Frais d’entrée assurance vie
L’assurance-vie est un placement privilégié en raison de sa fiscalité avantageuse. Cependant, les frais d’entrée appliqués affectent la rentabilité nette des contrats. Le coût des frais d’entrée oscille entre 0 et 5%
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: l’essentiel
| Frais d’entrée assurance vie | Versement oscillant entre 0 et 5 %, prélevés sur le montant des sommes versées au contrat d’assurance-vie |
| Assurance vie sans frais d’entrée | Possibilité de souscrire une assurance-vie sans verser de frais d’entrée |
Définition frais d’entrée assurance vie
Frais de gestion
Prélevés par l’assureur pour rémunérer la gestion des supports
Frais d’arbitrage
Frais de transfert pour les contrats multisupports
Frais d’entrée
Commission prélevée à la souscription du contrat
Frais sur versement
À payer sur chaque versement
Les frais d’entrée ou de versement sont désignés également sous le terme de frais de souscription dont le pourcentage, oscillant entre 0 et 5%, est prélevé sur le montant des sommes versées au contrat d’assurance-vie.
Certains organismes appliquent des barèmes dégressifs, fonction du montant investi. Plus les sommes investies sont importantes, plus faible sera le taux de frais d’entrée appliqué.
Exemple de prélèvement de frais d’entrée
Exemple de frais d’entrée dégressif :
- 4% pour un versement inférieur à 10.000€
- 3% pour un versement compris entre 10.000€ et 20.000€
- 2% pour un versement supérieur à 20.000€
À la souscription du contrat d’assurance-vie, les frais d’entrée sont prélevés sur les sommes apportées. Ces frais peuvent se réitérer à chaque versement complémentaire.
Selon le code des assurances, les frais d’entrée sont plafonnés à 5% pour un contrat d’assurance-vie.
À quoi servent les frais d’entrée ?
Les banques en ligne exonèrent souvent ou proposent des frais d’entrée moins importants que les banques traditionnelles.
De plus selon la nature du contrat, les frais d’entrée sont plus ou moins importants.
Monosupport
Fonds en euros uniquement
Multisupport
Fonds en euros et unité de compte (en gestion libre ou piloté)
En effet, les contrats monosupports ou fonds en euros et les contrats multisupports en unités de compte ont des frais d’entrée qui peuvent être différents. Les frais de versements sur les contrats d’assurance vie monosupports sont en général plus raisonnables.
Négocier les frais d’entrée de l’assurance vie
Les frais d’entrée ou de versement sur un contrat d’assurance vie sont négociables. Ils peuvent être diminués de moitié. Deux raisons principales peuvent motiver la négociation :
- Une somme conséquente investie, et/ou
- Accepter d’investir non seulement sur un fonds en euros mais également sur des supports en unités de compte. Les banques proposent généralement de baisser leur frais d’entrée à condition que le souscripteur réalise des versements initiaux ou complémentaires sur des supports en unités de compte (généralement de l’ordre de 40%).
De façon générale, il est impératif de mettre en rapport les frais inhérents à chaque contrat et à leur performance. Des frais d’entrée de 4% à l’entrée sur un contrat monosupport dont la performance est de 1.5% implique qu’il faudra près de 3 années pour amortir les frais d’entrée.
Frais d’entrée assurance vie comparatif
Plusieurs acteurs de l’assurance-vie, comme les banques traditionnelles, en ligne ou les courtiers se partagent le marché.
Conclusion du comparatif
Les frais d’entrée constituent un premier élément discriminant permettant un premier classement des meilleures et des assurances vie les moins intéressantes.
Au regard de cet élément, le contrat d’assurance vie Linxea Avenir géré par Suravenir filiale du Crédit Mutuel semble le plus prometteur. Linxea est un courtier spécialiste de l’épargne en ligne à frais réduits. Il travaille avec plusieurs partenaires assureurs, sélectionne les meilleurs contrats et apporte conseils et solutions à l’épargnant.
En revanche, le contrat d’assurance-vie Cachemire 2 distribué par la Banque Postale et assuré par CNP Assurances apparaît être le contrat le moins compétitif au niveau des frais d’entrée.
L’avantage de souscrire un contrat d’assurance vie en ligne
Il est par conséquent préférable de souscrire un contrat d’assurance-vie en ligne pour bénéficier, entre autres, de frais d’entrée inférieurs à ceux pratiqués par les banques traditionnelles.
Assurance vie sans frais d’entrée
Souscrire une assurance-vie sans verser de frais d’entrée est possible en acceptant de s’orienter vers des plateformes d’épargne en ligne. Ces organismes (banques en ligne, plateformes d’épargne, etc.) sont très compétitifs en proposant des frais d’entrée nuls.
Les contrats d’assurance vie sans frais d’entrée sont nombreux, voici quelques contrats qui peuvent retenir votre attention :
- Netlife 2 distribué par Patriméa, assuré par Spirica
- Evolution Vie distribué par assurancevie.com et assuré par Aviva
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