Qu’est-ce que la LOA ?

La location avec option d’achat (LOA) est une alternative de financement au crédit auto. Il s’agit d’une formule de location, avec ou sans apport. Le souscripteur verse des loyers pendant une période déterminée, entre 2 et 5 ans. À l’issue du contrat, il dispose de trois options : restituer le véhicule, souscrire un nouveau contrat de location ou acheter le véhicule.

LOA : Quelle voiture pour quel budget ?

Nous avons basé nos calculs sur un contrat LOA type de 36 mois, avec un kilométrage annuel de 15 000 km et sans apport initial.

Comment fonctionne la LOA ?

La LOA est un contrat passé entre un bailleur et un locataire. La durée est déterminée en avance, du même que le montant des loyers et le montant de l’option d’achat finale, qui peut être levée ou non par le locataire.

La LOA est considérée comme un crédit à la consommation par la législation, mais le droit à l’information n’est toutefois pas tout à fait le même : le bailleur n’a aucune obligation de communiquer clairement sur le TAEG (taux annuel effectif global).

En revanche, il est obligatoire pour lui de communiquer le coût total de l’opération. En général, le TAEG est fixé entre 6 et 7%.

Quels sont les avantages et inconvénients ?

Les mensualités sont souvent plus abordables qu’un crédit classique. Sur le long terme, en cas d’achat final du véhicule, le coût global est cependant un peu plus élevé.

La location avec option d’achat est idéale si le but est de changer de véhicule régulièrement, tout en se laissant la possibilité d’acheter le véhicule en fin de contrat.

En cas de difficultés financières et de multiples impayés, comme pour tout crédit auto affecté, le véhicule peut être saisi. Par ailleurs, dépasser le forfait kilométrique prévu au contrat entraîne des frais supplémentaires.

Vous n’êtes donc pas libre d’utiliser le véhicule comme il vous plaît, et vous n’en êtes pas le propriétaire jusqu’à l’achat éventuel.

Comment souscrire une LOA ?

En général, la souscription se fait directement en concession automobile, via les partenaires financiers de chaque grande marque.

Il faut tout d’abord effectuer une simulation en ligne ou en concession. Cette étape est cruciale. Elle n’engage en rien, est gratuite et peut être réalisée auprès de toutes les concessions.

Ainsi, on vous conseille de faire des simulations auprès d’un maximum de concessions pour pouvoir comparer facilement les modalités.

Est-ce possible de souscrire en ligne ?

Certains sites comme Autosphere et Aramis Auto se sont spécialisés dans cette opération et ont développé des partenariats avec des grands groupes bancaires.

Leur LOA peut être souscrite directement en ligne, en envoyant tous vos documents de façon dématérialisée. Si la demande est acceptée, la voiture souhaitée peut être convoyée à votre domicile.

Quelles sont les pièces justificatives à prévoir ?

L’offre choisie, vous devez ensuite prouver votre solvabilité grâce à des documents :

• Une copie recto verso d’une pièce d’identité en cours de validité
• Un justificatif de domicile de moins de trois mois (facture de gaz, quittance de loyer, titre de propriété)
• Un contrat de travail
• Un contrat de mariage ou de PACS le cas échéant
• Les trois derniers bulletins de salaire
• Le dernier avis d’imposition
• Un RIB
• Un chèque signé du montant du premier loyer de l’échéancier

L’accord de principe est immédiat. Dès la signature du contrat, un délai légal de rétractation débute (14 jours).

L’emprunteur peut choisir de renoncer à ce droit de rétractation et de recevoir son véhicule dans de plus brefs délais.

Que permet-elle de financer ?

La location avec option d’achat permet de financer un véhicule de loisir ou un utilitaire, neuf ou d’occasion de moins de 5 ans.

Ce véhicule peut être une voiture, une moto deux ou trois roues, un scooter, un bateau ou un camping-car par exemple.

Quelles sont les différences entre une LOA et une LLD ?

La location longue durée (LLD) fonctionne de la même manière, mais il n’y a pas d’option d’achat finale.

L’entretien, les frais de réparation et les garanties d’assurance et d’assistance sont automatiquement compris dans le loyer pour une LLD, là où il s’agit souvent d’une option supplémentaire à prendre pour une LOA.

Quelles différences entre une LOA et un crédit auto ?

Le crédit auto permet d’être propriétaire du véhicule. Les mensualités sont généralement plus élevées que celles d’une LOA, mais le coût final est moins important.

L’emprunteur n’est pas contraint par un kilométrage limité, il est libre d’utiliser le véhicule comme il le souhaite.

Le choix entre une LOA et un crédit auto dépend principalement des besoins et des attentes de chacun.

Si vous privilégiez la flexibilité et souhaitez changer de véhicule régulièrement tout en ayant la possibilité d’acquérir un véhicule définitivement, la LOA est une solution intéressante.

Si vous souhaitez devenir propriétaire de votre voiture et profiter d’un coût final moins important, le crédit auto est plus adapté.

La LOA est-elle un crédit-bail ?

Le crédit-bail est une LOA à destination des entreprises, et pas des particuliers. Le fonctionnement est le même. Il permet bien des avantages fiscaux pour l’entreprise.

Simulations d’une LOA

Exemple de simulations pour deux berlines neuves avec apport (1^er loyer majoré) :

Comment résilier une LOA ?

Le locataire d’un véhicule dispose de deux solutions pour mettre un terme à sa LOA :

• Transférer à un tiers, un particulier ou une entreprise, son contrat sous réserve que le bailleur accepte. On parle de substitution de locataire. Le repreneur doit alors transmettre au bailleur ses justificatifs de revenus, d’identité et de domicile
• Solder les loyers par anticipation et restituer le véhicule.

Achat du bien sans attendre la fin du leasing

Le locataire peut aussi lever l’option d’achat avant la fin de la période de location si les clauses du contrat le permettent. Pour cela, il doit se référer au tableau annexé au contrat ou contacter l’organisme de financement. Une fois le montant acquitté, il devient propriétaire.

Résiliation avec anticipation du contrat

L’emprunteur peut également faire le choix de vendre son véhicule. La somme servira à solder les montants dus.

Quel est le coût d’une résiliation anticipée ?

Toutefois, revendre son véhicule avant la fin de la LOA entraîne des pénalités prévues au contrat. Leur montant dépend des organismes. En général, le reliquat dû dépasse le prix de revente.