Notre guide sur le rachat de crédit
Le rachat de crédit permet de regrouper des crédits à la consommation et les crédits immobiliers en un seul et de ramener le taux d’endettement à 35%. Son montant varie selon sa constitution. Pour un regroupement majoritairement composé de prêts à la consommation, son montant est plafonné à 75.000€ et sa durée est limitée à 12 ans. Dans le cas inverse, son montant dépend du taux d’endettement du client et sa durée peut aller jusqu’à 25 ans.
Estimer ma mensualité
Sans engagement avec réponse immédiate et regroupement en 24h
: l’essentiel
| Types de crédits éligibles | Crédits à la consommation et crédits immobiliers |
| Crédits exclus | Micro crédits sociaux, prêts à taux zéro, crédits professionnels |
| Taux | Selon la composition de l’opération |
| Montants | Jusqu’à 75.000€ (60% ou plus de crédits conso), selon taux d’endettement (60% ou plus de crédits immo) |
| Durées | Jusqu’à 12 ans (60% ou plus de crédits conso), Jusqu’à 25 ans (60% ou plus de crédits immo) |
Mise en garde sur le rachat de crédits
Cette opération doit répondre à des besoins précis dans la mesure où il a un coût, la durée de remboursement est en effet allongée. Il s’adresse exclusivement aux personnes disposant de revenus réguliers.
Pour que la baisse du taux d’endettement soit pérenne, l’emprunteur devra fournir un effort de gestion durable.
Le fait d’allonger la durée de remboursement réduit de facto le montant de la mensualité. La baisse du taux compense le coût du crédit en partie. En revanche, l’allongement de l’emprunt entraînera une hausse de son coût final.
Notre sélection d’offres
1. Creatis
Creatis est un organisme spécialisé qui propose une gamme d’offres allant de 3.000€ à 500.000€ selon la composition du regroupement. La durée de remboursement peut aller jusqu’à 300 mois.
Le taux d’intérêt moyen des offres de rachat de crédits est de 5%.
2. CGI Finance
CGI Finance propose une gamme complète de produit qui permet de regrouper des crédits à la consommation et immobilier. Le montant de l’opération, la durée et le taux varie en fonction de l’opération.
9. Credit Lift
Credit Lift propose une gamme de rachat de prêts qui permettent de regrouper l’ensemble de ses crédits à hauteur de 150.000€ pour les rachats de crédits conso. Le montant maximal des rachats de crédits immobiliers et hypothécaires est défini sur devis en fonction de son projet.
Le remboursement se fait sur 36 à 300 mois. Le taux moyen est défini en fonction du projet.
3. Sygma
La banque Sygma est une filiale de BNP Personnal Finance et propose une offre de rachat dont le montant, la durée et le taux varient en fonction de la composition du regroupement de crédits et de son projet.
4. FLOA Bank
Le rachat de crédits de FLOA Bank permet de regrouper jusqu’à 75.000€ sur une durée de 24 à 180 mois. Elle concerne l’ensemble des crédits à la consommation. Il n’est pas possible de racheter un crédit immobilier chez FLOA Bank. La diminution des mensualités après l’opération est de plafonnée à 60%.
Le taux d’intérêt démarre à 4.90%.
5. Cetelem
Le rachat de crédits Cetelem permet de regrouper jusqu’à 300.000€ sur une durée de 300 mois. Tous les types de crédits (consommation et immobilier) sont éligibles à l’offre Cetelem. Les nouvelles mensualités représenteront minimum 70% des anciennes (diminution de 30% maximum).
Le taux d’intérêt varie de 2% à 9%.
6. Cofidis
Le rachat de crédits Cofidis ne permet pas de racheter des crédits immobiliers (composé à 60% ou plus d’un crédit immo). Son offre permet de regrouper des crédits consommation à hauteur de 80.000€ sur 144 mois. La diminution des mensualités est de 60%.
Pour cette offre, le taux d’intérêt varie entre 5% et 21%.
7. Sofinco
Sofinco propose une offre qui ne permet que de regrouper des crédits à la consommation. Son montant est 3.000€ à 100.000€ sur une durée maximale de 144 mois.
Le taux d’intérêt du rachat de crédits Sofinco est en moyenne à 4.10%.
