Comment faire un regroupement de crédit de 40.000€?

En France, il est possible de procéder à un rachat de plusieurs crédits pour des sommes totales généralement comprises entre 5.000€ et 50.000€. La procédure est prise en charge par l’établissement. En contrepartie d’une majoration des frais via l’allongement du prêt, le rachat de crédits permet de réduire les mensualités de 60% pour assainir ses finances ou souscrire à un nouveau prêt en parallèle.

Notre comparateur de rachat

Comment bien préparer son rachat de crédits ?

Dans l’ordre, le choix de son offre doit se baser sur :

1. Le taux d’intérêt négocié
2. La durée de remboursement finale
3. Le montant des indemnités de remboursement anticipé et autres frais annexes liés à la constitution du dossier, etc.
4. La prise en charge des types de crédits à rassembler (consommation et immobilier)

Toutes les offres de rachats proposées par les établissements de crédit vont jusqu’à 40.000€ et plus. Tout le monde ne peut pas y prétendre, il faut présenter des revenus adéquats.

Le premier critère de sélection dans son choix d’offre reste évidemment le coût total. Ce dernier est fortement impacté par le taux d’intérêt proposé, puis par les indemnités de remboursement anticipé et enfin par les frais auxiliaires, souvent offerts.

Un autre critère intéressant peut être les fonctionnalités et options propres à une offre.

1. Quel est son taux d’intérêt moyen ?

Le taux d’intérêt moyen varie entre 5 et 5.5%. Ce taux dépend des modalités négociées et par conséquent de son profil (revenus, profession stable, etc.).

2. Comment calculer son coût ?

Le coût d’un rachat se calcule en multipliant la moitié du montant emprunté par le taux d’intérêt annuel. Ce résultat est ensuite multiplié par la durée du prêt en années.

Cette formule permet de facilement prendre en compte le remboursement graduel du crédit.

Si on connait la nouvelle mensualité, on peut aussi estimer le coût en multipliant ladite mensualité par la durée du crédit en mois. Puis, il faut retirer le capital emprunté au résultat.

3. Tableau de simulation des mensualités d’une offre de 40.000 euros

Taux	Durée	Mensualités	Coût
5.5%	60 mois	758€	5.500€
5%	60 mois	750€	5.000€
4.5%	60 mois	741€	4.500€

4. Comment obtenir la meilleure offre ?

Afin de maximiser les intérêts de son crédit, il faut au préalable soigneusement choisir les prêts à racheter. Il est recommandé de privilégier les crédits encore longs (plusieurs années de remboursement programmées) et/ou avec un haut taux d’intérêt.

Le choix de l’établissement est également primordial. Les nombreuses offres actuelles ne se valent pas toutes et il est possible de négocier les termes de son contrat, notamment grâce à un dossier de qualité.

Simulation de l’utilisation d’un rachat de crédit

Un couple rembourse trois prêts d’une valeur totale de 40.000€. Il voudrait baisser leurs mensualités de 60% afin de pouvoir souscrire à un nouveau crédit auto.

1. Situation avant le regroupement de crédit

Type de prêt	Montant restant dû	Taux indicatif	Mensualité	Durée restante
Crédit auto	20.000€	7%	480€	39 mois
Crédit renouvelable	12.000€	12%	400€	42 mois
Prêt personnel	8.000€	11%	260€	38 mois
Cumul total	40.000€	/	1.140€	48 mois

Avant le rachat de ses crédits, le couple remboursait 1.140€ chaque mois.

2. Situation après le regroupement de crédit

Montant du nouveau prêt	40.000€
Ancienne mensualité	1.140€
Nouvelle mensualité	456€
Taux d’intérêt	9.90%
Durée d’engagement	84 mois

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Le rachat de crédits est une opération financière proposée par presque tous les organismes de crédits (banques, banques en ligne, établissements spécialisés, etc.).

Il permet de regrouper plusieurs prêts en cours de remboursement (au moins deux) en un nouveau avec une seule mensualité. Le nouveau crédit est rallongé et le coût total augmente en contrepartie d’une réduction de la nouvelle échéance (jusqu’à -60%).

Concrètement, l’établissement procède au remboursement par anticipation des prêts rachetés et souscrit ensuite l’emprunteur au nouveau crédit négocié avec lui.

1. Quel est le montant maximum ?

La limite légale pour un rachat de crédits à la consommation est de 75.000€ sur une durée de 12 ans. Certaines offres vont jusqu’à 100.000€, voire davantage en fonction des projets.

La limite pour un rachat de crédits immobiliers est de 250.000€ . Certaines offres déplafonnent totalement pour répondre aux très gros besoins. Cette limite dépend du taux d’endettement sur 25 ans.

Ces nombres restent théoriques et ne sont que rarement accordés. En général, le montant proposé oscille entre 5.000€ et 50.000€. Pour prétendre à plus, il faut montrer des revenus très importants et stables.

2. Quels sont les crédits qui peuvent être rachetés ?

Ci-dessous, la liste des types de prêts qui peuvent être rachetés :

• Les crédits à la consommation : prêt personnel, prêt travaux, crédit auto, micro crédit, prêt personnel, crédit renouvelable, etc.
• Le crédit immobilier
• Le découvert bancaire et les retards de paiement

3. Quel est le délai d’obtention des fonds ?

En moyenne le délai pour l’obtention des fonds est de 8 à 15 jours. Ce laps de temps prend en compte la période de rétractation de 14 jours calendaires.

