Découvert bancaire

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Découvert bancaire définition

Le découvert bancaire permet d’avoir un solde négatif d’un montant souvent préalablement défini, pour une durée comprise entre 30 jours et 90 jours. Il engendre des frais, avec notamment le taux d’intérêt débiteur souvent compris entre 15% et 20% chez des banques traditionnelles.

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Découvert bancaire définition

: l’essentiel

Différents découvertsFacilité de caisse, découvert autorisé, découvert non autorisé
Frais de découvertsEntre 14 et 18% (21% en dépassement)
Frais de découverts des banques en ligneEntre 7 et 16%

Définition découvert bancaire

Un découvert est le fait de posséder un solde de compte bancaire négatif pour une durée d’au moins 30 jours et inférieure à 3 mois. C’est un service proposé par certaines banques et qui engendre des frais.

Les modalités du découvert comme le taux d’intérêt à rembourser et le montant négatif autorisé sont à négocier auprès de son conseiller. Chaque client ayant des besoins différents obtient des conditions exclusives.

Il existe plusieurs types ou niveaux de découverts :

  • La facilité de caisse : présente dans beaucoup d’organismes bancaires, elle permet à un client d’avoir un solde négatif sur une durée de 15 jours répartis sur 1 mois. Elle est souvent limitée à quelques centaines d’euros.
  • Le découvert autorisé : autorise un client à avoir un solde négatif pour une durée entre 1 mois et 3 mois pour un montant maximum convenu avec le conseiller.
  • Le découvert non autorisé ou dépassement de découvert : survient lorsqu’un client dépasse le montant de son découvert autorisé. Cela engendre immédiatement des frais supplémentaires.

Facilité de caisse : inférieure à 1 mois

Découvert occasionnel : de 1 à 3 mois

Découvert autorisé : permanent et convenu avec la banque

Découvert non autorisé : dépassement du montant autorisé par la banque

Découvert de plus de 3 mois : devient un crédit à la consommation

Frais de découvert bancaire

Le découvert engendre des frais. Le taux d’intérêt débiteur tout d’abord, soit le supplément à payer, calculé en fonction de la somme en situation de découvert. Ce taux d’intérêt oscille entre 14% et 18% pour un découvert autorisé chez une banque traditionnelle.

Le taux d’intérêt débiteur ne comprend ni les frais dossiers (entre 15€ et 60€ par an), ni le minimum forfaitaire d’agios (souvent fixé à 7€ par trimestre) ni les commissions d’intervention. Ces dernières sont la plupart du temps à 8€ par opération, avec une limite de 10 opérations par mois.

En cas de dépassement de découvert, le taux augmente et atteint souvent le taux de l’usure (environ 21%), soit le taux maximum qu’une banque peut légalement appliquer.

Les banques en ligne possèdent moins de frais inhérents à leurs services et offrent par conséquent des frais plus avantageux. Un découvert chez une banque en ligne a un taux d’intérêt de 7% en moyenne et monte à 16% pour un découvert non autorisé. De plus, plusieurs frais sont souvent gratuits, comme les commissions d’intervention ou les frais de dossier.

1. Tableau frais découvert banques traditionnelles

BanquesTaux d’intérêt découvert autoriséTaux d’intérêt découvert non autoriséAgios minimumsFrais de dossierCommissions d’intervention
Crédit AgricoleÀ négocierÀ négocier1,5€/trimestreNon communiqué8€/opération
Banque Postale15% ou 16%17%1,5€/trimestreGratuits6,9€/opération
Banque Populaire18,50%21,50%15€/trimestreGratuits8€/opération
Caisse d’ÉpargneEnviron 14%Taux d’usure (taux légal maximum)4€/trimestre0€ ou 15€ (si montant > 2.000€)8€/opération
BNP ParibasÀ négocier+ 2,5% sur le taux du découvert autorisé7€/trimestre45€ (montant < 5.000€)
60€ (montant > 5.000€)
8€ /opération
Société GénéraleEntre 5,5% et 21,06%Taux d’usure (taux légal maximum)7€/trimestreNon communiqué8€/opération
LCLEntre 5,19% et 20,83%Taux d’usure (taux légal maximum)1€/trimestreGratuits8€/opération

2. Tableau frais découvert banque en ligne

BanquesTaux d’intérêt découvert autoriséTaux d’intérêt découvert non autoriséAgios minimumsFrais de dossierCommissions d’intervention
Boursorama Banque7%16%Non communiquéNon communiquéGratuites
Fortuneo7%16%Non communiquéNon communiquéGratuites
Monabanq8%Taux de l’usure déduit de 0,05%Non communiquéNon communiqué8€/opération
Hello Bank8%18,4%4,5€/trimestreGratuitsGratuites
ING8%16%2€/moisGratuitsGratuites
BforBank7%16%Non communiquéNon communiquéGratuites
Orange Bank8%16%Non communiquéNon communiquéGratuites

Financièrement, les conditions liées aux découverts des banques en ligne sont bien plus avantageuses. Les taux sont inférieurs et des frais pouvant vite devenir importants, comme les commissions d’intervention, sont souvent gratuits.

Néanmoins les banques en ligne ont la réputation d’avoir un service client moins performant et des bugs informatiques peuvent subvenir.

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