Comment faire un regroupement de crédit de 40.000€?
En France, il est possible de procéder à un rachat de plusieurs crédits pour des sommes totales généralement comprises entre 5.000€ et 50.000€. La procédure est prise en charge par l’établissement. En contrepartie d’une majoration des frais via l’allongement du prêt, le rachat de crédits permet de réduire les mensualités de 60% pour assainir ses finances ou souscrire à un nouveau prêt en parallèle.
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Rachat de crédit 40.000 euros
: l’essentiel
Types de crédits | Crédits à la consommation et crédits immobiliers |
Durée | Jusqu’à 300 mois |
Taux | En moyenne 5.5% |
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Pourquoi avoir recours à un rachat de crédit ?
Un rachat de crédit permet de regrouper les prêts pour n’avoir qu’une mensualité à payer. De plus, celle-ci est réduite de 60% (au maximum) en échange d’un allongement du nouveau crédit et par conséquent d’une augmentation du coût total.
L’opération permet donc d’éviter le surendettement ou simplement de baisser son taux d’endettement pour pouvoir emprunter à nouveau sans attendre le remboursement total de ses prêts en cours. Un rachat permet en outre de renégocier certains termes comme le taux d’intérêt sur des crédits aux modalités normalement figées.
Comment bien préparer son rachat de crédits ?
Dans l’ordre, le choix de son offre doit se baser sur :
- Le taux d’intérêt négocié
- La durée de remboursement finale
- Le montant des indemnités de remboursement anticipé et autres frais annexes liés à la constitution du dossier, etc.
- La prise en charge des types de crédits à rassembler (consommation et immobilier)
Toutes les offres de rachats proposées par les établissements de crédit vont jusqu’à 40.000€ et plus. Tout le monde ne peut pas y prétendre, il faut présenter des revenus adéquats.
Le premier critère de sélection dans son choix d’offre reste évidemment le coût total. Ce dernier est fortement impacté par le taux d’intérêt proposé, puis par les indemnités de remboursement anticipé et enfin par les frais auxiliaires, souvent offerts.
Un autre critère intéressant peut être les fonctionnalités et options propres à une offre.
1. Quel est son taux d’intérêt moyen ?
Le taux d’intérêt moyen varie entre 5 et 5.5%. Ce taux dépend des modalités négociées et par conséquent de son profil (revenus, profession stable, etc.).
2. Comment calculer son coût ?
Le coût d’un rachat se calcule en multipliant la moitié du montant emprunté par le taux d’intérêt annuel. Ce résultat est ensuite multiplié par la durée du prêt en années.
Cette formule permet de facilement prendre en compte le remboursement graduel du crédit.
Calcul du coût d’un crédit
Coût du crédit = (Montant emprunté/2) x Taux d’intérêt annuel x Durée (années)
Si on connait la nouvelle mensualité, on peut aussi estimer le coût en multipliant ladite mensualité par la durée du crédit en mois. Puis, il faut retirer le capital emprunté au résultat.
Exemple détaillé du coût d’un rachat de crédit de 40.000 euros
Les conditions sont les suivantes :
- Montant : 40.000€
- Durée : 5 ans (60 mois)
- Taux : 5%
Coût du crédit = montant / 2 x taux intérêt (annuel) x durée (année)
Coût du crédit = 40.000 / 2 x 5 / 100 x 5 = 5.000€
Dans cet exemple, le coût total du rachat de 40.000€ est de 5.000€.
3. Tableau de simulation des mensualités d’une offre de 40.000 euros
Taux | Durée | Mensualités | Coût |
---|---|---|---|
5.5% | 60 mois | 758€ | 5.500€ |
5% | 60 mois | 750€ | 5.000€ |
4.5% | 60 mois | 741€ | 4.500€ |
4. Comment obtenir la meilleure offre ?
Afin de maximiser les intérêts de son crédit, il faut au préalable soigneusement choisir les prêts à racheter. Il est recommandé de privilégier les crédits encore longs (plusieurs années de remboursement programmées) et/ou avec un haut taux d’intérêt.
