Rachat de crédit auto

Le rachat de crédits consiste à faire racheter son crédit par un établissement concurrent pour bénéficier d’une meilleure offre ou faire face à une situation d’endettement excessif. Pour un rachat de crédits majoritairement composé de prêts à la consommation, son montant est plafonné à 75.000€ et sa durée est limitée à 12 ans. Pour un rachat de crédits immobilier, le montant dépend du taux d’endettement du client et sa durée peut aller jusqu’à 25 ans.

Notre sélection d’offres de rachat de crédits autos

1. Le rachat de crédits FLOA Bank

FLOA Bank propose un rachat de crédits d’un montant compris entre 10.000€ et 75.000€, sur une durée de 24 à 180 mois. La diminution des mensualités après l’opération est plafonnée à 60%.

Le taux d’intérêt démarre à 4.90%.

2. Le rachat de crédits Cetelem

Le rachat de crédits Cetelem concerne un montant compris entre 5.000€ à 100.000€, sur une durée entre 36 et 300 mois. Les nouvelles mensualités peuvent représenter jusqu’à 70% de diminution maximum.

Le taux d’intérêt varie de 2% à 9%.

3. Le rachat de crédits Cofidis

Le rachat de crédits Cofidis est un prêt personnel d’un montant compris entre 3.000€ à 80.000€, sur une durée entre 12 et 144 mois. La diminution des mensualités après l’opération est plafonnée à 60%.

Le taux d’intérêt se situe généralement entre 5 et 21%.

4. Les rachats de crédits Creatis

Creatis est un organisme spécialisé dans le rachat de crédits. Les rachats concernent des montants allant de 3.000€ à 500.000€ selon la composition du regroupement. La durée de remboursement peut aller jusqu’à 300 mois.

Le taux d’intérêt moyen des offres de rachat de crédits est de 5%.

5. Le rachat de crédit CGI Finance

CGI Finance propose une offre complète de rachat de crédits qui permet de regrouper des crédits à la consommation et immobilier. Le montant de l’opération, la durée et le taux varient en fonction de l’opération. Cependant, la diminution des mensualités est plafonnée à 60%.

6. Les rachats de crédits Credit Lift

Credit Lift propose une gamme de rachats de crédits qui permettent de regrouper l’ensemble de ses crédits. Le montant du regroupement de crédit peut aller jusqu’à 150.000€ pour les rachats de crédits conso. Le montant maximal des rachats de crédits immobiliers et hypothécaires est défini sur devis en fonction de son projet.

Le remboursement du rachat de crédits se fait sur 36 à 300 mois. Le taux moyen est défini en fonction du projet.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit auto ?

Un rachat de crédit auto consiste à rassembler plusieurs crédits (un crédit auto avec un crédit immobilier ou encore un crédit à la consommation) en un seul et unique prêt. Cette opération permet de réunir l’ensemble de ces crédits sous une seule et même mensualité. Les crédits sont regroupés sous un taux d’intérêt unique, à taux fixe ou taux variable.

1. Quel est le montant d’un rachat de crédit auto ?

Le montant et la durée maximum d’un rachat de crédit auto varient en fonction de la répartition des types de crédits.

Si le crédit auto est regroupé avec un crédit à la consommation, le rachat est considéré comme un crédit à la consommation. Mais si le crédit auto est regroupé avec un crédit immobilier dont le reste à payer est supérieur à 60% du montant total du regroupement, alors le rachat est considéré comme un crédit immobilier.

2. Quel taux d’intérêt est appliqué lors d’un rachat de crédit auto ?

Le taux annuel effectif global (TAEG) d’un rachat de crédit varie en fonction de la durée de celui-ci ainsi que de la situation de l’emprunteur. En général, on considère un rachat de crédit intéressant pour l’emprunteur s’il y a au moins un point d’écart entre le taux moyen des anciens crédits et le nouveau.

