Peut-on souscrire un crédit sans intérêts ?
Un crédit sans intérêts, ou crédit à taux zéro, est un crédit à la consommation qui permet de rembourser seulement le montant emprunté, sans payer d’intérêts à l’organisme prêteur. Les prêts sans intérêts les plus connus sont l’éco-PTZ, le PTZ, le prêt étudiant à taux zéro, le micro crédit social ou encore les prêts de la CAF.
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💡 Est-ce possible de bénéficier d’un crédit sans intérêts ?
Il est possible d’obtenir un crédit sans frais en France.
Les crédits sans intérêts sont des offres généralement conventionnées par l’État dans le but de permettre, par exemple :
- Aux personnes aux revenus modestes d’accéder à la propriété
- Aux particuliers de rénover leurs logements dans le cadre de la rénovation énergétique
Leur accès est restreint et leur obtention est identique à celles d’un prêt classique.
Même s’ils ne sont pas accompagnés d’intérêts, l’emprunteur doit prouver sa solvabilité puisqu’il doit rembourser le montant emprunté.
Un crédit sans intérêts, de quoi parle-t-on ?
Un crédit sans intérêts, ou crédit à taux zéro, est une offre de crédit sur laquelle l’organisme prêteur ne percevra aucun intérêt, donc aucun retour sur investissement.
Seule la somme empruntée devra être remboursée.
Les intérêts d’un crédit sont exprimés par l’intermédiaire du Taux Annuel Effectif Global (TAEG). Il est exprimé en pourcentage, entre 0% et 22%.
Le TAEG comprend le taux d’intérêt du prêt, mais aussi les frais de dossier ou encore les frais d’assurances (TAEA).
Les intérêts sont perçus directement par l’établissement financier qui prête de l’argent.
🔎 Quels sont les différents crédits à taux zéro ?
| Crédits | Prêt à taux zéro | Écoprêt à taux zéro | Crédits de la CAF | Prêt étudiant à taux zéro | Micro crédit social |
|---|---|---|---|---|---|
| Montant | Jusqu’à 40% du montant des travaux | 7 000€ à 50 000€ | Jusqu’à 10 000€ | Jusqu’à 20 000€ | Jusqu”à 12 000€ |
| Durée | Jusqu’à 290 mois | 36 à 240 mois | Jusqu’à 48 mois | 24 à 120 mois | 6 à 60 mois |
| Projet | Immobilier | Rénovation liées à l’énergie | Habitat, logement, adoption, naissance… | Études | Projet social ou pro |
Chaque type de crédit à taux zéro a ses propres critères d’éligibilité et ses modalités de remboursement. Les montants, les durées et les types de projets financés dépendent du type de crédit proposé.
Les prêts à taux zéro sont généralement proposés par des organismes publics ou privés, tels que les banques, les collectivités locales, les associations ou les organismes sociaux.
Il permet d’obtenir un achat immédiatement sans avoir à le payer totalement. En général, le paiement se fait en 3 à 4 fois. Il est souvent accompagné d’aucuns frais. C’est selon les magasins et les établissements spécialisés.
Qu’est-ce que le prêt à taux zéro ou PTZ ?
Le prêt à taux zéro est un dispositif de soutien à l’accession à la propriété pour les ménages à revenus modestes. Il permet aux primo-acquéreurs d’obtenir leur première résidence principale.
Pour en bénéficier, il ne faut pas avoir été propriétaire au cours des deux dernières années avant la demande de crédit.
Quel est le montant du PTZ ?
Son montant est calculé selon un barème qui prend en compte :
- Les revenus fiscaux du foyer en fonction du nombre d’habitants
- Le type du logement : neuf ou ancien
- De la zone de sa commune : B2 ou C
- Du prix d’achat du logement
Mais plus précisément, le montant du PTZ est égal à une partie du coût total d’achat du logement fixé, une nouvelle fois, en fonction de la zone géographique de celui-ci et de son état : 20% pour un logement neuf et jusqu’à 40% pour un logement ancien.
Son montant est plafonné selon le nombre de personnes dans le foyer et la zone dans laquelle se trouve le logement.
Quelle est la durée du PTZ ?
En moyenne, la durée d’un prêt à taux zéro peut atteindre 25 ans et selon vos ressources, il est possible de bénéficier d’une période de différée de 5 à 15 ans.
Comment bénéficier du PTZ ?
Pour en bénéficier d’un, il faut se tourner vers un établissement financier ayant signé une convention avec l’État.
Les conditions d’obtention restent identiques que pour n’importe quel crédit immobilier. L’acceptation de votre dossier est au bon vouloir du prêteur. Il n’est pas dans l’obligation d’octroyer un PTZ.
Un exemple : Le prêt à taux zéro du Crédit Agricole
Le prêt à taux zéro (PTZ) proposé par le Crédit Agricole permet de financer l’achat de son premier bien immobilier à hauteur de 25% à 40% de son coût (jusqu’à 120 000€) sur une durée de 20 ans. Pour en bénéficier, il suffit d’en faire la demande en agence ou directement sur le site internet de la banque.
