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Comment mettre en place un rachat de crédit sur 10 ans?

Un rachat de crédit permet de regrouper différents crédits (consommation et immobilier) en un nouvel emprunt d’une durée de 10 ans et ainsi réduire ses mensualités de jusqu’à 60%. Le montant de l’opération oscille habituellement entre 3.000€ et 250.000€, ou davantage selon les organismes de crédit. Le taux moyen est généralement de 5.5%.

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Types de créditsCrédits à la consommation et crédits immobiliers
MontantJusqu’à 100.000€ (consommation) ou jusqu’à 250.000€ (immobilier)
DuréeJusqu’à 300 mois
TauxEn moyenne 5.5%

Pourquoi avoir recours à un rachat de crédit ?

L’attrait principal d’un rachat de crédit est de réduire le total de ses anciennes mensualités de 60%. Cette mesure peut éviter une situation de surendettement ou plus simplement assainir sa situation financière.

En plus de simplifier les procédures administratives accumulées avec les prêts, un rachat offre la possibilité d’emprunter en parallèle pour réaliser d’autres projets (travaux, achat d’un véhicule, etc.).

Comment choisir son rachat de crédit de 120 mois ?

Le choix de son rachat de crédits dépend du taux d’intérêt. Il est le premier facteur sur le coût de l’opération. Viennent ensuite les frais auxiliaires et notamment les indemnités de remboursement anticipé (ou IRA). Enfin, il peut être intéressant de consulter les options exclusives.

1. Quel est le taux d’intérêt d’un rachat de crédit de 120 mois ?

En moyenne, le taux d’intérêt pour un rachat est de 5.5%. Ce nombre varie selon l’établissement de crédit, les négociations, les conditions souhaitées et le profil du souscripteur.

2. Comment calculer le coût d’un rachat de crédit ?

Afin de calculer le coût total d’un rachat de crédit, il faut multiplier la moitié du montant emprunté par le taux d’intérêt annuel. Puis multiplier ce résultat par la durée du prêt en année.

Calcul du coût d’un crédit

Coût du crédit = (Montant emprunté/2) x Taux d’intérêt annuel x Durée (années)

Si les mensualités de son rachat de crédits sont connues, il est aussi possible de calculer le coût en multipliant la mensualité par la durée du crédit en mois et de soustraire le montant emprunté au résultat.

Exemple du coût détaillé d’un rachat de crédit

Pour un rachat de crédit avec les modalités ci-dessous :

  • Montant : 100.000€
  • Durée : 120 mois
  • Taux : 5,5%

Coût du crédit = 100.000 / 2 x 5,5 / 100 x 10

Coût du crédit = 27.500€

Dans cet exemple, le coût total du rachat de crédit est de 27.500€.

3. Tableau de simulation des mensualités d’un rachat de crédit de 120 mois

Taux globalDuréeMensualitésCoût
15%120 mois1.458€75.000€
10%120 mois1.250€50.000€
5,5%120 mois1.062,5€27.500€

Simulation de l’utilisation du rachat de crédit de 120 mois

Un emprunteur rembourse trois crédits d’une valeur totale de 105.000€. Il voudrait réduire ses mensualités de 50% afin de pouvoir souscrire un nouveau prêt pour mener des travaux chez lui.

1. Situation avant rachat de crédit

Type de prêtMontant restant dûTaux indicatifMensualitéDurée restante
Crédit auto30.000€7%295€109 mois
Crédit renouvelable70.000€12%700€112 mois
Prêt personnel5.000€19%115€52 mois
Cumul total105.000€/1.110€48 mois

Avant le rachat de ses crédits, l’emprunteur rembourse 1.110€ tous les mois.

2. Situation après rachat de crédit

Montant du nouveau prêt105.000€
Ancienne mensualité1.110€
Nouvelle mensualité555€
Taux d’intérêt9.90%
Durée d’engagement120 mois

Récapitulatif de la situation après le rachat de crédits

  • La réduction des mensualités de 50% a bien été appliquée
  • Le nouveau taux négocié reste plus intéressant que le taux moyen des précédents prêts
  • Le souscripteur dispose de 555€ supplémentaires chaque mois pour ses projets

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit de 120 mois ?

Un rachat de crédits désigne le rassemblement de plusieurs crédits en cours de remboursement. Les modalités sont ainsi redéfinies. Par exemple, pour un rachat de 10 ans, les échéances seront réduites mais la durée du prêt sera rallongée de 120 mois.

En pratique, l’organisme rachète par anticipation les crédits de l’emprunteur avant de l’engager sur un autre. Un rachat entraîne une majoration du coût du prêt.

