Crédit sans intérêts

Un crédit sans intérêts, ou crédit à taux zéro, est un crédit à la consommation qui permet de rembourser seulement le montant emprunté, sans payer d’intérêts à l’organisme prêteur. Il peut s’agir d’un crédit immobilier, d’un prêt travaux, ou encore d’un prêt étudiant. Selon les offres, il est ainsi possible d’emprunter de 100€ à 50.000€ sur une durée allant de 12 mois à 25 ans. Le taux d’intérêt est donc fixé à 0%.

Notre sélection de crédits sans intérêts

1. L’éco-prêt à taux zéro par LCL

L’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) proposé par LCL permet d’emprunter de 7.000€ à 30.000€, sur une durée allant de 3 ans à 15 ans. La souscription peut s’effectuer en ligne, il faudra fournir un RIB, un justificatif d’identité et un justificatif de revenus. Le versement des fonds advient dans un délai d’une semaine.

2. L’éco-prêt à taux zéro par La Banque Postale

L’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) de La Banque Postale permet de financer des travaux d’économie d’énergie. La Banque Postale propose d’emprunter entre 7.000€ et 50.000€ sur une durée allant de 3 à 15 ans (variable selon les travaux entrepris). Le taux d’intérêt est de 0%. La souscription s’effectue en agence.

3. L’éco-prêt à taux zéro du Crédit Mutuel

L’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) mis en place par le Crédit Mutuel permet d’emprunter de 7.000€ à 50.000€, sur une durée allant de 3 à 20 ans. Comme tout PTZ, son taux d’intérêt est fixé à 0%. Pour souscrire l’éco-prêt du Crédit Mutuel, il est nécessaire de se rendre en agence Crédit Mutuel.

4. Prélib’Campus par BNP Paribas

Le crédit Prélib’Campus proposé par BNP Paribas est une offre de prêt étudiant à taux zéro. Il s’agit d’un crédit à montant et durée fixes : 1.000€ sur 12 mois. Un justificatif de scolarité sera demandé en plus des justificatifs habituels. La souscription peut s’effectuer en agence ou en ligne, et les fonds sont versés sous 7 jours en cas d’accord définitif.

5. Le crédit voiture à taux zéro par la CAF

La CAF (Caisse d’Allocations Familiales) propose plusieurs offres de crédits à taux zéro, dont une offre de crédit voiture. Cette offre permet d’emprunter de 100€ à 1.250€ sur une durée de 6 mois à 36 mois. Plusieurs justificatifs sont nécessaires, dont un RIB, un justificatif d’identité, et un justificatif de revenus. Il est possible de souscrire en ligne ou en agence.

Qu’est-ce qu’un crédit sans intérêts ?

Les intérêts d’un crédit correspondent à un pourcentage du montant emprunté. Le taux d’intérêt varie habituellement entre 0,5% et 21% de la somme empruntée. Les intérêts sont perçus directement par l’établissement financier qui prête de l’argent.

Un crédit sans intérêts, ou crédit à taux zéro, est donc une offre de crédit sur laquelle l’organisme prêteur ne percevra aucun intérêt. Seule la somme empruntée devra être remboursée. En revanche, il arrive que les frais de dossier appliqués soient plus élevés que pour les offres de crédits classiques.

Un crédit à taux zéro est un crédit affecté : le montant emprunté est destiné à financer un projet particulier (travaux, véhicule, études…). L’emprunteur n’est pas libre de dépenser la somme sans justifier de ses achats auprès de l’organisme prêteur.

1. Quels montants pour un crédit sans intérêts ?

Il existe différents types de crédits à taux zéro :

• L’éco-PTZ et le prêt à taux zéro (PTZ) : dispositifs mis en place par l’Etat et les organismes bancaires afin de financer des travaux de rénovation énergétique ou l’achat d’un logement. Ils sont attribués sous condition de ressources, et aucuns frais de dossier ne sont appliqués. Le
• Prêts étudiants à taux zéro : proposés par des banques ou par l’Etat
• Crédits auto à taux zéro : habituellement proposés dans le cadre d’offres promotionnelles

Selon le type de crédit, le montant du prêt varie.

Tableau des montants de crédits sans intérêts

Type de crédit	Montant empruntable
Eco-prêt à taux zéro (PTZ)	De 7.000€ à 50.000€
Prêt étudiant à taux zéro	De 500€ à 5.000€
Prêt à taux zéro (PTZ)	Proportionnel au prix du bien immobilier
Crédit auto à taux zéro	Proportionnel au prix du véhicule

2. Qui propose des crédits sans intérêts ?

Si l’État est le principal initiateur des prêts à taux zéro (immobilier, travaux ou étudiant), les établissements financiers proposent eux aussi leurs propres offres de crédits sans intérêts.

Les crédits auto à taux zéro sont proposés ponctuellement par les concessionnaires ou par les constructeurs automobiles.

3. En combien de temps obtenir un prêt sans intérêts ?

De nombreux organismes promettent une réponse immédiate à une demande de prêt sans intérêts. Ce délai est parfois étendu à quelques jours (de 2 à 7 jours).

Le déblocage des fonds, lui, peut s’effectuer dans un délai allant de 7 à 14 jours. En ce qui concerne les crédits à la consommation, le délai de rétractation est réglementé à 14 jours.

4. Quelles sont les conditions pour obtenir un crédit sans intérêts ?

Pour bénéficier d’un crédit sans intérêts, il faut nécessairement rassembler plusieurs conditions :

• Être majeur
• Être de nationalité française (ou résident en France depuis au moins 5 ans)
• Résider fiscalement en France

Comment souscrire un crédit sans intérêts ?

