Prêt travaux longue durée
Aujourd’hui, vous pouvez bénéficier d’un prêt travaux sur une longue durée qui peut s’étalonner sur 10, 15, ou 20 ans en fonction de vos besoins (aménagement intérieur, rénovation, décoration, renouvellement d’équipement, entretien, etc.).
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Simulation d’un prêt travaux longue durée
Les taux pour un prêt travaux longue durée
Le coût du crédit travaux varie en fonction du montant que vous empruntez, mais également selon la durée de vos remboursements. Plus la durée est longue, plus le taux et le coût du crédit s’accroissent.
Le taux ou TAEG est le taux de référence. C’est l’indicateur auquel vous devez prêter attention au moment de souscrire un votre prêt.
Vous disposez de 2 moyens pour souscrire un prêt travaux sur une longue durée :
- En intégrant les travaux dans un projet de crédit immobilier : vous aurez besoin de justifier vos travaux
- En choisissant un prêt travaux sous la forme d’un crédit à la consommation (à condition de ne pas dépasser 75 000 € et une certaine durée de remboursement) : aucune justification de réalisation de travaux.
Aujourd’hui, la plupart des organismes spécialisés en ligne ainsi que les banques proposent un prêt travaux longue durée, et avec un taux d’emprunt différent.
Bon à savoir
Vous pouvez obtenir un prêt travaux longue durée pour une durée supérieure à 15 ans en passant par un crédit consommation amortissable.
Les emprunts de ce type sont généralement réservés aux projets intégrés dans un crédit immobilier.
Projets à financer avec un prêt travaux longue durée
Le prêt travaux longue durée permet de financer des projets très différents.
En fonction de vos besoins, plusieurs types de travaux sont ainsi éligibles à ce genre de crédit longue durée :
- Un aménagement intérieur : installation de double vitrage pour une fenêtre, aménagement des combles habitables, installation d’une piscine.
- Un agrandissement de l’existant : création d’une véranda, d’un garage, d’un étage.
- Une rénovation : pose un nouveau revêtement de sol, réparation de votre toiture.
- De la décoration : peinture des murs, pose de tapisserie.
- Un renouvellement d’équipement pour la maison.
- De l’entretien : électricité, menuiserie, plomberie.
Assurance prêt travaux
L’assurance pour un prêt travaux de longue durée est facultative pour la législation française, cependant, il est rare qu’une banque ou qu’un organisme spécialisé ne vous propose pas une telle garantie.
À propos du prêt affecté
Il existe 2 manières de comprendre le prêt affecté. Les modalités d’utilisation de la somme empruntée ne sont pas identiques.
- Pour le prêt travaux affecté : c’est un crédit à la consommation qui se destine exclusivement à financer vos travaux. Il ne peut être utilisé pour un autre type de dépense.
- Pour faire des travaux vous pourriez recourir au prêt personnel pour faire des travaux (non affecté) : il permettrait de financer n’importe quel projet : mariage, achat, études, équipements, voyage, vacances, etc. Dans ce cas, vous êtes libre d’utiliser l’argent du prêt comme vous l’entendez.
Choisir le prêt travaux
Pour vos travaux, il est recommandé de souscrire un prêt travaux plutôt qu’un prêt personnel. Il rassure les banques et les organismes spécialisés et offre davantage de sécurité à l’emprunteur, son coût est souvent moins cher qu’un prêt personnel
Exemples de taux et mensualités pour des travaux sur 10, 15, 20, 25 ans
Voici des exemples de travaux qui vous permettent d’obtenir un prêt travaux longue durée.
| Type travaux longue durée | Montant souhaité | Durée de remboursement | Mensualité | TAEG | Montant total dû |
|---|---|---|---|---|---|
| Véranda | 10 000 € | 48 mois (4 ans) | 222 € | 2,99 % | 10 614 € |
| Rénovation SDB | 20 000 € | 60 mois (5 ans) | 373 € | 3,94 % | 21 991 € |
| Cuisine équipée | 15 000 € | 120 mois (10 ans) | 153 € | 3,93 % | 18 052 € |
| Extension de maison | 60 000 € | 180 mois (15 ans) | 380 € | 1,10 % | 68 354 € |
| Création d’un étage | 50 000 € | 240 mois (20 ans) | 252 € | 1,30 % | 60 408 € |
| Installation d’une piscine | 75 000 € | 300 mois (25 ans) | 322 € | 1,50 % | 96 736 € |
Durée du prêt travaux en fonction du montant emprunté
L’amortissement de votre prêt correspond à la partie du capital emprunté, augmentée des intérêts. Cet amortissement représente les mensualités dues.
