Notre guide pour tout comprendre sur le crédit immobilier sur 30 ans

Si certains prêts ont des durées plutôt courtes comme les crédits à la consommation, tel n’est pas le cas des crédits immobiliers qui peuvent être remboursés pour certains sur trente ans. Quels sont les avantages de retenir une durée de trente ans et quelles sont les conditions à respecter ? Nous vous expliquons tout dans cet article.

Souscrire à un prêt immobilier sur 30 ans

Les prix de l’immobilier ont connu, dans certaines régions, une véritable envolée ces dernières années : autour des bassins d’emplois, le prix d’une maison ou d’un appartement est de plus en plus cher et cette tendance ne semble pas s’infléchir. Les aspirants à la propriété qui ne disposent pas d’une épargne conséquente doivent dès lors emprunter davantage pour pouvoir acheter.

En matière de crédit, la somme que vous pouvez emprunter sera déterminée principalement par trois critères :

• le taux d’endettement, qui est déterminé par un rapport entre les mensualités du prêt d’une part et vos revenus d’autre part. Sauf si vous disposez de revenus très conséquents, la règle des « 30% » est généralement appliquée : vos mensualités ne doivent pas représenter plus de 30% de vos revenus sinon votre prêt ne sera pas accepté par la banque.
• le taux du prêt, déterminé par l’établissement prêteur en fonction des conditions de marché et de la qualité de votre dossier. Le taux est un élément important puisque plus le taux est bas, moins vous aurez de coûts à supporter ce qui vous permettra d’emprunter davantage.
• La durée du prêt est finalement une variable d’ajustement pour l’emprunteur qui permet, en fonction de vos revenus et du montant que vous souhaitez emprunter, de vous permettre d’étaler sur une plus grande période votre remboursement de sorte à rester en deçà du taux d’endettement maximum.

Vous l’aurez compris, emprunter sur trente ans vous permet, en étalant sur une plus grande durée vos remboursements, de diminuer vos mensualités et par conséquent votre taux d’endettement.

Cette pratique n’est toutefois pas sans inconvénient. En effet, la banque qui va vous prêter sur une aussi longue période va considérer que les chances qu’un événement négatif (décès, perte d’emploi, modification de revenus, etc.) survienne sont plus élevées que sur une plus courte période. Elle va alors vous proposer un taux plus élevé qui renchérira le coût de votre crédit.

Le tableau ci-dessous simule votre capacité d’emprunt en fonction de votre salaire et en retenant un taux d’endettement de 30%.

Les conditions pour emprunter sur 30 ans

Des conditions sont à respecter pour pouvoir emprunter sur 30 ans, et certaines personnes ne pourront pas y prétendre.

L’établissement prêteur compte bien que le prêt soit remboursé. Il ne va donc pas prêter à une personne dont le risque de décès est trop élevé d’ici trente ans. En pratique, il est très rare d’accorder de tels prêts à des personnes ayant plus de 40 ans. Plus l’emprunteur sera jeune, plus il rassurera l’établissement prêteur sur ce point.

Il est de plus nécessaire d’avoir un projet cohérent à présenter à la banque : emprunter sur trente ans grève durablement la capacité d’emprunt de l’emprunteur qui ne pourra pas mener d’autres projets tant que celui-là ne sera pas terminé. L’effet psychologique est donc important dès lors que trente ans représentent une partie importante de la vie d’une personne.

En pratique, un prêt dont les remboursements sont étalés sur trente ans est particulièrement recherché par deux types de profils :

• Les ménages jeunes à faibles revenus par rapport au capital qu’ils souhaitent emprunter :  un tel prêt leur permettra de diminuer leurs mensualités, et donc leur taux d’endettement ce qui augmente les chances que leur dossier soit accepté.
• Les investisseurs : pour des projets correspondant à de l’investissement locatif, les emprunteurs souhaitent lisser leurs remboursements afin que les mensualités puissent s’approcher, voire idéalement, d’être inférieures aux loyers perçus.

Les banques qui prêtent sur 30 ans

Les prêts d’une durée de remboursement de trente ans restent une pratique plutôt exceptionnelle : les banques sont frileuses à prêter sur une aussi longue période et peu d’emprunteurs se projettent sur une telle durée.

En général, et conformément aux recommandations du Haut Conseil de Sécurité Financière, les crédits sur 30 ans ne doivent pas représenter plus de 15% des crédits accordés par une banque. Dès lors, elles n’accorderont ce type de crédit qu’à de rares emprunteurs triés sur le volet, qui bénéficieront d’un dossier de qualité et qui sauront rassurer la banque sur la cohérence de leur projet et leur faculté à rembourser le prêt sur une si longue période.

Par ailleurs, toutes les banques ne proposent pas de prêt pouvant être remboursés sur trente ans. Parmi celles qui en proposent, on peut citer le Crédit Mutuel, LCL ou encore le Crédit Foncier. Mais toutes les banques peuvent proposer de tels crédits : à vous d’être convaincants.