1. Quel est le montant d’un rachat de crédit ?

Crédit à la consommation
75.000€ sur 12 ans maximum

Crédit immobilier
en fonction du taux d’endettement sur 25 ans

La majorité des offres de rachats de crédits à la consommation plafonnent à 75.000€ sur une durée de 12 ans maximum. Pour un rachat de crédit de 120 mois, certains organismes seront prêts à augmenter le plafond jusqu’à 100.000€.

Concernant les rachats de crédits immobiliers de 120 mois et davantage, les établissements augmentent jusqu’à 250.000€, ou plus parfois. Le montant maximum dépend du taux d’endettement sur 25 ans et des termes souhaités.

2. Quels sont les crédits qui peuvent être rachetés avec un rachat de crédit ?

Le rachat de crédits doit racheter deux crédits au minimum. En théorie, il n’existe pas de nombre maximum de crédits qu’il est possible de racheter en une fois. Néanmoins, les organismes imposent de rester raisonnable.

La majorité des grands genres de crédits peuvent être rachetés :

Quels prêts sont exclus du rachat de crédit ?

On compte seulement deux types de crédits qui ne peuvent pas être rachetés : le crédit professionnel et les dettes de jeu contractées.

3. Quel est le délai d’obtention des fonds d’un rachat de crédit ?

Le délai de versement des fonds se fait sous 8 à 15 jours en moyenne. Il faut également tenir compte des 14 jours calendaires du droit à la rétractation de tout souscripteur. Grâce à l’inscription en ligne, tout le processus, de la simulation à l’obtention des fonds peut être réalisé en deux semaines.

4. Quels sont les organismes qui proposent un rachat de crédit de 120 mois ?

La majorité des grandes banques proposent des rachats de crédits de 10 ans. Certaines vont proposer des conditions légèrement inférieures pour les rachats de crédit à la consommation que pour des rachats de crédits immobiliers qui présentent souvent un montant et une durée plus importants.

D’autres établissements existent, spécialisés dans le rachat de crédits. Les modalités proposées sont souvent plus flexibles.

Comment souscrire un rachat de crédit de 120 mois ?

1

Trouver l’organisme prêteur

2

Simuler les offres de l’organisme prêteur

3

Remplir le formulaire qui fera office de dossier

4

Fournir les pièces justificatives

5

Envoyer le dossier

6

Étude de faisabilité

7

Réponse de l’organisme

La souscription à un rachat de crédit peut se faire en ligne, dans une agence de l’organisme ou par téléphone. Peu importe la méthode, le processus de souscription se découpe selon les mêmes étapes :

  1. Choisir le créancier adéquat
  2. Simuler les différentes offres de rachat de crédits
  3. Saisir un formulaire en guise de dossier
  4. Envoyer les justificatifs nécessaires
  5. Transmettre le dossier

Ensuite, l’établissement de crédit va procéder à une étude de faisabilité afin de déterminer, en fonction des informations communiquées, la capacité à rembourser du demandeur. De nos jours, cette étude est automatisée, permettant à chacun d’avoir une réponse de principe immédiate dès la simulation.

1. Quels sont les critères pour accéder au rachat de crédit ?

Toute personne majeure ayant contracté un ou plusieurs emprunts et disposant de revenus réguliers est éligible à une offre de rachat de crédit. Mais le critère le plus important pour prétendre à cette offre est sa capacité à rembourser.

Il faut pouvoir honorer les futures échéances, et prouver cela à l’organisme pendant les négociations. Un contrat à durée indéterminée avec de hauts revenus est par conséquent le meilleur argument possible.

Il n’est légalement pas obligatoire de présenter un garant ou garantie (comme une hypothèque par exemple). Toutefois, des organismes peuvent l’exiger dans certains cas.

2. Quels sont les justificatifs demandés pour un rachat de crédit ?

Documents administratifs
(pièce d’identité, livret de famille, justificatif de domicile, mariages)

Documents financiers
(bulletins de salaire, contrat de travail, avis d’imposition, relevés bancaires, allocations familiales, loyer)

Contrats de prêts en cours
(Prêt, tableaux d’amortissement, crédits renouvelables)

Voici la liste des pièces demandées au minimum lors d’un rachat de crédit :

  • Documents administratifs : carte d’identité, passeport, carte de résident, etc.
  • Documents financiers : Bulletins de salaire, avis d’imposition, relevés ou autres justificatifs de revenus
  • Contrats actifs : Prêts en cours, dettes contractées, etc.
  • Patrimoine

3. Quelles sont les fonctionnalités du rachat de crédit ?

Report des mensualités

Remboursement anticipé

Assurance emprunteur

Le rachat de crédit dispose des mêmes options que les crédits classiques tels que le report de mensualités, le remboursement anticipé ou la possibilité de prendre une assurance emprunteur pour se protéger.

