LOA ou crédit

La LOA (location avec option d’achat) et le crédit auto sont deux moyens de financer l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion. Le coût d’une LOA est moins avantageux que celui d’un crédit auto (à partir de 0.75%). Elle permet cependant de conduire un véhicule plus cher et d’en changer régulièrement.

Différences entre LOA et crédit auto

Le leasing consiste à louer un véhicule pour une durée déterminée. Ce mode de financement lie trois parties :

1. Le constructeur
2. Le particulier ou la personne morale (entreprise)
3. Un organisme prêteur, véritable propriétaire du véhicule

À l’inverse, le crédit auto est un prêt amortissable. Le conducteur devient propriétaire dès la souscription. Il peut vendre le véhicule à tout moment. Dans ce cas, il rembourse son prêt par anticipation ou continue de payer ses échéances.

La location avec option d’achat (LOA) est une approche totalement différente du crédit auto. À la fin du contrat de location, le conducteur a la possibilité de lever l’option d’achat en payant un dernier loyer majoré dont le montant est fixé contractuellement.

À défaut, il restitue le véhicule ou renouvelle le leasing. En revanche, s’il a payé un premier loyer majoré, il le perd. Au bout du compte, il aura payé l’utilisation du véhicule seulement.

Tableau comparatif des principales caractéristiques liées au contrat :

L’avantage de la LOA est que le loyer est toujours plus bas qu’une mensualité de prêt. Le conducteur peut donc conduire un véhicule d’une gamme supérieure à ce qu’il aurait pu prétendre au moyen d’un crédit classique.

Le montant du loyer est fixé en fonction de plusieurs paramètres :

• Le forfait kilométrique annuel
• Le nombre de loyers
• Les services inclus (assurance, entretien, etc.)
• La valeur résiduelle du véhicule

Comparatif des caractéristiques liées au véhicule

Tableau des caractéristiques liées au véhicule :

Simulation LOA et crédit auto

Tous les véhicules sont éligibles à ces deux types de financement. Avec une LOA, le souscripteur module son loyer en fonction du type de véhicule choisi.

En revanche, si la mensualité d’un crédit dépend du montant emprunté, l’emprunteur peut la moduler avec la durée de remboursement.

Simulation 1

Exemple de simulation pour l’achat d’un véhicule Volkswagen T-Cross au prix de 24.100€ :

Simulation 2

Exemple de simulation pour l’achat d’un véhicule Nissan Juke au prix de 11.660€ :

Simulation 3

Exemple de simulation pour l’achat d’un véhicule Lexus UX 100% électrique au prix de 49.990€ :

Différences avec la LLD

La location longue durée (LLD) est un contrat de location sans option d’achat. À l’instar de la LOA, la durée est définie contractuellement entre 24 et 48 mois, contre 60 mois pour une LOA. Il n’y a jamais de 1^er loyer majoré avec la LLD.

1. Entretien et réparations

L’entretien et les réparations sont compris dans le loyer, à l’inverse de la LOA. Des garanties d’assistance et d’assurance sont également incluses.

2. Nombre de kilomètres

Les dépassements kilométriques sont facturés dans les deux formules de location (jusqu’à 0.40€ par kilomètre). Dans les deux cas, il faudra donc savoir évaluer son forfait kilométrique correctement. Néanmoins des ajustements sont possibles en cours de contrat.

3. Terme du contrat

Au terme de la LLD, le véhicule est restitué pour être vendu sur le marché de l’occasion. Son état d’usure doit être normal.

4. Inconvénients de la LLD

Le principal inconvénient de la LLD est la rupture anticipée du contrat de location. Des pénalités importantes seront alors à verser au loueur. De la même façon, en cas d’impayé, les conséquences sont lourdes :

• Restitution du véhicule
• Paiement des loyers prévus jusqu’au terme du contrat
• Indemnités de résiliation

Comparatif LLD et LOA

Tableau comparatif de la LLD et la LOA :

LOA ou crédit auto avis

La LOA connaît un regain d’intérêt depuis quelques années. Elle permet en effet de changer de véhicule régulièrement. En renonçant à l’option d’achat, le conducteur est ainsi assuré de toujours conduire un véhicule en très bon état.

Avec l’arrivée des véhicules électriques ou hybrides sur le marché automobile, de nombreuses banques proposent des taux d’intérêt très attractifs : entre 0.75% et 1.50%. Un vrai plus quand on sait qu’ils demandent beaucoup moins d’entretien.

Avantages et inconvénients crédit auto et LOA

1. LOA

Avantages :

• Une grande liberté : lever l’option d’achat, restituer le véhicule, renouveler son contrat
• Conduire un véhicule haut de gamme
• Possibilité de lever l’option avant le terme du contrat ou de changer de véhicule
• Profiter d’un bouquet de services, certes payants

Inconvénients :

• Respecter le forfait kilométrique
• Accepter de payer son véhicule plus cher
• Perdre le premier loyer majoré
• Remettre le véhicule en état avant de le restituer

2. Crédit auto

Avantages :

• Être propriétaire de son véhicule
• Moduler la durée de remboursement en fonction de sa capacité d’achat sans lésiner sur le modèle de véhicule
• Profiter de taux attractifs en choisissant un véhicule propre
• Ne pas être limité dans ses trajets
• Vendre son véhicule pour en changer

Inconvénients :

• Subir une décote dès la première année
• Entretenir son véhicule soi-même

Souscrire un crédit auto ou une LOA

Il est possible de souscrire indifféremment une LOA ou un crédit auto en ligne auprès d’un courtier, d’une banque, d’un organisme de crédit ou d’un concessionnaire.

Étapes de souscription d’une LOA :

1. Choisir son véhicule et le configurer
2. Définir son kilométrage
3. Accepter le devis
4. Remplir le formulaire de souscription et le valider
5. Signer
6. Télécharger les justificatifs demandés
7. Envoyer

Étapes de souscription d’un crédit auto :

1. Simuler son prêt en fonction du montant et de la durée de remboursement
2. Remplir le formulaire de souscription
3. Valider
4. Télécharger les justificatifs demandés
5. Signer