Le choix de l’établissement est également primordial. Les nombreuses offres actuelles ne se valent pas toutes et il est possible de négocier les termes de son contrat, notamment grâce à un dossier de qualité.
Simulation de l’utilisation d’un rachat de crédit
Un couple rembourse trois prêts d’une valeur totale de 40.000€. Il voudrait baisser leurs mensualités de 60% afin de pouvoir souscrire à un nouveau crédit auto.
1. Situation avant le regroupement de crédit
Type de prêt | Montant restant dû | Taux indicatif | Mensualité | Durée restante |
---|---|---|---|---|
Crédit auto | 20.000€ | 7% | 480€ | 39 mois |
Crédit renouvelable | 12.000€ | 12% | 400€ | 42 mois |
Prêt personnel | 8.000€ | 11% | 260€ | 38 mois |
Cumul total | 40.000€ | / | 1.140€ | 48 mois |
Avant le rachat de ses crédits, le couple remboursait 1.140€ chaque mois.
2. Situation après le regroupement de crédit
Montant du nouveau prêt | 40.000€ |
---|---|
Ancienne mensualité | 1.140€ |
Nouvelle mensualité | 456€ |
Taux d’intérêt | 9.90% |
Durée d’engagement | 84 mois |
Récapitulatif de la situation
- La réduction des mensualités de 60% a bien eu lieu
- Le nouveau taux négocié est plus bas que le taux moyen des prêts rachetés
- Le couple dispose de 684€ mensuels supplémentaires et peut entreprendre son projet
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?
Le rachat de crédits est une opération financière proposée par presque tous les organismes de crédits (banques, banques en ligne, établissements spécialisés, etc.).
Il permet de regrouper plusieurs prêts en cours de remboursement (au moins deux) en un nouveau avec une seule mensualité. Le nouveau crédit est rallongé et le coût total augmente en contrepartie d’une réduction de la nouvelle échéance (jusqu’à -60%).
Concrètement, l’établissement procède au remboursement par anticipation des prêts rachetés et souscrit ensuite l’emprunteur au nouveau crédit négocié avec lui.
1. Quel est le montant maximum ?
Crédit à la consommation
75.000€ sur 12 ans maximum
Crédit immobilier
en fonction du taux d’endettement sur 25 ans
La limite légale pour un rachat de crédits à la consommation est de 75.000€ sur une durée de 12 ans. Certaines offres vont jusqu’à 100.000€, voire davantage en fonction des projets.
La limite pour un rachat de crédits immobiliers est de 250.000€ . Certaines offres déplafonnent totalement pour répondre aux très gros besoins. Cette limite dépend du taux d’endettement sur 25 ans.
Ces nombres restent théoriques et ne sont que rarement accordés. En général, le montant proposé oscille entre 5.000€ et 50.000€. Pour prétendre à plus, il faut montrer des revenus très importants et stables.
2. Quels sont les crédits qui peuvent être rachetés ?
Ci-dessous, la liste des types de prêts qui peuvent être rachetés :
- Les crédits à la consommation : prêt personnel, prêt travaux, crédit auto, micro crédit, prêt personnel, crédit renouvelable, etc.
- Le crédit immobilier
- Le découvert bancaire et les retards de paiement
Quels prêts sont exclus ?
Seuls les dettes de jeu et le crédit professionnel sont exclus des offres de rachats de crédits.
3. Quel est le délai d’obtention des fonds ?
En moyenne le délai pour l’obtention des fonds est de 8 à 15 jours. Ce laps de temps prend en compte la période de rétractation de 14 jours calendaires.
4. Quels sont les organismes qui proposent le regroupement de crédits ?
Une grande majorité des organismes bancaires proposent des offres de rachats de crédit. Les grandes banques en premier bien sûr, mais aussi les plus petites banques en ligne ou encore les établissements spécialisés. Ces derniers sont souvent plus ouverts à la négociation des termes.
Comment souscrire un rachat de crédits ?
