Comment faire un rachat de crédits de 50.000€?

Un rachat de crédits permet de réduire les mensualités de 60% en échange d’une augmentation de la durée de remboursement et donc du coût total. Pour une majorité de personnes, les offres concernent des montants compris entre 5.000€ et 50.000€. Si certains groupes proposent davantage, il faut des revenus très conséquents pour pouvoir y prétendre.

Notre comparateur d’offres

Comment bien préparer son regroupement de crédits de 50.000 euros ?

Le choix de son offre dépend de :

1. Le taux d’intérêt final
2. La durée de remboursement finale
3. Le montant des indemnités de remboursement anticipé et autres frais liés à la constitution du dossier
4. La prise en charge des types de crédits à rassembler (consommation et immobilier)

Beaucoup d’offres de groupes présentent des montants maximums supérieurs à 50.000€. La grande majorité limite, au minimum, à 75.000€, soit la limite légale pour un crédit à la consommation. Néanmoins ces nombres sont souvent réservés aux gros revenus. En moyenne, un établissement accorde jusqu’à 50.000€ à la plupart des profils.

Parmi les établissements approuvant un rachat d’une telle somme, il faut dénicher celui aux frais les plus bas. Le taux d’intérêt étant le principal facteur, il doit être le première critère de sélection. Viennent ensuite les IRA, puis les autres frais annexes.

Un autre critère intéressant peut être les options propres à une offre.

1. Quel est son taux d’intérêt moyen ?

Le taux d’intérêt d’un rachat de crédits varie en moyenne entre 5 et 5.5%. Ce dernier dépend des spécificités négociées et par conséquent de son profil (revenus, type de contrat CDI, etc.).

2. Comment en calculer son coût ?

Le coût d’un rachat est calculable en multipliant la moitié du montant emprunté par le taux d’intérêt annuel. Ce résultat doit ensuite être multiplié par la durée du prêt en années. Cette formule légèrement simplifiée permet de prendre en compte le remboursement graduel du crédit.

Si on connait la nouvelle mensualité, il est possible d’estimer le coût en multipliant ladite mensualité par la durée du crédit en mois. Ensuite, il faut déduire le capital emprunté au résultat.

3. Tableau de simulation des mensualités d’un rachat de crédit de 50.000 euros

Taux	Durée	Mensualités	Coût
5.5%	60 mois	948€	6.875€
5%	60 mois	937,5€	6.250€
4.5%	60 mois	927€	5.625€

4. Comment obtenir la meilleure offre ?

La première étape est la bonne sélection des prêts à racheter. Il faut privilégier les plus longs et ceux ayant un taux d’intérêt important.

Ensuite, il faut également soigneusement choisir son établissement. Les grandes banques ont souvent plus de moyens, mais les établissements spécialisés sont plus ouverts à la discussion. Des comparateurs en ligne permettent de faire un premier tri en fonction de ses critères et par exemple des promotions en cours.

Enfin, il est important de soigner la préparation de son dossier. Si toutes les informations figurent, le gain de temps entrainé peut par exemple gracier les frais de dossier.

Simulation d’un regroupement de crédit

Un couple rembourse trois crédits pour une valeur totale de 50.000€. Il souhaiterait réduire leurs mensualités de 60% afin de pouvoir souscrire à un nouveau crédit auto.

1. Situation avant rachat de crédit

Type de prêt	Montant restant dû	Taux indicatif	Mensualité	Durée restante
Crédit auto	20.000€	7%	480€	39 mois
Crédit renouvelable	12.000€	12%	400€	42 mois
Prêt personnel	18.000€	11%	560€	38 mois
Cumul total	50.000€	/	1.440€	48 mois

Avant le rachat de ses crédits, le couple remboursait 1.440€ chaque mois.

2. Situation après l’opération

Montant du nouveau prêt	50.000€
Ancienne mensualité	1.440€
Nouvelle mensualité	576€
Taux d’intérêt	9.90%
Durée d’engagement	84 mois

Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?

Le rachat de crédits désigne l’opération financière permettant de regrouper plusieurs prêts (à partir de deux) d’un ou de plusieurs organismes. Proposé par les banques, banques en lignes et établissements spécialisés, le rachat réduit les mensualités de 60%. En contrepartie, le nouveau prêt engage sur une plus longue durée et entraine par conséquent une augmentation du coût final.

Techniquement, l’établissement rembourse par anticipation les prêts du souscripteur avant de le faire signer le nouveau contrat négocié.

1. Quel est son montant maximum ?

La limite d’un rachat de crédits à la consommation est de 75.000€ sur une durée de 12 ans. Plusieurs groupes augmentent jusqu’à 100.000€, voire davantage en fonction des projets et des profils.

La limite d’un rachat de crédits immobiliers est de 250.000€ . Plusieurs groupes déplafonnent totalement pour répondre aux très gros projets. Cette limite varie en fonction du taux d’endettement sur 25 ans.

Ces montants présentés par les établissements sont théoriques et rarement accessibles. En général, le montant accordé varie entre 5.000€ et 50.000€. Pour prétendre à davantage, il faut montrer de très gros revenus stables.

2. Quels sont les crédits qui peuvent être regroupés ?

Une très grande majorité des différents types de prêts peuvent être rachetés :

• Les crédits à la consommation : prêt personnel, prêt travaux, crédit auto, micro crédit, prêt personnel, crédit renouvelable, etc.
• Le crédit immobilier
• Le découvert bancaire et les retards de paiement

3. Quel est le délai d’obtention des fonds ?

Le délai pour l’obtention des fonds est de 8 à 15 jours en moyenne. Ce laps de temps tient compte de la période de rétractation de 14 jours calendaires.

