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LOA ou crédit

La LOA (location avec option d’achat) et le crédit auto sont deux moyens de financer l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion. Le coût d’une LOA est moins avantageux que celui d’un crédit auto (à partir de 0.75%). Elle permet cependant de conduire un véhicule plus cher et d’en changer régulièrement.

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Les informations essentielles de l’article

Caractéristiques de la LOA :

  • Montant : en fonction du prix du véhicule
  • Durée : de 24 et 60 mois
  • Premier loyer majoré

Caractéristiques du crédit auto :

  • Montant : de 500 à 120.000€
  • Durée : de 12 à 84 mois
  • Taux : à partir de 0.75%
  • Pas d’apport obligatoire

Différences entre LOA et crédit auto

Le leasing consiste à louer un véhicule pour une durée déterminée. Ce mode de financement lie trois parties :

  1. Le constructeur
  2. Le particulier ou la personne morale (entreprise)
  3. Un organisme prêteur, véritable propriétaire du véhicule

À l’inverse, le crédit auto est un prêt amortissable. Le conducteur devient propriétaire dès la souscription. Il peut vendre le véhicule à tout moment. Dans ce cas, il rembourse son prêt par anticipation ou continue de payer ses échéances.

La location avec option d’achat (LOA) est une approche totalement différente du crédit auto. À la fin du contrat de location, le conducteur a la possibilité de lever l’option d’achat en payant un dernier loyer majoré dont le montant est fixé contractuellement.

À défaut, il restitue le véhicule ou renouvelle le leasing. En revanche, s’il a payé un premier loyer majoré, il le perd. Au bout du compte, il aura payé l’utilisation du véhicule seulement.

Tableau comparatif des principales caractéristiques liées au contrat :

LOA Crédit auto
Type de financement Loyer Mensualité
Lieu de souscription • Concessionnaire auto
• Banque traditionnelle ou en ligne
• Organisme financier
• Assureur
• Concessionnaire auto
• Banque traditionnelle ou en ligne
• Organisme financier
Montant Selon le véhicule 500 à 120.000€
Taux A partir de 0.75%
Durée Entre 24 et 60 mois 12 à 84 mois
Apport Selon les concessionnaires : 1er loyer majoré Avec ou sans apport

L’avantage de la LOA est que le loyer est toujours plus bas qu’une mensualité de prêt. Le conducteur peut donc conduire un véhicule d’une gamme supérieure à ce qu’il aurait pu prétendre au moyen d’un crédit classique.

Le montant du loyer est fixé en fonction de plusieurs paramètres :

  • Le forfait kilométrique annuel
  • Le nombre de loyers
  • Les services inclus (assurance, entretien, etc.)
  • La valeur résiduelle du véhicule

Comparatif des caractéristiques liées au véhicule

Tableau des caractéristiques liées au véhicule :

LOA Crédit auto
Type de véhicule Neuf ou occasion Neuf ou occasion
Motorisation Essence, diesel, hybride, électrique Essence, diesel, hybride, électrique
Profil du conducteur Locataire Propriétaire
Services inclus • Forfait kilométrique annuel
• Parfois forfait entretien hors pneumatiques
Aucun
Frais supplémentaires • Forfait entretien
• Dépassement kilométrique
• Parfois, dépôt de garantie (restitué à la fin)
• Frais de mise en circulation (carte grise, plaque d’immatriculation)
• Remise en état du véhicule au terme du contrat
• Entretien (pièces et main d’œuvre)
• Frais de mise en circulation
• Pas de frais de remise en état à la fin du contrat

LOA et délai de rétractation

La LOA est considérée comme un crédit à la consommation. Le locataire bénéficie donc d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires dès la signature du contrat de location.

Simulation LOA et crédit auto

Tous les véhicules sont éligibles à ces deux types de financement. Avec une LOA, le souscripteur module son loyer en fonction du type de véhicule choisi.

En revanche, si la mensualité d’un crédit dépend du montant emprunté, l’emprunteur peut la moduler avec la durée de remboursement.

Simulation 1

Exemple de simulation pour l’achat d’un véhicule Volkswagen T-Cross au prix de 24.100€ :

LOA Crédit auto
1er loyer majoré/apport initial 0€ 0€
Loyer/mensualité 361.15€ 554.90€
Taux 5.97% 4.99%
Durée 49 mois 48 mois
Option d’achat finale 10.806€ Aucune
Coût du financement 28.502€ 26.635€

Analyse de la simulation

Si l’option d’achat n’est pas levée, la location avec option d’achat coûtera 17.696€. Le taux d’intérêt est plus élevé que celui d’un crédit auto.

