Tout savoir sur le Livret A

Ce livret rémunéré et réglementé par l’État, plébiscité par 9 Français sur 10, permet de bénéficier jusqu’à 700€ d’intérêts annuels net pour un livret rempli au plafond. Même avec un taux inférieur à celui de l’inflation et un plafond à 22.950€, le livret A reste le produit d’épargne préféré des Français.

Plafond en 2023	22.950€
Taux en 2023	3% net
Fiscalité	✖️
Justificatifs	Pièce d’identité, justificatif de domicile, livret de famille et acte de naissance (pour les mineurs)
Conditions d’ouverture	✖️
Disponibilité pour les mineurs	✔️ (ouverture par les parents)
Banques classiques	✔️
Banques en ligne	✔️ (sauf néobanque)
Offre de bienvenue	✔️ (chez certaines banques en ligne)
Cumul	✔️ (sauf cumul de livrets A)

Quelles banques proposent d’ouvrir un livret A ?

Banques
Plafond	22.950€	22.950€	❌	22.950€	22.950€	22.950€	22.950€	22.950€	22.950€	22.950€	22.950€	22.950€	❌	❌	❌	22.950€
Taux	3%	3%	❌	3%	3%	3%	3%	3%	3%	3%	3%	3%	❌	❌	❌	3%
Prime à l’ouverture d’un livret	10€ offerts pour les mineurs	❌	❌	20€ offerts	❌	❌	❌	50€ supplémentaires sur la prime de bienvenue	❌	80€ offerts pour les mineurs	❌	10€ pour son nouveau-né	❌	❌	❌	❌

Toutes les banques, qu’elles soient en ligne ou physiques, proposent d’ouvrir un livret A.

Avant que l’État permette à tous les établissements bancaires de commercialiser le livret A, certaines banques avaient le monopole sur cette solution d’épargne. Ce n’est plus le cas aujourd’hui puisque dorénavant, chaque banque a la possibilité de proposer à ses clients de souscrire à ce livret.

Il s’agissait du Crédit Mutuel, de la Caisse d’Épargne et de La Banque Postale, des établissements qui continuent bien sûr à proposer ce livret.

Qu’est-ce que le livret A ?

Il s’agit d’un livret rémunéré et réglementé par l’État. La grande majorité des établissements bancaires le commercialisent mais toutes les banques doivent respecter les mêmes modalités (rendement, plafond, fiscalité …). Les fonds collectés sur les livrets A des Français sont centralisés et servent à financer le renouvellement urbain et le logement social.

Souvent perçu comme une “épargne de précaution”, ce livret permet aussi aux jeunes, dès leur plus jeune âge de se constituer une épargne. La souscription à un livret A n’expose jamais à un risque de perte en capital, les sommes investies sont garanties.

📈 Quel est le taux du livret A ?

Année	Taux moyen	Inflation
2023	3.1%	6%
2022	1.38%	5.2%
2021	0.5%	1.6%
2020	0.5%	0.5%
2019	0.75%	1.1%
2018	0.75%	1.8%
2017	0.75%	1%

Ce taux évolue régulièrement en tenant compte de l’inflation. Modifier le taux de livret A est une proposition qui est faite par le gouverneur de la Banque de France et qui est validée par le ministre de l’Économie et des Finances. Cette démarche de révision du taux peut être effectuée deux fois par an, au 1er février et au 1er août.

Ce fut par exemple le cas au en 2023. En raison d’une inflation galopante en France, le taux du livret est passé de 2% à 3%. C’est d’ailleurs son taux actuel, le plus élevé depuis plus de 20 ans.

Par exemple, pour un livret rempli au plafond (22.950€) durant une année entière, un taux à 3% permettra de bénéficier de 688.5€ d’intérêts au 31 décembre lors de leur versement.

Le taux de rémunération est identique pour tous les livrets A, et ce, dans tous les établissements.

🙅‍♂️ Quel est le plafond du livret A ?

Année	Plafond
2010	15.300€
2011	15.300€
2012	19.125€
2013	22.950€
2013	22.950€
2014	22.950€
2015	22.950€
2016	22.950€
2017	22.950€
2020	22.950€
2021	22.950€
2022	22.950€
2023	22.950€

⚠️ Depuis 2013, le plafond du livret A pour les particuliers est fixé à 22.950€.

Ce plafond est celui qui est le plus élevé parmi l’ensemble des livrets réglementés (LDDS, LEP, Livret Jeune). En revanche, près de 5 millions de livrets A ont déjà atteint cette somme et sont donc pleins. Les titulaires de ces livrets doivent donc trouver d’autres solutions d’épargne avec un plafond plus élevé.

