Crédit sans CDI

Beaucoup de banques et d’organismes de crédit refusent d’accorder des prêts aux personnes qui n’ont pas de contrat de travail à durée indéterminée. Cependant, différentes solutions existent pour obtenir un crédit sans CDI : micro crédit express, organismes spécialisés, certaines banques ou en justifiant de sa capacité à rembourser le prêt.

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Solutions pour emprunter sans CDI

Différentes solutions sont possibles pour emprunter sans CDI.

1. Offres de crédit express

Pour souscrire aux offres express, un RIB et une pièce d’identité suffisent :

  • Le prêt Coup de Pouce FLOA Bank et Cdiscount : c’est un crédit express qui permet de recevoir les fonds en 24h et de les rembourser en 4 fois à un taux maximum de 3,12%
  • Le prêt instantané Lydia : il s’agit d’un prêt instantané qui permet de recevoir entre 100 et 1.000€ remboursables en 3 fois
  • Le prêt instantané Finfrog : ce crédit express propose d’emprunter entre 100 et 600€, avec un versement très rapide des fonds. Il sera possible de les rembourser en 3, 4, 5 ou 6 fois

2. Crédit à la consommation affecté

Il est possible d’obtenir un crédit à la consommation affecté même sans avoir de CDI. La seule condition est de pouvoir justifier de sa capacité de remboursement. Avec ce genre de crédit, il est possible de financer l’achat d’une voiture, d’une moto, des travaux, etc.

  • Cofinoga : entre 500 et 75.000€, remboursable jusqu’à 96 mois, à un taux entre 1 et 20%
  • Cetelem : jusqu’à 75.000€, remboursable sur 84 mois maximum, à un taux à partir de 1.98%
  • FLOA Bank : de 500 à 50.000€ remboursable sur 84 mois maximum à un taux compris entre 0.5 et 10%

3. Prêt immobilier

Lorsque l’emprunteur n’a pas de CDI, l’ancienneté de son activité professionnelle est un facteur important lors de la demande d’un prêt immobilier.

Différentes solutions sont possibles pour décrocher son crédit, à savoir :

  • Soigner sa relation avec sa banque
  • Constituer un apport personnel important
  • Montrer qu’on a été capable d’épargner sur plusieurs années
  • Avoir un solide garant
  • Passer par un courtier en prêt immobilier

Le tableau ci-dessous présente les années d’ancienneté demandées par la banque pour accorder un crédit immobilier en fonction du statut professionnel de l’emprunteur :

Contrat Années d’ancienneté demandées
CDD 3 ans
Entrepreneurs 3 ans
Professions libérales 2 ans
Saisonniers 4 ans
Intérimaires 18 mois

4. Prêt d’organismes spécialisés

Pour les personnes qui ont du mal à accéder à un prêt, il existe des micro-crédits proposés par des organismes sociaux comme la CAF, l’Adie ou encore Pôle Emploi.

Ces crédits sont accessibles aux interdits bancaires et aux personnes inscrites au FCC (fichier central des chèques) et au FICP (fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers). Cependant, leurs montants restent faibles et les durées de remboursement peuvent être très limitées.

5. Prêt entre particuliers

Le prêt personnel entre particuliers est un contrat de crédit conclu entre deux personnes physiques sans l’intervention d’une banque ou d’un organisme prêteur. Le taux d’intérêt est conclu librement dans la limite des taux en vigueur.

Le crédit entre particuliers est de plus en plus utilisé autant par les prêteurs que par les emprunteurs. Ce genre de prêt peut durer entre 4 mois et 5 ans. Pour l’obtenir, il existe différentes plateformes en ligne : Younited Credit, Finfrog, etc.

6. Prêt avec garant

Parfois, le fait de disposer d’un garant permet d’obtenir un crédit plus facilement. Il s’agit d’une garantie appréciée des banques, à condition que le garant présente un bon profil d’emprunteur.

7. Prêt avec co-emprunteur

Pour obtenir un crédit sans CDI, il est possible d’emprunter à deux. Cependant, le co-emprunteur devra présenter une situation financière et professionnelle stable.

8. Prêt sur gage

Le prêt sur gage s’obtient essentiellement dans un Crédit Municipal. L’emprunteur doit apporter un objet de valeur qui sera expertisé et un crédit lui sera proposé en fonction de la valeur de l’objet. Le prêteur accepte généralement de prêter 80% de la valeur estimée de l’objet mis en gage. Il n’y a aucune condition de ressources et il n’y a pas de justificatifs à fournir, sauf une pièce d’identité et un justificatif de domicile.

Faire un crédit sans CDI, situations et conseils

CDD, intérimaire, chômeur, intermittent, retraité, étudiant ou encore indépendant, “sans CDI” signifie ne pas disposer d’un contrat de travail à durée indéterminée. Cette situation est souvent un frein au moment de faire une demande de crédit.

1. Faire un crédit en CDD

Faire un crédit en CDD est possible sous certaines conditions. Ainsi, il faudra :

  • Ne pas avoir de crédit en cours
  • N’avoir aucun problème bancaire
  • Travailler sans interruption dans des secteurs actifs
  • Présenter des CDD renouvelés fréquemment
  • Avoir un apport conséquent

L’idéal pour obtenir un crédit dans une banque quand on n’a pas de CDI, c’est d’emprunter avec son conjoint ou un co-emprunteur (dans la mesure où il dispose d’un CDI).

