Existe-t-il une assurance vie sans frais?
Les meilleurs contrats d’assurance vie sont ceux dont le rendement moyen est compris entre 1.20 et 7.6%. Pour atteindre ces résultats, les frais doivent se réduire à un montant inférieur à 1%.
Votre contrat d’assurance-vie à frais réduits
Jusqu’à 150€ offerts à l’ouverture chez Linxea
| Rendement moyen | Entre 1.2% et 7.6% |
| Frais d’entrée, versement moyen | Entre 0% et 5% |
| Frais de gestion moyen | Entre 0.3% et 1% |
| Frais d’arbitrage moyen | Entre 0% et 1% |
Meilleure assurance vie sans frais
Frais de gestion
Prélevés par l’assureur pour rémunérer la gestion des supports
Frais d’arbitrage
Frais de transfert pour les contrats multisupports
Frais d’entrée
Commission prélevée à la souscription du contrat
Frais sur versement
À payer sur chaque versement
L’assurance vie engendre divers frais : des frais d’entrée, des frais de versement, des frais de gestion annuels et des frais d’arbitrage. Facturés librement par les banquiers, les assureurs ou les courtiers, ils impactent le rendement du capital.
| Frais d’entrée et/ou de versement | Frais de gestion annuels | Frais d’arbitrage éventuels |
|---|---|---|
| Entre 0% et 5% | Entre 0,30% et 1% | Entre 0% et 1% |
Tous les contrats d’assurance vie possèdent des frais
On trouve des contrats dont les frais sont réduits (absence de frais d’entrée, absence de frais sur versement et absence de frais d’arbitrage). Mais les frais de gestion sont incontournables.
Ils sont calculés proportionnellement à la valeur de rachat du contrat. Il faut savoir que les fonds en euros génèrent moins de frais en regard des unités de compte dont le montant varie d’un support à l’autre.
Par ailleurs, le mode de gestion choisi occasionne des frais supplémentaires (gestion profilée, gestion pilotée, gestion sous mandat). Il faut en effet rémunérer les sociétés de gestion spécialisées.
Exemples de contrat d’assurances vie avec des frais réduits
Frais d’arbitrage des contrats d’assurance vie présentés dans le tableau
Seul Fortuneo fait une distinction entre sa fonction en ligne à 0% de frais d’arbitrage et son mode automatique avec des frais à 28€.
Assurance vie sans frais en ligne
Les assurances vie en ligne sont les moins coûteuses. Elles boostent la collecte de fonds, il n’y a donc aucuns frais d’ouverture ni de versement en général. Elles exigent souvent un versement initial plus élevé (1.000€ chez Bforbank par exemple).
Elles obligent un investissement d’au moins 20 à 30 % des capitaux versés sur des unités de compte dont le rendement est bien supérieur aux fonds en euros. Si le risque est plus élevé, l’assuré a la possibilité de sécuriser en partie son épargne grâce aux options de gestion proposées (investissement progressif, stop loss, etc).
Arbitrages effectués en ligne
Assurance vie sans frais d’entrée
Les frais d’entrée impactent lourdement le montant de l’épargne. Il faudra du temps pour amortir la perte, surtout si les fonds en euros sont privilégiés. Le rendement pour les meilleurs fonds en euros est en effet inférieur à 3%.
Assurance vie sans frais de versement
Les frais de versement sont prélevés chaque fois que l’assuré dépose de l’argent sur son contrat. Ils diminuent la performance du rendement.
Assurance vie sans frais de gestion
Monosupport
Fonds en euros uniquement
Multisupport
Fonds en euros et unité de compte (en gestion libre ou piloté)
Les frais de gestions sont prélevés annuellement. Ils sont plus élevés pour les contrats multisupports en raison de la diversité des unités de compte. Sur un contrat monosupport où l’on investit seulement sur des fonds en euros, la gestion engendre moins de frais.
La différence entre les unités de compte
Assurance vie sans perte de capital
Quelques contrats proposent encore la possibilité d’investir uniquement sur des fonds en euros. Ils ont la faveur des assurés prudents dont l’épargne est garantie. Les sommes sont en effet exclusivement placées sur des obligations d’entreprise sécurisées ou des emprunts d’État.
Plafonnement du capital de l’assuré
Autres types d’assurance vie
Assurance vie sans questionnaire médical
La souscription d’une assurance vie ne requiert aucun questionnaire médical. Il est exigé uniquement en cas de souscription de la garantie décès. Il sert à évaluer la prise de risque de l’assureur et le montant des primes à lui verser.
Assurance vie sans compte courant
L’assurance vie n’est pas obligatoirement adossée à un compte courant. Le problème ne se pose pas chez les assureurs. Il est donc possible de clôturer son compte bancaire tout en y conservant son assurance vie et son antériorité.
Contrat d’assurance vie lié à l’ouverture d’un compte bancaire
C’est le cas par exemple de la banque en ligne Fortuneo. Les fonds doivent y être déposés pour abonder son contrat.
Assurance vie sans versement mensuel
De nombreux contrats offrent le choix entre versement libre, versement unique, versement périodique et versement programmé. C’est le cas de la plupart des contrats.
- Versement libre : la plupart des assureurs. Un montant minimal et un nombre de versements dans l’année seront parfois imposés
- Versement périodique : les versements peuvent être mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels. Le défaut de versement est pénalisable
- Le versement programmé : il peut être interrompu à tout moment sans pénalités.
- Versement unique : le capital total est versé à l’ouverture. Aucun autre versement n’est possible durant la vie du contrat
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