Dans le calcul des mensualités, on prend en compte le taux annuel qui est égal au douzième (1/12e) du TAEG en cours. Les mensualités sont définies selon vos revenus et le montant de vos charges, qui ne doivent pas dépasser 33 % de vos revenus nets.
Exemple : Création de garage – capital emprunté de 50 000 € (sans assurance) sur une durée de 84 mois (7 ans) avec un TAEG de 3,60 % => les mensualités seront de 689 €.
Le coût total de votre crédit est de 7 876 €, soit une somme globale de 57 876 € (intérêts + capital).
Les banques ou organismes de crédit pour un prêt travaux longue durée
Les banques ne sont pas les seules à proposer un crédit de ce type. Des organismes spécialisés, 100 % en ligne, proposent un prêt travaux longue durée.
Des organismes d’aide ainsi que des courtiers en prêts en fin peuvent vous faire une proposition allant dans ce sens. Actuellement les meilleures solutions en matière de prêt travaux longs sont celles proposées par Cetelem, FranFinance et Cofidis.
Toutefois, voici une liste des banques et organismes proposant un prêt travaux longue durée intéressant et leurs conditions.
| Organisme | Montant du prêt | Durée mensualités | Taux TAEG |
|---|---|---|---|
| Cetelem | Jusqu’à 75.000€ | Jusqu’à 120 mois | Entre 1% et 5,75% |
| FranFinance | Jusqu’à 75.000€ | Jusqu’à 120 mois | Entre 0,90% et 5,30% |
| Cofidis | Jusqu’à 35.000€ | Jusqu’à 84 mois | Entre 1% et 5,72% |
| FLOA Bank | Entre 3.000€ et 40.000€ | Entre 6 et 84 mois | 2,40% |
| Younited Credit | Jusqu’à 50.000€ | Entre 6 et 84 mois | à partir de 1,99% |
| LCL | Jusqu’à 20.000€ | Jusqu’à 60 mois | à partir de 1,99% |
| BNP Paribas | Jusqu’à 75.000€ | Jusqu’à 108 mois (9 ans) | à partir de 1,99% |
| Monabanq | Entre 3.000€ et 30.000€ | Jusqu’à 72 mois (6 ans) | à partir de 1,99% |
| BforBank | De 3.500€ à 46.000€ | Entre 12 et 120 mois | 1,95% |
Bon à savoir
- Le prêt travaux Cetelem est généralement le moins cher
- Le prêt travaux FranFinance est possible avec une souscription 100 % en ligne
- Le prêt travaux Cofidis ne demande aucun justificatif de travaux
Dossier pour un emprunt longue durée
Le dossier de demande de prêt travaux sur une longue durée doit contenir certaines pièces indispensables afin de maximiser vos chances d’obtention.
Un dossier non conforme ou dans lequel manquent des éléments risque de rencontrer plus facilement un rejet.
Voici les différents éléments réclamés pour un dossier prêt travaux longue durée :
- Vos documents personnels : passeport ou carte d’identité valide, 1 justificatif de domicile (facture d’énergie par exemple)
- Des justificatifs financiers : dernier avis d’imposition, RIB, dernière fiche de paye.
- Des justificatifs pour les travaux à réaliser : devis d’entreprises ou d’artisans, factures, bons de commande, justificatifs d’achat de matériaux
Emprunter à deux
Si vous empruntez à deux, le co-emprunteur doit fournir ses propres documents.
