Prêt retraité

Il est possible d’accéder à l’emprunt à la retraite. Les banques traditionnelles, les organismes de crédit et publics (CAF, etc.) et les caisses de retraites proposent différentes offres de prêts et d’aides possibles : prêt personnel, prêt auto, prêt travaux, crédit renouvelable, prêt entre particuliers et crédits immobiliers, etc.

Emprunter à la retraite

Accéder à un crédit à la retraite est possible quel que soit le secteur dans lequel l’individu a cotisé.

1. Emprunter avec une retraite du secteur privé

Il est possible d’emprunter avec une retraite du secteur privé. La banque sera attentive à ce que votre prêt ne dépasse pas un taux d’endettement de 33%.

2. Emprunter avec une retraite du secteur public

Il est parfois plus facile d’emprunter avec une retraite du secteur public, les fonctionnaires bénéficiant d’une très bonne réputation auprès des banques. Les fonctionnaires ne représentent pas des clients à risques pour les organismes bancaires, ayant occupé un emploi stable aux revenus réguliers.

Ils peuvent donc négocier plus facilement des taux préférentiels sur leur prêt immobilier par exemple.

3. Les solutions d’emprunt à la retraite

Les retraités peuvent souscrire aux mêmes prêts que ceux proposés aux emprunteurs plus jeunes, sous conditions qu’ils respectent les critères de solvabilité et de santé requis par les établissements financiers. Les prêts proposés sont les suivants :

1. Prêt auto et prêt travaux
2. Prêt personnel
3. Crédit renouvelable
4. Prêt entre particuliers (Peer to Peer et crowdfunding)
5. Microcrédit
6. Rachat de crédit
7. Prêt immobilier
8. Prêts immobiliers hypothécaires :  ce type de prêt consiste à garantir le remboursement d’une somme via un bien comme une maison par exemple.

Solutions de prêt pour retraité

Pour choisir le bon crédit adapté à votre profil retraité, il faudra ainsi prendre en compte :

• Votre situation professionnelle, certaines retraites complémentaires étant accessibles aux anciens salariés du secteur privé, public, ou anciens militaires
• Votre situation financière
• Le nombre de crédits en cours
• Votre profil emprunteur

1. Les crédits des caisses de retraite : prêt de retraite complémentaire

Le prêt Caisse de retraite est un crédit immobilier complémentaire, c’est-à-dire qu’il vient s’adosser à un emprunt principal. À lui seul, son montant restreint rend impossible l’acquisition d’un bien immobilier.

L’accès à un prêt Caisse de retraite n’est possible que dans le cadre de l’achat d’une résidence principale, dans le neuf comme dans l’ancien. L’avantage de ce crédit est qu’il permet de diminuer le coût total du financement du logement, en raison de nombreux avantages financiers, comme un taux d’intérêt immobilier plus attractif que la normale, des charges annexes réduites etc.

2. Les prêts spéciaux retraite

De plus en plus de banques proposent des prêts dédiés aux personnes seniors ou retraités. Les personnes âgées peuvent ainsi bénéficier de conditions avantageuses. Les mensualités à payer ne sont pas très élevées et la souscription d’une assurance emprunteur n’est pas obligatoire.

Le patrimoine des intéressés peut constituer une garantie pour les banques prêteuses.

3. Les prêts affectés : crédit auto, travaux

Il est possible pour un retraité de contracter un prêt affecté (prêt auto, prêt travaux, etc.). Il lui faudra pour se faire justifier de l’utilisation de la somme empruntée. Comme tout crédit à la consommation, un prêt affecté peut osciller entre un montant minimum de 200€ et un montant maximal de 75.000€.

