Quel prêt personnel longue durée choisir ?
Certains prêts personnels peuvent avoir une durée de remboursement longue (entre 5 et 10 ans). Les prêts personnels de longue durée permettent d’emprunter un montant plus important (jusqu’à 75 000€) ou de diminuer le niveau des mensualités.
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🔎 Qu’est-ce qu’un crédit personnel longue durée ?
On parle de prêt personnel longue durée lorsque le prêt a une durée de remboursement supérieure à 5 ans (60 mois).
Un prêt personnel permet de financer une opération jusqu’à 75 000€ pour une durée de remboursement de 3 mois à 10 ans.
La durée à choisir dépendra d’une part de la somme à emprunter et, d’autre part, du niveau souhaité des mensualités. Tous les grands réseaux bancaires proposent des prêts personnels longue durée.
Quelle est la durée maximale d’un prêt personnel ?
La loi ne fixe aucune limite de durée pour le prêt personnel. En revanche, en pratique, on ne trouve aucun prêt personnel de plus de 120 mois. La durée maximale moyenne est néanmoins de 84 mois.
Pourquoi choisir un prêt personnel sur une longue durée ?
Selon les profils emprunteurs, il peut être intéressant de choisir une plus longue durée :
- Pour obtenir davantage de fonds afin de financer un projet plus important
- Pour diminuer le montant des mensualités de remboursement, et ainsi faciliter la gestion mensuelle des finances
Cependant, plus la durée d’un prêt est longue et plus le coût du crédit sera important. Il faut donc toujours vérifier l’impact d’un allongement de la durée de crédit sur le taux d’intérêt et le coût final du prêt.
Une personne empruntant une somme faible ou disposant d’une bonne capacité de remboursement a tout intérêt à privilégier des prêts d’une durée de remboursement courte.
💡 Quelle banque prête sur 10 ans ?
5 établissements majeurs proposent des prêts très longue durée, sur 10 ans : Crédit Coopératif, Banque Populaire, BforBank, Sofinco et Caisse d’Épargne.
En général, les crédits personnels sont cependant limités à 84 mois.
| Établissements | Montant | Durée max |
|---|---|---|
| Crédit Coopératif | 3 000€ – 150 000€ | 120 mois |
| Banque Populaire | 3 000€ – 75 000€ | 120 mois |
| BforBank | 3 000€ – 75 000€ | 120 mois |
| Sofinco | 3 000€ – 75 000€ | 120 mois |
| Caisse d’Épargne | 2 000€ – 75 000€ | 120 mois |
| BNP Paribas | 1 000€ – 75 000€ | 108 mois |
| Younited | 1 000€ – 75 000€ | 84 mois |
| LCL | 3 000€ – 75 000€ | 84 mois |
| Fortuneo | 1 000€ – 50 000€ | 84 mois |
| Société Générale | 1 000€ – 35 000€ | 84 mois |
| Franfinance | 1 500€ – 21 500€ | 84 mois |
| Cetelem | 500€ – 75 000€ | 84 mois |
| Cofidis | 500€ – 35 000€ | 84 mois |
💰 Exemple de l’impact de la durée sur le coût d’un prêt – Simulation
En général, une durée très longue rime avec une assez grande somme d’argent empruntée, souvent pour financer un projet d’envergure.
Prenons donc l’exemple du coût pour un prêt de 50 000€ sur plusieurs durées avec un taux d’intérêt de 7%, soit le taux moyen d’un prêt personnel.
| Durée | Mensualités | Coût |
|---|---|---|
| 60 mois | 990€ | 9 403€ |
| 72 mois | 852€ | 11 376€ |
| 84 mois | 755€ | 13 389€ |
| 96 mois | 682€ | 15 441€ |
| 108 mois | 625€ | 17 533€ |
| 120 mois | 581€ | 19 665€ |
Entre 60 et 120 mois, le coût du crédit est réduit de moitié, une économie significative.
Toutefois, plus la durée du prêt est longue, plus la mensualité diminue, une bonne chose pour améliorer la gestion des finances mensuelles.
✍️ Comment obtenir un prêt personnel sur une longue durée ?
L’emprunteur devra constituer un dossier comportant des pièces justificatives à soumettre à la banque pour qu’elle étudie son dossier.
Quelles sont les pièces justificatives nécessaires ?
- Une pièce d’identité : carte d’identité, permis de conduire ou passeport
- Un justificatif de domicile : facture d’électricité, de gaz, d’eau ou d’internet, avis de taxe d’habitation
- Des justificatifs concernant les revenus de l’emprunteur : bulletins de salaire, avis d’imposition, rentes, etc.
- Des éléments permettant d’apprécier les charges de l’emprunteur : loyers, personnes à charge, prêts en cours, etc.
Emprunter à plusieurs
La plupart des banques acceptent qu’un tel prêt soit souscrit à plusieurs : généralement, il s’agira d’un couple pour financer un projet commun (mariage, voyage, équipements, travaux).
Faut-il souscrire une assurance emprunteur pour son prêt longue durée ?
L’assurance-emprunteur n’est pas obligatoire dans le cadre d’un prêt personnel. En revanche, elle est toujours vivement conseillée par les banques, surtout pour les prêts très longue durée.
Plus la durée est longue et plus le risque de changements de situation financière, personnelle et professionnelle de l’emprunteur est importante, provoquant ainsi potentiellement des incidents de paiement en cas de baisse de salaire ou de maladies par exemple.
Ainsi, nous conseillons également de souscrire une assurance emprunteur. Mais sachez que celle-ci a un coût (jusqu’à 30% du coût total du crédit) et que c’est donc un choix à faire de façon réfléchie.
L’établissement peut-il imposer son assurance ?
L’établissement prêteur ne peut pas obliger l’emprunteur à souscrire à son assurance emprunteur. Vous pouvez et devez choisir l’assurance la moins chère.
Quels sont les délais d’obtention et de versement du crédit ?
Une fois le dossier de prêt complet adressé à la banque, il faudra compter environ 1 semaine avant d’avoir sa réponse définitive.
La signature du contrat de prêt fera courir un délai légal de 14 jours pendant lequel l’emprunteur pourra librement se rétracter sans frais. Les sommes pourront être versées dès le 15e jour.
S’il le souhaite, l’emprunteur pourra demander la mise en place anticipée du prêt avec un versement des sommes dès le 8e jour (demande anticipée de versement des fonds).
Est-il possible de rembourser son prêt personnel longue durée de façon anticipée ?
Les établissements prêteurs sont obligés d’accepter les remboursements anticipés qu’il s’agisse d’un remboursement total ou partiel, et ce sans aucuns frais supplémentaires sous 10 000€ remboursés.
La loi encadre les remboursements anticipés des crédits à la consommation, le prêt personnel (longue durée ou non) étant un crédit à la consommation, il entre dans ce cadre légal.
Remboursement anticipé total ou partiel
En cas de remboursement total, le contrat sera clos en cas de remboursement partiel deux options :
- Vous conservez les mêmes mensualités et le contrat est raccourci
- Vous conservez la même durée de contrat et les mensualités sont réduites
Comment choisir son prêt personnel longue durée ?
Pour négocier au mieux le taux de son prêt personnel, l’emprunteur devra :
- Comparer les offres et les coûts
- Prouver une capacité de remboursement importante qui fait peser de faibles risques à la banque
- Prouver une situation financière solide : CDI, épargne, niveau de revenus
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