Rachat et regroupement de crédits fonctionnaire

Le rachat de crédit fonctionnaire permet à un agent de la fonction publique de regrouper ses crédits en un seul, de bénéficier d’un taux d’intérêt plus intéressant et d’accroître le reste à vivre du foyer.

Taux du rachat de crédit fonctionnaire

Le rachat de crédit consiste au regroupement en un seul prêt, de plusieurs crédits à la consommation et crédits renouvelables souscrits par un fonctionnaire. Regrouper ses crédits est une solution financièrement très intéressante pour le fonctionnaire.

Le taux de rachat, le terme et le montant de la mensualité de crédit sont ainsi renégociés et permettent de réaliser des économies sur les intérêts tout en réduisant, de façon notable, le montant de la mensualité.

Les crédits éligibles au regroupement de prêts d’un fonctionnaire

L’ensemble des crédits sont éligibles au rachat de prêt. Le crédit immobilier souscrit par un fonctionnaire peut également donner lieu à un regroupement de crédit avec d’autres crédits.

Les crédits d’un fonctionnaire éligibles au rachat de prêts sont :
• le crédit personnel
• le crédit auto
• le crédit travaux
• le crédit immobilier
• le crédit renouvelable

Pourquoi effectuer un rachat de ses crédits fonctionnaire ?

Le premier intérêt du rachat de crédit est l’augmentation du reste à vivre.

Il permet également aux fonctionnaires, en position de surendettement ou FICP, de sortir de leur situation précaire, sous condition d’avoir une garantie ou une caution personnelle, financière ou hypothécaire.

Le regroupement de crédit fait économiser sur les intérêts à venir ; le taux d’intérêt est revu à la baisse et le terme de l’ensemble des contrats est généralement allongé. Il s’agit donc là d’une opération financière très intéressante pour le souscripteur.

Qui peut profiter du rachat ?

Les fonctionnaires concernés sont les fonctionnaires d’Etat, les fonctionnaires territoriaux, et les fonctionnaires hospitaliers.

Les organismes spécialisés dans le rachat de crédit des fonctionnaires

Tous les organismes de crédit proposent des rachats de crédit. La plupart ne proposent pas de rachat d’un crédit immobilier et regroupent uniquement les prêts à la consommation et les crédits renouvelables

• Cetelem
• Cofidis
• Cofinoga
• Floa Bank
• Franfinance
• Oney

Certaines banques sont spécialisées dans la gestion des comptes bancaires des fonctionnaires comme :

• BFM, la Banque Française Mutualiste, filiale de la Société Générale
• La SOCRIF, spécialisée dans le crédit aux agents de la SNCF
• Le CSF, Crédit Social des Fonctionnaires

Les experts en rachat de crédit fonctionnaire de GoToInvest peuvent également négocier le regroupement de plusieurs crédits pour l’emprunteur, y compris un emprunt immobilier. Cette opération est financièrement transparente pour le client qui bénéficie ainsi des avantages d’un crédit renégocié au taux le plus juste.

Simulation de renégociation de prêt immobilier et de crédits à la consommation fonctionnaire

Mr et Mme R sont tous les deux fonctionnaires avec 2 enfants à charge. Le couple bénéficie de 3.000€ de revenus mensuels. Leur situation face au crédit est la suivante :

• Crédit immobilier : 100.000€
• Prêt personnel 1 : 6.500€
• Prêt personnel 2 : 12.500€
• Crédit renouvelable : 3.000€
• Découvert bancaire : 1.200€

Le montant total de leur endettement est de 123.200€

Avant et après renégociation des prêts

Mr et Mme R voient leur reste à vivre augmenter de 310 € mensuels. Leur taux d’endettement est réduit de 10,50 %. Le couple économise sur les intérêts à venir.

Les conditions de souscription au rachat de prêt pour un fonctionnaire

Le rachat de prêt est réservé aux personnes de nationalité française ou issues de l’Espace Économique Européen. L’emprunteur doit être majeur et avoir sa résidence principale en France.