8. La Banque Postale
Le rachat de crédits de la Banque Postale permet de regrouper l’ensemble des ses crédits à la consommation en un seul est unique crédit à hauteur de 75.000€ sur 144 mois. Elle ne propose pas de rachat de crédits hypothécaires (crédit immo représentant 60% ou plus de l’opération).
Le taux d’intérêt varie entre 2% et 7%.
9. Carrefour Banque
Le rachat de crédits Carrefour Banque permet de regrouper l’ensemble de ses crédits (conso et immo). Le montant de son offre varie selon la nature de la composition de l’opération :
- Pour un regroupement de crédits à la consommation, le montant maximal est de 150.000€ sur 120 mois
- Pour fusionner des crédits immobiliers (avec garantie hypothécaire), le crédit n’est pas plafonné et sa durée maximale est de 300 mois
Le taux d’intérêt est en moyenne de 5%.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?
Le rachat de crédits consiste à regrouper plusieurs crédits à la consommation et /ou immobiliers en un seul. Il est également possible d’intégrer d’autres dettes (retard de charges, de loyers, d’impôts, factures impayées, etc.).
Il est possible d’y avoir recours pour :
- Baisser sa mensualité pour augmenter son restant à vivre de jusqu’à 60%
- Éviter le surendettement en ramenant son taux d’endettement en dessous de la barre des 35%
- Augmenter sa capacité d’emprunt pour financer un nouveau projet ou disposer d’une trésorerie supplémentaire
- Rembourser son découvert bancaire
Baisse des mensualités de jusqu’à 60%
Regrouper ses prêts permet de diminuer le coût total de ses mensualités actuelles de jusqu’à 60%. Cela signifie qu’après négociation de l’opération, la nouvelle mensualité correspondra à minima à 40% des mensualités précédentes.
Concrètement, pour des mensualités cumulées de 1.000€, le coût après rachat sera à minima de 400€. La nouvelle mensualité ne pourra pas être inférieure à cette somme.
Il existe majoritairement deux types d’offres qui varient selon leur contenu :
- Le rachat de crédits locataire : destiné aux non-propriétaires, composé principalement de crédits à la consommation
- Le rachat de crédits immobiliers : composé de crédits immobiliers et de crédits conso
1. Quel est le montant d’un rachat de crédits ?
Crédit à la consommation
75.000€ sur 12 ans maximum
Crédit immobilier
en fonction du taux d’endettement sur 25 ans
Le montant et la durée varient en fonction de la répartition des types de crédits.
- Crédit à la consommation (part supérieure ou égale à 60%) : 75.000€ sur 12 ans maximum
- Crédit immobilier (part supérieure ou égale à 60%) : en fonction du taux d’endettement sur 25 ans
Le taux annuel effectif global (TAEG) proposé lors d’un regroupement de crédits dépend de la durée de remboursement et du profil de l’emprunteur. Pour que l’opération soit avantageuse, on considère qu’il doit y avoir au moins un point d’écart entre le taux moyen des anciens crédits et le nouveau.
Quels sont les frais d’un rachat de crédits ?
À l’instar de tout crédit à la consommation, l’opération engendre des frais qui sont liés :
- Aux intérêts pratiqués
- À l’assurance emprunteur
- Aux honoraires : frais liés à la constitution et l’étude du dossier de crédits
- Au remboursement anticipé : indemnités fixées par l’établissement créditeur
- Aux frais de notaire : uniquement en cas de rachat de crédits hypothécaires
2. Quel taux d’intérêt est appliqué lors d’un rachat de crédits ?
La loi Lagarde prévoit d’applique un taux d’intérêt différent selon la composition du regroupement de crédits entrepris. Selon le pourcentage de crédit à la consommation ou de crédit immobilier regroupé, les modalités évoluent :
- 60% ou plus de crédits conso : l’organisme se doit d’appliquer le taux d’un crédit à la consommation
- 60% ou plus d’un crédit immobilier : l’organisme se doit d’appliquer le taux d’un crédit immobilier
3. Quel est le délai d’obtention des fonds ?
Il faut compter entre 10 et 30 jours pour recevoir une offre. Pour un rachat de crédit immobilier, le délai sera plus long, car il faut fournir une garantie hypothécaire ou une garantie Crédit Logement.
