Rachat de crédits

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CFCAL

CFCAL permet de fusionner plusieurs prêts immobiliers en un seul prêt accordé sous garantie hypothécaire, avec une durée de remboursement étendue. La durée maximale de remboursement est de 20 ans avec des taux pouvant aller de 2% à 6%.

Rachats de crédits

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Le rachat de crédits CFCAL

Le rachat de crédit est une opération financière visant à fusionner plusieurs crédits existants par un seul crédit, à un taux moindre, mais amortissable sur une durée plus longue. Cette opération réduit donc les mensualités et évite l’endettement excessif de l’emprunteur. Le rachat de crédit peut regrouper des crédits à la consommation, des crédits immobiliers et à la consommation ou des dettes hypothécaires.

Le rachat de crédit hypothécaire de la CFCAL est un rachat de crédit dont la garantie est une hypothèque immobilière conventionnelle. En contrepartie du prêt accordé, CFCAL se protège contre les risques d’impayés : en cas de non-remboursement, l’hypothèque permettra à l’établissement prêteur de saisir le bien immobilier concerné afin de rembourser les sommes dues.

Présentation de l’organisme

CFCAL est une filiale du Crédit Mutuel Arkéa depuis décembre 2010. Le CFCAL est spécialisé dans le domaine du regroupement de crédits et la consolidation de dettes garanties par hypothèque. La banque travaille notamment avec un réseau de partenaires spécialistes de l’intermédiation bancaire.

Présentation du regroupement de crédits

Type crédits éligibles Acquisition immobilière avec possibilité de trésorerie non affectée jusqu’à 10% du montant du prêt (plafonnés à 20.000€)
Montant à partir de 22.000€, jusqu’à 2.500.000€
Durée De 60 à 240 mois
Éligibilité Taux d’endettement futur inférieur à 40% du taux actuel
Profil de l’emprunteur salariés, retraités, professions libérales, rentiers de 95 ans max en fin de prêt ou SCI familiale (Edifys) ou SCI locative (Investys). Les autres personnes morales sont exclues.

Bon à savoir

Le CFCAL accepte un taux d’endettement supérieur aux autres organismes préteurs : 40% contre 33% habituellement.

La CFCAL propose aussi deux types de crédits immobiliers INVESTYS et EDIFYS qui se caractérisent par :

  • Un plan de financement plafonné à 2.500.000 euros
  • Une durée de remboursement pouvant s’étaler sur 35 ans
  • Des taux de remboursement allant de 1.65% à 2.55%

Ces offres ont pour but de faciliter l’accès à l’emprunt aux foyers les moins aisés, aux jeunes qui souhaitent accéder à la propriété voire aux personnes plus âgées (jusqu’à 95 ans à la fin du prêt).

Simulation de rachat de crédits CFCAL

Exemple 1

Un couple marié est devenu propriétaire de sa résidence principale il y a quelques années. Le mari est infirmier et sa femme ne travaille pas. Le couple dispose d’un revenu mensuel net de 1.950€.

Situation avant rachat

Le couple paye plusieurs mensualités s’élevant à 800€ par mois. Leur taux d’endettement est de 41%.

TAEG / TEG Capital restant dû Mensualités actuelles
TOTAL 62.500€ 800€
Crédit Immobilier 3.30% 40.000€ 550€
Crédit Consommation 4% 22.500€ 250€

Situation après rachat

Le couple décide d’effectuer un rachat de crédit de 75.000€ à rembourser sur 15 ans. La mensualité à rembourser est de 428€. Cela implique une réduction du montant des mensualités, permettant au couple d’avoir un taux d’endettement divisé par deux (22%)

Montant emprunté Durée Coût total du prêt Nouvelle mensualité TAEG Fixe
75.000€ 15 ans 77.040€ 428€ 3%

Les frais de dossier pour ce rachat s’élèvent à 5.000€ et les frais d’intermédiation et du notaire sont de 6.000€.

Le rachat de crédit a permis au couple de bénéficier d’un taux TAEG plus intéressant, d’une mensualité diminuée qui leur a permis d’éviter une situation de surendettement.

Exemple 2

Mme Fressinet est enseignante. Elle a contracté un prêt auto de 15.000€ et un prêt pour financer un projet de vacances de 5.000€. Ses mensualités s’élèvent à 937€ avant restructuration, à rembourser sur 2 ans.

Elle fait appel au CFCAL pour mettre en place un rachat de prêts de 30.000€ lui permettant de dégager une trésorerie complémentaire.

Situation avant rachat

Montant TAEG Mensualité Durée
Crédit auto 15.000€ 3% 643€ 2 ans
Crédit projet 5.000€ 4% 212€ 2 ans

Mme Fressinet rembourse chaque mois 855 €, ce qui pèse sur son budget mensuel avec un salaire à 2.000€ net. Son taux d’endettement est de 43%.

Situation après rachat

Montant TAEG Mensualité Durée
Nouveau prêt suite au rachat 30.000€ 3% 430€ 72 mois (6 ans)

→  La nouvelle mensualité de la cliente est de 430€, ce qui abaisse son taux d’endettement mensuel de moitié à 21%. La durée de remboursement est allongée, et la cliente bénéficie d’un taux plus faible.

