Facilités de paiement

Les enseignes de la grande distribution et les sites de commerce proposent à leurs clients des facilités de paiement pour payer en plusieurs fois (3, 4 ou 10 fois) ou en différé leurs achats à condition que leur montant soit inférieur à 6.000€. Le coût de l’opération varie de 0% à 20% selon les organismes. Pour des achats plus importants, il est nécessaire d’avoir recours à un crédit à la consommation (prêt personnel, etc.).

Notre sélection de paiements en plusieurs fois

Les facilités de paiement de Klarna

Klarna propose une offre de paiement en plusieurs fois qui permet de payer ses achats en 3 à 4 mois. Le montant et le taux varie selon les profils.

Les facilités de paiement Alma

Alma propose des solutions de paiement en plusieurs fois et fractionné pour ses clients. Le montant des achats éligibles est de 2.000€ pour un paiement en plusieurs fois et le montant varie selon les profils pour l’offre fractionnée.

Les offres de paiement en plusieurs fois d’Alma n’engagent aucuns frais.

Les facilités de paiement Pledg

Pledg permet de financer ses achats en 3 à 20 fois. Le montant dépend du profil du client. Les offres de paiements en plusieurs fois de Pledg n’entraînent pas de frais.

Les facilités de paiement FLOA Bank

FLOA Bank propose des solutions de paiement en 3, 4 ou 10X dont le montant ne dépasse pas 6.000€. Pour en bénéficier, il suffit de sélectionner l’option lors de son achat en magasin ou en ligne dans un établissement partenaire.

Le paiement en plusieurs fois FLOA Bank est sans frais.

Exemples de financement chez FLOA Bank

Montant emprunté	Durée	Taux moyen	Coût total
1.500€	3 mois	0%	1.500€
3.000€	4 mois	0%	3.000€
4.000€	4 mois	0%	4.000€
6.000€	10 mois	0%	6.000€

Les facilités de paiement Oney

Oney propose de payer ses achats en 3 ou 4 fois à condition qu’ils ne dépassent pas 2.000€.

Le taux d’intérêt est de 19%.

Exemples de financement chez Oney

Montant emprunté	Durée	Taux moyen	Coût total
1.00€	3 mois	19%	119€
500€	3 mois	19%	595€
1.000€	4 mois	19%	1.190€
2.000€	4 mois	19%	2.380€

Qu’est-ce que le paiement en plusieurs fois ?

Le paiement en plusieurs fois, appelé aussi paiement échelonné, est une facilité de paiement proposée aux consommateurs par certaines enseignes commerciales via des organismes tels que PayPal, Oney, Cresh, etc.

Cette solution donne l’avantage au consommateur d’acquérir de suite un bien ou un service souhaité en le payant plus tard. Le montant des achats payables en différé est généralement plafonné à 6.000€. Au-delà, il sera nécessaire de souscrire à un crédit à la consommation.

Il existe différentes deux types de facilités de paiement, associées à un crédit ou non :

1. Paiement sans frais ou gratuit
2. Paiement avec crédit qui permet de régler le bien ou le service en plusieurs fois, jusqu’à 10 fois

La première option permet de régler un achat en plusieurs fois sans frais, le coût du prêt est pris en charge par l’enseigne. Ce paiement implique souvent la souscription de la carte du magasin ou de la banque en ligne pour passer en crédit renouvelable.

La seconde option est quant à elle directement associée à un crédit à la consommation. Sa durée varie en fonction du montant de l’achat.

1. Quels sont les frais engendrés par un paiement en plusieurs fois ?

Le paiement en plusieurs fois entraine souvent des frais qui varient selon les organismes et la souscription de la carte du magasin, de 0€ si prise en charge des frais par le magasin à 20%.

Exemples de paiement en plusieurs fois pour un achat de smartphone à 1.000€

Organismes	Achat smartphone	Mensualités	Frais	Coût total
PayPal	1.000€	4 fois	Pas de frais	1.000€
Oney	1.000€	3 fois	1.50%	1.015€
Cresh	1.000€	3 fois	0%	1.000€
Cdiscount	1.000€	10 fois	2.40%	1.024€

2. Quelle est la durée de remboursement d’un paiement en plusieurs fois ?

Le délai de remboursement maximal ne peut excéder 90 jours. Après 3 mois, la facilité de paiement se transforme en crédit à la consommation avec la demande d’un dossier complété de pièces justificatives.

3. Est-ce que toutes les cartes bancaires permettent de payer en plusieurs fois ?

Toutes les cartes bancaires ne sont pas compatibles avec le paiement en plusieurs fois. Les cartes à autorisation systématique, comme les cartes American Express, Visa Electron ou Maestro Mastercard ne permettent généralement pas le paiement échelonné.

Pour pouvoir accéder au paiement en plusieurs fois, il faut posséder une carte bancaire à débit immédiat ou différé, comme une Mastercard ou une Visa Premier ou classique.

La carte doit être valide au moins jusqu’à la date de prélèvement de la dernière échéance.

Les différentes facilités de paiement

1. Le paiement en plusieurs fois

Pour un achat de 600€

Le paiement en 3 ou 4 fois ou plus par carte bancaire est utilisé pour acheter des produits comme de l’électroménager, du matériel informatique, des meubles, mais aussi des prestations comme un voyage ou l’organisation d’un mariage.

Le principe du paiement en plusieurs fois est simple : le montant d’un achat est réglé en plusieurs fois dans un délai qui ne doit pas dépasser 90 jours, autrement cela passe en crédit à la consommation.

Il suffit souvent uniquement d’une carte bancaire pour bénéficier d’un paiement en 3 ou 4 fois, tandis que plusieurs justificatifs peuvent être nécessaires pour la mise en place d’un crédit à la consommation ce qui complexifie la demande.