Qu’est-ce que la garantie Crédit Logement ?
La garantie Crédit Logement est un mécanisme de garantie immobilière accessible à tous. Elle permet aux emprunteurs de garantir leur crédit immobilier en échange d’une compensation financière à une caisse commune. Son recours est moins cher et moins formel que le recours à une hypothèque.
4. Quels sont les prêts qui peuvent être rachetés ?
Prêt travaux
Prêt personnel
Mini prêt
Rachat de crédit
Crédit renouvelable
Prêt étudiant
Prêt auto
Tous les prêts à la consommation et les crédits immobiliers sont éligibles à un regroupement de crédits :
- Crédits consommation : prêt personnel, crédit renouvelable, crédit auto, prêt travaux, micro crédit et découvert bancaire
- Crédits immobiliers : crédit immobilier classique, crédit immobilier pour travaux, crédit immobilier à taux zéro
Quels sont les crédits qui ne sont pas éligibles au rachat ?
Les crédits sociaux (micro crédit sociaux, etc.), les prêts à taux zéro, les crédits professionnels et les dettes de jeu ne sont pas éligibles.
5. Quels sont les organismes qui proposent un rachat de crédits ?
L’opération est proposée par l’ensemble des acteurs du secteur bancaire. Il est possible d’en obtenir un auprès :
- Des banques traditionnelles : BNP Paribas, Caisse d’Épargne, etc.
- Des banques en ligne : Cetelem, Cofidis, etc.
- Des organismes de crédits spécialisés : Cafpi, Fivens, etc
Avoir recours à un courtier
Il est possible de faire appel à un courtier pour obtenir l’offre la plus intéressante et la plus adaptée à ses besoins et à sa situation.
Exemples d’offres d’organismes
| Organisme | Montant maximal | Durée maximale |
|---|---|---|
| Crédit Agricole | 250.000€ | 15 ans |
| FLOA Bank | 75.000€ | 15 ans |
| Cetelem | 100.000€ | 25 ans |
| Creatis | 400.000€ | 25 ans |
Simulation de l’utilisation du rachat de crédits
Un couple a souscrit plusieurs crédits à la consommation pour aménager son bien. Le capital restant dû s’élève à 13.500€. Ils souhaitent réduire leur taux d’endettement pour obtenir une trésorerie pour un nouveau projet.
1. Situation avant le regroupement de prêts
| Type de prêt | Montant restant dû | Taux indicatif | Mensualité | Durée restante |
|---|---|---|---|---|
| Prêt personnel | 2.900€ | 10.50% | 136€ | 24 mois |
| Crédit auto | 6.600€ | 8% | 207€ | 36 mois |
| Crédit renouvelable | 4.000€ | 19% | 117€ | 48 mois |
| Total | 13.500€ | – | 460€ | 48 mois |
Les échéances du couple s’élèvent à 460€ par mois.
2. Situation après regroupement de crédits
| Montant du nouveau prêt | 13.500€ |
|---|---|
| Ancienne mensualité | 460€ |
| Nouvelle mensualité | 220€ |
| Taux moyen | 9.90% |
| Durée | 84 mois |
Récapitulatif de l’opération
- La mensualité est réduite de 52%
- Le nouveau taux est plus intéressant que le taux moyen de tous les prêts en cours
- L’emprunteur dispose de 240€ supplémentaires sur son budget mensuel
Comment souscrire un rachat de crédits ?
1
Trouver l’organisme prêteur
2
Simuler les offres de l’organisme prêteur
3
Remplir le formulaire qui fera office de dossier
4
Fournir les pièces justificatives
5
Envoyer le dossier
6
Étude de faisabilité
7
Réponse de l’organisme
La souscription se déroule comme pour n’importe quel crédit à la consommation. Après avoir monté le dossier, il suffit de faire sa demande auprès des établissements sélectionnés. Après étude de la faisabilité du projet, une réponse est donnée sous 10 jours.
Le particulier dispose d’un délai de réflexion qui commence à la date de signature du contrat de prêt. Depuis la loi Lagarde, le délai de rétractation est de 14 jours pour un prêt à la consommation et de 10 jours pour un prêt immobilier.
