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Prêt immobilier pour intérimaire

Comment souscrire à un crédit immobilier en étant intérimaire ?

Prétendre obtenir un crédit immobilier quand on a un statut d’intérimaire peut sembler inaccessible. Cependant, être intérimaire ne vous ferme pas les portes des organismes prêteurs, dès lors que vous possédez les pré-requis de confiance, c’est-à-dire une garantie de solvabilité présente et future.

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Les points clés d’un dossier de demande de prêt

Pour votre projet d’achat immobilier, il s’agira pour la banque d’analyser la régularité de vos revenus sur le rythme de vos contrats et la gestion de vos intermissions d’intérim.

Évaluation d’un dossier de demande de prêt

Points positifs pour la banque Points problématiques pour la banque
Le nombre d’années consécutives en intérim Pourquoi l’une des nombreuses entreprises clientes n’a-t-elle pas proposé un CDI ?
La diversification des expériences augmente l’employabilité de l’emprunteur = vecteur d’intégration sur le marché du travail Enchaînement des missions : le manque de revenus pendant les inter-contrats
Instabilité professionnelle
Les agences d’intérim trouvent du travail pour l’intérimaire Analyse de la saisonnalité du métier, pondérée par la demande dans les secteurs dits pénuriques
Le contrat d’intérim offre une indemnité de congés payés (10% du salaire brut) + une prime de fin de contrat égale à 10% de sa rémunération brute totale. A poste égal en CDI, l’intérimaire perçoit un revenu supérieur Selon les statistiques : la durée moyenne générale d’emploi en intérim est de 7 mois sur une année, sauf pour un tiers des intérimaires qui travaillent environ 10 mois sur 12
Grande probabilité de basculer vers un CDI chez un client Pas de période d’essai mais possibilité de revenus à la baisse

Le rôle de la banque au regard de votre demande de prêt est de faire un arbitrage sur les risques éventuels d’incidents de paiement.

Les critères cependant restent identiques à n’importe quelle autre demande de prêt immobilier. Ils sont au nombre de 4 :

Critères Caractéristiques
La Capacité d’emprunt Le montant maximum possible d’emprunter
Le taux d’endettement Inférieur à 33%, c’est la part de revenu destiné au remboursement mensuel du prêt
Le reste à vivre Une fois toutes les charges fixes débitées
La nature et la valeur du bien à acquérir Plus son prix sera faible, plus le prêt sera accepté

Évaluation de l’attractivité du bien en cas de revente

Bon à savoir

Un apport de 10% (minimum) ainsi que provisionner la somme destinée aux frais de notaire constituent un bon signal dans l’étude de votre dossier.

3 conseils de gestion pour augmenter vos chances d’obtenir un prêt

  • Ouvrez un compte sur lequel vous épargnerez vos indemnités de fin de mission. En cas de baisse de revenus ou de dépenses imprévues, cette réserve constitue une trésorerie de secours.
  • Prévoyez aussi un 2ème compte sur lequel vous pourriez placer vos indemnités de congés payées.
  • Ne pas mensualiser toutes vos factures de charges vous permettra d’avoir une marge de manœuvre en cas dépense imprévue ou supérieure à votre budget alloué. Ainsi, vous aurez la latitude de légèrement différer un règlement si besoin. Cette démarche doit évidemment rester exceptionnelle.

Obtenir un crédit immobilier sans apport en tant qu’intérimaire

Dans la situation où vous n’auriez pas d’apport personnel pour votre achat immobilier, cela compliquerait l’acceptation de votre dossier de prêt. Cependant, la banque étudiera votre situation en profondeur comme la tenue de vos comptes, et le fait d’emploi ininterrompu sur une période minimum de 2 ans.

Bon à savoir

Avoir des compétences pointues dans un secteur dynamique peut constituer un bon marqueur pour la banque.