Ce plafond est assez bas puisqu’il s’agit d’un placement dont les intérêts sont entièrement exonérés d’impôts sur le revenu.

⌨️ Comment les intérêts sont-ils calculés ?

Les intérêts du livret A sont calculés deux fois par mois, le 1er et le 16.

Les intérêts sont calculés à condition que la somme placée sur le compte reste au moins une quinzaine de jours complète. Le calcul est donc fondé sur la durée pendant laquelle les sommes sont restées sur le livret. Cela signifie que toute somme déposée génère des intérêts la quinzaine suivante. Pour produire des intérêts, les sommes versées sur le livret doivent donc être conservées au moins deux semaines.

Si des sommes sont déposées au fil de l’année, un prorata s’appliquera lors de chaque dépôt.

Simulation du livret A

Montant au 1er janvier	Taux moyen du livret en 2023	Solde au 31 décembre
5.800€ (moyenne nationale)	3.13%	5.982€ (+182€)
10.000€	3.13%	10.313€ (+313€)
15.000€	3.13%	15.470€ (+470€)
20.000€	3.13%	20.626€ (+626€)
22.950€ (plafond)	3.13%	23.668€ (+718€)

Combien rapportent 20.000€ sur un livret A ?

La réponse à cette question dépend de l’évolution du taux du livret. Par exemple sur l’année 2023, le taux du livret est passé de 2% à 3% et connaît encore une hausse. Les organismes spécialisés estiment que le taux du livret A sur cette année est de 3.13%.

Dès lors, s’il y avait 20.000€ sur son livret A depuis le 1er janvier et qu’aucun retrait n’a eu lieu durant l’année, le montant des intérêts au 31 décembre sera de 626€.

📖 Comment ouvrir un livret A ?

Ce livret peut être ouvert dans n’importe quelle banque. Il suffit donc d’en faire la demande auprès de la banque dans laquelle un compte bancaire est ouvert à son nom. Effectivement, la démarche sera plus simple, d’autant plus que l’organisme n’a pas de conséquences sur le rendement du placement puisque ce livret a les mêmes caractéristiques partout.

Avant d’ouvrir le compte, la banque se doit de vérifier si le titulaire ne possède pas déjà un autre livret A. Il est effectivement illégal d’en posséder plusieurs.

Pour débuter la demande d’ouverture, il est nécessaire de fournir à son établissement bancaire les pièces justificatives suivantes :

• Pièce d’identité en cours de validité
• Justificatif de domicile de moins de 3 mois
• Copie de livret de famille accompagné d’un acte de naissance (pour un mineur)

💵 Quel salaire pour demander l’ouverture de ce livret réglementé ?

Il n’y a aucune condition de revenus à l’ouverture d’un livret A. Effectivement, tout le monde peut y accéder, même en étant mineur.

👨‍👩‍👦 Est-ce qu’un enfant peut ouvrir un livret A ?

Tout le monde peut en ouvrir un, sans condition liée à l’âge. Il est donc possible, voire conseillé, d’ouvrir un livret A au nom de son enfant. En revanche, les retraits ne pourront être effectués qu’après son seizième anniversaire et à la condition d’avoir l’accord d’un représentant légal.

Cela permet notamment aux parents de prévoir l’arrivée de leur enfant en études supérieures en épargnant l’argent reçu par celui-ci au cours de son enfance et de son adolescence. Il arrive d’ailleurs souvent que des jeunes atteignent leur majorité avec un livret A rempli au maximum.

Enfin, cela peut s’expliquer par le fait que certains établissements proposent aux parents d’effectuer des versements mensuels programmés sur le livret de leur enfant.

Comment ouvrir un livret A pour son enfant mineur ?

L’ouverture d’un produit d’épargne pour un enfant ne peut être effectuée que par ses parents ou ses représentants légaux. Pour cela, ce dernier doit se rendre sur le site de son organisme bancaire ou directement en agence et commencer la demande d’ouverture de compte.

Les pièces justificatives pour cette démarche sont :

• La pièce d’identité du représentant légal
• La pièce d’identité de l’enfant mineur
• Une copie du livret de famille pour prouver la relation familiale

Pour une souscription en ligne, il est grandement conseillé de le faire auprès d’une banque dans laquelle un compte à son nom est déjà ouvert.

À noter qu’il existe une exception à la souscription des mineurs. En effet, dès l’âge de 16 ans, un enfant peut ouvrir un livret A en autonomie et sans l’autorisation de ses parents.

