Crédit social

Le crédit social permet d’aider les personnes en difficulté financière dans leurs projets : chômeurs inscrits à Pôle Emploi, bénéficiaires des minima sociaux, étudiants et dans certains cas plus rares, interdits bancaires (FICP). Il en existe plusieurs types dont le micro crédit social qui permet d’accéder à jusqu’à 5.000€ pour une durée de remboursement de 60 mois maximum.

Notre sélection de crédits sociaux

1. Micro crédit social de la Caisse d’Allocations Familiales

Le micro crédit social de la CAF (Caisse d’Allocations Familiales) permet l’accès à jusqu’à 3.500€ sur une période de remboursement maximale de 36 mois.

2. Le prêt personnel du Crédit Social des Fonctionnaires

Le prêt personnel des fonctionnaires permet aux fonctionnaires aux revenus modestes et précaires de financer n’importe lequel de leurs projets pour une somme maximale de 21.500€. La période de remboursement se situe entre 12 et 72 mois.

3. Prêt à l’Accession Sociale de la Banque Postale

Le prêt à l’Accession Sociale de la Banque Postale permet de financer 100% de l’achat d’une résidence principale ou de travaux liés à une résidence principale. La période de remboursement oscille entre 60 et 300 mois.

4. Crédit social pour l’achat d’une voiture de la CAF

Les personnes en situation précaire ne pouvant pas financer l’achat d’une voiture peuvent se tourner en direction de la CAF. L’organisme propose jusqu’à 1.250€ à cet effet, pour 36 mois de remboursement.

Qu’est-ce que le crédit social ?

Le crédit social est un levier pour améliorer sa situation financière sans se surendetter. Il permet de lutter contre l’exclusion bancaire et sociale. L’emprunteur peut ainsi financer un projet de toute nature même s’il présente une situation précaire.

Il existe une multitude de crédits sociaux : le micro crédit social, les crédits sociaux des fonctionnaires, le prêt électroménager ou encore le prêt préventif.

Des organismes publics ou associatifs comme la Caisse d’Allocations Familiales (CAF) ou l’Adie sont habilités à en proposer. Les banques traditionnelles ainsi que les organismes de crédits alternatifs aussi. Les projets qu’ils financent sont de tous types :

• Construction, rénovation ou achat d’un logement
• Achat d’équipements électroménagers ou de meubles
• Achat de fournitures scolaires
• Financement d’un projet de réinsertion sociale ou professionnelle
• Etc.

1. Quels sont les montants des crédits sociaux ?

Les montants des crédits sociaux oscillent entre une centaine d’euros pour un micro crédit social et quelques centaines de milliers d’euros dans le cas de projets professionnels ou immobiliers.

2. Qui est éligible aux crédits sociaux ?

Pour les interdits bancaires, les bénéficiaires des minima sociaux, les chômeurs ou les ménages avec de très faibles revenus, le crédit social est parfois la seule façon d’emprunter. Les organismes mettent en place un accompagnement dans la gestion du budget pour éviter les incidents de paiement et le surendettement.

En s’adressant à une association ou à un établissement qui le propose, il est possible d’obtenir un taux fixe moins élevé et une période de remboursement plus longue qu’auprès des établissements spécialisés dans les prêts personnels. Le crédit coûte moins cher et il est plus facile de s’acquitter des mensualités.

3. Quels sont les organismes de crédits sociaux ?

L’organisme majeur du crédit social est la CAF ou Caisse d’Allocations Familiales. Il est présent dans chaque département. Les modalités d’accès et les caractéristiques des prêts divergent d’un organisme à un autre. Son objectif est d’aider les ménages les plus précaires en leur proposant des services, mais aussi des solutions de financement.

Les organisations ne sont pas les seuls établissements susceptibles de proposer des crédits sociaux :

• Banques traditionnelles ou banques en ligne
• Établissements alternatifs de type fintech

4. Simulations de crédits sociaux

Organisme	Montant	Mensualités	Durée	Coût
CAF	400€	33€	12 mois	0€
Emmaüs	180€	30€	6 mois	0€
Restos du Cœur	2.500€	70€	36 mois	21€
Crédit Municipal	700€	30€	24 mois	14€

Comment souscrire un crédit social ?