Simulation 2

Exemple de simulation pour l’achat d’un véhicule Nissan Juke au prix de 11.660€ :

LOA Crédit auto
1er loyer majoré/apport initial 0€ 0€
Loyer/mensualité 250€ 267€
Taux 4% 4.8%
Durée 48 mois 48 mois
Option d’achat finale 1.372€ Aucune
Coût total 13.372€ 12.838€

Analyse de la simulation

Le financement par un crédit auto est nettement plus intéressant.

Simulation 3

Exemple de simulation pour l’achat d’un véhicule Lexus UX 100% électrique au prix de 49.990€ :

LOA Crédit auto
1er loyer majoré/apport initial 5.700€ 0€
Loyer/mensualité 379€ 1.421€
Taux Supérieur à 1.50% 1.50%
Durée 36 mois 36 mois
Option d’achat finale 31.786€ Aucune
Coût total 51.131€ 51.155€

Analyse de la simulation

Avec le crédit auto, le véhicule revient à 51.155€. Dans le cas de la LOA, le conducteur devra certainement souscrire un crédit pour lever l’option d’achat.

Différences avec la LLD

La location longue durée (LLD) est un contrat de location sans option d’achat. À l’instar de la LOA, la durée est définie contractuellement entre 24 et 48 mois, contre 60 mois pour une LOA. Il n’y a jamais de 1er loyer majoré avec la LLD.

1. Entretien et réparations

L’entretien et les réparations sont compris dans le loyer, à l’inverse de la LOA. Des garanties d’assistance et d’assurance sont également incluses.

2. Nombre de kilomètres

Les dépassements kilométriques sont facturés dans les deux formules de location (jusqu’à 0.40€ par kilomètre). Dans les deux cas, il faudra donc savoir évaluer son forfait kilométrique correctement. Néanmoins des ajustements sont possibles en cours de contrat.

3. Terme du contrat

Au terme de la LLD, le véhicule est restitué pour être vendu sur le marché de l’occasion. Son état d’usure doit être normal.

4. Inconvénients de la LLD

Le principal inconvénient de la LLD est la rupture anticipée du contrat de location. Des pénalités importantes seront alors à verser au loueur. De la même façon, en cas d’impayé, les conséquences sont lourdes :

  • Restitution du véhicule
  • Paiement des loyers prévus jusqu’au terme du contrat
  • Indemnités de résiliation

Comparatif LLD et LOA

Tableau comparatif de la LLD et la LOA :

LLD LOA
Durée du contrat 24 à 48 mois 24 à 60 mois
1er loyer majoré Non Oui
Frais de dépassement du forfait kilométrique Oui Oui
Assurance Oui Non
Entretien et réparation Oui Non (ou option payante)
Option d’achat Non Oui

LOA ou crédit auto avis

La LOA connaît un regain d’intérêt depuis quelques années. Elle permet en effet de changer de véhicule régulièrement. En renonçant à l’option d’achat, le conducteur est ainsi assuré de toujours conduire un véhicule en très bon état.

Avec l’arrivée des véhicules électriques ou hybrides sur le marché automobile, de nombreuses banques proposent des taux d’intérêt très attractifs : entre 0.75% et 1.50%. Un vrai plus quand on sait qu’ils demandent beaucoup moins d’entretien.

Avantages et inconvénients crédit auto et LOA

1. LOA

Avantages :

  • Une grande liberté : lever l’option d’achat, restituer le véhicule, renouveler son contrat
  • Conduire un véhicule haut de gamme
  • Possibilité de lever l’option avant le terme du contrat ou de changer de véhicule
  • Profiter d’un bouquet de services, certes payants

Inconvénients :

  • Respecter le forfait kilométrique
  • Accepter de payer son véhicule plus cher
  • Perdre le premier loyer majoré
  • Remettre le véhicule en état avant de le restituer

2. Crédit auto

Avantages :

  • Être propriétaire de son véhicule
  • Moduler la durée de remboursement en fonction de sa capacité d’achat sans lésiner sur le modèle de véhicule
  • Profiter de taux attractifs en choisissant un véhicule propre
  • Ne pas être limité dans ses trajets
  • Vendre son véhicule pour en changer

Inconvénients :

  • Subir une décote dès la première année
  • Entretenir son véhicule soi-même

Souscrire un crédit auto ou une LOA

Il est possible de souscrire indifféremment une LOA ou un crédit auto en ligne auprès d’un courtier, d’une banque, d’un organisme de crédit ou d’un concessionnaire.

Étapes de souscription d’une LOA :

  1. Choisir son véhicule et le configurer
  2. Définir son kilométrage
  3. Accepter le devis
  4. Remplir le formulaire de souscription et le valider
  5. Signer
  6. Télécharger les justificatifs demandés
  7. Envoyer

Étapes de souscription d’un crédit auto :

  1. Simuler son prêt en fonction du montant et de la durée de remboursement
  2. Remplir le formulaire de souscription
  3. Valider
  4. Télécharger les justificatifs demandés
  5. Signer

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