Crédit sans banque

Il existe plusieurs sources de financements en parallèle du système bancaire traditionnel : le financement participatif ou crowdfunding, le prêt entre particuliers, le micro-crédit et le prêt à la consommation classique attribué par des organismes financiers. Il est ainsi possible d’emprunter jusqu’à 2.500.000€ pour concrétiser un projet professionnel.

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Choisir un prêt sans banque : le prêt entre particuliers

Le prêt entre particulier, peer to peer ou P2P

Des plateformes en ligne, appelées peer-to-peer, mettent en relation des particuliers, prêteurs et emprunteurs, en vue de financer des projets en dehors du système bancaire classique.

Le succès du prêt entre particuliers provient essentiellement du manque de confiance des banques envers les jeunes entreprises ou les start-up, lesquelles ont effectivement peu de garanties à offrir à leur démarrage.

Avantages

Pour le prêteur :

  • Rentabilité supérieure aux livrets d’épargne traditionnels
  • Mise en place du prêt facile et sécurisée grâce aux plateformes dédiées

Pour l’emprunteur :

  • Opportunité pour les profils jugés à risque ou qui ont essuyé un refus de prêt dans les banques
  • Possibilité de s’accorder sur le taux d’intérêt et les modalités de remboursement
  • Contraintes administratives moins lourdes que dans une banque
  • Rapide
  • Sans frais

Inconvénients

Les plateformes de P2P ou crowdlending

October (anciennement Lendix)

Dans le secteur du financement participatif, October est numéro 1 en France. La plateforme s’adresse aussi bien aux particuliers qu’aux entreprises et aux institutionnels.

  • Montant attribué par les prêteurs et par projet : entre 20 et 2.000€
  • Intérêts : entre 4 et 9.5%
+
Conseil pour les prêteursPrêter à des PME n’est pas sans risque. La plateforme conseille donc aux prêteurs de diversifier leurs placements en accordant plutôt de petites sommes à plusieurs projets.

Crédit.fr

Crédit.fr est spécialisée dans le financement d’entreprises. Toutes les démarches s’effectuent 100% en ligne. La réponse définitive est très rapide : 48h. Les fonds sont versés ensuite sous 10 jours.

Mintos

Mintos est une plateforme internationale de prêts entre particuliers pour les professionnels et les particuliers. Les investisseurs octroient :

Le rendement est de 12% par an.

P2P : Emprunter sans établissement bancaire

La loi encadre les P2P :

  • Une reconnaissance de dettes ou un contrat est obligatoire pour les sommes supérieures à 1.500€
  • L’emprunteur doit déclarer au fisc tout prêt à partir de 5.000€
  • En cas de perception d’intérêts, le prêteur doit remplir une déclaration fiscale

Exemple d’un P2P de 3.000€ :

Un jeune entrepreneur a besoin d’un prêt complémentaire pour lancer son activité. Il emprunte 3.000€ sur une plateforme en ligne.

Montant Mensualité Durée TAEG indicatif Coût du crédit indicatif
3.000€ 134€ 24 mois 12.50% 388€

Le taux est bien plus élevé que dans une banque ou un organisme de crédit.

Faire appel au financement participatif ou crowdfunding

Le financement participatif / crowdfunding : explications

Le financement participatif s’adresse à tous (entreprises, associations, particuliers, collectivités, etc.). Il est particulièrement adapté aux créateurs d’entreprises n’ayant pas réussi à convaincre les banques.

Il consiste à lever des fonds pour financer divers projets au choix du ou des prêteurs.

Il existe différents types de crowdfunding :

Le don Le prêt L’investissement
Avec ou sans contrepartie Avec ou sans intérêts • En capital avec rémunération sous forme de dividendes ou de plus-values
• En obligations avec rémunération sous forme d’intérêts
• Contre des royalties sur le chiffre d’affaires

Le crowdfunding est une excellente alternative au prêt bancaire.

Avantages

  • Durée moyenne d’obtention des fonds entre 2 et 5 jours contre 2 semaines à 1 mois dans une banque
  • Financements variés, dont certains non financés par les banques : fonds de roulement, recrutement, frais de recherche et développement, etc.
  • Montant entre 1.000 et 200.000€
  • Pas de garantie exigée

Inconvénient

  • Taux d’intérêt très élevé (taux moyen de 7%) alors que les taux bancaires classiques sont à 2% en moyenne
+
Partenariat entre les banques et les plateformes de crowdfundingLes banques s’intéressent de plus en plus au crowdfunding. Certaines ont déjà scellé des alliances avec des plateformes (BNP Paribas et Ulule par exemple).