Le taux prend aussi en compte le type de crédit concerné par le rachat :

• 60% ou plus de crédit à la consommation : l’organisme applique le taux d’un crédit à la consommation
• 60% ou plus d’un crédit immobilier : l’organisme applique le taux d’un crédit immobilier

3. Quels sont les prêts qui peuvent être rachetés avec un crédit auto ?

Dans le cadre d’un rachat de crédits, le crédit auto est compatible avec différents emprunts :

• Un autre crédit auto
• Un prêt immobilier
• Un crédit à la consommation

Tableau des crédits éligibles aux rachats de crédits

Prêt immobilier	Crédit immobilier classique, crédit immobilier pour travaux, crédit immobilier à taux zéro
Crédit à la consommation	Prêt personnel, affecté ou non, crédit renouvelable, microcrédit

4. Quel est le délai d’obtention des fonds d’un rachat de crédit auto ?

Pour un rachat de crédit à la consommation, le délai oscille entre 10 et 30 jours à la suite du premier contact avec l’organisme de rachat. S’il s’agit d’un rachat de crédit hypothécaire, la banque nécessite un délai de 3 à 6 semaines avant le déblocage des fonds.

5. Quels sont les organismes qui proposent un rachat de crédit auto ?

Le rachat de crédits est proposé par l’ensemble des acteurs du secteur bancaire. Il est possible d’en obtenir un auprès :

• Des banques traditionnelles : La Banque Postale, Caisse d’Épargne, etc.
• Des banques en ligne : Cetelem, Cofidis, etc.
• Des organismes de crédits spécialisés : Cafpi, Fivens, etc

Exemples d’organismes de rachat de crédits

Organisme	Montant maximal	Durée maximale
FLOA Bank	75.000€	180 mois
Cetelem	100.000€	300 mois
Creatis	500.000€	300 mois
Cofidis	80.000€	144 mois

Simulation de l’utilisation du rachat de crédit auto

Un couple a souscrit plusieurs crédits à la consommation. Le capital restant dû s’élève à 15.500€. Ils souhaitent réduire leurs mensualités pour garder un reste à vivre plus confortable.

1. Situation avant rachat de crédit auto

Type de prêt	Montant restant dû	Taux indicatif	Mensualité	Durée restante
Micro crédit	1.500€	12%	140€	12 mois
Crédit auto	9.000€	8%	243€	40 mois
Crédit auto	5.000€	8%	180€	30 mois
Total	15.500€	/	563€	40 mois

Les échéances du couple s’élèvent à 563€ par mois.

2. Situation après rachat de crédit auto

Montant du nouveau prêt	15.500€
Ancienne mensualité	563€
Nouvelle mensualité	244€
Taux moyen	10%
Durée	70 mois

Comment souscrire un rachat de crédit auto ?

Pour un rachat de crédit auto, il est possible de :

• Faire racheter les prêts par la banque ou l’établissement de crédit actuel de l’emprunteur
• Faire racheter les crédits par un autre établissement financier

La souscription d’un rachat de crédits se déroule comme pour n’importe quel crédit à la consommation. Il faut monter un dossier de rachat de crédit et faire sa demande auprès des établissements sélectionnés. Après étude de la faisabilité du projet, une réponse est donnée sous 10 jours.

1. Quels sont les critères pour accéder au rachat de crédit auto ?

Les critères à respecter pour accéder au rachat de crédit auto sont :

• Âge : le rachat de crédit auto est accessible de 18 à 80 ans (dernière mensualité à 80 ans)
• Nationalité : être français ou résider en France métropolitaine
• Solvabilité : généralement, le montant total des remboursements mensuels du crédit ne doit pas excéder le tiers des revenus de l’emprunteur
• Garantie : disposer d’un capital pour offrir une garantie de remboursement

2. Quels sont les justificatifs demandés pour un rachat de crédits ?

Les justificatifs d’État civil

• Photocopie de carte d’identité ou passeport
• Photocopie du livret de famille
• RIB
• Photocopie du contrat de mariage (si marié), photocopie du jugement de divorce (si divorcé)

Les justificatifs d’habitation

• Justificatif de domicile de moins de 3 mois
• Photocopie de la taxe d’habitation
• Photocopie de la taxe foncière et du titre de propriété (si propriétaire), dernière quittance de loyer (si locataire) ou attestation d’hébergement et photocopie de la carte d’identité de l’hébergeur (si hébergé)

Les justificatifs de revenus

• Photocopie des 3 derniers bulletins de salaire
• Photocopie de l’avis d’imposition N-1
• Attestation allocations familiales ou APL (si bénéficiaire)
• Justificatifs d’autres revenus (locatifs, pensions, etc.)