Conditions d’emprunt pour un prêt de 10, 15, 20 ou 25 ans
Le type de travaux à financer n’est pas un critère qui conditionne le montant et la durée de l’emprunt.
Votre statut (propriétaire ou locataire) n’est pas un obstacle. Il est possible d’obtenir un prêt travaux pour une location.
La souscription d’un prêt travaux longue durée dépend majoritairement de critères financiers.
3 éléments principaux entrent en ligne de compte :
- Les revenus disponibles : salaires, dividende de votre entreprise, pension de retraite, rentes locatives, allocation, indemnités chômage, etc.
- Le taux d’endettement : on déduit vos éventuels autres emprunts et vos charges de vos revenus disponibles.
- Votre situation personnelle : composition de votre foyer, votre âge, le nombre d’enfants à charge.
Subventions ou aides pour un prêt travaux longue durée
La durée d’un prêt travaux longue durée est souvent de 10 ans, mais il peut être aussi de 15, 20 voire 25 ans.
Pour certains travaux, vous pouvez bénéficier de subventions ou d’aides selon leur nature et votre situation.
| Type de subventions ou aides | Détail |
|---|---|
| Prêt Accession Sociale (PAS) | · Conditionnée par des critères sociaux · Objectif : favoriser l’accession à la propriété aux foyers modestes · Financer des travaux |
| Pass Travaux | · Dispositif mis en place par les organismes du « 1 % Logement » · Durée maximale : 10 ans · Plafond : entre 8 000 € et 9 600 €, sans condition de ressources |
| Prêt Amélioration de l’Habitat | · Attribué par la CAF · Concerne les locataires et propriétaires pour une résidence principale · Remboursable en 3 ans · Plafond : jusqu’à 80 000 € |
| PTZ | · Achat d’une résidence principale · Ne pas dépasser un certain plafond de ressources · Accessible pour tout logement construit de plus de 2 ans · Montant : entre 10 000 € et 30 000 € |
| ANAH | · Pour une résidence principale · Subvention jusqu’à 50 % du montant total des travaux (limite de 50 000 €) · Aide variant entre 30 % et 50 % pour travaux d’amélioration |
Conseils pour un prêt travaux longue durée
Prêt travaux ou prêt personnel : quoi choisir ?
Avant de vous lancer dans un projet de travaux sur longue période (10, 15 ou 20 ans), vous avez le choix entre l’option du prêt travaux ou le prêt personnel.
Prêt personnel: le montant emprunté est directement versé sur votre compte bancaire. Vous êtes libre de son utilisation, au fur et à mesure de l’avancée du chantier. Aucune justification de dépense n’est requise.
Prêt travaux: convient pour les sommes dépassant les 8000€, son fonctionnement est identique au prêt personnel, car la somme souhaitée est versée sur votre compte bancaire. Il ne s’agit pas d’un prêt affecté (pas de justificatifs à fournir) l’organisme prêteur ne paie pas directement le vendeur ou le prestataire.
Prêt travaux ou prêt personnel
Le prêt travaux est adapté car il s’utilise pour tous types de travaux, allant de 5 000 € à 75 000 € avec une durée allant de 12 à 120 mois en moyenne. Etant un prêt affecté les taux sont souvent meilleurs que pour un prêt personnel classique.
Prêt travaux ou prêt immobilier
Avec le prêt immobilier, la somme empruntée doit être minimum de 75 000 €. Son remboursement peut s’étalonner jusqu’à 30 ans.
Bon à savoir
Certaines banques sont spécialisées et proposent des garanties hypothécaires avec des durées de remboursement allant jusqu’à 35 ans sous certaines conditions.
Le crédit immobilier est parfait donc pour la mise en place de travaux longs et ayant un montant supérieur à 75.000€ ou si le travaux interviennent au moment de l’achat de votre bien, vous pourrez alors inclure le prix des travaux dans votre crédit immobilier.
Ce crédit requiert une justification pour la somme demandée (devis, factures, bon de commande).
Le coût de crédit immobilier étant inférieur en général au coût d’un prêt travaux, si vous le pouvez, il est judicieux d’inclure le prêt travaux dans votre prêt immobilier.
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