Paiement en plusieurs fois

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Facilité paiement

De nombreux magasins physiques ou en ligne proposent des facilités de paiement, c’est-à-dire un paiement en plusieurs fois avec ou sans frais, associé ou non à un crédit. Le paiement en plusieurs fois permet de régler sa dépense en plusieurs échéances : 3, 4 ou 10 fois. Le coût de l’opération varie de 0 à 20% selon les organismes.

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Les informations essentielles de l’article

  • Définition de la facilité de paiement : permet de payer des achats en plusieurs fois
  • Nombre de mensualités : pouvant aller de 3 à 10 fois
  • Coût : de 0 à 20%

Les différentes facilités de paiement

Le paiement en plusieurs fois, appelé aussi paiement échelonné, est une facilité de paiement proposée aux consommateurs par certaines enseignes commerciales via des organismes tels que PayPal, Oney, Cresh, etc.

Généralement, les facilités de paiement s’étalent sur 3, 4 ou 10 fois avec ou sans frais afin de permettre au consommateur de lisser son règlement sur plusieurs mois.

Le délai de remboursement maximal ne peut excéder 90 jours. Après 3 mois, la facilité de paiement se transforme en crédit à la consommation avec la demande d’un dossier complété de pièces justificatives.

Il existe différentes deux types de facilités de paiement, associées à un crédit ou non :

  1. Paiement sans frais ou gratuit qui permet de régler un achat en plusieurs fois sans frais, le coût du prêt est pris en charge par l’enseigne. Ce financement implique souvent la souscription de la carte du magasin ou de la banque en ligne pour passer en crédit renouvelable
  2. Paiement avec crédit qui permet de régler le bien ou le service en plusieurs fois, jusqu’à 10 fois. Cette facilité de paiement est directement associée à un crédit à la consommation suivant la durée et le montant

Le paiement en plusieurs fois est disponible au moment de régler ses dépenses, en magasin ou en ligne, chez la plupart des grandes enseignes. Cette solution donne l’avantage au consommateur d’acquérir de suite le bien ou le service souhaité en le payant plus tard.

Exemples de paiement en plusieurs fois pour un achat de smartphone à 1.000€ :

Le paiement en plusieurs fois entraine souvent des frais qui varient selon les organismes et la souscription de la carte du magasin, de 0€ si prise en charge des frais par le magasin à 20%.

Organismes Achat smartphone Paiement en… Frais Total dû
PayPal 1.000€ 4 fois Pas de frais 1.000€
Oney 1.000€ 3 fois 1,50% 1.015€
Cresh 1.000€ 3 fois 0% 1.000€
Cdiscount 1.000€ 10 fois 2,40% 1.024€

→ Les frais sont minimes, mais le remboursement se fait sur une durée très courte, 3 mois maximum.

Attention

Toutes les cartes bancaires ne sont pas compatibles avec le paiement en plusieurs fois. Les cartes à autorisation systématique, comme les cartes American Express, Visa Electron ou Maestro Mastercard ne permettent généralement pas le paiement échelonné.

Pour pouvoir accéder au paiement en plusieurs fois, il faut posséder une carte bancaire à débit immédiat ou différé, comme une Mastercard ou une Visa Premier ou classique.

La carte doit être valide au moins jusqu’à la date de prélèvement de la dernière échéance.

Paiement en plusieurs fois

Le paiement en 3 ou 4 fois ou plus par carte bancaire est utilisé pour acheter des produits comme de l’électroménager, du matériel informatique, des meubles, mais aussi des prestations comme un voyage ou l’organisation d’un mariage.

Le principe du paiement en plusieurs fois est simple : le montant d’un achat est réglé en plusieurs fois dans un délai qui ne doit pas dépasser 90 jours, autrement cela passe en crédit à la consommation.

Il suffit souvent uniquement d’une carte bancaire pour bénéficier d’un paiement en 3 ou 4 fois, tandis que plusieurs justificatifs peuvent être nécessaires pour la mise en place d’un crédit à la consommation ce qui complexifie la demande.

Pour payer en plusieurs fois dans une boutique, il est possible d’utiliser :

  • La carte de paiement de l’enseigne (si elle en propose) pour souscrire un crédit renouvelable
  • La carte de crédit délivrée par un établissement de crédit

Ces cartes sont souvent associées à des crédits renouvelables et permettent de payer en plus de 4 fois moyennant le versement d’intérêts débiteurs.

Si le magasin ne propose pas le règlement en plusieurs fois avec ou sans frais, il existe des solutions alternatives pour financer un projet comme :

Le paiement en plusieurs fois est-il sans frais ?

Généralement la facilité de paiement entraine des frais sauf dans des cas rares où c’est le commerçant qui prend en charge les frais.

Les frais sont assez minimes et facturés par l’établissement qui avance les fonds : généralement entre 1 et 2% du montant de l’achat, avec souvent un plafond autour de 20€.

Le paiement différé

Le paiement différé est différent du paiement échelonné en plusieurs fois. Le règlement différé est rattaché à votre carte de paiement. Il consiste à régler la totalité d’un achat plus tard, généralement à la fin du mois.

C’est le principe de la carte bancaire à paiement différé : les dépenses par carte sont regroupées et débitées du compte une seule fois par mois.

Plusieurs organismes offrent cette possibilité en ligne ou en magasin à partir de 50€ jusqu’à 3.000€. La durée de remboursement est en général comprise entre 3 et 10 mois. Le TAEG varie de 0 à 20%.

