Quelles sont les plus longues durées pour un rachat de crédits ?

En théorie, il n’y a pas de durée maximale pour emprunter. En pratique, un rachat de crédits peut être souscrit jusqu’à environ 10 ans à 15 ans pour des crédits à la consommation et jusqu’à 25 ans pour des crédits immobiliers.

Qui propose les rachats de crédits les plus longs ?

Nous vous conseillons de vous orienter du côté des organismes spécialisés dans les opérations de rachat de courte et longue durée :

• Sygma de la BNP Paribas Personal Finance
• CGI de la SG
• Creatis de Cofidis
• CFCAL du Crédit Mutuel ARKEA

Ils sont détenus et gérés par de grands établissements bancaires, les conseillers sont des experts et sauront vous présenter les meilleures offres pour votre projet.

Il n’est pas nécessaire de détenir un crédit dans l’un de ces organismes pour obtenir un rachat.

Les propriétaires peuvent-ils souscrire sur plus de temps ?

Les propriétaires peuvent bénéficier de plus longues durées dans un seul cas : s’ils mettent en garantie hypothécaire leur bien immobilier.

Pour un rachat de crédits conso, au lieu de 10 à 12 ans maximums pour un locataire, il peut emprunter sur 15 ans maximum.

Pourquoi faire un rachat de crédits longue durée ?

Une longue durée vous permet d’étaler au maximum le remboursement de votre nouveau crédit.

En général, le regroupement est utilisé pour faire baisser les mensualités jusqu’à 60% et obtenir davantage de restes à vivre.

Le taux d’endettement est donc abaissé et il est parfois possible d’emprunter à nouveau grâce au rachat.

Cette opération est donc parfaite si votre situation financière a changé, notamment en cas de perte d’emploi.

Simulation de rachat de crédits longue durée

Un couple a emprunté trois prêts à la consommation : un prêt personnel de 5 000€, un prêt auto de 15 000€ et un prêt travaux de 13 000€.

L’un des deux membres du couple a perdu son emploi, empêchant ainsi le bon remboursement des crédits en cours.

Crédits avant un rachat longue durée

Crédit après un rachat longue durée

Quel impact d’une longue durée sur votre crédit ?

Une durée longue permet donc d’augmenter votre reste à vivre, mais augmente également le coût global des crédits réunis.

Vos crédits reviennent donc au final plus cher comme observé dans la simulation précédente :

• Passage d’une mensualité de 519€ à 301€
• Coût total passé de 4 982€ à 8 996€

Comment faire pour avoir une longue durée ?

Le rachat de crédits engage sur une durée déterminée en fonction de vos besoins mais aussi de votre condition financière.

Vous devez pouvoir prouver votre capacité à rembourser les futures échéances. Votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 35% après souscription du rachat.

Quels sont les montants maximums d’un rachat longue durée ?

Le montant est généralement limité à 75 000€ pour un rachat de crédits à la consommation même si certains établissements vont au-delà de ce plafond.

Le montant maximum d’un rachat de crédits immobiliers est souvent limité à 250 000€. Ils peuvent aussi être déplafonnés selon les revenus de l’emprunteur.

Quels sont les crédits qui peuvent être rachetés ?

Le rachat de crédits doit cibler deux crédits au minimum. Il n’existe pas de limite maximum au nombre de crédits qu’il est possible de racheter en une fois.

La grande majorité des types de prêts peuvent être rachetés :

• Les crédits à la consommation
• Le crédit immobilier
• Le découvert bancaire et les retards de paiement

Les seuls crédits exclus d’un rachat sont les dettes de jeu et le crédit professionnel.

Quel est le taux d’intérêt d’un rachat de crédits longue durée ?

Le taux d’intérêt varie selon les établissements, la durée de remboursement et le capital demandé.

Toutefois, en moyenne, pour des durées longues, il se situe entre 5% et 7% pour les crédits conso et plutôt aux alentours des 4% pour les crédits immobiliers.

Est-il possible de réunir crédits immo et conso ?

Il est possible de racheter dans une même opération crédits conso et crédit immo.

Dans le cas où ce dernier est équivalent à plus de 60% du montant du nouveau prêt, celui-ci est considéré comme un crédit immobilier et les taux sont donc plus compétitifs.

Comment choisir la durée de son rachat de crédits ?

Les principaux facteurs dans le choix de la durée de remboursement sont le montant dont vous avez besoin et la mensualité que vous voulez payer chaque mois.

On le répète, mais n’oubliez pas que la durée du prêt impacte le coût total du crédit.

Comment souscrire un rachat de crédits ?

Pour souscrire à un rachat de crédit, il faut se rendre, au choix, dans une agence ou sur le site internet d’un établissement de crédit.

Il est également possible de joindre l’établissement par téléphone. La souscription suit, peu importe la méthode, le même parcours :

1. Choix de l’organisme adéquat
2. Simulation des offres de rachat de crédits
3. Saisie du formulaire de données personnelles
4. Transmission des pièces demandées
5. Envoi du dossier

Après l’étude de son cas par l’établissement, celui-ci va donner une réponse. Celle-ci est souvent immédiate, notamment si la souscription a lieu en ligne.

En cas de réponse positive, la signature du contrat se fait électroniquement.

Quels sont les justificatifs demandés ?

• Documents administratifs : carte d’identité, passeport, carte de résident, etc.
• Documents financiers : Bulletins de salaire ou autres justificatifs de revenus
• Contrats actifs : tableaux d’amortissement
• Patrimoine : biens immobiliers, assurances-vie, etc.