Prêt personnel longue durée

pret personnel longue dureeCertains prêts personnels peuvent avoir une durée de remboursement longue (entre 5 et 7 ans). Les prêts personnels de longue durée permettent d’emprunter un montant plus important (jusqu’à 75.000€) ou de diminuer le niveau des mensualités.

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Les informations essentielles de l'article
  • Définition d’un prêt personnel de longue durée : c’est un crédit non affecté, durée allongée de 60 mois (5 ans) à jusqu’à 120 mois (10 ans).
  • Montant : jusqu’à 75.000€
  • TAEG : entre 2 et 5%
  • Organismes qui en proposent : banques traditionnelles (Société Générale et BNP Paribas) et les banques en ligne (Hello Bank, etc.)
  • Exemple : prêt personnel de 15.000€ sur 84 mois (7 ans) avec un TAEG d’environ 3.4%. Mensualités d’environ 200€ soit un coût du crédit d’environ 1.814€

Crédit personnel longue durée

On parle de prêt personnel longue durée lorsque le prêt a une durée de remboursement supérieure à 5 ans (60 mois).

Un prêt personnel permet de financer une opération jusqu’à 75.000€ pour une durée de remboursement de 3 mois à 7 ans.

Dans le cadre d’un prêt personnel, il est donc possible de financer de nombreux projets : trésorerie, rachat de crédit, achat d’un véhicule neuf ou d’occasion, financement de travaux, voyage, mariage, obsèques, etc.

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Avantages du prêt personnel longue durée
  • Il permet à l’emprunteur d’emprunter une somme plus importante pour une opération d’une plus grande envergure
  • Il permet également à l’emprunteur, pour une même somme prêtée, d’étaler les remboursements sur une plus grande période afin de limiter le niveau des mensualités

La durée à retenir dépendra donc, d’une part, de la somme à emprunter et, d’autre part, du niveau souhaité des mensualités.

Tous les grands réseaux bancaires proposent des prêts personnels longue durée.

Banque Montant max Durée max Taux usuels
Société Générale 35.000€ 84 mois 4% – 5%
BNP Paribas 75.000€ 108 mois 3,5% – 5%
LCL 75.000€ 84 mois 2,5% – 3,5%
Banque Populaire 50.000€ 84 mois 2,5% – 3,5%
Crédit Coopératif 75.000€ 120 mois 3% – 5,5%
Fortuneo 50.000€ 84 mois 2% – 5%
Boursorama Banque Banque 50.000€ 72 mois 2% – 5%
BforBank 75.000€ 72 mois 2% – 5%
Hello Bank 75.000€ 72 mois 2% – 5%

Les crédits à la consommation se divisent en deux catégories principales :

  • Les prêts affectés à un usage particulier : ils seront accordés sur présentation d’un devis et d’une facture. L’emprunteur ne pourra employer les sommes que pour financer le projet décrit à la banque.
  • Les prêts non affectés, dits aussi prêts personnels : l’emprunteur est libre d’utiliser l’argent prêté comme il l’entend, aucun justificatif n’est nécessaire pour la banque.

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Simulation de prêt personnel longue durée

Le prêt personnel peut financer différents projets. Le tableau ci-dessous présente plusieurs simulations de prêts en fonction des besoins.

En fonction de votre projet, voici des budgets moyens et donc les sommes que vous aurez à financer :

Projet Budget moyen
Petits travaux / voyage 5.000€
Piscine 15.000€
Véhicule 25.000€
Gros travaux 50.000€

En fonction des montants dont vous aurez besoin voici une simulation de financement

Montant Durée Taux usuels Mensualités Coût total
5.000€ 72 mois 5,18% 81€ 808€
15.000€ 84 mois 3,34% 200€ 1.815€
25.000€ 96 mois 4,58% 310€ 4.804€
50.000€ 120 mois 5,42% 541€ 14.878€

Les prêts personnels peuvent être souscrits par toutes personnes majeures. Il faudra néanmoins prouver à la banque sa capacité à rembourser le prêt.

Prêt personnel, prêt auto ou prêt travaux

Souscrire à un prêt personnel sur une longue durée est adapté pour :

  • Faire un achat d’une voiture qui sera conservée sur plusieurs années
  • Financer de gros travaux

Dans ces cas-là nous vous recommandons de vous orienter vers des prêts travaux ou crédit auto.

Ces prêts (travaux ou auto) sont dits affectés, c’est-à-dire que les fonds sont dédiés à un usage précis. Dans certains cas, la banque pourra même directement payer le fournisseur. Ces prêts dits affecté sont moins chers qu’un prêt personnel dont on ne spécifie pas l’usage des fonds.

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Privilégier un prêt affectéSi vous le pouvez, privilégier plutôt un prêt travaux ou crédit auto qu’un prêt personne longue durée dont le taux et le coût pourraient être plus élevés.

Si toutefois votre projet consiste à financer un gros voyage ou un mariage par exemple, vous devrez vous tourner vers un prêt personnel longue durée faute d’autres solutions disponibles.

Caractéristiques du prêt personnel longue durée

L’emprunteur devra constituer un dossier comportant des pièces justificatives à soumettre à la banque pour qu’elle étudie son dossier.