Est-ce possible d’ouvrir un livret A pour une association ?

Les associations peuvent ouvrir un livret A et bénéficier d’un plafond bien plus important que les particuliers. Celui-ci s’élève à 76.500€. Cela leur permet de valoriser leurs excédents de trésorerie tout en bénéficiant de la sécurité et de la disponibilité de ce livret. La démarche d’ouverture est similaire à celle pour un particulier.

🔐 Comment le clôturer ?

Il est possible de fermer son livret A à tout moment en envoyant un courrier recommandé à sa banque ou en effectuant la demande directement en agence. Après cette demande, l’établissement dispose de 15 jours ouvrés pour effectuer la clôture définitive. Aucuns frais supplémentaires ne seront demandés lors de la clôture du livret.

Si cette démarche a lieu en cours d’année, les intérêts sur la période avant la clôture seront crédités le jour où le livret sera clôturé.

Pour clôturer le livret d’une personne mineure, la démarche doit obligatoirement être faite par le représentant légal.

Que devient le livret en cas de décès ?

Il n’est pas possible de modifier le statut du livret A sous la forme d’un compte-joint. Le livret sera donc clôturé de manière à ce que les fonds versés au compte du défunt soient ensuite transférés aux héritiers lors du règlement de la succession.

💸 Est-ce possible de transférer son livret A dans une autre banque ?

Il est impossible de transférer un livret A d’une banque à l’autre. Il faut pour cela le clôturer et effectuer une demande par courrier ou en se rendant en agence auprès d’un conseiller bancaire.

À la suite de cela, il sera possible d’ouvrir un nouveau livret dans une autre banque et y transférer l’épargne qui se trouvait sur l’ancien. Il faut pour cela se prémunir de :

• Attestation de clôture du livret A
• Relevé de compte mentionnant la clôture du livret
• Présentation du livret qui mentionne la clôture

📕 Peut-on avoir plusieurs livrets A ?

La loi interdit d’en posséder plusieurs. En revanche, il est possible de détenir d’autres comptes sur livret. Le plus plébiscité par les Français après le livret A est le LDDS. À noter qu’il n’est pas non plus autorisé de posséder plusieurs LDDS dans des établissements différents.

Il s’agit de la principale caractéristique des produits d’épargne réglementés. Il est aussi impossible de souscrire à deux LDDS ou deux livrets jeune par exemple.

Même si les banques doivent vérifier lors de la demande d’ouverture s’il n’y a pas de doublon, une erreur peut toujours arriver. Dans ce cas, une amende fiscale pourra être établie à son encontre. Celle-ci peut atteindre 2% des sommes inscrites sur le livret supplémentaire.

👬 Est-ce qu’un couple peut ouvrir un livret A en commun ?

Il est possible d’ouvrir un livret A à tous les membres de sa famille, notamment ses enfants. En revanche, celui-ci étant nominatif, il n’est pas possible de l’ouvrir en commun avec son conjoint. À noter qu’il est possible de donner une procuration à son compagnon sur son livret, il sera donc possible pour lui d’effectuer des opérations classiques à la place du titulaire.

Pour épargner en couple, il existe d’autres solutions comme des assurances vie qui peuvent avoir un rendement plus intéressant en fonction du risque souhaité.

🏦 Quel établissement propose la meilleure offre de bienvenue ?

Caractéristiques
Montant de la prime	80€	10€	20€	50€	10€
Conditions	Pour l’ouverture à un mineur d’un 1er contrat au choix parmi le livret A ou le livret jeune	Pour toute première ouverture d’un livret A par enfant mineur non client	Pour toute ouverture d’un livret Bleu ou livret Jeune	Avoir ouvert un compte courant et un livret A	Pour l’ouverture d’un livret A après la naissance de son enfant

Il est conseillé d’ouvrir un livret A dans une banque en ligne pour pouvoir notamment bénéficier des primes de bienvenue. En effet, sachant que le taux et le rendement de ce livret sont les mêmes partout, autant profiter des avantages de la banque en ligne.

Les offres de bienvenue peuvent parfois être très attrayantes. Il faut cependant rester prudent sur les conditions d’octroi et dans la plupart des cas, des conditions d’utilisation de la carte bancaire et du compte courant.

D’autres établissements mettent en place des promotions ou des primes spécialement pour l’ouverture d’un livret. Cela a pour objectif de fidéliser leurs clients mineurs et qu’ils le restent une fois leur majorité acquise.

Quelles sont les différences avec les autres livrets réglementés ?

