Rachat de crédit sans conjoint

Il est possible de procéder à un rachat de crédit sans son conjoint, si et seulement si le régime matrimonial en vigueur est celui de la séparation des biens. En cas de communauté de biens, les établissements refuseront souvent un rachat fait sans son conjoint. Il est possible de faire racheter jusqu’à 75.000€ de crédits.

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Rachat de crédit sans son conjoint : Qu’est-ce qui se passe ?

Selon le type de mariage et de contrat matrimonial, un rachat de crédit de la part d’un conjoint ne se passe pas de la même façon. On distingue deux grands types de régime : celui de la séparation des biens et celui de la communauté de biens.

1. Est-ce possible de souscrire un rachat de crédit sans conjoint ?

Il est possible de souscrire à un crédit ou un rachat de crédits sans conjoint, mais cela dépend du type de régime mis en place.

En cas de communauté de biens

Le régime de communauté de biens signifie que les époux restent solidaires dans les dettes contractées après leur union. Avec ce régime, il n’est pas possible pour un conjoint seul de racheter des crédits. L’opération doit être réalisée ensemble, sous peine d’être très souvent refusée par les organismes de crédit.

En cas de régime de séparation des biens

Le régime de séparation des biens stipule que les biens de chaque conjoint leur sont propres, sauf pour des dettes liées au ménage ou à l’éducation des enfants. Cela implique par exemple qu’ils ne peuvent pas posséder de compte joint dans une banque ou de bail avec leurs deux noms.

Avec ce régime, il est possible pour un conjoint de racheter les crédits de son partenaire. Les établissements procèdent alors à une vérification, en demandant par exemple les relevés bancaires.

2. Qu’est-ce qui se passe pour un rachat de crédit souscrit avant une union ?

Pour un emprunt effectué avant le mariage, le remboursement dépend encore une fois du type de régime choisi. Globalement, le principe reste le même que pour un crédit souscrit après le mariage : solidarité obligatoire en temps normal, ou indépendance en cas de régime de séparations des biens ou un contrat matrimonial le précisant.

3. Comment se passe le remboursement ?

En cas de communauté de biens

En communauté de biens, même souscrit seul à une date antérieure à l’union, les époux sont tous deux responsables des dettes de chacun. Ainsi, l’autre époux sera souvent rajouté dans le contrat comme co-emprunteur. Les conjoints procéderont donc ensemble, souvent via leur compte joint, au remboursement des échéances.

En cas de régime de séparation des biens

En séparation des biens, le rachat souscrit avant le mariage sera propre au conjoint ayant signé. Ce dernier sera alors seul responsable du remboursement des échéances et il pourra être ou non par son conjoint. De la même façon, un contrat de mariage pourra avoir les mêmes effets s’il le précise dans le document.

Comment choisir son rachat de crédits ?

Pour bien choisir son rachat, il faut avant tout observer les différents types de frais. Ces derniers, loin d’être égaux, sont ici classés du plus important au plus anecdotique :

• Taux d’intérêt
• Indemnités de remboursement anticipé
• Frais de dossier
• Frais annexes

C’est pourquoi il convient de privilégier les offres présentant le plus faible taux d’intérêt. Attention toutefois, il faut bien regarder la ou les durée(s) du rachat proposées puisqu’elle aura un très gros impact sur le coût final.

Une offre avec un taux très attractif mais obligeant une très longue souscription sera peut être moins intéressante qu’une concurrente avec un taux légèrement supérieur mais offrant plus de liberté sur la durée de remboursement. Pour être certain, il faut calculer les coûts soi-même, ou utiliser les outils de simulation disponibles sur le site des groupes.

Un autre critère à prendre en compte réside dans les type de crédits pris en charge par l’établissements. Tous n’acceptent pas les rachats de crédit immobiliers et consommation en même temps.

Enfin, il peut être intéressant d’observer les options exclusives à une offre ou les promotions limitées dans le temps.

1. Comment calculer le coût d’un rachat de crédit ?

Le coût d’un rachat se calcule en multipliant la moitié du montant emprunté par le taux d’intérêt annuel. Après, il faut multiplier ce résultat par la durée du prêt en années.