1
Trouver l’organisme prêteur
2
Simuler les offres de l’organisme prêteur
3
Remplir le formulaire qui fera office de dossier
4
Fournir les pièces justificatives
5
Envoyer le dossier
6
Étude de faisabilité
7
Réponse de l’organisme
Un rachat peut être souscrit dans une des agences de l’organisme, au téléphone avec un conseiller, ou bien directement en ligne sur le site du groupe. À chaque fois, les étapes sont clairement expliquées :
- Choix de l’organisme de crédit
- Simulation des offres de rachat de ses prêts
- Saisie des formulaires pour faire son dossier
- Transmission des justificatifs demandés
- Envoi du dossier
L’établissement récupère le dossier et procède à une étude de faisabilité en fonction des informations communiquées. Cette étape prend quelques minutes, même via le parcours en ligne. Puis le groupe délivre sa réponse.
1. Quels sont les critères pour y accéder ?
Les conditions préalables pour obtenir un rachat de crédits en France sont :
- Avoir une pièce d’identité valide (carte d’identité, passeport, carte de résident, etc.)
- Avoir un compte bancaire associé à un RIB
Enfin, le véritable critère est de posséder des revenus stables et proportionnels à sa demande. Les établissements n’aiment pas prendre de risques et privilégient les profils de confiance, notamment les demandeurs ayant un CDI.
2. Quels sont les justificatifs demandés ?
Documents administratifs
(pièce d’identité, livret de famille, justificatif de domicile, mariages)
Documents financiers
(bulletins de salaire, contrat de travail, avis d’imposition, relevés bancaires, allocations familiales, loyer)
Contrats de prêts en cours
(Prêt, tableaux d’amortissement, crédits renouvelables)
Ci-dessous, la liste des justificatifs nécessaires à la souscription :
- Documents administratifs : carte d’identité, livret de famille, justificatif de domicile
- Documents financiers : Bulletins de salaire, avis d’imposition et autres justificatifs de revenus
- Contrats actifs : Prêts en cours, dettes contractées, etc.
- Patrimoine : biens immobiliers, épargne, assurances-vie, etc.
3. Quelles sont les fonctionnalités ?
Report des mensualités
Remboursement anticipé
Assurance emprunteur
Les fonctionnalités sont les mêmes que pour un crédit : pause des mensualités, remboursement anticipé, ou assurance pour son prêt.
1. Report des mensualités
Le report des mensualités permet de faire une pause dans le paiement des échéances. Ce report concerne entre 1 et 3 mois en général et il doit être justifié par des circonstances exceptionnelles entrainant l’incapacité financière d’honorer les mensualités.
2. Remboursement anticipé
Un rachat peut, comme n’importe quel autre crédit, être remboursé par anticipation avant la fin prévue dans le contrat. Si le souscripteur possède les fonds, il peut régler en avance les futures mensualités et mettre un terme au rachat. Ce remboursement peut aussi être partiel et dans les deux cas, il ne peut être contesté par l’établissement.
3. Assurance emprunteur
Il est fortement conseillé de prendre une assurance pour son rachat de crédit. Celle-ci s’occupera de rembourser une partie ou la totalité des échéances en cas d’accident de la vie entrainant une perte de revenus et par conséquent l’impossibilité de rembourser.
L’assurance n’est légalement pas obligatoire, mais les organismes peuvent en demander une afin de souscrire à leurs offres. Ils ne peuvent en revanche pas décider à quelle assurance l’emprunteur doit souscrire.
Notre avis
Le rachat de crédit est une lourde procédure engageant souvent sur de nombreuses années. Il est donc important de bien réfléchir avant de prendre une décision. En échange d’une augmentation du coût total, le rachat permet de réduire les mensualités totales de moitié et d’éviter un surendettement.
Avantages
- Éviter le surendettement
- Souscrire à d’autres prêts
- Regroupement des mensualités
Inconvénients
- Coût total majoré
- Durée de remboursement augmentée
Notre sélection d’offres
1. Le rachat de crédits FLOA Bank
FLOA Bank propose uniquement des rachats de crédits à la consommation. Le montant total des prêts doit être compris entre 10.000€ et 75.000€ au grand maximum. Le rachat engage sur une période de 24 mois à 180 mois et la réduction des mensualités va jusqu’à -60%.
Le taux d’intérêt démarre à 4.90%.