Selon les organismes prêteurs, la souscription d’un crédit sans intérêts peut s’effectuer en ligne ou sur place (en agence ou directement auprès du concessionnaire par exemple).

1. Quels justificatifs pour un crédit sans intérêts ?

Pour souscrire un crédit sans intérêts, plusieurs pièces justificatives seront exigées. Elles varient selon le type de crédit souscrit. Les justificatifs indispensables sont les suivants :

• Une pièce d’identité (carte d’identité ou passeport)
• Un RIB (Relevé d’Identité Bancaire)
• Un justificatif de domicile et/ou un justificatif de revenus (bulletin de paie, de pension ou avis d’imposition)

2. Est-il possible d’obtenir un crédit sans intérêts sans justificatifs ?

Il n’est pas possible de souscrire un crédit à taux zéro sans justificatifs. Les établissements financiers exigent des justificatifs de revenus afin de vérifier la solvabilité du souscripteur.

Par ailleurs, puisqu’il s’agit de crédits affectés, un justificatif d’achat ou d’utilisation des fonds devra être transmis à l’organisme prêteur.

Les alternatives au crédit sans intérêts

Il existe plusieurs alternatives au crédit sans intérêts : les prêts personnels à taux bas, les prêts étudiants garantis par l’Etat, et enfin les prêts étudiants à taux bas.

1. Prêt personnel à taux bas

Notre sélection de prêts personnels

Les prêts personnels sont des crédits à la consommation non affectés. Ils permettent d’emprunter des sommes allant de 500€ à 75.000€. La durée du prêt varie de 3 à 84 mois, et le taux d’intérêt du crédit peut débuter à 0,5%.

De nombreux organismes en proposent, qu’il s’agisse de banques en ligne ou de banques traditionnelles.

Tableau de simulation de prêts personnels

Montant	Durée	Taux	Mensualités	Coût du crédit
5.000€	12 mois	1%	419€	27€
15.000€	24 mois	3%	436€	692€
35.000€	36 mois	3,1%	1.002€	1.085€
50.000€	48 mois	4,3%	1.086€	2.150€
75.000€	60 mois	4,9%	1.311€	3.660€

3. Prêt étudiant garanti par l’État

Le prêt étudiant garanti par l’État est un crédit à la consommation qui permet de financer ses études sans apport, ni caution. Le montant empruntable peut aller jusqu’à 20.000€, remboursable sur une durée allant de 2 à 10 ans. Son taux d’intérêt est bas : il est fixé autour de 1%.

Il est possible de souscrire ce type de crédit auprès de plusieurs organismes bancaires (Caisse d’Épargne, Société Générale, Banque Populaire par exemple). Ce dispositif est réservé aux ressortissants de l’espace économique européen de moins de 28 ans. Il est rendu possible car Bpifrance (Banque Publique d’Investissement) se porte garant à 70% de la somme empruntée.

2. Prêt étudiant à taux bas

La plupart des prêts étudiants s’accompagnent de taux d’intérêts bas, allant de 0,90% à 5%. Il est possible d’emprunter de 750€ à 75.000€, sur une durée de 4 mois à 12 ans. Il est possible de souscrire des prêts étudiants auprès d’organismes bancaires. Un justificatif de scolarité sera exigé, en plus des justificatifs habituels. Bien que le taux d’intérêt soit plus élevé que pour le prêt étudiant à taux zéro, le montant empruntable est aussi plus important.

Remboursements et garanties d’un crédit sans intérêts

1. Est-il possible de rembourser par anticipation un crédit sans intérêts ?

Il est possible d’effectuer un remboursement anticipé d’un prêt à taux zéro, de façon totale ou partielle. Alors, seul le capital emprunté sera remboursé, puisque ce type de prêt ne comporte pas d’intérêt. Selon les établissements, des pénalités de remboursement anticipé peuvent être appliquées.

2. Est-il possible de racheter un crédit sans intérêts ?

Le rachat d’un prêt sans intérêts est autorisé, mais l’opération n’est ici pas réellement intéressante pour l’emprunteur. En effet, le coût du crédit sans intérêts étant nul, il est impossible de négocier un taux plus avantageux. Dans ce cas de figure, le coût de l’emprunt ne pourra donc qu’augmenter.

3. Est-il obligatoire de souscrire à une assurance emprunteur ?

Une assurance emprunteur est facultative, et ce peu importe le type de prêt. Elle ne peut pas être imposée par le prêteur. Elle est utile en cas de force majeure empêchant le paiement des mensualités : chômage, invalidité ou décès.

L’emprunteur peut également choisir de faire jouer la concurrence. Il peut ainsi opter pour une assurance auprès d’un organisme différent de celui chez qui il a souscrit son crédit.

4. Est-il possible de co-emprunter un crédit sans intérêts ?

Plusieurs emprunteurs peuvent souscrire un seul et même crédit sans intérêts. Cela permet de rassurer l’organisme prêteur sur la solvabilité des emprunteurs, et peut permettre d’emprunter des sommes plus importantes.

5. Est-il possible de souscrire un crédit sans intérêts en étant fiché FICP ?

Il n’est pas possible de souscrire un crédit à taux zéro si l’on est fiché au FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers). Toutefois, des micro crédits FICP sont proposés par certains organises, ils peuvent permettre à ces profils d’accéder à une somme d’argent. En revanche, le taux d’intérêt d’un micro crédit est généralement assez élevé.