Regroupement de crédits : quelle solution est la plus accessible ?

Le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits, est une opération lourde à mettre en place. Il faut vérifier l’état de chaque crédit et votre situation financière. Alors quelles solutions pour gagner du temps ?

Le rachat de crédits peut-il être facile à obtenir ?

Si l’on parle de facilité des conditions d’obtention, absolument aucun établissement n’est moins intransigeant qu’un autre.

Par conséquent, si votre situation financière n’est pas optimale pour réaliser cette opération, vous recevrez un refus quasi systématique.

En revanche, si l’on parle d’une facilité dans les démarches de demande, alors il existe en effet des disparités entre les établissements.

Votre banque sera-t-elle plus accommodante ?

Si vous avez plusieurs crédits à la consommation auprès d’un établissement spécialisé ou de votre banque, il y a plus de chances que votre demande soit facilitée.

En effet, vous êtes connu par celui-ci. Si vous n’avez pas connu d’incident bancaire majeur, cet établissement sera plus enclin à vous accorder un rachat.

Étant donné qu’il vous connaît, vous n’aurez pas à justifier de votre identité, de votre domicile et des crédits en cours souscrits auprès de lui. Cela vous fait gagner un temps précieux.

Sinon, quel type de nouvel établissement choisir ?

Si vous ne vous trouvez pas dans l’une des situations présentées ci-dessus, alors vous n’aurez pas le choix que de vous présenter dans un nouvel établissement.

Selon nous, il faut dès lors privilégier les établissements dont la souscription peut se faire sur internet. Ils permettent de remplir le dossier de demande de crédit en ligne.

Les documents et justificatifs pourront être fournis de façon dématérialisée, sans rendez-vous physique à prendre.

Quel organisme facilite votre regroupement ?

Certaines sociétés spécialisées dans le rachat de crédits comme Ymanci, Creatis et le CFCAL permettent une souscription 100% en ligne.

Les spécialistes du crédit comme Cetelem, Cofidis et Sofinco étant très performantes en matière de souscription numérique, elles sont également à privilégier, même si leurs offres seront moins développées.

Viennent ensuite les banques en ligne telles que FLOA ou BoursoBank, qui permettent de réunir des crédits à la consommation facilement.

Qu’est-ce qu’une situation financière optimale ?

Une chose est sûre, vous n’obtiendrez aucun crédit si vous n’êtes pas solvable.

Vous devez présenter des revenus réguliers, une situation professionnelle stable et ne pas être surendetté (35% de taux d’endettement maximum).

Il ne faut pas être inscrit au fichier des interdits bancaires et n’avoir connu aucun incident de paiement dans les mois précédents la demande.

Il vous sera demandé de prouver ces éléments en fournissant des justificatifs : fiches de paie, avis d’imposition, tableau d’amortissement des crédits en cours, relevés de compte.

Quelle action peut rassurer un prêteur ?

Vous pouvez présenter les produits d’épargne que vous avez souscrits. Une caution personnelle peut se porter garante, un co-emprunt peut également être envisagé.

Vous pouvez aussi souscrire à l’assurance emprunteur du prêteur. Elle permet de protéger vous et l’établissement en cas de changements impactant votre situation financière :

Décès, invalidité partielle ou totale, perte d’emploi. Moyennant des frais supplémentaires exprimés par le TAEA (taux annuel effectif de l’assurance), l’assurance prendra le relais si l’une de ces situations se présente.

Faut-il utiliser l’hypothèque ?

Cela se décide selon le niveau de risque que vous êtes prêt à prendre. L’hypothèque engage votre bien immobilier.

Si vous n’arrivez plus à rembourser votre crédit, le prêteur le saisit et le revend pour se rembourser.

Cependant, c’est une garantie qui plaît aux prêteurs, puisqu’elle est très sécurisante pour eux.

Une souscription facile, mais de pauvres modalités ?

C’est là un élément important. La facilité d’obtention est loin d’être le seul critère auquel vous devez accorder de l’importance.

Les montants disponibles, les durées de remboursement possibles, les taux d’intérêt, les frais de dossier : voilà des choses à ne pas négliger.

Un courtier en rachat de crédits peut-il aider ?

Cela rajoute un intermédiaire et des frais supplémentaires, mais si vous avez du mal à trouver une offre et que vous souhaitez laisser les démarches et recherches à un professionnel, cela est envisageable.

Vous pourriez vous orienter du côté de gros établissements comme CAFPI et Empruntis, ou bien choisir un petit courtier renommé de votre ville comme il en existe un bon nombre.

Vous pouvez aussi utiliser notre formulaire en ligne pour obtenir les meilleures offres de regroupement de crédits.

Pourquoi avoir recours au rachat de crédits ?

Le rachat de crédits est souvent lié à une situation de surendettement. Ce sont souvent les ménages aux revenus les plus modestes qui sont touchés.

En général, la situation financière de l’emprunteur a changé et il ne peut plus rembourser convenablement ses dettes.

Dans un premier temps, il reporte ses échéances, puis éventuellement il est dans l’obligation de faire un rachat de crédits.

Si c’est impossible en raison de sa situation financière devenue trop précaire, il doit enfin faire un plan de surendettement avec la Banque de France.

Pourquoi permet-il de sortir du surendettement ?

Les offres de rachat les plus longues courent sur 120 à 180 mois, permettant ainsi de baisser significativement les mensualités de crédits (jusqu’à 60%) et donc le taux d’endettement.

Cet allongement provoque une augmentation automatique du coût total des prêts. Sur le court terme, c’est donc accommodant, mais sur le long terme, c’est très coûteux.

Par ailleurs, il est également possible de choisir un remboursement sur une plus courte durée que vos crédits actuels. Cela est pratique si l’objectif est de payer moins d’intérêts et de vous séparer au plus vite de vos crédits (en cas d’augmentation de salaire par exemple).