Simulation crédit auto

Le crédit auto est un crédit affecté destiné à l’achat d’une voiture, d’un deux roues ou d’un véhicule de loisirs. Son montant est compris entre 1.500€ et 75.000€, et sa durée de remboursement est de 12 à 60 mois. Le montant empruntable dépend de la capacité d’emprunt du souscripteur : elle est égale à 35% du “reste à vivre”.

Simuler son crédit auto

Tableau de simulation d’un prêt personnel amortissable

Montants	12 mois	24 mois	36 mois	48 mois	60 mois	84 mois
1.500€	138€	76€	55€	44€	38€	31€
3.000€	276€	151€	110€	89€	76€	62€
5.000€	438€	229€	160€	125€	104€	81€
10.000€	837€	439€	300€	230€	189€	141€
15.000€	1.256€	658€	450€	346€	283€	212€
20.000€	1.674€	877€	600€	461€	377€	280€
30.000€	2.511€	1.316€	899€	691€	566€	420€
50.000€	4.185€	2.194€	1.499€	1.152€	944€	699€
75.000€	6.278€	3.290€	2.249€	1.728€	1.415€	1.049€

Calculer sa capacité d’emprunt

La capacité à emprunter correspond au montant maximum qu’une personne peut emprunter sur une période

Le calcul de la capacité d’emprunt est le suivant :

Plusieurs facteurs sont pris en compte :

• Le reste à vivre : correspond à la soustraction des charges aux revenus
• Les revenus : la rémunération, le salaire, ou encore la pension de retraite
• Les charges : le loyer, la pension alimentaire

Calculer le coût d’un crédit

Le coût d’un crédit correspond à la somme que le souscripteur doit payer, en plus du montant initial emprunté. Il s’agit en effet des intérêts, perçus directement par l’organisme prêteur. Il est possible de le calculer selon la formule suivante :

Les composantes du calcul sont les suivantes :

• Montant emprunté : varie de 1.500€ à 75.000€ pour un crédit auto
• Le taux d’intérêt annuel : varie de 2% à 20% environ selon les offres
• La durée du crédit en années : peut aller de 1 à 10 ans maximum

Le coût d’un crédit auto dépend donc du montant emprunté, de la durée de remboursement et du taux appliqué.

Simulation crédits auto de différents montants

1. Tableau de simulation de crédits auto allant de 1.500€ à 10.000€

Montant	Durée	Mensualités	Coût total du crédit
1.500€	6 mois	138€	159€
3.000€	12 mois	276€	318€
5.000€	24 mois	229€	507€
10.000€	36 mois	263€	79€

Les simulations ne prennent pas en compte le coût de l’assurance emprunteur facultative. Elle peut être souscrite auprès de l’établissement de crédit ou bien chez l’assureur de son choix dans le cadre d’une délégation d’assurance. Elle permet de prendre en charge le remboursement des mensualités à la place de l’adhérent en cas de décès ou d’accident de la vie, comme la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ou l’incapacité temporaire de travail (ITT).

2. Tableau de simulation de crédits auto allant de 10.00€ à 75.000€

Les organismes de prêt réservent les prêts supérieurs à 50.000€ à l’achat d’un véhicule neuf ou des véhicules de loisirs, sauf exception.

Montant	Durée	Mensualités	Coût total du crédit
20.000€	24 mois	877€	1.059€
30.000€	36 mois	899€	2.382€
50.000€	48 mois	1.152€	5.289€
75.000€	60 mois	1.415€	9.921€

Tous les organismes n’octroient pas des prêts supérieurs à 50.000€ ou à rembourser en plus de 60 mois. L’achat de certains véhicules, comme les voitures électriques et hybrides haut de gamme ou les véhicules de loisirs (bateaux et camping-cars) nécessitent un prêt supérieur à 75.000€, mais tous les établissements n’accordent pas ce type de crédit auto. Ils sont généralement proposés par les compagnies d’assurance, comme la Matmut ou la Macif.

Qu’est-ce qu’un crédit auto ?

Le crédit auto est un crédit à la consommation. Il s’agit d’un prêt affecté à l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion. Lors de la constitution du dossier de crédit, l’emprunteur doit présenter une preuve d’achat, comme un bon de commande, un devis ou une facture.

Le crédit est lié à la vente :

• Si la vente est annulée, le crédit l’est aussi sans pénalités pour l’acheteur
• Si le crédit est annulé, la vente l’est aussi sans frais pour le client
• Le remboursement des mensualités débute seulement quand le bien a été livré en parfait état

1. Où souscrire un crédit auto ?

Les crédits auto sont accordés par :

• Des banques
• Des établissements spécialisés dans les prêts à la consommation
• Des concessionnaires auto
• Des compagnies d’assurance

2. Quels véhicules sont éligibles au prêt auto ?

Les prêts auto servent à financer tous types de véhicules. Il peut s’agir :

• D’une voiture (citadine, berline, familiale, SUV, utilitaire, etc.)
• D’une voiture sans-permis (VSP)
• D’un deux-roues (moto, scooter, vélo électrique, etc.)
• D’un quad
• D’une caravane
• D’un camping-car
• D’un bateau

Le véhicule peut être :

• Essence
• Diesel
• Électrique
• Hybride

Le véhicule financé peut être neuf ou d’occasion. Cependant, pour un véhicule d’occasion, le montant prêté sera probablement moins important que pour un véhicule neuf (car le véhicule est moins coûteux).