1. Pièces justificatives nécessaires

  • Une pièce d’identité : carte d’identité, permis de conduire ou passeport
  • Un justificatif de domicile : facture d’électricité, de gaz, d’eau ou d’internet, avis de taxe d’habitation
  • Des justificatifs concernant les revenus de l’emprunteur : bulletins de salaire, avis d’imposition, rentes, etc.
  • Des éléments permettant d’apprécier les charges de l’emprunteur : loyers, personnes à charge, prêts en cours, etc.
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Emprunter à plusieursLa plupart des banques acceptent qu’un tel prêt soit souscrit à plusieurs : généralement, il s’agira d’un couple pour financer un projet commun (mariage, voyage, équipements, travaux).

2. Assurance emprunteur

L’assurance-emprunteur n’est pas obligatoire dans le cadre d’un prêt personnel. En revanche, elle est toujours vivement conseillée par les banques.

Un garant peut également, en diminuant le risque supporté par la banque, permettre à l’emprunteur de bénéficier de taux préférentiels.

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ConseilL’emprunteur doit négocier avant la signature du prêt non seulement la possibilité d’effectuer des remboursements anticipés sur une partie ou la totalité du capital restant dû, mais aussi les modalités (délais, frais éventuels).

3. Délais d’obtention et de versement du crédit

Une fois le dossier de prêt complet adressé à la banque, il faudra compter environ 1 semaine avant d’avoir sa réponse définitive.

Les prêts longue durée ont souvent des montants importants. L’analyse de la banque sera donc plus précise quant à la capacité de remboursement de l’emprunteur.

La signature du contrat de prêt fera courir un délai légal de 14 jours pendant lequel l’emprunteur pourra librement se rétracter sans frais. Les sommes pourront être versées dès le 15e jour.

S’il le souhaite, l’emprunteur pourra demander la mise en place anticipée du prêt avec un versement des sommes dès le 8e jour (demande anticipée de versement des fonds).

4. Remboursement anticipé d’un prêt personnel longue durée

Les établissements prêteurs sont obligés d’accepter les remboursements anticipés qu’il s’agisse d’un remboursement total ou partiel, et ce, sans aucuns frais de pénalité.

La loi encadre les remboursements anticipés des crédits à la consommation, le prêt personnel (longue durée ou non) étant un crédit à la consommation, il entre dans ce cadre légal.

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Remboursement anticipé total ou partielEn cas de remboursement total, le contrat sera clos en cas de remboursement partiel deux options:

  • vous conservez les mêmes mensualités et le contrat est raccourci
  • vous conservez la même durée de contrat et les mensualités sont réduites

Avis sur le prêt personnel longue durée

Un prêt personnel permet à l’emprunteur d’utiliser les sommes prêtées comme il l’entend.

Cette souplesse a néanmoins un coût : les taux d’intérêt pratiqués seront généralement un peu plus élevés que ceux appliqués aux prêts affectés.

L’emprunteur ne pourra pas bénéficier des prêts à taux zéro qui sont également des prêts affectés.

Un prêt personnel de longue durée sera donc adapté aux opérations d’envergure :

  • Gros travaux
  • Acquisition d’un véhicule haut de gamme
  • Longs voyages, etc.

Il permettra aussi aux personnes ayant une faible capacité d’endettement d’étaler sur une durée plus grande les remboursements afin de diminuer le montant des mensualités.

L’allongement de la durée viendra néanmoins renchérir le coût total du prêt, à cause d’un taux généralement supérieur et une période de remboursement plus importante.

À l’inverse, une personne empruntant une somme faible ou disposant d’une bonne capacité de remboursement a tout intérêt à privilégier des prêts d’une durée de remboursement courte.

Pour négocier au mieux le taux de son prêt personnel, l’emprunteur devra mettre en avant les qualités de son dossier :

  • Une capacité de remboursement importante qui fait peser de faibles risques à la banque
  • Une situation financière solide : CDI, épargne, niveau de revenus
  • Souligner l’antériorité des relations commerciales avec la banque
  • Souscrire d’autres produits proposés par la banque : assurance-emprunteur, assurance habitation, livrets d’épargne, etc.
  • Faire jouer la concurrence

Durée de remboursement d’un prêt personnel de longue durée

On parle de longue durée lorsque la durée de remboursement est supérieure à 5 ans (60 mois). Il est très rare que les durées de remboursement excèdent les 10 ans (120 mois).

Les avantages et inconvénients d’un prêt personnel de longue durée

Un prêt personnel de longue durée permet d’emprunter une somme plus importante ou de diminuer les mensualités du prêt en étalant son remboursement.

Un prêt personnel de longue durée aura un taux d’intérêt plus élevé. Le coût total du crédit sera donc également plus important pour l’emprunteur.

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FAQ

On parle de longue durée lorsque la durée de remboursement est supérieure à 5 ans (60 mois). Il est très rare que les durées de remboursement excèdent les 10 ans (120 mois).

Un prêt personnel de longue durée permet d’emprunter une somme plus importante ou de diminuer les mensualités du prêt en étalant son remboursement.

Un prêt personnel de longue durée aura un taux d’intérêt plus élevé. Le coût total du crédit sera donc également plus important pour l’emprunteur.

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