Rachat de crédits sans conjoint : Est-ce possible ?

Il n’est pas obligatoire d’avoir un co-emprunteur pour obtenir un rachat de crédits. Cela dépend de comment vous avez souscrit les crédits que vous souhaitez regrouper ainsi que de votre contrat de mariage.

Est-ce possible de racheter ses crédits sans son conjoint actuel ?

Le régime de séparation des biens stipule que les biens de chaque conjoint leur sont propres, sauf pour des dettes liées au ménage comme un loyer, des charges de copropriété ou des frais d’énergie.

Avec ce régime, il est possible pour chaque conjoint de racheter ses propres crédits seul.

Est-ce possible en cas de régime de communauté des biens ?

Le régime de communauté des biens signifie que les époux restent solidaires dans les dettes contractées après leur union. Avec ce régime, il n’est pas possible pour un conjoint de racheter des crédits seul.

L’opération doit être réalisée ensemble, sous peine d’être très souvent refusée par les organismes.

Pourquoi est-il intéressant de faire un crédit sans son conjoint ?

Cela peut permettre d’obtenir plus d’indépendance et de ne pas mélanger les charges, si c’est l’objectif souhaité.

Si la situation du conjoint est défavorable à l’obtention du crédit, cela peut être une bonne idée de ne pas l’inclure. Dans le cas contraire, il vaut mieux l’inclure afin de rendre le dossier encore plus rassurant.

Qu’est-ce qui se passe pour un rachat de crédits souscrit avant l’union ?

Pour un rachat effectué avant le mariage, le remboursement dépend encore une fois du type de régime choisi.

Globalement, le principe reste le même que pour un crédit souscrit après le mariage : solidarité obligatoire en temps normal, ou indépendance en cas de régime de séparations des biens ou un contrat matrimonial le précisant.

Comment choisir votre rachat de crédits ?

Pour bien choisir votre rachat, il faut commencer par comprendre votre besoin. Si vous voulez baisser vos mensualités de prêts, choisissez une durée longue, si c’est le contraire, une plus courte.

Sachez que le premier scénario augmente le coût total des crédits tandis que le second le fait baisser. Le premier vous permet de réemprunter en baissant votre taux d’endettement et en augmentant votre reste à vivre.

Quels sont les frais ?

Puis, intéressez-vous aux différents types de frais. Ces derniers sont nombreux : taux d’intérêt, indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier et frais annexes. Le taux annuel effectif global (TAEG) inclut tous ces frais.

Privilégiez donc les offres présentant le plus faible TAEG.

Quels sont les établissements avec le moins de frais ?

En général, les sociétés spécialisées dans le rachat de crédits – Sygma, Creatis, CGI Finance et CFCAL en tête – sont moins chères de quelques pour cent que les banques et les sociétés de crédit.

L’impact de la durée sur le coût

Une offre avec un taux d’intérêt très bas mais qui impose une durée de remboursement très longue est souvent moins avantageuse qu’une autre, avec un taux plus élevé mais avec une durée potentiellement courte.

Il faut calculer les coûts vous-même, ou utiliser les outils de simulation disponibles sur le site des groupes.

Quels sont les organismes qui proposent un rachat ?

La majorité des établissements de crédit proposent des offres de rachat. On retrouve trois grands types d’organismes :

• Les banques traditionnelles
• Les banques en ligne
• Les établissements spécialisés

Les établissements spécialisés (Sygma, Crédit Lift, CGI ou encore GE Money Bank) proposent souvent des offres aux conditions plus flexibles.

Comment souscrire à un rachat de crédits ?

Il est possible de se rendre en agence et de demander un conseiller, de faire une demande par téléphone, ou bien d’aller sur le site internet de l’établissement afin d’entamer la procédure soi-même à l’aide d’une simulation.

Cette dernière méthode est la plus populaire aujourd’hui, notamment grâce aux outils permettant à tous de prendre connaissance rapidement des modalités de leur futur contrat.

À chaque fois, les grandes étapes de la souscription d’un rachat de crédits restent les mêmes :

1. Choix de l’organisme de crédit
2. Simulation des modalités de son rachat
3. Saisie des formulaires pour la création de son dossier
4. Envoi des justificatifs demandés
5. Transmission du dossier

La dernière étape est l’étude de faisabilité réalisée par l’établissement. Il va en effet étudier les informations transmises pour juger du risque et procéder à la validation ou au refus de la demande.

Quels sont les justificatifs demandés ?

Ci-dessous, figure la liste des justificatifs demandés pour un rachat de crédits :

• Documents administratifs : carte d’identité, justificatif de domicile, livret de famille, etc.
• Documents financiers : bulletins de salaire, avis d’imposition, justificatifs de revenus, etc.
• Contrats actifs : prêts en cours, dettes contractées, etc.
• Patrimoine : épargne, biens immobiliers, assurances vie, etc.