Eléments pour appuyer un dossier de demande de prêt selon la situation de l’emprunteur

  • Mandater un courtier qui construira sur mesure un dossier performant
  • Caution privée : un proche se porte caution, sachant qu’il serait dans l’obligation de se substituer à vous en payant vos mensualités en cas de défaillance de remboursement
  • Acte de nantissement : si vous possédez des actifs incorporels tels que des parts sociales, assurances vie, actions en bourse, etc, vous cédez à la banque leur propriété en cas de défaut de paiement de vos mensualités

Emprunter avec un CDI Intérimaire

Avoir un CDII, c’est-à-dire un CDI + I pour intérimaire, vous positionne favorablement pour obtenir un prêt immobilier. Votre lien de subordination est direct avec l’entreprise d’Intérim qui vous a recruté ; en résumé, vous êtes son salarié.

Le fait est que ce statut vous octroie comparativement à l’intérim classique, un avantage majeur : celui d’avoir un salaire régulier, même entre 2 missions.

Dans les périodes où vous restez sans travailler, vous percevez une rémunération au moins égale au SMIC.

Dans cette configuration, l’octroi d’un prêt est facilité sous conditions de garanties comme l’hypothèque et/ou une assurance de prêt immobilier.

Certains établissements bancaires en partenariat avec l’association FASTT (Fonds d’action sociale du travail temporaire) proposent de larges gammes d’offres de crédits immobiliers.

Parmi ces banques, nous retrouvons :

  • Le Crédit Agricole Consumer Finance (CACF)
  • Cetelem (filiale de BNP PARIBAS)
  • La Banque Postale
  • La Caisse d’Epargne
  • La banque LCL

A défaut d’une banque qui accepterait le crédit immobilier, il existe des dispositifs d’Etat d’aide au crédit immobilier spécialement mis en place pour les intérimaires.

Quels sont les prêts aidés par l’Etat pour les intérimaires ?

Sous le nom de « Prêts aidés », l’intérimaire peut obtenir des prêts à des conditions avantageuses en termes d’éligibilité et de taux.

Voila les 6 types de prêts immobiliers disponibles :

  • Un prêt conventionné (PC) dont l’État fixe les modalités
  • Un prêt à taux zéro (PTZ)
  • Un éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ)
  • Un prêt d’accession sociale (PAS)
  • Un compte épargne logement (CEL)
  • Un prêt épargne logement (PEL)

Caractéristiques des prêts

Nom du prêt Affectation Particularités et conditions
PC Achat résidence principale, travaux
Possibilité de mettre le bien en location (6 ans minimum)
Aucune condition de ressources
PTZ Résidence principale bâtie ou à construire Ne finance pas à 100 % l’achat du bien, il doit être combiné à 1 PC ou PAS ou PEL
Eco PTZ Pour travaux pour amélioration performance énergétique. Prêt à 0% d’intérêt Plafond sur 3 catégories de travaux : de 7 000 à 30 000 €
PAS Logement neuf ou ancien en résidence principale Plafond prêté basé sur le revenu fiscal de référence couplé à des zones géographiques
CEL Davantage un produit financier, le CEL peut être un levier pour un prêt complémentaire Plafond 15 300 €
Rapporte au détenteur 0,25 % d’intérêt annuel
PEL Plan d’épargne pour un futur projet (minimum 4 ans) d’achat immobilier. Plafond 61 200 €
1% d’intérêt

Un prêt immobilier est une dette pour un investissement dont vous aurez un retour dans 17, 20 ou 25 ans, à moins évidemment de le revendre avant la fin de l’échéance. Compte tenu de tous ces éléments financiers et les variantes possibles pour accéder à la propriété, il convient surtout d’initialiser son futur projet immobilier au plus tôt, si possible dès l’entrée dans la vie active et ce, quelque soit son statut.

Ce bien est également un capital qui se construit « seul » au fur et à mesure de son remboursement.

Se faire accompagner par un professionnel qui réalisera le montage financier est recommandé.

Contexte général du secteur de l’Intérim

Sur les 17 millions de missions d’intérim conclues chaque année, les métiers représentés se ventilent ainsi :

  • 41 % des intérimaires sont des ouvriers qualifiés
  • 36 % sont des ouvriers non qualifiés
  • 13 % sont employés
  • 8 % concernent les professions intermédiaires
  • 2 % sont des cadres

Les entreprises sont de plus en plus demandeuses d’intérimaires pour des raisons évidentes de souplesse administrative. De facto elles constituent un grand gisement d’emplois pour les intérimaires.

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