Prêt personnel

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Prêt personnel courte durée

pret personnel longue dureeDe nombreux organismes proposent des prêts personnels d’un montant maximal de 75.000 euros avec une courte durée de remboursement allant jusqu’à 60 mois ou 5 ans. Cela permet de limiter le coût total du crédit pour l’emprunteur.

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Les informations essentielles de l’article

  • Définition d’un prêt personnel de courte durée : c’est un crédit non affecté, d’une durée de maximum 60 mois
  • Montant : jusqu’à 75.000€
  • TAEG : entre 0.5 et 10%
  • Organismes qui en proposent : banques traditionnelles (La Banque Postale, LCL, etc.), banques en ligne (Boursorama Banque, etc.) et les organismes (Cetelem, FLOA Bank, etc.)
  • Exemple : prêt personnel de 25.000€ sur 48 mois avec un TAEG d’environ 1%. Mensualités d’environ 530€ soit un coût du crédit d’environ 793€

Prêt personnel courte durée

L’emprunteur peut, par un prêt personnel, bénéficier d’une somme d’argent jusqu’à 75.000 euros. La durée de remboursement est comprise entre 3 mois et 7 ans.

On parle de prêt personnel courte durée lorsque le prêt a une durée de remboursement inférieure à 5 ans (60 mois).

Un prêt personnel permet donc de financer de nombreux projets : voyage, trésorerie, mariage, rachat de crédit, achat d’un véhicule neuf ou d’occasion, financement de travaux, obsèques, etc.

Le tableau ci-dessous liste les caractéristiques des prêts personnels de plusieurs organismes.

Banques Montants Durées Taux usuels
BNP Paribas 760€ – 75.000€ 4 – 60 mois 3,5% – 5%
Crédit Mutuel 1.000€ – 75.000€ 6 – 60 mois 3,5% – 5%
Cetelem 4.000€ – 75.000€ 4 – 60 mois 1% – 10%
Fortuneo 1.000€ – 75.000€ 6 – 60 mois 2% – 5%
Boursorama Banque Banque 5.000€ – 75.000€ 12 – 60 mois 2% – 5%
FLOA Bank 1.000€ – 75.000€ 12 – 60 mois 0.5% – 10%
Hello Bank 1.000€ – 75.000€ 12 – 60 mois 2% – 5%

On distingue deux types de crédits à la consommation :

  • Les prêts non affectés (prêts personnels) : l’emprunteur est libre d’utiliser l’argent prêté pour les projets qu’il souhaite, aucun justificatif n’est nécessaire
  • Les prêts affectés à un usage particulier : ils seront accordés sur présentation d’un devis et d’une facture. L’emprunteur ne pourra employer les sommes que pour financer le projet décrit à la banque.

Avantages d’un crédit personnel courte durée

  • Il permet d’emprunter une somme d’un faible montant assez rapidement
  • Il permet de bénéficier d’un taux généralement plus favorable que les emprunts dont la durée de remboursement est longue
  • Il permet de limiter le coût total du crédit : en remboursant rapidement le prêt, les intérêts seront limités

La durée à retenir dépendra donc, d’une part, de la somme à emprunter et, d’autre part, de la capacité de l’emprunteur à faire face à des mensualités éventuellement élevées.

Simulation de prêt personnel courte durée

Le tableau ci-dessous présente des simulations de prêts en fonction de projets types.

Projet Montant Durée Taux Mensualités Coût total
Voyage 1.000€ 6 mois 4,89% 169€ 14€
Petits travaux 5.000€ 12 mois 1,00% 419€ 27€
Piscine 15.000€ 24 mois 2,70% 643€ 420€
Véhicule 25.000€ 48 mois 1% 530€ 793€
Gros travaux 50.000€ 60 mois 2,90% 895€ 3.719€

Être majeur pour souscrire un prêt personnel

Il est possible de souscrire un crédit personnel à condition d’être majeur et d’être en mesure de prouver sa capacité à le rembourser.