Comment payer en plusieurs fois ?

Pour payer en plusieurs fois dans une boutique, il est possible d’utiliser :

• La carte de paiement de l’enseigne (si elle en propose) pour souscrire un crédit renouvelable
• La carte de crédit délivrée par un établissement de crédit

Ces cartes sont souvent associées à des crédits renouvelables et permettent de payer en plus de 4 fois moyennant le versement d’intérêts débiteurs.

Le paiement en plusieurs fois est-il sans frais ?

Généralement la facilité de paiement entraine des frais sauf dans des cas rares où c’est le commerçant qui prend en charge les frais.

Les frais sont assez minimes et facturés par l’établissement qui avance les fonds : généralement entre 1 et 2% du montant de l’achat, avec souvent un plafond autour de 20€.

Exemple de solutions de paiements en plusieurs fois

Les facilités de paiement d’Ikea

La carte Ikea Finance est une carte de crédit renouvelable permettant d’emprunter entre 90€ et 75.000€. La durée de remboursement varie entre 3 et 20 mois. Son taux oscille entre 0% et 20%.

Montant emprunté	Durée	Taux moyen	Coût total
600€	3 mois	10%	660€
1.000€	8 mois	10%	1.100€
2.500€	30 mois	10%	2.750€
5.000€	40 mois	10%	5.500€

Les facilités de paiement d’Apple

Apple propose plusieurs financement en partenariat avec Sofinco. Le montant minimum de l’achat est fixé à 100€. Le plafond peut atteindre 8.000€.

Les offres de paiement en plusieurs fois d’Apple n’engagent aucuns frais.

Montant emprunté	Durée	Taux moyen	Coût total
600€	3 mois	0%	600€
1.000€	8 mois	0%	1.000€
2.500€	30 mois	0%	2.500€
5.000€	40 mois	0%	5.000€

Les facilités de paiement de Boulanger

Boulanger propose une offre de paiement en 4 et 10 fois pour des achats en magasin ou sur son site Internet de jusqu’à 3.000€. Pour cela, Il faut souscrire à la carte B+ au prix de 10€/an.

Le taux d’intérêt va jusqu’à 20%.

Montant emprunté	Paiements	Taux moyen	Coût total
600€	4 fois	17%	702€
1.000€	4 fois	17%	1.170€
2.500€	10 fois	20%	3.000€
3.000€	10 fois	20%	3.600€

Les facilités de paiement de Darty

La carte de financement Darty est une carte de crédit Visa associée à un crédit renouvelable. Cette carte permet de régler des achats partout dans le monde grâce au réseau Visa.

Elle est adossée à l’organisme prêteur Sofinco. Le taux entre 15% et 19% est dégressif : plus la durée de remboursement et le montant emprunté sont élevés, plus le taux est bas.

Montant emprunté	Durée	Taux moyen	Coût total
600€	3 mois	19%	714€
1.000€	8 mois	18%	1.180€
2.500€	30 mois	17%	2.925€
3.000€	40 mois	15%	3.450€

2. Le paiement différé

Le paiement différé est différent du paiement échelonné en plusieurs fois. Le règlement différé est rattaché à votre carte de paiement. Il consiste à régler la totalité d’un achat plus tard, généralement à la fin du mois.

C’est le principe de la carte bancaire à paiement différé : les dépenses par carte sont regroupées et débitées du compte une seule fois par mois.

Plusieurs organismes offrent cette possibilité en ligne ou en magasin à partir de 50€ jusqu’à 3.000€. La durée de remboursement est en général comprise entre 3 et 10 mois. Le taux varie de 0% à 20%.

• En débit immédiat, les paiements par carte sont débités à la suite de chaque transaction
• En débit différé, les paiements par carte sont regroupés et prélevés une seule fois par mois

Les alternatives aux facilités de paiement

Si le magasin ne propose pas le règlement en plusieurs fois avec ou sans frais, il existe des solutions alternatives pour financer un projet comme :

• Un micro crédit
• Un prêt personnel

Souscrire un crédit à la consommation permet de bénéficier d’une durée de remboursement plus longue ou d’emprunter un montant plus important.

1. Le micro crédit

Le micro crédit s’adresse aux personnes exclues du système bancaire classique, il n’existe pas de conditions de revenus pour pouvoir en bénéficier.

Le montant emprunté est compris entre 100€ et 5.000€, remboursable sur 3 ans maximum, sans fournir de justificatifs. Le taux moyen est faible, compris entre 0.2% et 20%.

Simulation d’un micro crédit

Montant de l’emprunt	Taux moyen	Coût total
500€	5%	525€
1.500€	4%	1.560€
3.000€	3%	3.090€
5.000€	2,50%	5.125€

2. Le prêt personnel

Le montant d’un prêt personnel peut aller jusqu’à 75.000€ sur une durée de remboursement de 72 mois. Le taux d’intérêt est autour de 5%.

Simulation d’un prêt personnel

Montant de l’emprunt	Taux moyen	Coût total
500€	5%	525€
1.500€	5%	1.575€
3.000€	5%	3.150€
5.000€	5%	5.250€

Notre avis sur les facilités de paiement et les alternatives

Chaque solution de paiement présente des avantages et des inconvénients.

• Le paiement en plusieurs fois est rapide et facile d’utilisation, il ne nécessite pas de constituer un dossier avec des justificatifs. Le coût est peu élevé
• Les crédits à la consommation, comme le prêt personnel, le micro crédit et le crédit renouvelable, permettent d’emprunter sur de plus longues périodes mais les frais sont élevés, jusqu’à 20%