1. Report des mensualités

Le report des mensualités peut être demandé en cas de situation exceptionnelle. Si, pour des raisons justifiables, le souscripteur se retrouve avec des difficultés pour payer, une pause dans les échéances peut être accordée. Ce report des mensualités dure entre 1 et 3 mois en général.

2. Remboursement anticipé

Un rachat de crédit peut toujours être remboursé par anticipation. Il peut s’agir d’un remboursement anticipé de la totalité du contrat ou bien d’une partie (en pour cent). Le cas échéant, la durée de remboursement sera recalculée en fonction de la somme remboursée par anticipation.

3. Assurance emprunteur

Pour un contrat engageant sur 10 ans, il est recommandé (mais pas obligatoire) de souscrire à une assurance emprunteur. Celle-ci va protéger le souscripteur du crédit en cas d’accident de la vie le conduisant à l’incapacité de rembourser ses échéances. C’est alors l’assurance qui se charge de payer les sommes dues.

4. Comment obtenir le meilleur rachat de crédit de 120 mois ?

Afin d’obtenir le meilleur rachat de crédit possible, il faut tout d’abord comparer les différents organismes et leurs offres respectives. Des sites classent les organismes en fonction des taux d’intérêt et des promotions en cours. Ensuite, une fois son choix fait, il faut présenter le meilleur dossier possible afin d’avoir plus de poids pendant la négociation des termes.

Notre avis sur le rachat de crédit de 120 mois

Le rachat de crédit est une opération avec ses avantages et inconvénients. Le principal point noir est de rallonger le terme du crédit et d’ainsi augmenter le coût total. En contrepartie, le rachat de crédit permet de réduire les mensualités de 60%.

Cela peut éviter un surendettement ou simplement améliorer sa condition financière. Le rachat de crédit est par conséquent très intéressant en fonction de sa situation et de ses objectifs.

Avantages

  • Assainir sa situation financière
  • Éviter le surendettement
  • Simplification administrative
  • Démarrer de nouveaux prêts

Inconvénients

  • Cout total augmenté
  • Engagement plus long

Notre sélection d’offres

1. Le rachat de crédits FLOA Bank

Rachat de crédits
Floa Bank
  • Jusqu’à75 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum10.000€
  • Montant maximal75.000€
  • Durée minimum24 mois
  • Durée maximale180 mois
  • Taux d’intérêtA partir 5%
  • CompositionCrédits conso
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence

Le rachat de crédits de FLOA Bank cible seulement les crédits à la consommation dont le montant est compris entre 10.000€ et 75.000€. Le rachat de crédit de la FLOA Bank présente une durée de remboursement comprise entre 2 ans et 15 ans. Il permet de réduire les mensualités de 60% au maximum.

Le taux d’intérêt démarre à 4.90%.

FLOA Bank présente une offre très limitée (seulement les crédits à la consommation avec un plafond de 75.000€), mais avec un taux d’intérêt attractif. Ce rachat ce crédit peut être demandé en ligne avec une simulation gratuite et une réponse de principe immédiate. Le déblocage des fonds prend 8 à 15 jours.

2. Le rachat de crédits Cetelem

Rachat de crédits
Cetelem
  • Jusqu’à99 999 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum5 000€
  • Montant maximal99 999€
  • Durée minimum12 mois
  • Durée maximale300 mois
  • Taux d’intérêtDe 1% à 10%
  • CompositionCrédit conso et crédit immobilier
  • Réduction des mensualités30% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence

Le rachat de crédit de Cetelem concerne à la fois les crédits à la consommation et les crédits immobiliers dont le montant se situe entre 5.000€ et 100.000€. L’opération engage sur une durée de remboursement allant de 3 ans à 25 ans au maximum. La réduction des mensualités plafonne toutefois à 30%.

Le taux d’intérêt varie de 2% à 9%.

L’offre de Cetelem est plus complète et flexible que certains concurrents. La demande peut se faire en ligne avec une réponse de principe immédiate. Toutefois, la réduction des mensualités ne va que jusqu’à 30%, soit moitié moins que ce que proposent les concurrents.