Selon l’établissement et les modalités de souscription, la procédure de demande va varier. Pour les offres en ligne, les phases sont simplifiées et les réponses très rapides :

1. Trouver l’organisme prêteur
2. Simuler les offres de crédits
3. Remplir le formulaire digital
4. Fournir les justificatifs dématérialisés
5. Envoyer le dossier numérique

Certains crédits sociaux peuvent donc être demandés en ligne. Néanmoins, les dossiers étant compliqués et à risques, il est souvent requis d’effectuer un rendez-vous physique en agence pour pouvoir échanger plus en détail.

Dans le cas d’un rendez-vous en agence, la souscription diffère un tantinet puisque la majorité des étapes digitales sont remplacées par du physique et des rencontres avec des conseillers et autres bénévoles.

Le dossier constitué, c’est une commission qui se charge ensuite d’approuver la délivrance ou non du prêt. C’est ici la solidité du dossier qui est analysée : niveau de solvabilité, urgence ou pertinence du projet. Si la demande est refusée, il est tout à fait possible de s’orienter en direction d’autres dispositifs solidaires.

Quels justificatifs pour souscrire un crédit social ?

Les justificatifs essentiels à prévoir pour souscrire un crédit social sont :

• La pièce d’identité
• Le relevé d’identité bancaire (RIB)
• Les 3 derniers bulletins de salaire
• Le justificatif de domicile

D’autres pièces peuvent être demandées.

Quels sont les types de crédits sociaux ?

Il existe de nombreux crédits sociaux destinés au financement d’une multitude de projets comme l’achat d’un véhicule, d’un logement, de factures impayées ou d’un découvert.

1. Qu’est-ce que le micro crédit social ?

Le micro crédit social permet aux personnes en difficulté financière d’obtenir une somme d’argent pour financer n’importe quel projet. Son montant oscille entre 300€ et 5.000€. Il est proposé par des organismes sociaux et des associations comme la CAF, les Restos du Cœur ou La Croix-Rouge française.

2. Qu’est-ce que le crédit social pour fonctionnaires ?

Le crédit social pour fonctionnaires est mis en place pour contrer la misère financière qui touche aussi certains fonctionnaires de l’État. Il peut prendre plusieurs formes : crédit personnel (1.500€ à 21.500€), crédit auto (1.500€ à 50.000€) ou crédit renouvelable (180€ à 21.500€).

Il est proposé par des établissements comme le Crédit Social des Fonctionnaires (CSF), la Caisse Nationale de Retraite des Agents des Collectivités Locales (CNRACL) pour les frais de santé, de décès et d’habitat ou encore la Mutuelle Générale de l’Éducation Nationale (MGEN).

3. Qu’est-ce que le prêt à l’Accession Sociale (PAS) ?

Le prêt à l’Accession Sociale permet à des profils ne percevant pas de revenus conséquents de toucher une somme d’argent pour des travaux liés à leurs logements ou pour l’acquisition d’un terrain ou d’une maison : financement de 100% du coût total dans les deux cas. La durée de remboursement est d’entre 60 à 300 mois.

Le montant du prêt est défini par les ressources que touchent le foyer, le nombre d’habitants de ce dernier et la localisation du logement. Les organismes qui proposent ce type de prêt sont des établissements de crédit, notamment les banques traditionnelles (celles qui ont signé une convention avec l’État).

4. Qu’est-ce que le prêt Amélioration du cadre de vie ?

Un prêt Amélioration du cadre de vie sert au financement de travaux d’isolation ou de rénovation. Ces derniers doivent être réalisés dans la résidence principale de l’emprunteur, qui peut être locataire ou propriétaire. Un devis et des factures devront être présentés.

La CAF en est le principal pourvoyeur avec un montant de 3.000€ maximum (ou 80% du montant des dépenses liées aux travaux) sur une durée de remboursement de 10 ans tout au plus.

5. Qu’est-ce que le prêt d’honneur ?

Le prêt d’honneur est un prêt à taux zéro qui a été créé pour faciliter la création de son emploi. Ainsi, il est destiné à :

• Un étudiant souhaitant financer ses études : les villes et les départements peuvent en accorder (la Mayenne, les Landes…)
• Un entrepreneur en passe de créer sa propre entreprise : prêt d’honneur Création-Reprise, prêt d’honneur Solidaire, prêt d’honneur Renfort

Le prêt d’honneur pour entrepreneur est proposé par Bpifrance, Initiative France ou encore Réseau Entreprise. Les montants sont situés entre 1.500€ à 90.000€, sans besoin de garantie ou de caution. Ces organismes mettent souvent en place un accompagnement dans les premières phases de développement de l’activité.