Livret	Livret A	Livret Développement Durable et Solidaire (LDDS)	Livret Jeune	Livret d’Épargne Populaire (LEP)
Conditions d’éligibilité	Aucune	Être majeur	Avoir entre 12 et 25 ans	Être majeur Selon le revenu fiscal
Taux au 1er février 2023	3%	3%	Au moins celui du livret A (> 3%)	6.1%
Versement minimum	10€ 1.5€ à La Banque Postale	15€ en moyenne	10€	30€
Plafond	22.950€	12.000€	1.600€	7.700€
Conditions de ressources	Aucune	Aucune	Aucune	Aucune
Fiscalité	Exonération d’impôts sur le revenu et de prélèvements sociaux	Exonération d’impôts sur le revenu et de prélèvements sociaux	Exonération d’impôts sur le revenu et de prélèvements sociaux	Exonération d’impôts sur le revenu et de prélèvements sociaux

Livret A 🆚 Livret d’Épargne Populaire

Le Livret d’Épargne Populaire est le seul placement qui peut rivaliser avec la hausse de l’inflation puisque son taux de rémunération est presque 2 fois plus important que celui du Livret A. En contrepartie de ce taux si élevé, le LEP connaît un plafond assez bas (7.700€), trois fois moins important que celui du livret A. De plus, le LEP n’est pas accessible à tout le monde puisqu’il faut justifier de difficultés financières.

Toutefois, seulement 9 millions de LEP ont été ouverts en France tandis que 18 millions de foyers sont éligibles. Une démarche de sensibilisation devrait donc être effectuée par l’État ou par les banques pour que ce livret ne soit plus sous-utilisé. Il s’agit effectivement d’un très bon complément au livret A.

Livret A 🆚 Livret de Développement Durable Solidaire (LDDS)

Il s’agit de deux supports d’épargne courts, réglementés et sans risque. Les deux livrets ont la même rémunération et sont de bonnes options pour se constituer une épargne de précaution. Les deux se valent et partagent les mêmes caractéristiques excepté le plafond de 12.000€ pour le LDDS.

La différence peut également résider dans le fait que les épargnants veulent donner un sens à leur épargne. Le livret A permet de financer notamment les logements sociaux tandis que l’autre a pour vocation de financer l’économie sociale et solidaire.

Livret A 🆚 Livret jeune

Il s’agit de deux livrets d’épargne réglementés qui ont les mêmes caractéristiques à l’exception de l’âge des épargnants et du plafond. En effet, le plafond du livret jeune n’est que de 1.600€. Les banques ont pour obligation d’établir le taux de leur livret jeune au moins au niveau de celui du livret A, c’est donc souvent le même.

Pour peu d’épargne à placer, il est donc conseillé de favoriser le livret jeune qui sera toujours aussi avantageux que le livret A mais pour plus d’argent à placer, le plus intéressant reste les deux. En cumulant les deux livrets, le placement sera optimisé et lors du 25e anniversaire, l’épargne ainsi fructifiée pourra être versée directement sur le livret A.

Livret A 🆚 Assurance vie

L’assurance vie et le livret A ne répondent pas aux mêmes enjeux.

Actuellement, le livret A peut avoir un rendement plus attractif que celui du fonds euros mais il s’agit d’un rendement plafonné. Aussi, le taux du livret A peut sembler attrayant mais c’est bien l’inflation qui oblige l’État à le rehausser, une bonne nouvelle en demi-teinte.

Il n’est donc pas conseillé de clôturer son contrat d’assurance vie pour transférer l’argent sur son livret A. Effectivement, l’assurance vie est un placement qui se réfléchit à long terme et qui permet de se créer un complément de revenus pour la retraite par exemple.

Le livret A, lui, permet avant tout de provisionner des sommes destinées à faire face aux imprévus ou au financement d’un futur achat important.

📉 Le livret A fait-il perdre de l’argent ?

Le livret A est synonyme de disponibilité et de sécurité, ce qui implique nécessairement une performance moins importante. Dès lors, avec 3% de rendement annuel, les livrets ne sont pas les placements les plus rentables. C’est pour cette raison qu’il est conseillé de ne pas remplir ses livrets au plafond mais de seulement garder une épargne de précaution en cas de coup dur. À noter que le montant moyen des livrets A en France est de 5.800€.

Effectivement, les récentes hausses du taux ne compensent pas les effets de l’inflation et même avec un taux à 3%, le livret peut faire perdre jusqu’à 4% de pouvoir d’achat virtuel à son titulaire