Qu’est-ce que le CFCAL ?
Le Crédit Foncier et Communal d’Alsace et de Lorraine est un des spécialistes du regroupement de crédits hypothécaires et non hypothécaires. C’est une filiale du Crédit Mutuel ARKEA depuis décembre 2010.
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Quel est le rachat de crédits du CFCAL ?
C’est une opération financière visant à fusionner plusieurs crédits existants en un seul crédit, à un taux moindre et avec un remboursement se faisant sur une durée plus longue.
Il peut regrouper des crédits à la consommation, des crédits immobiliers et/ou des dettes hypothécaires. Il est d’un montant situé entre 22 000€ et 2 500 000€.
Sa durée court sur 60 à 300 mois (25 ans). Le remboursement peut se faire tous les mois, ou trimestriellement, ce qui est pratique si vos revenus varient chaque mois. Rembourser tous les trimestres a l’avantage de diminuer légèrement le coût du crédit (le taux n’est plus calculé chaque mois, mais chaque trimestre).
Qu’est-ce que le rachat de crédits immobiliers hypothécaire ?
Le rachat de crédits du CFCAL peut être conditionné par la souscription d’une garantie hypothécaire.
Dans ce cas, en contrepartie du prêt accordé, l’organisme se protège des défauts de paiement en se réservant le droit de saisir le bien immobilier concerné afin de rembourser les sommes dues.
Quelles sont les modalités de l’hypothèque ?
L’hypothèque, établie par un notaire, est publiée au registre des hypothèques pour toute la durée du prêt plus une année.
Le bien immobilier peut être expertisé à la demande du CFCAL, à ses frais.
L’organisme peut demander une caution supplémentaire en plus de l’hypothèque. Cette caution engage l’intégralité de son patrimoine en cas de défaillance de l’emprunteur.
Mis à part le rachat, quelles sont les autres offres ?
Le CFCAL propose aussi deux crédits immobiliers INVESTYS et EDIFYS qui se caractérisent par :
- Un plan de financement plafonné à 2 500 000 euros
- Une durée de remboursement pouvant s’étaler sur 35 ans
Ces offres ont pour but de faciliter l’accès à l’emprunt aux foyers les moins aisés, aux jeunes qui souhaitent accéder à la propriété voire aux personnes plus âgées (jusqu’à 95 ans à la fin du prêt).
Quels sont les taux du rachat de crédits ?
Les taux débiteurs sont situés entre 2,43% et 5,53%. Cela dépend de la part de crédit immobilier dans le rachat de crédits :
- Pour une part de crédit immo de plus de 60% : entre 2,43% et 3,18%
- Pour une part de crédit immo de moins de 60% : entre 3,78% et 5,53%
Le taux oscille en fonction du montant et de la durée choisit. Ils sont fixes, ils ne changent pas en cours de contrat.
Le taux débiteur est-il le seul indicateur de frais ?
Non, il faut aussi compter sur des frais supplémentaires en cas de souscription à une assurance emprunteur, mais aussi sur des frais de dossiers, des frais de notaire en cas d’hypothèque, et enfin des frais de commission.
Ces frais dépendent des modalités du prêt ainsi que de la complexité du dossier. Réunis ensemble, ils sont exprimés par ce qu’on appelle le TAEG ou taux annuel effectif global. Chaque établissement a l’obligation de communiquer sur ce TAEG et sur le coût total.
Quel est notre avis sur ce rachat de crédits ?
Il permet de diminuer l’endettement mensuel de l’emprunteur et le poids de celui-ci sur son budget (jusqu’à 60% de réduction des mensualités).
Les taux pratiqués par le CFCAL sont plus intéressants que ceux qui se trouvent sur le marché (3 à 5% maximum contre 6 à 8% en moyenne).
Le rachat crée une marge de manœuvre financière, y compris pour lancer un nouvel emprunt. Dans le cadre de l’opération, l’établissement permet de souscrire un crédit supplémentaire, ce qui n’est pas toujours le cas.
Le CFCAL propose une offre dédiée aux personnes fragilisées par un événement de la vie ou confrontées à un lourd endettement. On trouve cela assez intéressant puisque ces profils voient généralement leur dossier refusé.
Quels sont les inconvénients du regroupement ?
Le point négatif principal est la hausse du coût total de l’emprunt, dû à l’augmentation de la durée des prêts. Il faut également prendre en compte les frais liés à l’hypothèque, qui peuvent être très élevés.
De plus, le regroupement hypothécaire, qui est on le rappelle le produit phare du CFCAL, est assez risqué pour l’emprunteur puisque s’il ne rembourse pas correctement, il perd son bien immobilier qui est saisi par le premier puis vendu aux enchères.
Simulations de rachats de crédits chez CFCAL
Un couple marié est devenu propriétaire de sa résidence principale il y a 15 ans à l’aide d’un crédit immobilier de 140 000€.
