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Quels sont les frais d’entrée d’un contrat d’assurance-vie?

L’assurance-vie est un placement privilégié en raison de sa fiscalité avantageuse. Cependant, les frais d’entrée appliqués affectent la rentabilité nette des contrats. Le coût des frais d’entrée oscille entre 0 et 5%

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Frais d’entrée assurance vie

: l’essentiel

Frais d’entrée assurance vieVersement oscillant entre 0 et 5 %, prélevés sur le montant des sommes versées au contrat d’assurance-vie
Assurance vie sans frais d’entréePossibilité de souscrire une assurance-vie sans verser de frais d’entrée

Définition frais d’entrée assurance vie

Frais de gestion

Prélevés par l’assureur pour rémunérer la gestion des supports

Frais d’arbitrage

Frais de transfert pour les contrats multisupports

Frais d’entrée

Commission prélevée à la souscription du contrat

Frais sur versement

À payer sur chaque versement

Les frais d’entrée ou de versement sont désignés également sous le terme de frais de souscription dont le pourcentage, oscillant entre 0 et 5%, est prélevé sur le montant des sommes versées au contrat d’assurance-vie.

Certains organismes appliquent des barèmes dégressifs, fonction du montant investi. Plus les sommes investies sont importantes, plus faible sera le taux de frais d’entrée appliqué.

Exemple de prélèvement de frais d’entrée

Exemple de frais d’entrée de 3% : sur un apport de 1.000€, le montant disponible sur le contrat est de 970€.

Exemple de frais d’entrée dégressif :

  • 4% pour un versement inférieur à 10.000€
  • 3% pour un versement compris entre 10.000€ et 20.000€
  • 2% pour un versement supérieur à 20.000€

À la souscription du contrat d’assurance-vie, les frais d’entrée sont prélevés sur les sommes apportées. Ces frais peuvent se réitérer à chaque versement complémentaire.

Selon le code des assurances, les frais d’entrée sont plafonnés à 5% pour un contrat d’assurance-vie.

À quoi servent les frais d’entrée ?

Les frais d’entrée servent à rémunérer le distributeur du contrat d’assurance-vie et permettent de couvrir les dépenses de commercialisation.

Les banques en ligne exonèrent souvent ou proposent des frais d’entrée moins importants que les banques traditionnelles.

De plus selon la nature du contrat, les frais d’entrée sont plus ou moins importants.

Monosupport

Fonds en euros uniquement

Multisupport

Fonds en euros et unité de compte (en gestion libre ou piloté)

En effet, les contrats monosupports ou fonds en euros et les contrats multisupports en unités de compte ont des frais d’entrée qui peuvent être différents. Les frais de versements sur les contrats d’assurance vie monosupports sont en général plus raisonnables.

Négocier les frais d’entrée de l’assurance vie

Les frais d’entrée ou de versement sur un contrat d’assurance vie sont négociables. Ils peuvent être diminués de moitié. Deux raisons principales peuvent motiver la négociation :

  1. Une somme conséquente investie, et/ou
  2. Accepter d’investir non seulement sur un fonds en euros mais également sur des supports en unités de compte. Les banques proposent généralement de baisser leur frais d’entrée à condition que le souscripteur réalise des versements initiaux ou complémentaires sur des supports en unités de compte (généralement de l’ordre de 40%).

De façon générale, il est impératif de mettre en rapport les frais inhérents à chaque contrat et à leur performance. Des frais d’entrée de 4% à l’entrée sur un contrat monosupport dont la performance est de 1.5% implique qu’il faudra près de 3 années pour amortir les frais d’entrée.

Frais d’entrée assurance vie comparatif

Plusieurs acteurs de l’assurance-vie, comme les banques traditionnelles, en ligne ou les courtiers se partagent le marché.

Conclusion du comparatif

Les frais d’entrée constituent un premier élément discriminant permettant un premier classement des meilleures et des assurances vie les moins intéressantes.

Au regard de cet élément, le contrat d’assurance vie Linxea Avenir géré par Suravenir filiale du Crédit Mutuel semble le plus prometteur. Linxea est un courtier spécialiste de l’épargne en ligne à frais réduits. Il travaille avec plusieurs partenaires assureurs, sélectionne les meilleurs contrats et apporte conseils et solutions à l’épargnant.

En revanche, le contrat d’assurance-vie Cachemire 2 distribué par la Banque Postale et assuré par CNP Assurances apparaît être le contrat le moins compétitif au niveau des frais d’entrée.

L’avantage de souscrire un contrat d’assurance vie en ligne

Les frais d’entrée sont nettement plus importants chez les banques traditionnelles que chez les banques en ligne et d’autres acteurs de l’assurance-vie.

Il est par conséquent préférable de souscrire un contrat d’assurance-vie en ligne pour bénéficier, entre autres, de frais d’entrée inférieurs à ceux pratiqués par les banques traditionnelles.

Assurance vie sans frais d’entrée

Souscrire une assurance-vie sans verser de frais d’entrée est possible en acceptant de s’orienter vers des plateformes d’épargne en ligne. Ces organismes (banques en ligne, plateformes d’épargne, etc.) sont très compétitifs en proposant des frais d’entrée nuls.

Les contrats d’assurance vie sans frais d’entrée sont nombreux, voici quelques contrats qui peuvent retenir votre attention :

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Foire aux questions

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