Est-il possible de racheter des crédits entre particuliers ?

Le rachat de crédits entre particuliers est possible. Cette opération consiste à obtenir un regroupement de crédits sans faire appel à une banque ou à un organisme spécialisé. La transaction s’effectue entre deux personnes qui signent un contrat ensemble.

Que permet le rachat de crédits entre particuliers ?

Le rachat de crédits entre particuliers permet de regrouper plusieurs prêts afin d’obtenir des intérêts plus faibles ou de faire baisser le taux d’endettement jusqu’à 60%.

Les paiements sont rassemblés en une seule et unique mensualité, facilitant la gestion financière mensuelle.

Comment faire un rachat de crédits entre particuliers ?

Cette opération ne nécessite pas de faire appel à une banque, elle s’effectue directement entre deux particuliers, souvent des personnes d’une même famille et des amis.

Au niveau de la loi (article 1892 et suivants du Code Civil), le rachat de crédits entre particuliers est autorisé et est considéré comme un crédit à la consommation.

Comment trouver un particulier pour l’effectuer ?

Ne cherchez pas plus loin qu’auprès d’un proche de très haute confiance. N’acceptez aucune offre d’inconnus.

Quid du crowdlending ?

Le crowdlending est un prêt financé par des particuliers et des entreprises par l’intermédiaire de plateformes de financement comme Younited.

Ce n’est donc pas vraiment une opération de crédit entre particuliers puisqu’il implique un intermédiaire qui, au final, propose les mêmes conditions d’accessibilité qu’un organisme bancaire classique.

Quelles sont les bonnes pratiques à adopter ?

Faites cette opération avec quelqu’un d’extrême confiance. Ne vous fiez jamais à un inconnu, surtout pas en ligne.

Ceci fait, établissez les conditions avec l’autre particulier et écrivez-les noir sur blanc dans un contrat de prêt ou une reconnaissance de dettes.

Indiquez dans ce document les nom, prénom et adresse postale des deux particuliers. Puis indiquez le type de crédit, le montant emprunté, la durée, le TAEG, le coût global, les mensualités ainsi que les diverses modalités de remboursement.

Quelles formalités réalisées ensuite ?

Signez ce document puis déposez-le au bureau des enregistrements, cela permettant de certifier qu’un crédit a été réalisé en cas de litige ultérieur. Vous pouvez faire appel à un notaire.

Tout rachat de prêts entre particuliers de plus de 5 000€ doit être déclaré au service des impôts (à l’aide du formulaire n°2062). Les intérêts réalisés par le prêteur doivent être déclarés lors de la déclaration de revenus.

Qui s’intéresse généralement à ce type de prêt ?

En général, les offres de rachat de crédits entre particuliers intéressent particulièrement les personnes qui souhaitent emprunter des sommes modestes, ou qui veulent effectuer un rachat avec une situation financière difficile.

Cette offre est idéale pour les particuliers qui souhaitent effectuer des rachats de prêts à la consommation, et ainsi faire des économies sur les intérêts et les frais de dossiers imposés par les banques et organismes de crédits conso.

Rachat de crédits : particuliers vs établissements de crédit

Le prêt entre particuliers ne bénéficie pas des mêmes obligations qu’un prêt avec un professionnel du crédit.

Par exemple, il n’y a pas de délai de rétractation de 14 jours. Les fonds peuvent être obtenus le jour même de la demande.

De plus, les taux ne sont pas limités par l’usure. Là où les établissements ne peuvent pas dépasser 22% environ de TAEG, les particuliers n’ont aucune obligation de respecter ce plafond.

En général, les conditions sont plus avantageuses dans le cadre d’un prêt entre particuliers puisqu’il est souvent réalisé entre deux membres d’une même famille.

De plus, les durées ne sont pas limitées. En général, les établissements de prêt ne proposent pas de rachat de crédits conso sur plus de 120 mois. Un particulier peut quant à lui vous proposer n’importe quelle durée.

Quelles conditions remplir avant de s’engager ?

Le rachat de crédits entre particuliers est ouvert à tous et ne possède aucune condition d’exclusion. Un emprunteur peut y accéder, qu’il soit locataire ou propriétaire.

Il est tout de même conseillé de pouvoir prouver sa capacité de remboursement pour ce nouvel emprunt. Une situation professionnelle stable et une source de revenus régulière peuvent aider à faciliter les démarches.

Comment rembourser les crédits en cours ?

C’est l’emprunteur qui s’en charge. De manière similaire au rachat de crédits BoursoBank, le prêteur effectue un virement sur le compte de l’emprunteur du montant total du rachat.

L’emprunteur utilise ensuite cette somme pour rembourser ses crédits en cours auprès de chacun des établissements de crédit. Ceci fait, il n’aura plus qu’à rembourser son unique et seul prêt auprès du prêteur.

Faut-il prévoir des frais de remboursement anticipé ?

Cela dépend du crédit emprunté et du montant restant dû à rembourser pour chaque prêt :

• Pour les crédits à la consommation : si votre prêt est de plus de 10 000€, les frais sont limités à 1% du montant remboursé par anticipation si la durée restante du crédit est supérieure à un an, et à 0,5% si elle est inférieure à un an
• Pour les crédits immobiliers : souvent fixés à 3% du capital restant dû ou à six mois d’intérêts sur le capital remboursé, selon le montant le plus faible

Ces frais peuvent éventuellement être prévus dans le montant de votre nouveau prêt entre particuliers.

Quels sont les justificatifs qu’on vous conseille de prévoir ?

Pour toute opération de rachat de crédits entre particuliers, on vous conseille de fournir les pièces justificatives suivantes :

• Une copie de la pièce d’identité
• Les 3 derniers bulletins de salaire
• Les 3 derniers relevés de compte
• Les 2 derniers avis d’imposition
• La copie du contrat de prêt et de l’assurance emprunteur
• Les tableaux d’amortissements des éventuels autres crédits

Ceci permet de sécuriser au maximum l’emprunt afin de garantir votre solvabilité. Pour rappel, le montant des échéances de remboursement ne doit pas prendre plus de 35% des revenus mensuels de l’emprunteur.

Vérifiez absolument vos finances de manière honnête et impartiale. Si vous n’êtes pas en mesure de prendre en charge vos prêts, ne faites pas de regroupement et réfléchissez à d’autres solutions, notamment le dossier de surendettement.

Est-ce possible de rembourser un rachat de crédits par anticipation ?

Le remboursement par anticipation est une option disponible pour le rachat de crédits entre particuliers.

Cela consiste à solder toutes les mensualités en une seule afin de rembourser le prêt intégralement avant la date prévue.

Est-ce obligatoire de prendre une assurance emprunteur ?

Pour tout rachat de crédits, dont le rachat de crédits entre particuliers, l’assurance emprunteur couvre le bénéficiaire en cas d’incapacités de paiement (décès, perte d’emploi, invalidité, etc.).

Elle n’est pas obligatoire, mais elle est conseillée. L’emprunteur a le droit de choisir l’établissement de son choix pour souscrire son assurance.