Alors qu’ils ont souscrit un prêt auto de 10 000€ pour financer leur nouvelle voiture et un prêt personnel de 5 000€ pour un voyage, ils souhaiteraient regrouper leur crédit afin d’abaisser les mensualités à rembourser.
Situation avant rachat
| Crédits en cours | Durée restante | TAEG actuelle | Capital restant dû | Mensualités actuelles | Coût total |
|---|---|---|---|---|---|
| Crédit immobilier | 8 ans | 3,30% | 95 767€ | 987€ | -26 108€ déjà réglés -11 577€ à payer |
| Prêt auto | 9 ans | 6% | 9 247€ | 111€ | -579€ déjà réglés -2 742€ à payer |
| Prêt personnel | 5 ans | 7% | 4 305€ | 75€ | -327€ déjà réglés -809€ à payer |
| Total | / | / | 109 319€ | 1 173€ | 15 128€ à payer |
Situation après rachat
| Crédit | Durée | TAEG | Capital restant dû | Mensualité | Coût total |
|---|---|---|---|---|---|
| Crédit immobilier | 15 ans | 3,78% | 109 319€ | 797€ | 34 072€ |
Comment interpréter ces chiffres ?
Les frais de dossier pour ce rachat s’élèvent à 5 000€ et les frais d’intermédiation et du notaire sont de 6 000€. Le coût total est donc réellement de 45 072€ (34 072€ + 6 000€ + 5 000€), ce qui représente une nette augmentation par rapport au coût initial (+125% environ).
Le rachat de crédits a permis au couple de bénéficier d’un TAEG plus intéressant, d’une mensualité diminuée de 32% environ, qui leur permet ainsi d’alléger les dépenses mensuelles et d’augmenter leur reste à vivre.
Quelles sont les conditions de souscription ?
Le rachat de crédits hypothécaire est accessible aux salariés, mais également aux professions libérales, aux artisans, aux commerçants et aux retraités. En fait, il est accessible à tous ceux qui peuvent prouver être solvables.
À qui est destinée l’offre du CFCAL ?
Le rachat de crédits est principalement destiné aux propriétaires et aux accédants à la propriété qui rencontrent des difficultés budgétaires, peu importe leur catégorie sociale et professionnelle.
Quels sont les justificatifs à fournir ?
Pour solliciter un rachat de crédits, il faut constituer un dossier avec des pièces justificatives :
- Un justificatif d’identité
- Un justificatif de domicile
- Votre dernière fiche de paie
- Votre avis d’imposition
- Le dernier relevé de vos prêts en cours
- Vos 3 derniers relevés de compte
Comment faire une demande ?
Le CFCAL est partenaire de plus de 360 Intermédiaires en Opérations Bancaires et en Services de Paiement (IOBSP). C’est auprès d’eux qu’il faut effectuer une demande de crédit :
- Une fois votre dossier analysé par leurs experts, l’organisme vous informe de sa décision et vous remet plusieurs offres de crédit
- Une fois l’offre choisie signée, l’organisme prend en charge la procédure visant à solder vos emprunts précédents. Le souscripteur bénéficie alors d’un contact personnalisé avec un conseiller
Est-il possible de demander un différé de remboursement ?
C’est faisable sur demande. Pendant la période de différé (jusqu’à 36 mois), vous ne paierez que les intérêts et les éventuels intérêts d’assurance.
Droit de rétractation
S’il venait à changer d’avis après avoir signé l’offre de contrat de regroupement, l’emprunteur peut se rétracter à condition de respecter un certain délai. Pour un rachat de crédit à la consommation, il est de 14 jours calendaires.
Comment accéder à l’espace client du CFCAL ?
L’espace client est accessible depuis le site internet du CFCAL, en cliquant sur le bouton « Espaces personnels ».
Vous aurez besoin de votre identifiant pour vous inscrire. Il est envoyé par courrier ou est récupérable via « identifiant oublié », si le compte est déjà activé. Votre mot de passe est aussi nécessaire : vous pourrez en générer un nouveau en cliquant sur « mot de passe oublié ».
Comment contacter le service client du CFCAL ?
Vous pouvez le joindre par téléphone au 03 88 21 49 89. Le service client est joignable du lundi au vendredi de 8h à 12h et de 14h à 17h.
Afin de faciliter le traitement des demandes, le CFCAL a mis en place un menu vocal permettant d’être dirigé facilement vers le service adapté à son besoin.
La banque est joignable via le formulaire de contact présent sur son site internet dans la rubrique “Contact“.
Vous pouvez également joindre l’organisme par voie postale, en écrivant un courrier à l’adresse suivante :
CFCAL-Banque
Service Clientèle
1, rue du Dôme
67000 STRASBOURG
Quelle est leur adresse email ?
service.clientele@cfcal-banque.fr
CFCAL abus : Que faire si vous estimez en subir un ?
Si vous n’avez pas reçu de réponse satisfaisante du service client, contactez le médiateur externe du CFCAL par courrier recommandé avec avis de réception :
Monsieur le Médiateur
29808 BREST CEDEX 9
Vous pouvez aussi les contacter via leur site internet.
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