Qu’est-ce que l’éco-prêt à taux zéro ou éco-PTZ ?
L’éco-prêt à taux zéro est un dispositif qui permet aux particuliers de financer la réalisation de travaux de rénovation énergétique dans leur logement.
Son champ d’action comprend autant les travaux d’isolation (isolation thermique de la toiture, planchers, etc.) que le remplacement ou l’installation d’un système de chauffage plus écologique.
Il est accordé sans condition de revenus et pour en bénéficier il faut soit être propriétaire bailleur ou occupant, copropriétaire bailleur ou occupant ou être une société civile non soumise à l’impôt sur les sociétés.
Quel est le montant de l’éco-PTZ ?
Son montant varie en fonction des travaux engagés. Il peut varier de 7 000€ à 50 000€ (pour des travaux de rénovation globale).
Quelle est la durée de l’éco-PTZ ?
La durée de remboursement est de 3 à 20 ans.
Comment bénéficier de l’éco-PTZ ?
Pour en bénéficier, il faut se rapprocher d’une banque ayant signé la convention avec l’État et respecter les conditions suivantes :
- Être propriétaire du logement
- Le logement doit avoir plus de 2 ans à la date des travaux
- Effectuer des travaux éligibles à un éco-PTZ
- Effectuer un devis auprès d’un artisan RGE (Reconnu garant de l’Environnement)
Le versement des fonds peut se faire en une ou plusieurs fois, sur la base des devis ou des factures transmis et des travaux envisagés.
Quelques exemples : Les éco-PTZ de LCL et de La Banque Postale
L’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) proposé par LCL permet d’emprunter de 7 000€ à 30 000€, sur une durée allant de 3 ans à 15 ans. La souscription peut s’effectuer en ligne, il faudra fournir un RIB, un justificatif d’identité et un justificatif de revenus. Le versement des fonds advient dans un délai d’une semaine.
L’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) de La Banque Postale permet de financer des travaux d’économie d’énergie. La Banque Postale propose d’emprunter entre 7 000€ et 50 000€ sur une durée allant de 3 à 15 ans (variable selon les travaux entrepris). Le taux d’intérêt est de 0%. La souscription s’effectue en agence.
Quels sont les crédits à taux zéro de la CAF ?
La CAF propose des prêts aux familles en difficulté financière. Ces prêts sont destinés à financer des projets qui amélioreront le quotidien de la famille ou des enfants, comme l’achat d’équipements, de meubles, de véhicules, ou des travaux de rénovation.
Les prêts CAF sont sans intérêt et remboursables par prélèvement sur les prestations ou sur le compte bancaire. Il existe quatre types de prêts CAF :
- Les prêts d’équipement : pour l’achat de meubles, d’appareils électroménagers, ou de matériel informatique
- Les prêts de naissance : pour l’achat de matériel de puériculture ou d’équipement pour la maison
- Les prêts pour l’habitation : pour des travaux de rénovation ou d’amélioration du logement
- Les prêts pour le handicap : pour l’achat d’équipements ou de services adaptés aux personnes handicapées
Comment bénéficier des prêts de la CAF ?
Pour bénéficier d’un prêt CAF, il faut remplir les conditions suivantes :
- Être allocataire de la CAF
- Avoir au moins un enfant à charge
- Avoir un quotient familial inférieur à un certain seuil
- Ne pas être en situation de surendettement
Pour demander un prêt CAF, il faut contacter la CAF de son département de résidence.
Un exemple : Le crédit voiture à taux zéro par la CAF
La CAF (Caisse d’Allocations Familiales) propose plusieurs offres de crédits à taux zéro, dont une offre de crédit voiture. Cette offre permet d’emprunter de 100€ à 1 250€ sur une durée de 6 mois à 36 mois. Plusieurs justificatifs sont nécessaires, dont un RIB, un justificatif d’identité, et un justificatif de revenus. Il est possible de souscrire en ligne ou en agence.
Quels sont les prêts étudiants à taux zéro ?
Le prêt étudiant à taux zéro est un crédit à la consommation disponible auprès de certains établissements bancaires ou de certaines collectivités territoriales.
Il fonctionne exactement de la même manière que n’importe quel crédit à l’exception qu’il s’adresse exclusivement aux étudiants qui ont des besoins spécifiques pour financer leurs études : achat de matériel, financement du permis de conduire, etc.
Quel est son montant ?
Son montant est plafonné à 1 500€ et contrairement à un prêt étudiant classique, il n’est pas possible de le rembourser en différé. Il bénéficie des mêmes conditions d’accès qu’un crédit étudiant traditionnel :
- Il faut avoir entre 18 et 28 ans
- Il faut pouvoir justifier de son statut étudiant
- Il faut avoir une caution
Comment le demander ?