3. Le rachat de crédits Cofidis

Rachat de crédits
Cofidis
  • Jusqu’à80 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum3.000€
  • Montant maximal80.000€
  • Durée minimum12 mois
  • Durée maximale144 mois
  • Taux d’intérêtDe 5% à 21%
  • CompositionCrédit conso et crédit immobilier
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence

Le rachat de crédits de Cofidis cible les crédits à la consommation et les crédits immobiliers dont le montant total se situe entre 3.000€ et 80.000€. Le rachat de crédits du groupe Cofidis propose une durée de remboursement allant de 1 an à 12 ans au maximum. La réduction des mensualités atteint -60%.

Pour cette offre, le taux d’intérêt varie entre 5% et 21%.

Cofidis propose une offre intéressante. Elle englobe les deux grands types de prêts avec un plafond confortable. La demande peut se faire en ligne avec une réponse de principe immédiate, avec un déblocage des fonds réalisé sous 8 à 15 jours. Cependant, le taux d’intérêt varie énormément en fonction des termes demandés.

4. Les rachats de crédits Creatis

Conso
Creatis
Logo Creatis
  • Jusqu’à250 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum7.500€
  • Montant maximal250.000€
  • Durée minimum12 mois
  • Durée maximale144 mois
  • Taux d’intérêtEnviron 5.5%
  • CompositionCrédits conso
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence
Immo
Creatis
Logo Creatis
  • Jusqu’à500 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum80.000€
  • Montant maximal500.000€
  • Durée minimum120 mois
  • Durée maximale300 mois
  • Taux d’intérêtEnviron 5.5%
  • CompositionCrédits immo
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence

Le groupe Creatis rachète les crédits à la consommation dont le montant total se situe entre 7.500€ et 250.000€ et engage sur une durée de remboursement allant de 1 an à 12 ans. L’établissement rachète également les crédits immobiliers compris entre 80.000€ et 500.000€. Ces montants peuvent augmenter selon les besoins et le profil du souscripteur.

Le taux d’intérêt moyen des offres de rachat de crédits est de 5%.

Creatis est un organisme de crédit spécialisé dans le rachat. Il présente les conditions les plus larges du marché avec des plafonds très importants, un taux d’intérêt compétitif et une réduction des mensualités de -60%. La souscription peut se faire en ligne, par téléphone ou en agence, avec une réponse immédiate dans les trois cas.

5. Le rachat de crédit CGI Finance

Immo
CGI Finance
Logo CGI Finance
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • MontantSelon le projet
  • Durée maximaleSelon le projet
  • Taux d’intérêtSelon le projet
  • CompositionCrédits conso et immo
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence

La CGI Finance rachète les crédits à la consommation et les crédits immobiliers. Les conditions de ces rachats diffèrent en fonction des besoins de l’emprunteur et de son profil.

Les conditions du rachat comme le montant maximum, la durée de remboursement et le taux d’intérêt sont propres à chaque demande. Ces informations ne sont communiqués qu’une fois la simulation faite et les données renseignées. La réduction des mensualités atteint -60%.

CGI Finance est un organisme spécialisé dans le rachat de crédits qui accompagne chaleureusement ses clients. La souscription peut se faire facilement sur le site du groupe, avec une réponse de principe immédiate. Le déblocage des fonds prend 8 à 15 jours à compter de la signature du contrat.

6. Les rachats de crédits Credit Lift

Hypolift Conso
Credit Lift
Logo Credit Lift
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum50.000€
  • Montant maximalSelon projet
  • Durée minimum60 mois
  • Durée maximal300 mois
  • CompositionCrédits conso et immo
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence
Consolift
Credit Lift
Logo Credit Lift
  • Jusqu’à100 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum25.000€
  • Montant maximal100.000€
  • Durée minimum36 mois
  • Durée maximal144 mois
  • CompositionCrédits conso
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence
Hypolift Immo
Credit Lift
Logo Credit Lift
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum85.000€
  • Montant maximalSelon projet
  • Durée minimum60 mois
  • Durée maximal300 mois
  • CompositionCrédits conso et immo
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence

Credit Lift rachète les crédits à la consommation dont le montant total se situe entre 25.000€ et 100.000€ et les crédits immobiliers à partir de 50.000€. La durée de remboursement oscille entre 3 ans et 12 ans. La réduction des mensualités va jusqu’à -60%.

L’organisme spécialisé Credit Lift propose les rachats de crédits aux conditions les plus flexibles du marché. Certains termes peuvent être négociés avec son conseiller pour pouvoir répondre à toutes les demandes. La souscription peut être réalisée en ligne, grâce à un enrôlement efficace et une réponse de principe immédiate à la fin de la simulation.

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