3. Quels délais pour un crédit auto ?

La plupart des organismes de prêts commercialisent des crédits auto de 50.000€ maximum à rembourser pendant une période allant de 12 mois à 60 mois (5 ans). Lorsque le montant du crédit est plus élevé, il est recommandé d’allonger la durée du crédit pour éviter de se retrouver en situation de surendettement. Toutefois, peu d’organismes offrent cette possibilité.

Aujourd’hui, la plupart des établissements financiers proposent une réponse de principe immédiate suite à une demande de crédit auto. Cette réponse de principe est suivie d’une réponse définitive, qui arrive, elle, dans un délai de 24h minimum.

Une fois les justificatifs transmis et la réponse définitive accordée, un délai légal de rétractation (14 jours) est appliqué, mais il peut être réduit à 7 jours à la demande du souscripteur en cas d’urgence.

Enfin, les fonds sont débloqués sous un délai de 24h à 7 jours (variable selon les organismes).

4. Quelles alternatives au crédit auto ?

Pour financer l’achat d’un véhicule, il existe différentes alternatives au crédit auto :

• La LOA (Location avec Option d’Achat) : le souscripteur loue le véhicule, en versant tous les mois une somme à un concessionnaire. A la fin du contrat, le souscripteur a la possibilité d’acheter le véhicule, dont il aura déjà payé une partie via la location.
• La LLD (Location Longue Durée) : il s’agit d’une location auprès d’un concessionnaire, d’une durée moyenne de 3 ans. L’achat n’est pas proposé à l’issue du contrat.
• Le crédit ballon : il fonctionne de la même manière qu’une LOA, mais nécessite un apport initial de la part du souscripteur (10 à 20% de la valeur du véhicule). Sa durée peut aller de 12 à 48 mois.

Conseils pour souscrire un crédit auto

Pour choisir judicieusement son crédit auto, il est préférable d’étudier les différentes offres existantes, et de les comparer en effectuant des simulations en ligne.

1. Définir son budget auto

Avant de rechercher un crédit auto, il convient de définir la somme à emprunter et le budget nécessaire.

Catégorie	Type de véhicule	Budget véhicule neuf	Budget véhicule d’occasion
Voiture	Voiture essence ou diesel	À partir de 7.9000€	À partir de 1.000€
Voiture électrique	À partir de 15.000€	À partir de 7.000€
Voiture hybride	À partir de 30.000€	À partir de 10.000€
Voiture sans permis	À partir de 9.000€	À partir de 5.000 euros
Deux roues	Moto	À partir de 5.000€	À partir de 1.500€
Scooter	À partir de 1.300€	À partir de 100€
Vélo électrique	À partir de 600€	À partir de 200€
Véhicule de loisirs	Camping-car	À partir de 28.000€	À partir de 10.000€
Caravane	À partir de 12.000€	À partir de 3.500€
Quad	À partir de 250€	À partir de 150€

À l’intérieur d’une même catégorie, le prix varie selon la marque, le modèle et les options choisies. Pour les véhicules d’occasion, l’ancienneté, la popularité du modèle, le nombre de kilomètres et l’état général du bien ont une incidence sur le prix.

2. Choisir l’organisme prêteur

De nombreux organismes proposent des crédits auto. Pour augmenter ses chances de voir son prêt accepté, il est conseillé de s’adresser à un assureur et de souscrire son assurance auto et son prêt auto dans le même établissement. Cela facilite le traitement et l’agrément du dossier et permet d’obtenir un geste commercial, comme un meilleur taux ou des mois de cotisation à l’assurance auto offerts.

Il est également possible de contracter son crédit auto auprès du vendeur et de bénéficier d’avantages comme la reprise de l’ancien véhicule par le concessionnaire ou les primes gouvernementales pour faire diminuer le montant total du prêt.

3. Réunir et transmettre les justificatifs demandés

Pour souscrire un crédit auto, les justificatifs habituellement demandés sont les suivants :

• Un RIB
• Une pièce d’identité
• Un justificatif de revenus et/ou un justificatif de domicile
• Un justificatif d’achat du véhicule

Si l’acheteur souhaite débloquer les fonds en une semaine ou qu’il ne peut pas fournir de justificatif d’achat, il peut souscrire un prêt personnel ou un crédit renouvelable. Ces emprunts peuvent être utilisés librement, y compris pour financer un véhicule, mais leur taux est plus élevé.