Les documents à transmettre

La demande d’un rachat de crédit fonctionnaire doit être accompagnée de documents et justificatifs qui seront nécessaires à l’étude du dossier par l’organisme de crédit, la banque ou le courtier, à savoir :

• Une carte d’identité, un passeport ou une carte de séjour en cours de validité
• Un justificatif de domicile de moins de 3 mois ou un certificat d’hébergement
• Les dernières fiches de paies, bulletin de pension du fonctionnaire
• Le dernier avis d’imposition
• Le dernier relevé de compte bancaire
• Le tableau d’amortissement de tous les prêts en cours
• Le dernier relevé de l’ensemble des crédits renouvelables

Cas particuliers de regroupement de crédits fonctionnaire

Les fonctionnaires sont parmi les personnes présentant le moins de risques pour une banque du fait de leur statut d’employé de l’État. Selon la situation personnelle du fonctionnaire, les rachats de crédit sont en général acceptés par les organismes bancaires.

Situation du salarié en instance territoriale

Un fonctionnaire territorial peut prétendre à un rachat de crédit s’il possède le statut de fonctionnaire. Néanmoins, certaines personnes sous contrat avec une communauté de commune, de département, ou de centre d’action sociale peuvent être acceptées au même titre qu’un fonctionnaire pour regrouper leurs crédits en un seul.

Le fichage FICP d’un fonctionnaire

Un fonctionnaire fiché FICP ou interdit bancaire peut demander un rachat de sa dette à condition d’être propriétaire d’un bien immobilier apporté en garantie du regroupement de ses crédits.

Les fonctionnaires propriétaires en situation d’interdiction bancaire ou FICP peuvent ainsi assainir leur situation personnelle et sortir du fichage Banque de France.

Le surendettement et le rachat de crédit

Le rachat de crédit est une des solutions pour sortir du surendettement. Le courtier ou l’organisme bancaire, par l’étude personnelle de chaque emprunteur, propose une solution d’amélioration du pourcentage d’endettement.

Le but de cette négociation est de descendre en dessous du seuil de 33 % d’endettement d’un foyer ou d’une personne fonctionnaire.

Outre la renégociation du taux d’intérêt, le regroupement de crédit propose un allongement des mensualités. Cette prolongation, malgré une période de paiement d’intérêts plus longue, est néanmoins bénéfique à l’emprunteur fonctionnaire ; le taux négocié compense alors largement la période de remboursement prolongée.

Fonctionnaire FICP locataire et rachat de crédit

Un fonctionnaire locataire en situation de FICP a peu de chance de voir sa demande de regroupement aboutir s’il ne bénéficie pas d’un bien immobilier à apporter en garantie.

Fonctionnaire retraité et regroupement de crédit

Un fonctionnaire à la retraite peut négocier le rachat de ses crédits. Si sa situation financière personnelle ne garantit pas suffisamment le regroupement des prêts, l’organisme bancaire peut lui demander une caution personnelle ou financière.

Le stagiaire fonctionnaire et le regroupement de crédit

Un stagiaire fonctionnaire peut regrouper ses crédits s’il possède un contrat de stage avec mention d’une embauche définitive.

Dans le cas contraire, il devra apporter une garantie financière personnelle ou un bien immobilier à titre de caution.

Racheter ses crédits lorsque l’on est personnel hospitalier

Le personnel hospitalier fait partie de la fonction publique. Il est donc fonctionnaire et peut bénéficier d’un rachat de crédit avantageux auprès d’organismes bancaires spécialisés, comme la Banque Française Mutualiste ou le Crédit Social des Fonctionnaires.

Avoir un apport personnel pour racheter ses prêts personnels

Dans la mesure du possible, un apport personnel est toujours apprécié des banques.

Certains rachats de crédit ont un montant plafonné. Un apport personnel peut donc faciliter l’obtention d’un regroupement de crédit sans atteindre le plafond maximal autorisé par la banque.

Les délais de réponse et de perception des fonds

Les délais de réponse dépendent de la complexité du dossier de l’emprunteur. Pour une prise d’hypothèque, une fois l’accord obtenu de la banque, un délai d’intervention du notaire sera obligatoire, avant la mise en place du rachat de crédit.

Comme tout emprunteur, le fonctionnaire est soumis à la Loi Lagarde sur le délai de rétractation fixé à 14 jours. Ce délai peut être ramené à 8 jours en cas de besoin urgent de mise à disposition des fonds.