4. Quels sont les organismes qui proposent le regroupement de crédits ?

Une grande majorité des organismes bancaires proposent des offres de rachats de crédit. Les grandes banques en premier bien sûr, mais aussi les plus petites banques en ligne ou encore les établissements spécialisés. Ces derniers sont souvent plus ouverts à la négociation des termes.

Comment souscrire un rachat de crédits ?

Un rachat peut être souscrit dans une des agences de l’organisme, au téléphone avec un conseiller, ou bien directement en ligne sur le site du groupe. À chaque fois, les étapes sont clairement expliquées :

1. Choix de l’organisme de crédit
2. Simulation des offres de rachat de ses prêts
3. Saisie des formulaires pour faire son dossier
4. Transmission des justificatifs demandés
5. Envoi du dossier

L’établissement récupère le dossier et procède à une étude de faisabilité en fonction des informations communiquées. Cette étape prend quelques minutes, même via le parcours en ligne. Puis le groupe délivre sa réponse.

1. Quels sont les critères pour y accéder ?

Les conditions préalables pour obtenir un rachat de crédits en France sont :

• Avoir une pièce d’identité valide (carte d’identité, passeport, carte de résident, etc.)
• Avoir un compte bancaire associé à un RIB

Enfin, le véritable critère est de posséder des revenus stables et proportionnels à sa demande. Les établissements n’aiment pas prendre de risques et privilégient les profils de confiance, notamment les demandeurs ayant un CDI.

2. Quels sont les justificatifs demandés ?

Ci-dessous, la liste des justificatifs nécessaires à la souscription :

• Documents administratifs : carte d’identité, livret de famille, justificatif de domicile
• Documents financiers : Bulletins de salaire, avis d’imposition et autres justificatifs de revenus
• Contrats actifs : Prêts en cours, dettes contractées, etc.
• Patrimoine : biens immobiliers, épargne, assurances-vie, etc.

3. Quelles sont les fonctionnalités ?

Les fonctionnalités sont les mêmes que pour un crédit : pause des mensualités, remboursement anticipé, ou assurance pour son prêt.

1. Report des mensualités

Le report des mensualités permet de faire une pause dans le paiement des échéances. Ce report concerne entre 1 et 3 mois en général et il doit être justifié par des circonstances exceptionnelles entrainant l’incapacité financière d’honorer les mensualités.

2. Remboursement anticipé

Un rachat peut, comme n’importe quel autre crédit, être remboursé par anticipation avant la fin prévue dans le contrat. Si le souscripteur possède les fonds, il peut régler en avance les futures mensualités et mettre un terme au rachat. Ce remboursement peut aussi être partiel et dans les deux cas, il ne peut être contesté par l’établissement.

3. Assurance emprunteur

Il est fortement conseillé de prendre une assurance pour son rachat de crédit. Celle-ci s’occupera de rembourser une partie ou la totalité des échéances en cas d’accident de la vie entrainant une perte de revenus et par conséquent l’impossibilité de rembourser.

L’assurance n’est légalement pas obligatoire, mais les organismes peuvent en demander une afin de souscrire à leurs offres. Ils ne peuvent en revanche pas décider à quelle assurance l’emprunteur doit souscrire.

Notre avis

Le rachat de crédit est une lourde procédure engageant souvent sur de nombreuses années. Il est donc important de bien réfléchir avant de prendre une décision. En échange d’une augmentation du coût total, le rachat permet de réduire les mensualités totales de moitié et d’éviter un surendettement.

Notre sélection d’offres

1. Le rachat de crédits FLOA Bank

FLOA Bank propose uniquement des rachats de crédits à la consommation. Le montant total des prêts doit être compris entre 10.000€ et 75.000€ au grand maximum. Le rachat engage sur une période de 24 mois à 180 mois et la réduction des mensualités va jusqu’à -60%.

Le taux d’intérêt démarre à 4.90%.

2. Le rachat de crédits Cetelem

Cetelem rachète les crédits à la consommation et immobiliers avec un montant total compris entre 5.000€ et 100.000€. Le rachat engage sur une durée allant de 3 ans à 25 ans et la réduction des mensualités est fixée à -30% au maximum.

Le taux d’intérêt varie de 2% à 9%.

3. Le rachat de crédits Cofidis

Cofidis rachète les crédits à la consommation et immobiliers. Le montant total des prêts doit être compris entre 3.000€ et 80.000€. Le rachat engage sur une durée de remboursement allant de 1 an à 12 ans au maximum. La réduction des mensualités est limitée à -60%.

Pour cette offre, le taux d’intérêt varie entre 5% et 21%.

4. Les rachats de crédits Creatis

Creatis rachète les crédits la consommation pour un montant total compris entre 7.500€ et 250.000€ et engage sur une durée de 1 an à 12. L’établissement rachète aussi les crédits immobiliers pour un montant total compris entre 80.000€ et 500.000€. Ces limites peuvent être déplafonnées pour les très gros projets accompagnés de revenus proportionnels.

Le taux d’intérêt moyen des offres de rachat de crédits est de 5%.

5. Le rachat de crédit CGI Finance

La CGI Finance rachète les crédits à la consommation et les crédits immobiliers. Les modalités du contrat sont exclusives à chaque demande et elles ne sont communiquées qu’à la fin du processus de souscription, lors des éventuelles négociations.

La réduction des mensualités atteint -60%.

6. Les rachats de crédits Credit Lift

Credit Lift rachète les crédits à la consommation pour un montant total compris entre 25.000€ et 100.000€ et les crédits immobiliers d’un montant supérieur à 50.000€. Le rachat engage sur une durée allant de 3 ans à 12 ans au maximum.

La réduction des mensualités va jusqu’à -60%.