Notice d’informations concernant le rachat de crédits
Depuis la loi Lagarde, l’établissement prêteur est obligé de fournir à son client un document d’information sur les conditions de son offre. Il doit être remis au plus tard avec la proposition d’offre. Il est composé d’un tableau permettant de comparer les situations financières avec les crédits actuels et après rachat.
Quelles sont les conditions d’éligibilité ?
Âge
Nationalité
Solvabilité
Garantie
Pour bénéficier d’une offre, il faut respecter les critères suivants :
- Âge : être majeur et en bonne santé. L’offre est accessible jusqu’à 80 ans
- Nationalité : être Français ou résider en France métropolitaine
- Solvabilité : ne pas être en situation de surendettement, disposer de revenus stables et suffisants pour le remboursement
- Garantie : disposer d’un capital pour offrir une garantie de remboursement
Quels sont les justificatifs demandés ?
Documents administratifs
(pièce d’identité, livret de famille, justificatif de domicile, mariages)
Documents financiers
(bulletins de salaire, contrat de travail, avis d’imposition, relevés bancaires, allocations familiales, loyer)
Contrats de prêts en cours
(Prêt, tableaux d’amortissement, crédits renouvelables)
1. Les documents administratifs
- Pièce d’identité : carte nationale d’identité, passeport en cours de validité, un titre de séjour en cours de validité
- Livret de famille
- Justificatif de domicile de moins de 3 mois
- Documents de mariage ou de Pacs
2. Les documents financiers
- 3 derniers bulletins de salaire + le bulletin de salaire de décembre
- Contrat de travail
- Avis d’imposition (N-1)
- 3 derniers mois des relevés de comptes bancaires
- Attestation d’allocations familiales
- Quittance de loyer ou offre de prêt immobilier
Les documents financiers à fournir pour les professions libérales et entrepreneurs
- Les 3 derniers bilans
- Les 3 derniers avis d’imposition
3. Les contrats de prêts en cours
- Offres de prêt en cours (prêt immobilier, prêt personnel, prêt auto, crédit travaux, crédit renouvelable, etc.)
- Tableaux d’amortissement
- Dernier décompte des crédits renouvelables en cours
Est-ce possible d’accéder à un rachat de crédits sans revenus fixes ?
Il est quasiment impossible de souscrire un prêt sans justifier de ses revenus. Toutefois, certains établissements acceptent contre un TAEG très élevé pour couvrir tout risque d’impayé. Un ménage trop endetté peut recourir à la commission de la Banque de France. Si son dossier est éligible, elle lui apportera diverses solutions :
- Suspension des saisies
- Rééchelonnement des dettes
- Report
- Effacement partiel
Tableau d’accès au rachat de crédits sans justificatif
| Situation personnelle | Possible ou non |
|---|---|
| FICP | Non |
| Chômage | Avec un co-emprunteur |
| CDD | Avec un co-emprunteur |
| Intérimaires | Avec un co-emprunteur |
| +65 ans / retraité | Possible selon la durée de remboursement |
| Intermittent | Selon les dossiers |
Dès qu’un dossier de surendettement est déposé à la Banque de France, le demandeur n’a plus le droit de souscrire un crédit sans autorisation. Les seules dérogations possibles concernent la mobilité vers l’emploi ou le retour à l’emploi. La source de financement accordée sera alors soit un micro crédit soit un micro crédit social.
Quelles sont les fonctionnalités du rachat de crédits ?
Report des mensualités
Remboursement anticipé
Assurance emprunteur
1. Report des mensualités
La plupart des contrats prévoient un report d’échéances en cas de difficultés financières passagères. Il peut être total ou partiel.
- Report partiel : l’emprunteur paye les intérêts et l’assurance de prêt
- Report total : l’emprunteur paye l’assurance de prêt. Des intérêts intercalaires sont alors facturés
2. Remboursement anticipé
Le remboursement anticipé partiel ou total est possible à tout moment et pour tous les types de crédits (consommation ou immobilier).