Ce type de prêt, qui s’étale sur une durée de remboursement courte, est bien adapté aux profils plus séniors et peuvent servir à financer un besoin ponctuel (voiture, équipement, voyage, etc.). Les avantages de ce type de prêt sont :

4. Les prêts non affectés : prêt personnel, crédit renouvelable et prêt entre particuliers

L’accès à un crédit non affecté (prêt personnel et crédit renouvelable, prêt entre particuliers) est possible pour un retraité. Ce type de prêt est utilisé quand il n’y a pas de preuves d’achat possible ou quand le client veut financer plusieurs projets. L’avantage de ce type de prêt réside notamment dans la liberté totale permise dans l’utilisation des fonds.

5. Les microcrédits

Le microcrédit est un financement qui peut être une solution pour répondre à un besoin d’argent quand les demandes de crédit auprès des banques sont refusées. Les montants prêtés varient de 50€ à 5.000€ sur une durée de 6 à 48 mois, et permettent de financer un projet précis.

L’avantage de ce prêt est qu’il permet de répondre à la demande de particuliers qui n’ont pas accès au crédit bancaire. Cependant, le taux d’intérêt fixe est assez élevé (4 – 5% en moyenne)

6. Le rachat de crédit

Le rachat de crédit correspond à la reprise de vos créances en cours par un organisme financier. En retour, vous n’avez plus qu’une seule mensualité à rembourser, mais sur une durée de prêt allongée.

Le rachat de crédit est intéressant à l’âge de la retraite car il permet de diminuer les mensualités afin de permettre l’augmentation du reste à vivre et une diminution du taux d’endettement. Cela permet aux emprunteurs d’augmenter leur trésorerie et de voir leur dette précédemment contractée peser moins lourd sur leurs budgets.

Sélection d’offres en fonctions des besoins

1. Le crédit complémentaire de la caisse de retraite Agirc-Arrco

En tant que salarié du secteur privé, vous cotisez obligatoirement au régime de retraite complémentaire de l’Agirc-Arrco. Ces cotisations vous permettent de bénéficier, à votre retraite, d’une pension complémentaire à votre retraite de base de la Sécurité sociale.

La somme libérée par l’établissement de crédit est très variable. En règle générale, le capital débloqué est compris entre 3.000€ et 15.000€.

2. Prêt spécial retraite : la pension CNRACL

Le droit à pension à la CNRACL est acquis après 2 ans de services civils et militaires effectifs. Dès lors, vous pouvez prétendre à une pension de retraite. Avec ce type de prêt, le cumul d’une pension CNRACL et d’une rémunération d’activité privée n’est limité par aucun principe de plafonnement de la rémunération.

3. Prêt personnel : Le prêt Senior du Crédit Municipal

Avec 1 prêt sur 3 consentis à des seniors, les retraités sont une clientèle bien connue et comprise du Crédit Municipal. Les montants des prêts seniors peuvent aller de 1.000€ à 50.000€ pour une durée comprise entre 12 et 120 mois.

4. Finfrog : le microcrédit en ligne

Finfrog propose une offre de micro-crédit pour les particuliers à la fois simple, rapide et ouverte au plus grand nombre. Les montants proposés sont compris entre 100 et 600 euros, remboursables en 3, 4 ou 6 mois.

5. Younited Credit : Le rachat de crédit à taux bas 

Le rachat de crédit Younited Credit est plafonné à un montant de 40.000€, pour un plancher de 3.000€. La date de prélèvement et la durée de remboursement seront établies selon votre besoin financier. Younited Credit se démarque par un taux annuel effectif global (TAEG) particulièrement compétitif.

Cet organisme de rachat de crédit propose des taux souvent en dessous de la moyenne et une souscription 100% en ligne. Les experts de Younited Credit sont très réactifs et s’engagent à vous donner une réponse sous 24h. Cette rapidité d’exécution vous permet de ne pas perdre de temps en cas de refus.

