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Comment faire un prêt Immobilier en étant auto-entrepreneur?

L’auto-entrepreneuriat s’est beaucoup développé ces dernières années. Des auto-entrepreneurs en ont même fait leur seule et unique activité et source de revenus. Dans de tels cas, est-il possible d’obtenir un prêt immobilier ? Sous quelles conditions ?

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Comment obtenir un crédit immobilier en étant auto-entrepreneur ?

S’il est tout à fait possible d’obtenir un crédit immobilier en étant autoentrepreneur, il faudra remplir certaines conditions afin de pouvoir rassurer la banque quant à la qualité de votre dossier. En effet, les profils d’autoentrepreneurs sont jugés, par principe, plus risqués que les autres étant donné la fluctuation de leurs revenus.

Pour obtenir un prêt, il faut soigner la présentation de son dossier. Plusieurs éléments déterminants entreront en jeu :

  • L’autoentrepreneur doit, comme tous les emprunteurs, avoir des revenus suffisants pour respecter les critères d’endettement (à hauteur de 30% des revenus). Il est à noter que les revenus d’un autoentrepreneur sont souvent assez bas les deux premières années et ne permettent pas d’obtenir un prêt immobilier dans la plupart des cas.
  • L’autoentrepreneur doit pouvoir justifier de finances stables, solides et durables autant que possible. Il est conseillé d’avoir au minimum 2 années d’exercice, voire plus de 3 ans : c’est à partir de ce seuil que l’on peut considérer avoir constitué une clientèle fidèle et régulière, synonyme de revenus récurrents.
  • Un chiffre d’affaires et un bénéfice en croissance d’année en année sera également un plus. Montrez également à votre banque que vous êtes en recherche continuelle de nouveaux clients pour augmenter vos revenus.
  • Vous pouvez également mettre en avant votre domaine d’activité s’il est porteur et jouit d’une belle dynamique (serrurerie, plomberie, maçonnerie par exemple). En revanche, d’autres domaines plus saisonniers ou plus concurrentiels auront potentiellement un impact négatif sur votre dossier.
  • Vous devrez prouver à votre banque que vos revenus actuels vous permettent non seulement de dégager un bénéfice mais également d’épargner. Comme pour toute personne souhaitant emprunter, il est vivement conseillé de ne pas être en situation de découvert les mois précédant la demande de prêt.

Bon à savoir

L’auto-entrepreneur ne fait pas de bilan annuel ni de comptes de résultats, puisque ses obligations comptables sont facilitées. Il peut donc être intéressant pour l’auto-entrepreneur d’utiliser un logiciel de gestion qui lui permettra de produire une analyse de son activité à la banque.

Pour parfaire son opinion de vous, l’établissement bancaire vous demandera probablement des chiffres détaillés sur votre activité : détail des recettes et des dépenses, marges, avis d’imposition, etc.

Pour faciliter l’obtention d’un prêt immobilier, l’autoentrepreneur peut également rassurer la banque par divers moyens :

  • L’assurance-emprunteur: des assurances-emprunteur sont de plus en plus proposées aux autoentrepreneurs qui peuvent inclure un volet « perte d’emploi / d’activité ». Elles sont généralement coûteuses.
  • Le nantissement : vous pouvez nantir une partie de votre épargne (assurance-vie, comptes-titres, etc.) : celle-ci viendra rembourser la banque en cas de défaut de votre part.
  • L’hypothèque : si vous possédez un bien immobilier (résidence principale, secondaire, investissement locatif), la banque peut proposer l’hypothèque du logement mais ceci n’est pas sans risque pour l’emprunteur puisque si vous ne parvenez pas à payer vos mensualités, la banque peut vendre l’hypothèque pour rembourser vos paiements non honorés.

Faut-il faire appel à un courtier ?

Emprunter en étant auto-entrepreneur nécessite donc du temps et de l’énergie pour convaincre. Passer par un courtier peut donc offrir des avantages :

  • Le courtier va décharger l’auto-entrepreneur de trouver un prêt immobilier : c’est le courtier qui s’occupe de tout.
  • Le courtier dispose d’un large réseau lui permettant de cibler les banques les plus favorables en fonction de votre situation.
  • Le courtier vous accompagnera tout au long du processus : gain de temps et d’énergie pour vous concentrer sur votre activité.
  • Le courtier saura dénicher les qualités de votre dossier pour négocier au mieux les taux d’intérêts proposés.

Peut-on souscrire à un prêt immobilier sans apport?

Si certains salariés en CDI ainsi que les salariés de la fonction publique peuvent espérer contracter un prêt immobilier avec un apport minime ou même sans apport, cela s’avère plus difficile lorsqu’il s’agit d’un auto-entrepreneur : l’apport est synonyme de capacité d’épargne.

De plus, pour l’établissement bancaire, l’apport personnel réduit drastiquement les risques de perte financière. Un auto-entrepreneur, profil « à risque », peut donc contrebalancer la prise de risque du banquier grâce à un apport personnel important : il faut en effet tabler sur un apport d’au moins 10% du prix du bien lors de votre demande de prêt. Si ce n’est pas impossible, emprunter sans apport est en effet plus difficile pour les auto-entrepreneurs et nécessite de très bons arguments.

Quelles banques prêtent aux auto-entrepreneurs ?

La plupart des grandes réseaux bancaires proposent des prêts immobiliers aux autoentrepreneurs. On peut citer notamment : BNP Paribas, la Banque Populaire, CIC, la Caisse d’épargne, le Crédit Agricole, LCL, le Crédit Mutuel et la Société Générale.

N’oubliez pas également les banques en ligne (Fortuneo, BforBank, Boursorama Banque, Monabanq, etc.) qui peuvent également proposer de tels prêts.

Simulation de prêt immobilier pour un auto-entrepreneur

Dans le tableau ci-dessous, vous pouvez avoir une idée des mensualités que vous devrez supporter en fonction du montant emprunté et de la durée de remboursement.

Montant empruntéDurée d’empruntTaux nominalMensualités
100 000151,14605€
100 000201,35476€
100 000252407€
200 000151,141 209 €
200 000201,35951€
200 000251,65814€
300 000151,141 814 €
300 0002011 427 €
300 000251,651 221 €

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