Les justificatifs de charges

• 3 derniers relevés bancaires (incluant tous les comptes)
• Copie des relevés des comptes épargne
• Contrats et tableaux d’amortissement des crédits en cours

3. Quelles sont les fonctionnalités du rachat de crédits ?

1. Report des mensualités

Le report de mensualités permet de faire une pause dans les mensualités et de remettre à plus tard leur paiement. Cette pause est généralement comprise entre 3 et 24 mois.

Le report peut être total ou partiel :

• Report partiel : l’emprunteur paie les intérêts et l’assurance de prêt.
• Report total : l’emprunteur paie l’assurance de prêt. Des intérêts intercalaires sont alors facturés.

2. Remboursement anticipé

Il est possible de rembourser totalement ou partiellement son prêt par anticipation. Il est toutefois possible qu’il y ait des frais.

• Crédit à la consommation : sans frais supplémentaires si le capital restant dû est inférieur à 10.000€.
• Crédit immobilier : sans frais supplémentaires en fonction des contrats. En cas d’indemnités dues, elles représentent 3% du capital restant dû sans excéder 6 mois d’intérêts.

3. Assurance emprunteur

Ce type d’assurance prend en charge le remboursement du prêt au cas où l’emprunteur est dans l’incapacité de rembourser (décès, maladie, etc.). Pour un crédit à la consommation, l’assurance emprunteur est facultative, mais elle est exigée pour un crédit immobilier.

En réalisant un rachat de crédits, vous n’aurez plus qu’une seule assurance de prêt à payer.

Notre avis sur le rachat de crédit auto

Faire un rachat de crédits dispose de certains avantages. Cette solution financière permet de soulager les emprunteurs qui risquent le surendettement. Souvent, le rachat de crédit est fait dans le but de baisser les mensualités pour permettre à l’emprunteur d’avoir plus de reste à vivre.

Mais le rachat de crédit à plusieurs autres bénéfices. Il peut permettre d’obtenir un taux plus avantageux, de rassembler les crédits pour une vision plus sereine de sa situation financière, d’obtenir de la trésorerie pour un futur projet et de ne payer qu’une seule assurance emprunteur.

Cependant, le rachat de crédit a le désavantage d’avoir un coût non négligeable. La baisse des mensualités entraîne l’allongement de la durée du crédit et la hausse de son coût total. De plus, il y a plusieurs frais à prendre en compte (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, etc.).

Nos conseils pour réussir votre rachat de crédit auto

1. Faire appel à un courtier

Confier son dossier de rachat de prêt à un courtier permet à l’emprunteur de gagner du temps. Il économise aussi potentiellement sur le montant total de son crédit (taux d’emprunt et d’assurance préférentiels, frais de dossier éventuellement réduits…).

2. Choisir le bon timing

Il est préférable de racheter les prêts s’ils sont dans le premier tiers de la durée de remboursement. C’est la période où la part d’intérêts sur le capital remboursé est plus importante.

3. Étudier la différence de taux

On considère qu’entre le taux de rachat et le taux moyen des anciens crédits, il doit y avoir un différentiel d’au moins 1% hors assurance pour que l’opération financière soit pleinement profitable à l’emprunteur.

4. Comparer le coût du crédit par rapport à la durée

Souvent, un rachat de crédits permet de faire baisser les mensualités. Toutefois, la durée est généralement allongée et peut augmenter le coût total du crédit. C’est une information à prendre en compte.

5. Calculer les frais pour vérifier la rentabilité de l’opération

Le rachat de crédit peut entraîner des frais (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, etc.). Pour s’assurer de la rentabilité de l’opération financière, l’emprunteur doit additionner ce coût à celui du montant total du rachat, puis comparer le résultat au coût restant de ses prêts actuels.