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Caractéristiques du prêt personnel courte durée

Un dossier contenant différentes pièces justificatives doit être monté pour pouvoir faire une demande de prêt dans une banque.

1. Justificatifs nécessaires

  • Une pièce d’identité : carte d’identité ou passeport, etc.
  • Un justificatif de domicile : facture de gaz, d’électricité, etc.
  • Situation fiscale de l’emprunteur : prêts en cours, loyers, etc.
  • Des justificatifs de revenus : bulletins de salaire, avis d’imposition, etc.

2. Assurance-emprunteur

L’assurance-emprunteur est facultative dans le cadre d’un prêt personnel. Les organismes prêteurs ne peuvent pas l’imposer. Il est conseillé d’en souscrire une. Elle protège la capacité de remboursement de client en cas d’accident de la vie, de perte d’emploi, etc. Une assurance augmentera le coût du crédit de 2 à 5%.

Le recours à un garant est également possible et peut, en diminuant le risque supporté par la banque, permettre à l’emprunteur de bénéficier de taux préférentiels.

Certains projets bénéficient à plusieurs personnes. C’est le cas notamment du financement d’un voyage ou d’un mariage. La plupart des banques acceptent qu’un tel prêt soit souscrit à plusieurs.

Il est important que l’emprunteur négocie plusieurs choses avant la signature du prêt, à savoir la possibilité d’effectuer des remboursements anticipés sur une partie ou la totalité du capital restant dû, mais aussi les modalités (délais, frais éventuels).

Beaucoup d’emprunteurs oublient et se retrouvent à payer d’importantes pénalités dans le cas d’un remboursement anticipé.

3. Délais d’obtention des fonds

Dès lors que l’emprunteur a communiqué à la banque un dossier complet des pièces justificatives, celle-ci mettra environ une semaine pour l’analyser et communiquer à l’emprunteur sa réponse définitive.

La signature du contrat de prêt fera courir un délai légal de rétractation de 14 jours pendant lequel l’emprunteur pourra librement annuler l’opération sans frais. Les sommes pourront donc être versées dès le 15e jour.

S’il le souhaite, l’emprunteur pourra demander la mise en place anticipée du prêt avec un versement des sommes dès le 8e jour.

4. Remboursement anticipé partiel ou total d’un prêt personnel de courte durée

Il est possible de rembourser avec anticipation un crédit personnel. Il existe deux cas de figure :

  1. L’emprunteur peut rembourser l’intégralité de son prêt et le clôture.
  2. Il ne le rembourse que partiellement, ce qui entraîne une renégociation de celui-ci (modification ou non des mensualités et de la durée).

Avis sur le prêt personnel courte durée

Un prêt personnel ne contraint pas l’emprunteur à un usage précis des sommes prêtées : il peut les utiliser pour financer le projet qu’il souhaite.

En contrepartie, le client n’aura pas accès à des offres à taux zéro. Les taux d’intérêts d’un prêt personnel peuvent être plus importants que ceux d’un prêt affecté.

Un prêt personnel de courte durée sera donc adapté aux opérations de petite envergure : petits travaux, acquisition d’un véhicule haut de gamme, longs voyages, etc.

Il est aussi adapté aux personnes ayant une forte capacité de remboursement (niveaux de revenus élevés) pour rembourser la somme empruntée sur une courte période.

Il permettra enfin à des profils plus risqués, comme les retraités, d’accéder à un crédit : la banque pourra avoir plus facilement une visibilité sur les risques encourus par l’emprunteur pendant la courte durée du prêt.

À l’inverse, un prêt personnel longue durée permettra à l’emprunteur d’emprunter davantage ou de diminuer les mensualités du prêt. Les taux pratiqués seront néanmoins plus élevés que pour les prêts de courte durée.

Quelques astuces sont à connaître pour négocier au mieux le taux de son prêt personnel de courte durée :

  • Comparer les offres
  • Associer à sa demande de prêt d’autres offres de la banque (assurance-emprunteur, etc.)
  • Avoir un dossier solide

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