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Comment faire un regroupement de crédits sur une longue durée?

Le rachat de crédits permet de regrouper différents prêts en cours en une seule mensualité. Un rachat de crédit longue durée concerne les rachats de plus de 10 ans pour des crédits à la consommation et plus de 20 ans pour des crédits immobiliers. La durée maximum d’un rachat de crédit est de 300 mois.

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Types de créditsCrédits à la consommation et crédits immobiliers
DuréeJusqu’à 300 mois
TauxEn moyenne 5.5%

Qu’est-ce qu’un rachat de crédits longue durée ?

Le rachat de crédit longue durée permet de réduire son taux d’endettement sur le long terme. Si la durée dépasse les 10 ans pour un crédit à la consommation et les 20 ans pour un crédit immobilier, alors le rachat de crédit est de longue durée.

En général, le rachat de crédit permet de réduire les mensualités de 60% pour plusieurs prêts dont le montant total est compris entre 5.000€ et 50.000€. Le taux moyen d’un rachat de crédit est de 5.5% et la durée maximale de remboursement est de 25 ans.

1. Quelle est la durée maximale d’un rachat de crédits ?

Le rachat de crédit engage sur une durée déterminée en fonction des besoins du souscripteur mais aussi sa condition financière. Il doit pouvoir prouver sa capacité à rembourser les futures échéances. Des limites légales plafonnent cette durée de remboursement en fonction du type de rachat de crédit.

Pour un rachat de crédit à la consommation

Dans le cas d’un rachat de crédits à la consommation, la durée de remboursement est limitée à 12 ans pour un locataire ou 15 ans pour le propriétaire d’un bien immobilier.

Pour un rachat de crédit immobilier

Pour un rachat de crédit immobilier, la durée de remboursement a récemment été limitée à 25 ans. Les organismes n’ont plus le droit de proposer de contrat engageant sur plus de 300 mois.

Tableau récapitulatif des durées de remboursement

Type de rachat de créditDurée de remboursement maximum
Crédit à la consommation (locataire)12 ans (144 mois)
Crédit à la consommation (propriétaire)15 ans (180 mois)
Crédit immobilier25 ans (300 mois)

2. Quels sont les montants d’un rachat de crédits de longue durée ?

Crédit à la consommation
75.000€ sur 12 ans maximum

Crédit immobilier
en fonction du taux d’endettement sur 25 ans

Le montant d’un rachat de crédits à la consommation est limité à 75.000€ sur une durée de 12 ans maximum. Certains établissements augmentent jusqu’à 100.000€, ou davantage mais ces conditions sont rarement accessibles. En moyenne, le montant est plus de 50.000€.

Le montant d’un rachat de crédits immobiliers est limité à 250.000€ (et peuvent aussi être déplafonnés avec certaines offres). Le montant maximum dépend du taux d’endettement sur 25 ans et des modalités demandées.

2. Quels sont les crédits qui peuvent être rachetés avec un rachat de crédit ?

Le rachat de crédits doit cibler deux crédits au minimum. Il n’existe pas de limite maximum au nombre de crédits qu’il est possible de racheter en une fois.

La grande majorité des types de prêts peuvent être rachetés :

Quels prêts sont exclus du rachat de crédit ?

Les seuls crédits exclus d’un rachat de crédit sont les dettes de jeu et le crédit professionnel.

3. Quel est le taux d’intérêt d’un rachat de crédits longue durée ?

Le taux d’intérêt d’un rachat de crédit varie selon les établissements, la durée de remboursement et le capital demandé. Toutefois, en moyenne, il se situe entre 5% et 5,5% pour des projets conséquents.

Quels sont les organismes qui proposent des rachats de crédits ?

Toutes les banques ou presque proposent des rachats de crédits. Chacune possède ses spécificités : montants déplafonnés, garanties optionnelles ou conseiller exclusif. On trouve également des établissements spécialisés dans le rachat, souvent plus enclins à négocier.

Quelles durées pour son rachat de crédits ?

Ci-dessous, un rappel des durées de chaque type de rachat de crédit :

  • Rachat de crédit à la consommation (en tant que locataire de sa résidence principale) : 12 ans
  • Rachat de crédit à la consommation (en tant que propriétaire d’un bien immobilier) : 15 ans
  • Rachat de crédit immobilier : 25 ans

1. Quelles durées pour un rachat de crédits conso ?

La durée du rachat de crédit a un impact direct sur le montant des échéances et le coût total de l’opération. Plus la durée est importante et plus les échéances baissent. En contrepartie, le coût total augmente.

