Peut-on faire un prêt immobilier avec un rachat de crédit?

Plusieurs personnes ayant un projet immobilier ont déjà souscrit à un crédit (prêt étudiant, crédit auto, etc.). Pour évider le surendettement et augmenter le reste à vivre, regroupez tous vos prêts en un seul.

Obtenir un prêt immobilier en incluant un rachat de crédit à la consommation

Une opération de rachat de crédits permet de réunir plusieurs prêts éventuellement de différents types (consommation, immobilier, etc.) en un seul emprunt.

L’opération de rachat de crédit s’avère souvent nécessaire, dans le contexte d’un nouveau prêt immobilier, en présence de plusieurs prêts existants, de types, mensualités et durées différents.

Ce montage financier permet de :

• Diminuer le nombre d’interlocuteurs : établissements de crédit, conseillers clientèle ;
• Harmoniser la durée de tous les anciens crédits : une seule durée sera retenue pour le nouveau prêt.
• Réduire à une seule le nombre de mensualités : une seule mensualité sera prélevée pour le nouveau prêt qui correspondra à l’ensemble des anciens crédits ;
• Réajuster sa mensualité, en jouant sur les autres paramètres (montant du prêt, durée, taux) pour que la mensualité soit conforme aux capacités de remboursement de l’emprunteur.

Plusieurs inconvénients sont également à noter :

• Un renchérissement du coût du crédit : le rachat de crédit passe souvent par un allongement de certains prêts qui va augmenter le coût du crédit ;
• Des frais de dossiers seront facturés à l’emprunteur en sus d’un prêt immobilier classique.

Rachat de crédit à la consommation pour faire un crédit immobilier

Cette opération consiste à racheter l’ensemble des crédits à la consommation existants afin d’en diminuer les mensualités. La diminution des mensualités sera souvent le corollaire d’une augmentation de la durée du prêt, et donc des coûts associés.

Pour effectuer le rachat, il serait plus simple que tous les crédits aient été passés auprès d’un même établissement bancaire. Il s’agira alors de prendre un rendez-vous auprès du conseiller clientèle pour évoquer la possibilité et les conditions d’un rachat de crédit à la consommation.

En revanche, si l’emprunteur a souscrit des crédits à la consommation auprès de différents établissements, il pourra dès lors prendre attache auprès d’un ou plusieurs établissements de son choix afin de discuter des modalités de rachat. Il conviendra, particulièrement dans ce cas, de faire attention aux pénalités éventuelles que les banques qui n’effectueraient pas le rachat pourraient appliquer.

La diminution des mensualités induites par le rachat permettra à l’emprunteur de dégager des capacités d’emprunt afin de mener, par exemple, un projet immobilier qui pourra être financé via un prêt immobilier.

Inclure un crédit à la consommation dans un crédit immobilier

Le crédit immobilier ne permettant de financer que des projets bien précis (acquisition d’un bien immobilier, rénovation pour certains travaux), certains emprunteurs décident de coupler un crédit immobilier avec un crédit à la consommation.

Il est en effet possible, dans le cadre d’un projet immobilier, de souscrire, en plus d’un crédit immobilier, un crédit à la consommation. Il s’agira d’obtenir des fonds supplémentaires pour, par exemple, financer plus facilement certains travaux ou meubler la nouvelle acquisition.

Il n’est pas nécessaire de renseigner un usage pour obtenir un prêt à la consommation : ce crédit pour servir à financer beaucoup plus de projets qu’un crédit immobilier.

En revanche, le crédit à la consommation :

• Ne permet d’obtenir qu’un montant limité ;
• A une durée généralement inférieure à 10 ans alors que le crédit immobilier a une durée souvent supérieure à 10 ans : les mensualités des deux prêts ne seront dans ce cas pas lissées sur la même durée ;
• Est accordé à un taux plus élevé que le taux du crédit immobilier, de sorte que le coût est proportionnellement plus élevé.

Faire un prêt immobilier en ayant déjà des crédits

S’engager dans un projet immobilier avec emprunt sera plus difficile pour les personnes ayant déjà des crédits en cours, qu’ils soient immobiliers ou de la consommation. Il faudra s’attacher à mesurer finement les capacités d’endettement des emprunteurs, eu égard à leurs revenus mais également à leurs charges qui comporteront les mensualités des crédits existants.

Si les capacités d’emprunt sont suffisantes, un prêt immobilier pourra tout à fait être accordé alors même que d’autres crédits existent.

Il est rare qu’une banque conditionne l’accord d’un prêt immobilier à l’absence de crédits existants. Seule une étude du dossier, et notamment de la solidité du plan de financement, permettra de rendre une décision favorable ou défavorable.