancaires, ne sont pas nécessaires, notamment si l’emprunteur s’adresse à sa banque habituelle : sa situation est déjà connue.

S’il effectue sa demande en ligne, on ne les lui demandera pas non plus dans un premier temps. Toutefois, aucun organisme bancaire n’accorde de rachat de crédits sans relevés bancaires.

Toutes les banques proposent des rachats de crédits. L’emprunteur peut également s’adresser à un courtier ou un établissement spécialisé.

Il est important pour le succès de l’opération de préparer son dossier en amont : regrouper ses tableaux d’amortissement pour en faire des copies et effectuer des simulations.

Une prise de contact sur internet est ensuite bien plus rapide. L’emprunteur recevra une réponse de principe et une proposition de financement adaptée. Il sera accompagné tout au long de la procédure de montage du dossier.

En conclusion

Pour conclure, il sera difficile de trouver un organisme qui vous accordera un rachat de crédits sans justificatif de salaire, le seul établissement susceptible de vous accorder cela est votre banque puisqu’elle a connaissance de ces éléments.

Par ailleurs, nous vous accompagnons dans votre recherche du meilleur rachat de crédit.

Simulation de rachat de prêt sans justificatif

Pour faire sa simulation, l’emprunteur gagne à calculer la somme des soldes restant dus puis la somme de ses mensualités en s’appuyant sur ses tableaux d’amortissement.

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Attention

Si un crédit immobilier est racheté, n’oubliez pas d’inclure dans le rachat les pénalités de remboursement anticipé et les frais éventuels d’une nouvelle garantie. Pour rappel, les pénalités ne peuvent excéder 6 mois d’intérêts du capital restant dû.

Nature des crédits à regrouper Montant restant dû/ total des mensualités avant rachat Mensualité après rachat/ durée/ TAEG hors assurance
Prêt personnel + crédit renouvelable + crédit auto + crédit immobilier 154.000€/ 1.320€ 874€/ 17 ans/2.43%
Crédit personnel, crédit travaux, crédit auto + financement nouveau projet 32.000€/ 565€ 214€/ 12 ans/ TAEG 4.54 %
Avec 10.000 € de trésorerie
2 crédits auto + 2 crédits renouvelables + 1 prêt personnel + 1 découvert bancaire 27.000€/ 725€ 226€/ 12 ans/ TAEG 4.54%

Faire une demande de rachat de crédit sans justificatif

L’intérêt de faire appel à un courtier est qu’il consultera les banques qui répondront au mieux à la situation financière de l’emprunteur.

Les documents à fournir sont :

  • Une pièce d’identité
  • Un justificatif de domicile
  • Les tableaux d’amortissement des crédits en cours
  • Le dernier avis d’imposition
  • Les justificatifs de charges (loyer, pension alimentaire versée, etc.)
  • Les justificatifs de revenus et de patrimoine
  • Les trois derniers relevés de tous les comptes bancaires

Les rachats de crédits s’adressent plus spécifiquement aux propriétaires. Néanmoins, les locataires peuvent y prétendre. Un garant ou une caution est apprécié selon la situation.

Si le regroupement de crédits comprend un prêt immobilier, un délai incompressible de 10 jours est obligatoire avant de retourner l’offre de prêt.

Dans le cas d’un crédit à la consommation, il est possible de renoncer au délai de rétractation de 14 jours.

Lorsque les fonds sont débloqués, l’organisme bancaire procède lui-même au remboursement des crédits en cours.

Le remboursement anticipé d’un crédit à la consommation est possible à tout moment sans frais. Des pénalités peuvent être demandées selon les contrats dans le cas d’un crédit immobilier.

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FAQ

Il n’y a aucune restriction d’âge pour le rachat de ses crédits. L’organisme bancaire procède à une étude de faisabilité pour vérifier que le rachat est possible en fonction de la situation de l’emprunteur.

Les personnes exerçant en libéral doivent fournir les 3 dernières déclarations 2035 et les 3 derniers avis d’imposition.

La durée maximale de remboursement est de 12 ans. Si le taux d’endettement le permet, il est conseillé de raccourcir ce délai pour limiter le coût du crédit.

 

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