Exemple d’un rachat de crédit à la consommation

MontantDuréeTauxÉchéanceCoût total
50.000€10 ans (120 mois)5.5%531€13.750€
50.000€12 ans (144 mois)5.5%461€16.500€
50.000€15 ans (180 mois)5.5%392€20.625€

2. Quelles durées pour un rachat de crédits immobiliers ?

MontantDuréeTauxÉchéanceCoût total
50.000€15 ans (180 mois)5.5%392€20.625€
50.000€20 ans (240 mois)5.5%322€27.500€
50.000€25 ans (300 mois)5.5%281€34.375€

Comment choisir la durée de son rachat de crédits ?

Les principaux facteurs dans le choix de la durée de remboursement sont le montant dont on a besoin et la mensualité que l’on peut payer chaque mois. En fonction de ses revenus et de l’établissement, le plus intéressant financièrement est de calculer la mensualité parfaite en essayant de réduire autant que possible la durée d’engagement.

1. Pourquoi le choix de la durée est important ?

La durée de son rachat de crédit est l’un des choix les plus importants. Il va décider non seulement du nombre d’années d’endettement mais aussi du montant total du prêt et des mensualités.

2. Comment calculer le coût d’un rachat de crédit ?

Pour calculer le coût d’un rachat de crédit, il faut multiplier la moitié du montant emprunté par le taux d’intérêt annuel. Ensuite, il faut multiplier ce résultat par la durée du prêt (en années).

Calcul du coût d’un crédit

Coût du crédit = (Montant emprunté/2) x Taux d’intérêt annuel x Durée (années)

Si les mensualités de son rachat de crédits sont connues, il est également possible d’estimer le coût en multipliant la mensualité par la durée du crédit en mois. Après quoi, il faut soustraire le montant emprunté au résultat.

Exemple détaillé du coût d’un rachat de crédit de 50.000 euros

Soit un rachat de crédit avec les conditions suivantes :

  • Montant : 50.000€
  • Durée : 10 ans (120 mois)
  • Taux : 5.5%

Coût du crédit = montant / 2 x taux intérêt (annuel) x durée (année)

Coût du crédit = 50.000 / 2 x 5.5 / 100 x 10

Coût du crédit = 13.750€

Dans cet exemple, le coût total pour un crédit de 50.000€ sur 10 ans est de 13.750€.

3. Tableau de simulation des mensualités d’un rachat de crédit de 50.000 euros

TauxDuréeMensualitésCoût
5.5%5 ans (60 mois)948€6.875€
5.5%7 ans et demi (90 mois)670€10.313€
5.5%11 ans (132 mois)493€15.125€

Comment souscrire un rachat de crédit longue durée ?

1

Trouver l’organisme prêteur

2

Simuler les offres de l’organisme prêteur

3

Remplir le formulaire qui fera office de dossier

4

Fournir les pièces justificatives

5

Envoyer le dossier

6

Étude de faisabilité

7

Réponse de l’organisme

Pour souscrire à un rachat de crédit, il faut se rendre, au choix, dans une agence ou sur le site. Il est également possible de joindre l’établissement par téléphone. La souscription suit, peu importe la méthode, le même parcours :

  1. Choix de l’organisme adéquat
  2. Simulation des offres de rachat de crédits
  3. Saisie du formulaire de données personnelles
  4. Transmission des pièces demandées
  5. Envoi du dossier

Après l’étude de son cas par l’établissement, celui-ci va donner une réponse. Celle-ci est souvent immédiate, notamment si la souscription a lieu en ligne. En cas de réponse positive, la signature du contrat peut être électronique.

1. Quels sont les critères pour accéder au rachat de crédit longue durée ?

Afin de souscrire à un rachat de crédits en France, il faut déjà posséder un document d’identité valide dans l’hexagone et un relevé d’identité bancaire.

Ensuite, il faut prouver sa capacité à rembourser l’intégralité du prêt. Les organismes privilégient les profils avec des CDI ou à minima des revenus stables et proportionnels au capital demandé.

2. Quels sont les justificatifs demandés pour un rachat de crédit ?

Documents administratifs
(pièce d’identité, livret de famille, justificatif de domicile, mariages)

Documents financiers
(bulletins de salaire, contrat de travail, avis d’imposition, relevés bancaires, allocations familiales, loyer)

Contrats de prêts en cours
(Prêt, tableaux d’amortissement, crédits renouvelables)

Voici la liste des justificatifs nécessaires à la validation de son dossier :

  • Documents administratifs : carte d’identité, passeport, carte de résident, etc.
  • Documents financiers : Bulletins de salaire ou autres justificatifs de revenus
  • Contrats actifs : Prêts en cours, dettes contractées, etc.
  • Patrimoine : biens immobiliers, assurances-vie, etc.