Pour en faire la demande, il suffit de se rapprocher d’une banque ou d’une collectivité qui en propose un et de déposer un dossier accompagné des pièces justificatives demandées (pièce d’identité, justificatif du statut d’étudiant, un RIB, un justificatif de domicile, les bulletins de salaire du garant).
L’obtention d’un prêt étudiant à taux zéro n’est pas systématique et les établissements se réservent le droit de refuser un dossier.
Quelques exemples : Le Prélib’Campus par BNP Paribas
Le crédit Prélib’Campus proposé par BNP Paribas est une offre de prêt étudiant à taux zéro. Il s’agit d’un crédit à montant et durée fixes : 1 000€ sur 12 mois. Un justificatif de scolarité sera demandé en plus des justificatifs habituels. La souscription peut s’effectuer en agence ou en ligne, et les fonds sont versés sous 7 jours en cas d’accord définitif.
Il est possible de souscrire ce type de crédit auprès de plusieurs organismes bancaires (Caisse d’Épargne, SG, Banque Populaire par exemple). Ce dispositif est réservé aux ressortissants de l’espace économique européen de moins de 28 ans. Il est rendu possible, car Bpifrance (Banque Publique d’Investissement) se porte garant à 70% de la somme empruntée.
Qu’est-ce que le micro crédit social ?
Le micro crédit social est proposé par des associations en collaboration avec des partenaires banquiers. Il est disponible pour tous les profils, même les fichés FICP, tant qu’ils détiennent des revenus réguliers.
Il permet de financer des projets liés à l’insertion sociale ou professionnelle comme le financement d’un permis de conduire dans le but d’aller au travail ou encore des frais médicaux non couverts.
Il peut disposer d’un TAEG nul, même s’il est souvent situé entre 1% et 5%.
Quel est le montant d’un micro crédit social ?
Il permet d’obtenir entre 300€ et 8 000€ (12 000€ pour des projets professionnels).
Quelle est sa durée ?
La durée de remboursement d’un micro crédit social est de 6 à 7 ans.
Comment en bénéficier ?
Pour en bénéficier, il faut tout d’abord être dans une situation de précarité certaine. Les profils les mieux lotis financièrement ne seront pas acceptés.
Il faut prendre rendez-vous dans une association qui le propose. Il faut ensuite se rendre dans l’antenne locale de cette association avec les justificatifs nécessaires afin de s’entretenir avec un conseiller bénévole.
Celui-ci déterminera si votre dossier est assez solide et si le projet visé à être financé va réellement faire avancer votre situation sociale ou professionnelle.
Un exemple : Le micro crédit social du Crédit Municipal
Le Crédit Municipal propose un micro crédit social entre 300€ et 8 000€ pour une durée maximale de 84 mois. Ses partenaires bancaires sont la BNP Personal Finance, la Caisse d’Épargne et Créa-Sol.
✍ Comment souscrire un crédit sans intérêts ?
La souscription d’un crédit sans intérêts peut s’effectuer en ligne ou en agence.
Quelles sont les conditions pour obtenir un crédit sans intérêts ?
Pour bénéficier d’un crédit sans intérêts, il faut nécessairement rassembler plusieurs conditions :
- Être majeur
- Être de nationalité française (ou résident en France depuis au moins 5 ans)
- Résider fiscalement en France
Quels justificatifs pour un crédit sans intérêts ?
Une photocopie recto verso d’une pièce d’identité
Un justificatif de domicile de moins de 3 mois
Un RIB
Une photocopie des 3 derniers bulletins de salaire
Pour souscrire un crédit sans intérêts, plusieurs pièces justificatives seront exigées. Elles varient selon le type de crédit souscrit. Les justificatifs indispensables sont les suivants :
- Une pièce d’identité (carte d’identité ou passeport)
- Un RIB (Relevé d’Identité Bancaire)
- Un justificatif de domicile et/ou un justificatif de revenus (bulletin de paie, de pension ou avis d’imposition)
Est-il possible d’obtenir un crédit sans intérêts sans justificatifs ?
Il n’est pas possible de souscrire un crédit à taux zéro sans justificatifs. Les établissements financiers exigent des justificatifs de revenus afin de vérifier la solvabilité du souscripteur.
Par ailleurs, puisqu’il s’agit de crédits affectés, un justificatif d’achat ou d’utilisation des fonds devra être transmis à l’organisme prêteur.
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Foire aux questions
-
Certaines offres de crédits sans intérêts permettent d’emprunter jusqu’à 50 000€, sur une durée de 20 ans maximum.
-
Un crédit sans intérêts implique que seule la somme empruntée soit remboursée. L’organisme prêteur ne perçoit pas d’intérêts.
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Un crédit affecté est un prêt pour lequel un justificatif de dépense (facture, devis) sera demandé par l’organisme prêteur. Les crédits auto, travaux ou étudiants sont des crédits affectés.
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