Cette formule légèrement simplifiée permet la prise en compte du remboursement graduel d’un prêt.

Si on connait la prochaine mensualité, une méthode plus simple pour calculer le coût est de multiplier ladite mensualité par la durée du crédit en mois. Après, il faut déduire le montant emprunté au résultat.

Tableau de simulation des mensualités d’un rachat de crédit de 30.000 euros

Taux	Durée	Mensualités	Coût
5.5%	60 mois	568,75€	4.125€
5%	60 mois	562,5€	3.750€
4.5%	60 mois	556,25€	3.375€

2. Simulation de l’utilisation du rachat de crédits à la consommation de 60 mois

Un souscripteur rembourse trois prêts d’une valeur totale de 30.000€. Il voudrait réduire ses mensualités de 60% afin de pouvoir souscrire à un nouveau crédit.

Situation avant rachat de crédit

Type de prêt	Montant restant dû	Taux indicatif	Mensualité	Durée restante
Crédit auto	10.000€	9%	400€	70 mois
Crédit renouvelable	12.000€	10%	500€	66 mois
Prêt personnel	8.000€	12%	220€	48 mois
Cumul total	30.000€	–	1.120€	58 mois

Avant de procéder au rachat de ses crédits, l’emprunteur remboursait 1.550€ chaque mois.

Situation après l’opération

Montant du nouveau prêt	30.000€
Ancienne mensualité	1.120€
Nouvelle mensualité	448€
Taux d’intérêt	5.50%
Durée d’engagement	120 mois

Rachat de crédit : C’est quoi ?

Le rachat de crédit, c’est la possibilité de regrouper différents prêts en cours de remboursement. Concrètement, l’établissement va procéder au remboursement par anticipation avant de souscrire le demandeur à un nouveau crédit.

L’intérêt principal est de baisser le total des mensualités de 60% au maximum. En contrepartie, la durée est rallongée et le coût total devient supérieur sur le long terme.

1. Combien peut-on regrouper ?

Pour procéder à un rachats de crédits, il faut au minimum en regrouper deux. Il n’y a pas de nombre de crédits maximum. La limite sera par rapport au montant : entre 5.000€ et 75.000€ pour une très large catégorie de profils.

Pour demander des sommes plus importantes, il faut montrer de très gros revenus et/ou une épargne plus que conséquente.

2. Quel est le taux moyen pratiqué ?

Le taux d’intérêt pour un rachat de crédits varie énormément, en fonction des établissements premièrement, mais aussi des caractéristiques souhaitées (durée d’engagement, profil du demandeur, montant, etc.).

Toutefois, en moyenne, le taux d’intérêt moyen oscille entre 4.5% et 5.5% pour une majorité d’offres.

3. Quels crédits peuvent être rachetés ?

Voici la liste des catégories de prêts pouvant être rachetés :

• Les crédits à la consommation : prêt personnel, prêt travaux, crédit auto, micro crédit, crédit renouvelable, etc.
• Le crédit immobilier
• Le découvert bancaire et les retards de paiement

4. Quels sont les organismes qui proposent un rachat de crédit ?

De nos jours, la majorité des établissements de crédits proposent des offres de rachat. On retrouve trois grands types d’organismes :

• Les grandes banques
• Les banques en ligne
• Les établissements spécialisés

Il est souvent plus facile de négocier les termes de son contrat avec les deux seconds. De plus, ces établissements spécialisés (Sygma, Crédit Lift, CGI ou encore GE Money Bank) proposent souvent des offres aux conditions plus flexibles.

Comment souscrire à un rachat de crédits ?

Afin de souscrire à un rachat, il est possible de se rendre en agence et de demander un conseiller, de le faire par téléphone, ou bien d’aller sur le site afin d’entamer la procédure soi-même.

Cette dernière méthode est la plus populaire aujourd’hui, notamment grâce aux outils de simulation permettant à tout le monde de voir les modalités de son futur contrat et de jouer avec les paramètres.