2. Faire un crédit intérimaire

Une banque peut accorder plus facilement un crédit à un emprunteur intérimaire si :

  • Il a au moins 18 mois d’expérience dans l’intérim
  • Il n’a connu que très peu de périodes sans activité
  • Il a effectué des missions en intérim au sein de la même société
  • Il travaille dans un secteur dynamique toute l’année
  • Il est en mission au moment de la demande de prêt

3. Faire un crédit chômeur

Il faudra monter un dossier solide qui montrera que l’emprunteur recherche activement un emploi, que sa situation est seulement temporaire et surtout qu’il dispose de garanties supplémentaires.

La banque demandera donc des documents justificatifs pour vérifier que l’emprunteur pourra rembourser, à savoir :

  • Le dernier avis d’imposition
  • Les derniers bulletins de salaire
  • Les derniers relevés de compte

4. Faire un crédit en étant intermittent du spectacle

Les intermittents du spectacle ont eux aussi beaucoup de mal à obtenir un crédit dans une banque. Pour avoir une chance d’obtenir un prêt auprès de son banquier, l’emprunteur devra :

  • Prouver qu’il est rigoureux dans la gestion de ses économies
  • Démontrer qu’il peut honorer ses engagements financiers
  • Attester de sa capacité à se constituer une épargne dans le temps
  • Entretenir si possible une bonne relation avec son conseiller bancaire

5. Faire un crédit à la retraite

Pour faire un prêt, les retraités ne sont pas freinés pas leur revenu mais pas leur âge, le crédit sera plus facilement accepté si sa durée ne va pas au delà des 75 ans de l’emprunteur. Pour obtenir un crédit dans une banque quand on est à la retraite, il faut surtout :

  • Mettre en avant la stabilité de ses revenus
  • Prouver sa forme physique et sa bonne santé (non-fumeur, etc.)
  • Prouver sa capacité de remboursement
  • Présenter un taux d’endettement réduit

6. Faire un crédit étudiant

Les étudiants peuvent aussi accéder au crédit dans une banque s’ils remplissent les conditions ci-dessous :

  • Être majeur
  • Être inscrit dans un établissement d’enseignement supérieur
  • Être âgé de moins de 28 ans
  • Avoir une caution (celle des parents ou celle de l’État)

7. Faire un crédit en étant indépendant

Les travailleurs indépendants ne peuvent pas présenter de fiches de paie pour obtenir un crédit. Pour prouver qu’ils gagnent des revenus récurrents dans le but d’obtenir un financement, ils doivent présenter plusieurs bilans comptable ou plusieurs avis d’imposition.

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Nombre de bilans comptable à fournirEn général, les banques demandent au moins trois bilans pour accorder un crédit à un indépendant.

8. Le rachat de crédit sans CDI

Le rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs prêts en cours en un seul. Cela permet de n’avoir qu’une seule mensualité à payer tous les mois. De plus, cette mensualité peut être allégée et le crédit sera étalé sur une durée plus longue.

Pour un emprunteur, c’est l’occasion d’augmenter son reste à vivre et de diminuer en même temps son taux d’endettement. Il est possible de demander un regroupement de crédits sans avoir de CDI. La seule condition est de percevoir des revenus réguliers et de pouvoir le prouver.

Emprunter sans CDI

Prêt personnel en ligne de la Banque Postale

Si l’emprunteur a besoin d’un crédit à la consommation non affecté sans CDI, le prêt personnel en ligne de la Banque Postale conviendra parfaitement. Il lui permettra de recevoir une somme d’argent directement sur son compte sans qu’il ait besoin de justifier ses dépenses.

Montant Durée TAEG
De 1.500 à 21.500€ De 12 à 60 mois De 0,80 à 14,87%

La souscription se fait directement en ligne sur le site de la Banque Postale, l’emprunteur devra fournir ces différents documents :

  • Copie recto verso d’une pièce d’identité
  • Facture de moins de 3 mois d’électricité
  • Bulletins de salaire
  • Derniers avis d’imposition

Le rachat de crédit à taux bas de Younited Credit

Younited Credit propose un rachat de crédit 100 % en ligne à toutes les personnes qui ont des crédits en cours et qui souhaitent profiter d’un regroupement de crédits.

Pour obtenir une réponse favorable de l’organisme, il n’y a pas besoin d’un CDI, il faut juste être en capacité de prouver l’existence de revenus qui permettront de rembourser tout le prêt sur toute sa durée.

Montant Durée TAEG
Jusqu’à 400.000€ Jusqu’à 144 mois De 0,6 à 17%

Cependant, elles ne sont pas accessibles aux personnes inscrites au FCC (fichier central des chèques), aux personnes inscrites au FICP (fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) et aux interdits bancaires.

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FAQ

Une personne au chômage peut demander un crédit auprès de l’Association pour le Droit à l’Initiative Économique (ADIE). Cet organisme social propose des microcrédits qui peuvent aller jusqu’à 3.000€. L’accord du prêt dépend surtout de la motivation du demandeur pour son projet professionnel.

Obtenir un financement sans présenter de fiches de paie est possible seulement dans certaines situations. Par exemple, si l’emprunteur est retraité ou travailleur indépendant, il ne peut pas présenter de bulletins de salaire. Il devra fournir à la place ses derniers avis d’imposition pour justifier de ses revenus.

Si l’emprunteur ne peut pas montrer qu’il dispose de revenus stables, la solution idéale pour obtenir de l’argent facilement et rapidement, c’est le prêt entre particuliers. Pour cela, il faudra qu’il trouve un proche qui souhaite lui faire un prêt, ou passer par une plateforme spécialisée.

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