Points positifs
- Taux d’intérêt adapté au marché
- Virement sous 8 à 15 jours
Points négatifs
- Plafond un peu plus bas que le marché
- Limité aux crédits à la consommation
2. Le rachat de crédits Cetelem
Cetelem rachète les crédits à la consommation et immobiliers avec un montant total compris entre 5.000€ et 100.000€. Le rachat engage sur une durée allant de 3 ans à 25 ans et la réduction des mensualités est fixée à -30% au maximum.
Le taux d’intérêt varie de 2% à 9%.
Points positifs
- Taux d’intérêt très attractif
- Plafonds très confortables
- Virement sous 8 à 15 jours
Points négatifs
- Taux d’intérêt très variable
- Réduction des mensualités limitée à 30%
3. Le rachat de crédits Cofidis
Cofidis rachète les crédits à la consommation et immobiliers. Le montant total des prêts doit être compris entre 3.000€ et 80.000€. Le rachat engage sur une durée de remboursement allant de 1 an à 12 ans au maximum. La réduction des mensualités est limitée à -60%.
Pour cette offre, le taux d’intérêt varie entre 5% et 21%.
Points positifs
- Autorise les petits rachats (3.000€)
- Virement sous 8 à 15 jours
Points négatifs
- Taux varie beaucoup (selon conditions)
4. Les rachats de crédits Creatis
Creatis rachète les crédits la consommation pour un montant total compris entre 7.500€ et 250.000€ et engage sur une durée de 1 an à 12. L’établissement rachète aussi les crédits immobiliers pour un montant total compris entre 80.000€ et 500.000€. Ces limites peuvent être déplafonnées pour les très gros projets accompagnés de revenus proportionnels.
Le taux d’intérêt moyen des offres de rachat de crédits est de 5%.
Points positifs
- Taux d’intérêt concurrentiel
- Montants très confortables (déplafonnés au besoin)
- Virement sous 8 à 15 jours
Points négatifs
- Caractéristiques communiquées après réception du dossier
5. Le rachat de crédit CGI Finance
La CGI Finance rachète les crédits à la consommation et les crédits immobiliers. Les modalités du contrat sont exclusives à chaque demande et elles ne sont communiquées qu’à la fin du processus de souscription, lors des éventuelles négociations.
La réduction des mensualités atteint -60%.
Points positifs
- Conditions exclusives à chaque demande
- Virement sous 8 à 15 jours
Points négatifs
- Manque d’information
- Caractéristiques très variables
6. Les rachats de crédits Credit Lift
Credit Lift rachète les crédits à la consommation pour un montant total compris entre 25.000€ et 100.000€ et les crédits immobiliers d’un montant supérieur à 50.000€. Le rachat engage sur une durée allant de 3 ans à 12 ans au maximum.
La réduction des mensualités va jusqu’à -60%.
Points positifs
- Taux d’intérêt propre à chaque demande
- Montants déplafonnés au besoin
- Virement sous 8 à 15 jours
Points négatifs
- Manque d’information
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Sans engagement avec réponse immédiate et regroupement en 24h
Foire aux questions
-
Le rachat de crédit permet de baisser les mensualités de tous les prêts rachetés de 60% au mieux. L’opération permet donc de réduire son taux d’endettement et de potentiellement souscrire à d’autres prêts en parallèle. En échange, le rachat rallonge la durée du prêt et par conséquent le coût total du crédit.
-
Il faut déjà bien choisir les prêts à rachetés en fonction de son échéance finale et du taux d’intérêt actuel. Ensuite, le choix de l’organisme est prépondérant en fonction de ses besoins et des offres disponibles. Enfin, la préparation d’un dossier complet et de qualité peut éviter de payer des frais de dossier ou plus généralement négocier de meilleurs conditions.
-
Pour obtenir un rachat ou un crédit en France, il faut un document d’identité valide et un compte bancaire associé à un RIB.
Ensuite, le véritable critère est sa capacité à rembourser l’intégralité du crédit. Un emploi stable avec de bons revenus est par conséquent l’un des meilleurs moyen d’accéder à un rachat important.
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