Facilité de caisse

La facilité de caisse est un service permettant d’avoir un solde négatif quelques jours par mois sur son compte bancaire. Elle entraîne des frais, selon un taux d’intérêt moyen de 7%, mais qui varie selon chaque banque.

Facilité de caisse définition

Facilité de caisse : inférieure à 1 mois

Découvert occasionnel : de 1 à 3 mois

Découvert autorisé : permanent et convenu avec la banque

Découvert non autorisé : dépassement du montant autorisé par la banque

Découvert de plus de 3 mois : devient un crédit à la consommation

La facilité de caisse est un service que proposent certaines banques. Il permet à un client d’avoir un découvert, c’est-à-dire un solde bancaire négatif pour une durée de quelques jours consécutifs sur l’espace d’un mois. Elle répond à un besoin ponctuel et ne peut pas être utilisée à répétition.

La facilité de caisse peut aussi imposer un minimum d’agios forfaitaire. Souvent à 7€ par trimestre, il s’agit de la somme minimum à payer si les intérêts ne la dépassent pas.

Exemple de facilité de caisse

Chaque banque impose ses propres conditions de facilité de caisse. Prenons par exemple la facilité de caisse que propose la BNP Paribas avec les conditions suivantes :

• Montant à découvert maximum : 100€
• Taux d’intérêt à 15,90%
• Minimum de 7€ d’agios par trimestre

Un client usant de la facilité de caisse de la BNP Paribas pourra avoir un découvert de 100€ pendant 15 jours sur un mois. Dans ce cas, il devra payer 15,90% de la somme en négatif avec un minimum de 7€ par trimestre.

Dans le cas par exemple, où le client a 100€ de découvert, il devra payer 15,90€ d’intérêt. S’il n’a que 80€ de découvert, il devra régler 12,72€.

Facilité de caisse et découvert

La facilité de caisse répond à un besoin ponctuel de trésorerie. Elle est de fait plus courte et plus exceptionnelle que le découvert permettant d’avoir un solde négatif sur des durées comprises entre 1 et 3 mois.

Les montants des frais varient beaucoup selon les banques. Néanmoins, beaucoup d’entre elles appliquent un tarif similaire entre la facilité de caisse et le découvert : environ 7% ou 8% en moyenne.

Facilité de caisse avantages et inconvénients

La facilité de caisse est un procédé plus simple que le découvert. Elle possède de nombreux avantages :

• Plus simple à mettre en place
• Souvent prévue d’office dans le contrat
• Permets de répondre à un besoin urgent de trésorerie
• Personnalisable pour chaque client

Néanmoins, la facilité de caisse comporte aussi des inconvénients :

• Solution ponctuelle
• Durée maximale de quelques jours par mois (souvent 15)
• Refusable par la banque

Demande d’augmentation facilité de caisse

Pour toute demande concernant une augmentation de facilité de caisse ou de découvert, il faut contacter son conseiller bancaire habituel. Ce dernier pourra modifier les modalités comme le montant maximum ou la durée maximum de facilité de caisse.

En moyenne, la durée maximum d’une facilité de caisse est de 15 jours par mois. Certaines banques peuvent néanmoins accorder un découvert exceptionnel en augmentant cette durée (ou la somme négative) sur un cas unique.

Comparatif des facilités de caisse

De nombreuses banques proposent des facilités de caisse différentes. Voici ci-dessous un tableau récapitulatif de facilités de caisse proposées par une sélection de banques :

Les alternatives à la facilité de caisse

Prêt travaux

Prêt personnel

Micro crédit

Rachat de crédit

Crédit renouvelable

Prêt étudiant

Prêt auto

Le crédit à la consommation est une alternative très intéressante aux découverts ou facilités de caisse.

Il implique de prédire le besoin de fonds, mais en contrepartie il offre des prêts beaucoup plus conséquents avec des taux d’intérêt aux alentours des 3% ou 5% (pour de gros montants) contre les 7% ou 8% en moyenne de la facilité de caisse.

Le crédit à la consommation regroupe de nombreux types de crédits :

• Crédit renouvelable
• Crédit affecté (prêt travaux et auto)
• Prêt personnel
• Micro crédit
• Carte privative de paiement

Micro crédit

Jusqu’à 8.000€

Accessible à tous

Déblocage des fonds immédiat

Sans justificatifs

Le micro crédit est un prêt destiné aux personnes ne pouvant prétendre à un crédit traditionnel (chômeurs, étudiants, autoentrepreneurs, etc.). Il permet d’emprunter entre 200€ et 5.000€ sur une durée variant entre 2 semaines et 6 mois.

Le micro crédit accorde un prêt très rapide pour des besoins de fonds urgents. Le déblocage de la somme prend entre 24h et 48h.

Voici ci-dessous un tableau présentant plusieurs offres de micro crédits avec leurs principales caractéristiques :

Prêt personnel

Jusqu’à 75.000€

Entre 2 mois et 120 mois

Taux entre 0.20% à 18.49%

Aucun justificatif d’achat

Le prêt personnel permet d’emprunter jusqu’à 75.000€ au maximum sur des périodes pouvant aller jusqu’à 12 ans. Il demande par contre des preuves d’un revenu mensuel suffisamment confortable pour rembourser.

Un des avantages du prêt personnel est qu’il permet à son utilisateur d’user des fonds comme il le souhaite. Il ne doit pas fournir de justificatif d’achat ou allouer la somme à un objectif précis défini en amont.

Voici ci-dessous un tableau présentant plusieurs offres de prêts personnels avec les informations importantes :

Crédit renouvelable

Jusqu’à 6.000€

Entre 15 jours et 60 mois

Disponible entre 24h et 48h

Taux à partir de 2%

Le crédit renouvelable, aussi connu comme crédit revolving ou réserve d’argent, permet d’emprunter entre 100€ et 15.000€ sur une durée allant de 3 mois à 6 ans en moyenne. Il s’apparente au prêt personnel puisqu’il offre la même liberté quant à l’utilisation de l’argent.

Le crédit est renouvelable à chaque fois qu’il arrive à son terme, d’où le terme de réserve d’argent.

Des enseignes de grandes distributions et autres grands magasins proposent un crédit renouvelable sous la forme d’une carte de crédit utilisable dans tous les points de vente.

Ci-dessous, un tableau présentant plusieurs offres de crédits renouvelables :