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Ligne de crédit

La ligne de crédit est une solution de crédit pour entreprise, octroyée par les banques, lors d’un besoin ponctuel de trésorerie ou pour effectuer un achat. Un particulier peut aussi souscrire une ligne de crédit sous la forme d’un crédit renouvelable (credit revolving) auprès d’un établissement bancaire traditionnel ou en ligne ou d’un organisme de crédit pour anticiper un achat ou un investissement.

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Présentation de la ligne de crédit

La ligne de crédit est une autorisation bancaire entre la banque et son client qui l’autorise à utiliser, à tout moment, une somme mise à disposition pour un achat de matériel, un financement de projet personnel ou un besoin ponctuel de trésorerie.

Définition de la ligne de crédit

Il s’agit d’un prêt à court terme, en principe de quelques mois, qui permet d’effectuer un achat sans solliciter de prêt réel. Pour la définir, on peut donc dire que cette ligne de crédit est un découvert autorisé qui permet de ponctionner des besoins en financement, jusqu’à un niveau défini par avance par la banque.

Caractéristiques d’une ligne de crédit

La ligne de crédit se caractérise par la négociation :

  • Du montant maximal de la ligne de crédit
  • Du taux d’intérêt appliqué
  • De la durée du remboursement

La ligne de crédit des entreprises est différente de celle des particuliers. Pour l’entreprise, la ligne de crédit s’apparente à un crédit de trésorerie alors qu’elle se rapproche du crédit renouvelable pour le particulier.

Après accord de la banque, la somme mise à disposition est utilisée en une ou plusieurs fois pour le financement des achats ou besoin de trésorerie. Son remboursement s’effectue par des échéances venant uniquement rembourser le montant de la ligne de crédit utilisé.

À savoir

La banque ne perçoit des intérêts que sur la partie employée de la ligne de crédit.

Souscrire une ligne de crédit

Il est possible de faire la demande d’une ligne de crédit en :

  • S’adressant à sa banque pour demander l’ouverture d’une ligne de crédit
  • Sollicitant une ligne de crédit auprès d’une banque concurrente pour comparer les différents taux
  • Souscrivant une demande de crédit renouvelable en ligne auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit

Utilisation d’une ligne de crédit

Dans le cadre de l’entreprise, la ligne de crédit est généralement utilisée pour financer l’achat de stock.

En ce qui concerne un particulier, la ligne de crédit permet de financer :

  • Achat d’équipement
  • Achat d’un véhicule (voiture, moto, camping-car, etc.)
  • Financer un voyage, événement personnel, etc.
  • Comblement de découvert

Les étapes de souscription d’une ligne de crédit

La souscription d’une ligne de crédit s’effectue en 10 étapes auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit.

  1. Consulter sa banque ou une banque en ligne pour demander une ouverture de la ligne de crédit
  2. Remplir un questionnaire de demande de ligne de crédit : montant demandé, renseignements privés et professionnels
  3. Fournir les justificatifs de revenus, prêts en cours
  4. La banque étudie la faisabilité et accorde un montant dès la réception des justificatifs
  5. Remise de l’offre par courrier ou courrier électronique
  6. Validation de l’offre par le souscripteur et retour de l’acceptation à la banque.
  7. Émission du contrat et mise en place de la ligne de crédit
  8. Utilisation de l’emprunt pour financer l’achat ou le besoin de trésorerie
  9. Remboursement par mensualités suivant le montant de la ligne de crédit utilisé
  10. Extinction de la ligne de crédit après son remboursement

Les étapes de souscription d'un crédit renouvelable

Les différences entre une ligne de crédit et un prêt personnel

Une ligne de crédit est un montant de crédit autorisé mis à disposition par la banque. L’ensemble des remboursements vient à terme, clôturer la ligne de crédit.

Un prêt personnel met une somme globale à disposition, généralement débloquée en une seule fois sur le compte de l’emprunteur. Le souscripteur règle ses achats à l’aide de cette somme et procède à son remboursement mensuellement dans le cadre d’un contrat de prêt.

Les intérêts de la ligne de crédit sont uniquement perçus sur la somme débloquée et non sur l’intégralité de la somme empruntée, comme tel est le cas d’un crédit personnel.

Une entreprise préfèrera ouvrir une ligne de crédit plutôt que de solliciter un crédit. La ligne de crédit lui permet de débloquer la somme réellement nécessaire, contrairement à un crédit classique qui s’appuie sur un montant global débloqué en une seule fois.

Les avantages et inconvénients de la ligne de crédit et prêt personnel

Chacun de ces prêts présente des avantages et des inconvénients. L’emprunteur choisira donc l’une ou l’autre de ces options selon ses besoins et ses disponibilités financières.

Les avantages de la ligne de prêt

  • Déblocage partiel de la somme possible
  • Paiement des intérêts uniquement sur la somme débloquée
  • Emprunt sans justificatifs de la destination de l’argent
  • Possibilité d’augmenter la ligne de crédit si la situation financière du client le permet

Les inconvénients de la ligne de prêt

  • Taux d’intérêt plus élevé
  • Renouvellement non automatique de la ligne de prêt au terme du contrat (négociation annuelle)

Les avantages du crédit personnel

  • Taux d’intérêt moins élevé
  • Emprunt sans justificatifs de la destination de l’argent
  • Virement de l’intégralité de la somme sur le compte bancaire du client
  • Possibilité de conserver une partie du montant du prêt pour un besoin ultérieur
  • Différé de déblocage des fonds d’un mois selon les banques
  • Taux d’intérêt fixe

Les inconvénients du crédit personnel

  • Pas de possibilité de déblocage de l’argent en plusieurs fois
  • Intérêts générés sur le montant total puisque déblocage unique
  • Aucun renouvellement ; le prêt personnel est automatiquement clos après le dernier remboursement
  • Impossibilité d’augmenter le montant mis à disposition sans souscrire un second prêt et de demander une nouvelle étude de faisabilité.

Explication du fonctionnement d’une ligne de crédit

Exemple d’une ligne de crédit de 100.000€ sur 2 ans (24 mois).

  • Ligne de crédit : 100.000€
  • Investissement ou utilisation des fonds : 10.000€
  • Ligne de crédit restante : 90.000€
  • Mensualités à payer (approximative) : 500€

Ci-dessous un tableau de la reconstitution des fonds de la ligne de crédit.

Durée Mensualité approximative Somme reconstituée
Mois 1 : 90.000€ (100.000€ – 10.000€) 500€ 90.500€
Mois 2 : 90.500€ (90.000€ + 500€) 500€ 91.000€
Mois 3 ; 91.000€ (90.500€ + 500€) 500€ 91.500€
Mois 4 : 91.500€ (91.000€ + 500€) 500€ 92.000€

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