Les caractéristiques et avantages du regroupement de crédits CFCAL

Diminuer le montant des mensualités de remboursement de 30% à 60%

Le rachat de crédit permet de diminuer l’endettement mensuel de l’emprunteur et le poids de ses dettes sur son budget. L’offre de l’établissement vous permet de réduire jusqu’à 60% vos mensualités de remboursement après leur fusion en une seule mensualité.

Par exemple, un emprunteur doit rembourser cinq mensualités de 200 euros, soit 1.000 euros au total, pour chacun de ses crédits contractés. Le rachat de crédit qu’il réalise lui permet de ne devoir verser qu’une unique échéance de 700 euros.

Accéder à plus de trésorerie

Le rachat de crédit CFCAL permet aussi d’accéder à une trésorerie d’un montant déterminé au moment de la souscription du financement.

Pouvoir gérer son endettement

Si vous êtes propriétaire d’un bien, endetté, et que vous êtes enclin à prendre une hypothèque sur le bien en question pour faciliter le remboursement de vos dettes, le rachat de crédit CFCAL va vous permettre de gérer votre endettement. En remboursant sur une durée plus longue, vous allez pouvoir alléger votre dette à rembourser chaque mois.

Bon à savoir

Le regroupement de crédit permet de dégager des marges de manœuvre financière, y compris pour lancer un nouvel emprunt. Il est ainsi possible, dans le cadre de l’opération, de souscrire un crédit supplémentaire.

Conditions de souscription

A qui est destiné l’offre du CFCAL

Le rachat hypothécaire de crédits chez CFCAL est principalement destiné aux propriétaires et aux accédants à la propriété qui rencontrent des difficultés budgétaires, peu importe leur catégorie sociale et professionnelle.

Le rachat de crédit hypothécaire est ainsi accessible aux salariés, mais également aux professions libérales, aux artisans, aux commerçants et aux retraités.

Documents et justificatifs à fournir

Pour solliciter un rachat de crédit, la CFCAL vous demandera de constituer un dossier de rachat de crédit avec des pièces justificatives :

Vous devrez notamment présenter :

  • Un justificatif d’identité
  • Un justificatif de domicile
  • Votre dernière fiche de paie
  • Votre avis d’imposition
  • Le dernier relevé de vos prêts en cours
  • Vos 3 derniers relevés de compte

Faire la demande

Vous pouvez faire une simulation en ligne de rachat de crédit sur le site de la CFCAL, la réponse donnée sera indicative. Nous vous accompagnons aussi dans la demande et constitution de votre dossier:

  • Une fois votre dossier analysé par les experts de la CFCAL, la banque vous informe de sa décision et vous remet plusieurs offres de crédit
  • Une fois l’offre choisie signée, c’est le CFCAL qui prend en charge la procédure visant à solder vos emprunts précédents. Le souscripteur bénéficie alors d’un contact étroit avec un conseiller

Droit de rétractation

L’emprunteur dispose d’un droit de rétractation
S’il venait à changer d’avis après avoir signé l’offre de contrat de regroupement, l’emprunteur peut se rétracter à condition de respecter un certain délai. Pour un rachat de crédit à la consommation, il est de 14 jours calendaires.

Notre avis sur le rachat de prêts CFCAL

Points forts et bémols

L’expertise en matière de rachat hypothécaire de créances du CFCAL est très appréciée par ses clients. L’organisme propose une offre dédiée à des personnes fragilisées par un événement de la vie ou confrontées à un lourd endettement. Ces emprunteurs sont satisfaits de pouvoir trouver une aide à la CFCAL quand leur dossier a été refusé ailleurs.

Par ailleurs, le regroupement de crédit permet à l’emprunteur de n’avoir qu’un seul emprunt avec une seule mensualité à rembourser. L’opération permet aussi une réduction des mensualités de remboursement de 30% à 60%.

Cependant, les points négatifs sont l’augmentation de la durée du prêt qui implique une hausse du coût total de l’emprunt. Il faudra également prendre en compte les frais de garantie pour les financements avec hypothèque.

Accéder à l’espace client CFCAL

L’espace client de la CFCAL est accessible depuis le site internet de la banque. Vous aurez besoin de votre identifiant, envoyé par courrier ou récupérable via « identifiant oublié » si le compte est déjà activé, pour vous inscrire. Votre mot de passe est aussi nécessaire : vous pourrez en générer un nouveau en cliquant « mot de passe oublié ».

Contacter le service client CFCAL

Vous pouvez joindre le CFCAL par téléphone au 03 88 21 49 89. Le service client est joignable du lundi au vendredi de 8 h à 12 h et de 14 h à 17 h. Afin de faciliter le traitement des demandes, CFCAL a mis en place un menu vocal permettant d’être dirigé facilement vers le service adapté à son besoin.

la banque est joignable via le formulaire de contact présent sur son site internet à l’adresse suivante : http://www.cfcalbanque.fr/Web/Public/contacts.aspx

Vous pouvez également joindre l’organisme par voie postale, en écrivant un courrier à l’adresse suivante :

Crédit Foncier et Communal d’Alsace et de Lorraine — Banque

1 rue du Dôme — BP 102

67003 Strasbourg cedex

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Foire aux questions

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