- Crédit à la consommation : sans frais supplémentaires si le capital restant dû est inférieur à 10.000€. Si la somme est supérieure à 10.000€ : l’indemnité est plafonnée à 0.5% si la durée du crédit est inférieure à 1 an. L’indemnité est plafonnée à 1% si la durée du crédit est supérieure à 1 an
- Crédit immobilier : sans frais supplémentaires en fonction des contrats. En cas d’indemnités dues, elles représentent 3% du capital restant dû sans excéder 6 mois d’intérêts
Frais de remboursement anticipé
Le remboursement anticipé d’un crédit n’est pas toujours gratuit. Il faut intégrer dans le rachat du crédit les indemnités de remboursement anticipé prévues au contrat. Elles représentent au maximum 6 mois d’intérêts. Il est possible de négocier les indemnités au moment de la signature du contrat.
3. Assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est facultative dans le cas d’un crédit à la consommation. Elle protège toutefois l’assuré et sa famille en cas de décès, d’invalidité (PTIA) et de perte d’emploi. Elle est exigée pour un crédit immobilier.
Toutefois, la loi Lagarde sur la délégation d’assurance autorise l’emprunteur à mettre en concurrence le contrat de groupe proposé par l’organisme prêteur. La loi Hamon lui permet de la résilier tout au long de la première année, puis chaque année à la date anniversaire de la signature avec un préavis de deux mois (amendement Bourquin).
Coût de l’assurance de prêt
Le coût d’une assurance d’un crédit conso représente en moyenne entre 1% et 5% du capital emprunté. Elle impacte donc le coût total du crédit.
Exemple du coût d’une assurance emprunteur pour un crédit de 10.000€
| Montant | Durée | Taux indicatif | Coût |
|---|---|---|---|
| 10.000€ | 72 mois | 1.56% | 96.48€ |
Notre avis sur le rachat de crédits
Avantages
- Une seule mensualité donc une gestion du budget plus facile
- Une réduction du montant de la mensualité jusqu’à 60%
- Un taux d’endettement plus bas
- Éviter le surendettement
Inconvénients
- Augmentation de la durée du prêt et donc du coût du crédit
- Des frais supplémentaires à payer : indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, etc.
Nos conseils pour réussir son regroupement de crédits
Faire appel à un courtier
Comparer le coût du crédit par rapport à la durée
Racheter les prêts qui sont dans le premier tiers du remboursement
Étudier la différence de taux
Calculer les frais pour vérifier la rentabilité de l’opération
Faire jouer la délégation d’assurance
Pour bénéficier des meilleures conditions possibles, il est recommandé de suivre les conseils suivants :
- Faire appel à un courtier qui étudiera plusieurs offres
- Racheter les prêts s’ils sont dans le premier tiers de la durée de remboursement. C’est la période où la part d’intérêts sur le capital remboursé est plus importante
- Étudier la différence de taux : le nouveau taux doit être inférieur de 1% au moins à la moyenne des anciens taux
- Comparer le coût du crédit par rapport à la durée
- Calculer les frais pour vérifier la rentabilité de l’opération
- Faire jouer la délégation d’assurance pour optimiser les coûts
Estimer ma mensualité
Sans engagement avec réponse immédiate et regroupement en 24h
Foire aux questions
-
Selon le type de rachat de crédits le montant maximal change : 75.000€ pour des crédits à la consommation et sans plafonds pour les crédits immobiliers.
-
Il existe deux grands types de rachat de crédits qui diffèrent selon leur composition : le rachat de crédits locataire ou de crédits à la consommation et le rachat de crédits immobiliers.
-
Il faut diviser la mensualité du crédit par le revenu mensuel après sous soustraction des charges puis multiplier le résultat par 100. Il est fixé à 35%.
-
Un rachat de crédits est possible si la personne est majeure, française ou vivant en France et si elle dispose de revenus stables et de garanties sous la forme d’un capital garantissant sa capacité de remboursement. Le rachat de crédit sera également très compliqué à obtenir en cas de rejets de prélèvements.
-
La banque tient compte des salaires, des revenus fonciers éventuels, du versement d’allocations par la CAF, des pensions alimentaires, des prestations d’invalidité ou rentes et des prestations compensatoires s’il y a lieu. A cela, elle soustrait les charges fixes (loyers, crédits, pensions alimentaires versées, prêt familial, etc.).
Laisser un commentaire