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Comment choisir entre une LOA et un crédit auto ?

La LOA (location avec option d’achat) et le crédit auto sont deux moyens de financer l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion. Le coût d’une LOA est moins avantageux que celui d’un crédit auto (à partir de 0.75%). Elle permet cependant de conduire un véhicule plus cher et d’en changer régulièrement.

SolutionsLOACrédit auto
MéthodesLoyerMensualité
ConcessionnaireOuiOui
Banque traditionnelleOuiOui
Banque en ligneOuiOui
Organisme financierOuiOui
AssureurOuiNon
MontantSelon le véhicule500 à 120.000€
TauxA partir de 0.75%
DuréeEntre 24 et 60 mois12 à 84 mois
ApportSelon les concessionnaires : 1er loyer majoréAvec ou sans apport

Quel est notre avis sur la LOA et le crédit auto ?

La LOA connaît un regain d’intérêt depuis quelques années. Elle permet en effet de changer de véhicule régulièrement. En renonçant à l’option d’achat, le conducteur est ainsi assuré de toujours conduire un véhicule en très bon état.

Avec l’arrivée des véhicules électriques ou hybrides sur le marché automobile, de nombreuses banques proposent des taux d’intérêt très attractifs : entre 0.75% et 1.50%. Un vrai plus quand on sait qu’ils demandent beaucoup moins d’entretien.

Quelles sont les différences entre une LOA et un crédit auto ?

La location avec option d’achat (LOA) est une approche totalement différente du crédit auto. À la fin du contrat de location, le conducteur a la possibilité de lever l’option d’achat en payant un dernier loyer majoré dont le montant est fixé contractuellement.

À défaut, il restitue le véhicule ou renouvelle le leasing. En revanche, s’il a payé un premier loyer majoré, il le perd. Au bout du compte, il aura payé l’utilisation du véhicule seulement.

L’avantage de la LOA est que le loyer est toujours plus bas qu’une mensualité de prêt. Le conducteur peut donc conduire un véhicule d’une gamme supérieure à ce qu’il aurait pu prétendre au moyen d’un crédit classique.

À l’inverse, le crédit auto est un prêt amortissable. Le conducteur devient propriétaire dès la souscription. Il peut vendre le véhicule à tout moment. Dans ce cas, il rembourse son prêt par anticipation ou continue de payer ses échéances.

Simulation LOA et crédit auto

Tous les véhicules sont éligibles à ces deux types de financement. Avec une LOA, le souscripteur module son loyer en fonction du type de véhicule choisi.

En revanche, si la mensualité d’un crédit dépend du montant emprunté, l’emprunteur peut la moduler avec la durée de remboursement.

 LOACrédit auto
1er loyer majoré/apport initial0€0€
Loyer/mensualité361.15€554.90€
Taux5.97%4.99%
Durée49 mois48 mois
Option d’achat finale10.806€Aucune
Coût du financement28.502€26.635€
Exemple de simulation pour l’achat d’un véhicule Volkswagen T-Cross au prix de 24.100€

Analyse de la simulation

Si l’option d’achat n’est pas levée, la location avec option d’achat coûtera 17.696€. Le taux d’intérêt est plus élevé que celui d’un crédit auto.

Comment souscrire un crédit auto ou une LOA ?

Il est possible de souscrire indifféremment une LOA ou un crédit auto en ligne auprès d’un courtier, d’une banque, d’un organisme de crédit ou d’un concessionnaire.

Étapes de souscription d’une LOA :

  1. Choisir son véhicule et le configurer
  2. Définir son kilométrage
  3. Accepter le devis
  4. Remplir le formulaire de souscription et le valider
  5. Signer
  6. Télécharger les justificatifs demandés
  7. Envoyer

Étapes de souscription d’un crédit auto :

  1. Simuler son prêt en fonction du montant et de la durée de remboursement
  2. Remplir le formulaire de souscription
  3. Valider
  4. Télécharger les justificatifs demandés
  5. Signer

Quelles sont les différences entre une LLD et une LOA ?

 LLDLOA
Durée du contrat24 à 48 mois24 à 60 mois
1er loyer majoréNonOui
Frais de dépassement du forfait kilométriqueOuiOui
AssuranceOuiNon
Entretien et réparationOuiNon (ou option payante)
Option d’achatNonOui

La location longue durée (LLD) est un contrat de location sans option d’achat. À l’instar de la LOA, la durée est définie contractuellement entre 24 et 48 mois, contre 60 mois pour une LOA. Il n’y a jamais de 1er loyer majoré avec la LLD.

L’entretien et les réparations sont compris dans le loyer, à l’inverse de la LOA. Des garanties d’assistance et d’assurance sont également incluses.

Les dépassements kilométriques sont facturés dans les deux formules de location (jusqu’à 0.40€ par kilomètre). Dans les deux cas, il faudra donc savoir évaluer son forfait kilométrique correctement. Néanmoins des ajustements sont possibles en cours de contrat.

Au terme de la LLD, le véhicule est restitué pour être vendu sur le marché de l’occasion. Son état d’usure doit être normal.

Le principal inconvénient de la LLD est la rupture anticipée du contrat de location. Des pénalités importantes seront alors à verser au loueur. De la même façon, en cas d’impayé, les conséquences sont lourdes :

  • Restitution du véhicule
  • Paiement des loyers prévus jusqu’au terme du contrat
  • Indemnités de résiliation

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Foire aux questions

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