3. Quelles sont les notions qui doivent apparaître dans le dossier ?

Toutes les informations définissant le crédit dans sa totalité doivent apparaître sur le contrat de rachat de crédits : montant total des prêts rachetés, taux d’intérêt annuel négocié, durée de remboursement et mensualité à régler.

4. Faire une demande de rachat de crédits : Cas particuliers

Les personnes interdites bancaires et inscrites sur le Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) ne peuvent pas bénéficier de rachats de crédits. Elles doivent au préalable régler leurs dettes.

Pour les retraités, les intermittents et les personnes aux revenus modestes, il peut être difficile d’obtenir un rachat de crédit. Toutefois il est possible de présenter des garanties (un garant ou une hypothèque) pour palier à ce problème.

Notre sélection d’offres de rachat de crédits

1. Le rachat de crédits FLOA Bank

La FLOA Bank ne rachète que les crédits à la consommation pour un montant total entre 10.000€ et 75.000€ au maximum (plutôt 50.000€ en moyenne). La durée d’engagement va de 24 mois à 180 pour les plus gros projets. La réduction des mensualités va jusqu’à -60%.

Le taux d’intérêt démarre à 4.90%.

Points positifs

  • Taux d’intérêt adapté au marché

Points négatifs

  • Plafond bas
  • Limité aux crédits à la consommation

2. Le rachat de crédits Cetelem

Cetelem rachète les crédits à la consommation et les crédits immobiliers pour un montant total compris entre 5.000€ et 50.000€. Si les revenus le permettent, le montant peut augmenter jusqu’à 100.000€. La durée de remboursement est comprise entre 3 ans et 25 ans. La réduction des mensualités est plafonnée à 30%.

Le taux d’intérêt varie de 2% à 9%.

Points positifs

  • Taux d’intérêt très attractif
  • Plafonds confortables

Points négatifs

  • Taux d’intérêt aussi très variable
  • Réduction des mensualités limitée à 30%

3. Le rachat de crédits Cofidis

Cofidis rachète les crédits à la consommation et immobiliers pour un montant total compris entre 3.000€ et 80.000€. La durée de remboursement va de 1 an à 12 ans au maximum. La réduction des mensualités est de -60%.

Pour cette offre, le taux d’intérêt varie entre 5% et 21%.

Points positifs

  • Autorise les petits rachats (3.000€)

Points négatifs

  • Taux très variable (selon conditions)
  • Durée limitée à 144 mois

4. Les rachats de crédits Creatis

Creatis rachète les crédits à la consommation compris entre 7.500€ et 250.000€ au grand maximum sur une durée de remboursement allant d’1 an à 12 ans. L’organisme rachète également les crédits immobiliers compris entre 80.000€ et 500.000€. Toutefois, pour des revenus modestes, les montants seront souvent limités aux alentours des 50.000€.

Le taux d’intérêt moyen des offres de rachat de crédits est de 5%.

Points positifs

  • Taux d’intérêt adapté au marché
  • Montants déplafonnés au besoin

Points négatifs

  • Modalités dévoilées après étude du dossier

5. Le rachat de crédit CGI Finance

La CGI Finance rachète les crédits à la consommation et les crédits immobiliers. Les conditions varient en fonction des modalités souhaitées (montant, durée, etc.) et des revenus du futur souscripteur.

Les caractéristiques comme le montant, la durée de remboursement et le taux d’intérêt sont exclusives à chaque demande. Elles ne sont communiquées qu’à la fin de la simulation de l’offre. La réduction des mensualités va jusqu’à -60%.

Points positifs

  • Conditions sur mesure

Points négatifs

  • Manque de communication
  • Conditions très variables

6. Les rachats de crédits Credit Lift

Credit Lift rachète les crédits à la consommation pour un montant total compris entre 25.000€ et 100.000€. Il rachète aussi les crédits immobiliers à partir de 50.000€. La durée de remboursement est comprise entre 3 ans et 12 ans. La réduction des mensualités est plafonnée à -60%.

Points positifs

  • Taux d’intérêt sur mesure
  • Montants déplafonnés

Points négatifs

  • Manque d’information

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