  • En débit immédiat, les paiements par carte sont débités à la suite de chaque transaction
  • En débit différé, les paiements par carte sont regroupés et prélevés une seule fois par mois

Les facilités de paiement des sites

De nombreuses enseignes commerciales proposent des facilités de paiement à leurs clients notamment le crédit renouvelable avec la carte du magasin. Voici quelques exemples solutions de paiement avec leurs spécificités.

Les facilités de paiement d’Ikea

La carte Ikea Finance est une carte de crédit renouvelable permettant d’emprunter entre 100 et 6.000€. La durée de remboursement varie entre 3 et 60 mois. Son TAEG oscille entre 0 et 20%.

Exemples de financement chez Ikea à un taux moyen de 10%
Montant emprunté Durée Taux moyen Coût du crédit
600€ 3 mois 10% 660€
1.000€ 8 mois 10% 1.100€
2.500€ 30 mois 10% 2.750€
5.000€ 40 mois 10% 5.500€

Ces informations sont données à titre d’exemples et peuvent varier en fonction des offres du moment et de l’emprunt souhaité.

Les facilités de paiement d’Apple

Apple propose plusieurs financement en partenariat avec Sofinco. Le montant minimum de l’achat est fixé à 249€. Le plafond peut atteindre 5.000€. Le taux est entre 0 et 20%.

Exemples de financement chez Apple à un taux moyen de 10%
Montant emprunté Durée Taux moyen Coût du crédit
600€ 3 mois 10% 660€
1.000€ 8 mois 10% 1.100€
2.500€ 30 mois 10% 2.750€
5.000€ 40 mois 10% 5.500€

Ces informations sont données à titre d’exemples et peuvent varier en fonction des offres du moment et de l’emprunt souhaité.

Les facilités de paiement de Boulanger

Boulanger propose une offre de paiement en 4 et 10 fois pour des achats en magasin ou sur son site Internet. Pour cela, Il faut souscrire à la carte B+ au prix de 10€/an. Le taux est assez élevé, entre 17% et 20%.

Boulanger propose plusieurs facilités de paiement :

  • Au comptant
  • En 4 ou 10 fois

Montant des achats :

  • De 100 à 2.000€ pour un paiement en 4 fois
  • De 150 à 3.000€ pour un paiement en 10 fois
  • Montant des frais : 17% pour le 4 fois et 20% pour un paiement en 10 fois
Exemples de financement chez Boulanger
Montant emprunté Paiement en… Taux moyen Coût du crédit
600€ 4 fois 17% 702€
1.000€ 4 fois 17% 1.170€
2.500€ 10 fois 20% 3.000€
3.000€ 10 fois 20% 3.600€

Ces informations sont données à titre d’exemples et peuvent varier en fonction des offres du moment et de l’emprunt souhaité.

Les facilités de paiement de Darty

La carte de financement Darty est une carte de crédit Visa associée à un crédit renouvelable. Cette carte permet de régler des achats partout dans le monde grâce au réseau Visa.

Elle est adossée à l’organisme prêteur Sofinco. Le taux entre 15% et 19% est dégressif : plus la durée de remboursement et le montant emprunté sont élevés, plus le taux est bas.

Exemples de financement chez Darty
Montant emprunté Durée Taux moyen Coût du crédit
600€ 3 mois 19% 714€
1.000€ 8 mois 18% 1.180€
2.500€ 30 mois 17% 2.925€
3.000€ 40 mois 15% 3.450€

Ces informations sont données à titre d’exemples et peuvent varier en fonction des offres du moment et de l’emprunt souhaité.

Notre avis sur les facilités de paiement et les alternatives

Chaque solution de paiement présente des avantages et des inconvénients.

  • Le paiement en plusieurs fois est rapide et facile d’utilisation, il ne nécessite pas de constituer un dossier avec des justificatifs. Le coût est peu élevé
  • Les crédits à la consommation, comme le prêt personnel, le micro crédit et le crédit renouvelable, permettent d’emprunter sur de plus longues périodes mais les frais sont élevés, jusqu’à 20%

Les alternatives aux facilités de paiement

Il existe d’autres solutions au paiement en plusieurs fois ou au paiement différé : le micro crédit et le prêt personnel. Ce sont les deux principales autres alternatives à la facilité de paiement.

Souscrire un crédit à la consommation permet de bénéficier d’une durée de remboursement plus longue ou d’emprunter un montant plus important.

Le micro crédit

Le micro crédit s’adresse aux personnes exclues du système bancaire classique, il n’existe pas de conditions de revenus pour pouvoir en bénéficier.

Le montant emprunté est compris entre 50€ et 5.000€, remboursable sur 5 ans maximum, sans fournir de justificatifs. Le taux moyen est faible, compris entre 2,5% et 5%.

Montant de l’emprunt TAEG moyen Total dû
500€ 5% 525€
1.500€ 4% 1.560€
3.000€ 3% 3.090€
5.000€ 2,50% 5.125€

Le prêt personnel

Le montant d’un prêt personnel peut aller jusqu’à 75.000€ sur une durée de remboursement de 72 mois. Le TAEG est autour de 5%.

Montant de l’emprunt TAEG moyen Total dû
500€ 5% 525€
1.500€ 5% 1.575€
3.000€ 5% 3.150€
5.000€ 5% 5.250€

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