4. Où en demander un ?

La grande majorité des établissements bancaires proposent des offres de rachats de crédits. C’est le cas des grandes banques, mais aussi des plus petites banques en ligne ou encore des établissements spécialisés dans l’opération de rachat. Ces derniers sont souvent plus enclins à négocier les termes du contrat.

Comment souscrire un rachat de crédits ?

Le rachat de crédits peut être souscrit en présence dans une des agences de l’organisme, au téléphone en étant guidé par un conseiller, ou bien directement sur le site du groupe, via un parcours web clair et rapide. À chaque fois, les étapes sont les mêmes :

1. Choix de l’établissement de crédit
2. Simulation des offres de rachats
3. Remplissage des formulaires pour préparer son dossier
4. Envoi des justificatifs nécessaires
5. Envoi du dossier final

Ensuite, l’organisme procède à une étude de faisabilité pour calculer les risques de défaut de paiement du demandeur. Cette étude est souvent rapide, voire instantanée pour le parcours en ligne.

1. Quelles sont les conditions pour en obtenir un ?

Les conditions sine qua non pour accéder à un rachat de crédits en France sont :

• Avoir une pièce d’identité valide : carte d’identité, passeport, carte de résident, etc.
• Avoir un compte bancaire associé à un relevé d’identité bancaire

Toutefois, le véritable critère est de posséder des revenus stables et proportionnels à sa demande. Les organismes n’aiment pas prendre de risques. Ils privilégient les profils de confiance, notamment ceux ayant un CDI dans un secteur stable.

2. Quels sont les justificatifs demandés ?

Voici la liste des justificatifs demandés pour compléter son dossier :

• Documents administratifs : carte d’identité, livret de famille, justificatif de domicile
• Documents financiers : Bulletins de salaire, avis d’imposition et autres justificatifs de revenus
• Contrats actifs : Prêts en cours, dettes contractées, etc.
• Patrimoine : biens immobiliers, épargne, assurances-vie, etc.

3. Quelles en sont les fonctionnalités ?

Le rachat de crédits dispose des mêmes fonctionnalités qu’un crédit à la consommation : report des mensualités, remboursement anticipé, ou assurance emprunteur.

1. Report des mensualités

Il est possible de demander une pause dans le paiement de ses mensualités. Cette demande doit être justifiée par des circonstances exceptionnelles entrainant des difficultés financières. La majorité des organismes accordent un report de 1 à 3 mois en moyenne.

2. Remboursement anticipé

Tout souscripteur peut procéder au remboursement anticipé de son rachat de crédits. Comme pour un prêt classique, ce remboursement par anticipation peut être total ou partiel. Dans le second cas, il sera exprimé en pourcentages.

Les établissements ne peuvent pas refuser la demande d’un remboursement anticipé.

3. Assurance emprunteur

L’assurance pour un rachat n’est pas obligatoire même si elle reste très fortement recommandée. Pour rappel, elle permet la prise en charge du règlement des mensualités en cas d’accident de la vie entrainant une perte de revenus. Les établissements peuvent forcer d’avoir une assurance pour souscrire à leurs offres, mais il ne peuvent imposer celle de leur choix.

Notre avis

En contrepartie d’une majoration du coût total, le rachat permet de drastiquement réduire les mensualités de tous ses prêts rachetés. Cette réduction de 60% peut éviter une inextricable situation de surendettement, ou alors suffisamment réduire le taux d’endettement pour contracter de nouveaux crédits.

Notre sélection d’offres de rachat de crédits

1. Le rachat de crédits FLOA Bank

FLOA Bank rachète uniquement les crédits à la consommation. Le montant total des prêts doit être situé entre 10.000€ et 75.000€ au grand maximum. Le rachat engage sur une période allant de 2 ans à 15 ans et la réduction des mensualités va jusqu’à -60%.

Le taux d’intérêt démarre à 4.90%.

2. Le rachat de crédits Cetelem

Cetelem rachète les crédits à la consommation et immobiliers. Le montant total doit être situé entre 5.000€ et 100.000€. Le rachat engage sur une durée allant de 3 ans à 25 ans. La réduction des mensualités est fixée à -30% au maximum.

Le taux d’intérêt varie de 2% à 9%.

3. Le rachat de crédits Cofidis

Cofidis rachète les crédits à la consommation et immobiliers. Le montant total des prêts doit se situer entre 3.000€ et 80.000€. Le rachat engage sur une durée de remboursement allant de 1 an à 12 ans au maximum. La réduction des mensualités est limitée à -60%.

Pour cette offre, le taux d’intérêt varie entre 5% et 21%.

4. Les rachats de crédits Creatis

Creatis rachète les crédits la consommation pour un montant total situé entre 7.500€ et 250.000€. Il engage sur une durée de 1 an à 12. L’établissement rachète aussi les crédits immobiliers pour un montant situé entre 80.000€ et 500.000€ au total. Ces limites peuvent être déplafonnées pour les très gros projets s’ils s’accompagnent de revenus proportionnels.

Le taux d’intérêt moyen des offres de rachat de crédits est de 5%.

5. Le rachat de crédit CGI Finance

La CGI Finance rachète les crédits à la consommation et les crédits immobiliers. Les spécificités du contrat (montant, taux, durée) sont propres à chaque demande. Elles ne sont communiquées qu’à la fin du processus de souscription, lors des négociations.

La réduction des mensualités atteint -60%.

6. Les rachats de crédits Credit Lift

Credit Lift rachète les crédits à la consommation dont le montant total est situé entre 25.000€ et 100.000€. Il rachète aussi les crédits immobiliers d’un montant supérieur à 50.000€. Ce rachat engage sur une durée allant de 3 ans à 12 ans au maximum.

La réduction des mensualités va jusqu’à -60%.