6. Qu’est-ce que le prêt électroménager et/ou meuble ?

Comme son nom l’indique, le prêt électroménager et/ou meuble permet de financer de l’électroménager et/ou des meubles. C’est la CAF qui le propose pour les foyers au quotient familial inférieur ou égal à 720€.

Selon l’équipement choisi, le montant du prêt va varier (dans la limite de 850€) :

Électroménager	Montant du prêt	Mobilier	Montant du prêt
Cuisinière	480€	Lit 1 personne	300€
Four	400€	Armoire/commode	300€
Réfrigérateur	490€	Table de salle à manger	250€
Micro-onde	150€	Chaise	40€

7. Qu’est-ce que le prêt achat et/ou réparation voiture ?

Le crédit CAF voiture permet aux plus démunies de financer l’achat ou la réparation de leur voiture ou de leur deux roues. L’organisme met aussi en place une aide pour l’assurance véhicule. Elles sont réservées aux personnes ayant un enfant de moins de 20 ans, percevant une prestation familiale et possédant un quotient familial inférieur ou égal à 900€.

Les montants varient selon ce que le crédit est censé financer :

• Achat de véhicule : jusqu’à 3.000€ à rembourser sur 36 mois
• Assurer son véhicule : jusqu’à 500€
• Réparer son véhicule : jusqu’à 500€

Les modalités varient selon la Caisse d’Allocations Familiales du département dans lequel se trouve le demandeur.

8. Qu’est-ce que le prêt préventif ?

Le prêt préventif, proposé par certaines CAF, permet d’éviter qu’une situation financière ne s’aggrave. L’argent ainsi prêté comble :

• Un découvert
• Des factures impayées
• Des retards de loyers

Le montant perçu est de maximum 1.250€ et doit évidemment être remboursé. Plus la somme voulue sera importante, plus le demandeur devra justifier du caractère imprévisible, mais indispensable, de la dépense.

Remboursement et garanties d’un crédit social

1. Est-il possible de rembourser un crédit social par anticipation ?

Comme pour un crédit à la consommation classique, un crédit social peut être remboursé par anticipation totale ou partielle. Cette opération permet de se libérer d’une dette et de faciliter une autre demande de prêt.

Au-delà d’une certaine somme remboursée, généralement 10.000€, des pénalités peuvent être infligées par l’organisme.

2. Est-il possible de faire un rachat de crédits sociaux ?

Si l’emprunteur possède différents crédits sociaux sous son aile et qu’il souhaite faire baisser ses mensualités, le rachat de crédits sociaux peut être une option intéressante.

Attention toutefois, car cette opération allonge la durée du prêt et augmente le coût global des crédits.

3. Est-il obligatoire de souscrire une assurance emprunteur pour son crédit social ?

La souscription à une assurance emprunteur pour son crédit social n’est en aucun cas obligatoire. Si le choix est fait d’en souscrire une, le demandeur peut proposer n’importe laquelle de son choix.

Cette option est vitale dans les cas de forces majeures (décès, invalidité, chômage) puisque l’assurance prend le relais en cas d’impossibilité de paiement.

4. En étant fiché au FICP, est-il possible d’obtenir un crédit social ?

Les crédits sociaux sont les solutions les plus évidentes pour le fiché au FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) ou à la Banque de France.

Les micro crédits sociaux sont en partie faits pour ces profils puisqu’ils se définissent par de faibles montants et que l’accompagnement financier est particulièrement appuyé.

5. Est-il possible de co-emprunter un crédit social ?

Le co-emprunt d’un crédit social est une opération possible. Les deux co-emprunteurs devront fournir leurs propres pièces justificatives. La politique de chaque organisme sur ce sujet n’est pas toujours très clair et il est conseillé de le contacter directement pour en savoir davantage.

Cela peut rassurer les créditeurs quant à la capacité de remboursement des emprunteurs et peut même permettre d’obtenir de plus grandes sommes.