6. Le prêt Senior au Crédit Municipal

Montant emprunté	Mensualité	Durée	TAEG
50.000€	430€	120 mois (10 ans)	4%

Souscrire un prêt en étant retraité

Il existe différents types de structures pouvant financer un prêt retraite :

• Les banques
• Les banques en ligne
• Les organismes de crédit
• Les courtiers spécialisés
• Les caisses de retraite
• Le Crédit Municipal

1. Condition d’accès

Pour qu’un senior puisse emprunter, il doit répondre à des critères de revenus, mais également de santé. En effet, les revenus diminuent généralement après la retraite et les risques de santé sont plus importants. L’emprunteur devra notamment :

• Avoir des garanties sérieuses telles que des revenus stables et une épargne
• Faire une demande pour un prêt immobilier de durée courte (environ 10 ans)
• Être éligibilité à la couverture assurance emprunteur (couverture décès non garantie après 75 ans)
• Avoir un taux d’endettement inférieur à 33%
• Avoir un apport personnel
• Être âgé de 60 ans ou moins dans le cas d’un prêt immobilier

2. Justificatifs nécessaires

Dans son dossier de crédit retraité, l’emprunteur doit joindre :

• Justificatifs administratifs
• Justificatifs fiscaux
• La photocopie de sa pièce d’identité (ou à défaut, de son permis ou passeport)
• Un relevé d’identité bancaire (RIB)
• Son dernier bulletin de pension
• Un justificatif de domicile de moins de 3 mois (facture de gaz, d’électricité, etc.)

3. Procédure de souscription

Les étapes de souscription sont les mêmes que celles d’un crédit pour un emprunteur traditionnel. Il faudra notamment passer par les étapes suivantes :

La recherche et la demande de prêt

La recherche de l’offre adaptée se fait directement auprès du banquier de l’emprunteur, ou auprès des courtiers spécialisés et autres comparateurs d’offres de prêt.

L’analyse de dossier et l’offre de prêt

Si la solvabilité du souscripteur est justifiée, il lui sera formulé une offre concrète de crédit, rédigée en double exemplaire. Ce document indique à l’emprunteur les clauses du contrat de prêt que lui accorde l’établissement.

Le délai de réflexion et la signature du contrat

Le client dispose légalement d’un délai de réflexion de 15 jours pour accepter ou non l’offre préalable. Et même s’il approuve toutes les clauses du contrat, il dispose encore de 14 jours supplémentaires pour se rétracter, à compter de la date de signature du prêt.

Aides financières à la retraite

Lors du passage à la retraite, les revenus fondent et certains retraités peuvent avoir besoin d’un soutien financier face à la diminution de revenus. Plusieurs organismes proposent des aides financières dédiées aux retraités.

1. Allocations de la CAF

Plusieurs aides au logement sont versées par la CAF, et notamment : l’aide personnalisée au logement et l’allocation de logement sociale. L’APL et l’ALS sont des aides financières destinées à réduire le montant du loyer ou les mensualités d’emprunt en cas d’accession à la propriété.

2. Aide du conseil départemental

L’APA (Allocation personnalisée d’autonomie) est la principale aide financière allouée aux personnes âgées dépendantes. Cette aide permet de financer une partie des dépenses nécessaires pour rester vivre à domicile malgré la perte d’autonomie, ou de prendre en charge une partie du tarif de l’EHPAD ou de l’USLD.

3. Aide de la caisse de retraite

Les retraités modestes peuvent bénéficier du minimum vieillesse, nommé officiellement l’ASPA (Allocation de solidarité aux personnes âgées). Il faut avoir plus de 65 ans pour la percevoir, sauf cas exceptionnels, et toucher des ressources mensuelles inférieures à 870€ pour une personne seule et à 1.350€ pour un couple.

4. Aides de la Caisse Nationale de Retraites des Agents des Collectivités Locales

Le Fonds d’action sociale (FAS) de la CNRACL a pour mission d’aider financièrement les retraités qui ont les plus faibles revenus et de favoriser le maintien à domicile. Les actions incluent notamment le financement d’une aide-ménagère à domicile ou d’une aide à l’amélioration et à l’adaptation de l’habitat.