À chaque fois, les grandes étapes de la souscription d’un rachat de crédits restent les mêmes :

1. Choix de l’organisme de crédit
2. Simulation des modalités de son rachat
3. Saisie des formulaires pour la création de son dossier
4. Envoi des justificatifs demandés
5. Transmission du dossier fini

La dernière étape est l’étude de faisabilité réalisée par l’établissement. Il va en effet étudier les informations transmises pour juger du risque et procéder à la validation ou au refus de la demande. Cette procédure est instantanée pour une souscription en ligne.

Quels sont les justificatifs demandés pour un rachat de crédits ?

Ci-dessous, figure la liste des justificatifs demandés pour un rachat de crédits :

• Documents administratifs : Carte d’identité, justificatif de domicile, livret de famille, etc.
• Documents financiers : Bulletins de salaire, avis d’imposition, justificatifs de revenus, etc.
• Contrats actifs : Prêts en cours, dettes contractées, etc.
• Patrimoine : Épargne, biens immobiliers, assurances vie, etc.

1. Quels sont les critères pour accéder au rachat de crédits ?

• Être majeur
• Avoir une pièce d’identité reconnue en France : carte d’identité, passeport, carte de résident, etc.
• Avoir un compte bancaire associé à un relevé d’identité bancaire (RIB)

Cette liste présente les conditions préalables, mais le véritable critère reste la capacité à rembourser. Il faut non seulement avoir la capacité de rembourser mais aussi pouvoir le prouver (en présentant un CDI avec des revenus proportionnels par exemple). Pour les profils à la limite, il est possible d’apporter des garanties comme un garant (un parent) ou l’hypothèque d’un bien immobilier.

3. Quel est le délai d’obtention des fonds d’un rachat de crédits ?

En général, le délai d’obtention des fonds pour un rachats de crédits est de 8 à 15 jours. Il est possible d’accélérer le processus en renonçant à son droit de rétractation de 14 jours calendaires.

Notre sélection d’offres

1. Le rachat de crédits FLOA Bank

La FLOA Bank ne rachète que les crédits à la consommation. Le montant total des prêts accordés oscille entre 10.000€ et 75.000€ au maximum. L’opération engage sur une période allant de 2 ans à 15 ans. La réduction des mensualités est plafonnée à -60%.

Le taux d’intérêt démarre à 4.90%.

2. Le rachat de crédits Cetelem

Cetelem rachète les deux types de crédits : immobiliers et consommation. Le montant total des prêts accordés oscille entre 5.000€ et 100.000€ selon les profils. L’opération engage sur une durée comprise entre 3 et 25 ans au maximum. La baisse des mensualités est limité à seulement -30%.

Le taux d’intérêt varie de 2% à 9%.

3. Le rachat de crédits Cofidis

Le groupe Cofidis rachète les deux types de crédits : immobiliers et consommation. Le montant total des prêts accordé doit être compris entre 3.000€ et 80.000€. L’opération engage sur une durée de remboursement allant de 1 an à 12 ans au maximum. La baisse des mensualités est plafonnée à -60%.

Pour cette offre, le taux d’intérêt varie entre 5% et 21%.

4. Les rachats de crédits Creatis

L’établissement Creatis rachète les crédits à la consommation dont le montant total oscille entre 7.500€ et 250.000€. Il engage sur une durée allant d’1 an à 12 ans au maximum. Creatis rachète aussi les crédits immobiliers du moment que le montant est compris entre 80.000€ et 500.000€.

Ces montants peuvent être déplafonnés pour les très gros besoins s’ils s’accompagnent de revenus proportionnels.

Le taux d’intérêt moyen des offres de rachat de crédits est de 5%.

5. Le rachat de crédit CGI Finance

La CGI Finance rachète les deux types de crédits : immobilier et consommation. Les modalités du rachat (montant, taux, durée) sont exclusives à chaque demande. Elles ne sont transmises qu’à la fin du processus de souscription, au moment de négocier les derniers termes.

La réduction des mensualités est plafonnée à -60%.

6. Les rachats de crédits Credit Lift

Le groupe Credit Lift rachète les crédits à la consommation d’un montant total oscillant entre 25.000€ et 100.000€. Il rachète également les crédits immobiliers dont le montant est supérieur à 50.000€. Ce rachat engage sur une durée allant de 3 ans à 12 ans au maximum.

La baisse des mensualités va jusqu’à -60%.