Les plateformes de financement participatif

Ulule

Créé en 2010, Ulule est le 1er site de crowdfunding. Le financement se fait sous forme de dons avec ou sans contrepartie. La plateforme met en relation les porteurs de projets et les donateurs. Dès que l’objectif du projet est atteint, les dons sont collectés et reversés. Ulule prend une commission comprise entre 5 et 8%.

Kickstarter

La plateforme est spécialisée dans les projets créatifs (musique, art, cinéma, théâtre, BD, design, photographie, jeux vidéo, etc.). Le meneur de campagne choisit ses objectifs de financement et la durée.

Leetchi

Leetchi fonctionne sur le principe de la cagnotte solidaire. Les projets peuvent être associatifs, humanitaires, entrepreneuriaux, etc. La commission sur les fonds collectés par la campagne de crowdfunding s’élève entre 1.9% et 4%. Le porteur de projet peut partager la cagnotte sur les réseaux sociaux ou son blog pour davantage de viralités.

Tipee

Tipee est dédiée aux créateurs de contenus sur le web. Le créateur crée une page sur la plateforme représentant son activité. Les Tipeurs envoient un Tip du montant de leur choix pour le soutenir. Il n’y a aucune durée d’engagement. Les dons sont avec ou sans contrepartie.

Demander un financement collaboratif sans banque

Pour bénéficier d’un financement participatif, le porteur de projet doit lancer une campagne sur la plateforme en ligne de son choix.

Étapes

  • Définir le mode de financement (don, investissement, prêt)
  • Choisir la plateforme en fonction de son secteur d’activité, de son audience et du mode de financement choisi
  • Préparer sa campagne
  • Choisir sa durée
  • La publier après accord

Exemple de financement participatif pour un emprunt de 500€ :

Mode de financement Montant Mensualité et durée TAEG indicatif Coût du crédit indicatif
Prêt 500€ 168€ sur 3 mois 39% 31€

Financer un projet avec un microcrédit

Le microcrédit : explications

Le microcrédit professionnel est spécialement conçu pour les créateurs ou les repreneurs d’entreprise dont les projets sont simples à mettre en œuvre. Il est soumis à conditions :

  • L’entreprise est en cours de création ou l’âge de l’entreprise est supérieur à 5 ans
  • Un garant est exigé à hauteur de 50% du capital emprunté
+
Caractéristiques du micro créditLe montant du capital emprunté peut atteindre 10.000€ remboursable entre 36 et 48 mois. Le TAEG est en moyenne de 5%.

Le micro-crédit permet de financer un projet refusé par une banque. Il peut s’adresser aux profils les plus précaires en vue de leur réinsertion sociale, tout comme à un particulier souhaitant financer un petit achat urgent.

Avantages

Inconvénient

  • Endettement qui peut fragiliser les porteurs de petits projets les plus fragiles

Les offres de microcrédit

Organismes Montant et durée TAEG indicatif
Finfrog Jusqu’à 600€ sur 6 mois 6%
Lydia Entre 100 et 1.500€ jusqu’à 36 mois Entre 2.5% et 21%
Coup de Pouce Floa Bank Jusqu’à 600€ sur 4 mois 3%

Exemple d’un emprunt de 750€ avec un microcrédit :

Montant Mensualité et durée TAEG indicatif Coût du crédit
750€ 257€ sur 3 mois 3% 23€

Contracter un prêt dans un organisme de crédit

Opter pour un emprunt chez un établissement financier

Les organismes de crédit sont moins exigeants que les banques sur les conditions d’octroi d’un prêt. Il est possible de souscrire 100% en ligne. Les fonds peuvent être virés sous 8 jours.

Avantages

  • Taux bas, à partir de 0.50%
  • Durée de remboursement au choix : l’emprunteur choisit une mensualité adaptée à son budget
  • Facilité de souscription
  • Rapidité
  • Sans frais de dossier

Inconvénient

  • Les taux sont moins attractifs sur de longues durées de remboursement

Les offres de prêts des organismes en ligne

Organismes de crédits Montant Durée TAEG à partir de
Cofidis 500 à 35.000€ Jusqu’à 84 mois Faire une simulation sur le site
Cetelem 4.000 à 75.000€ Jusqu’à 84 mois 1%
Cofinoga 4.000 à 75.000€ Jusqu’à 84 mois 1%
Oney 2.000 à 21.500€ Jusqu’à 60 mois 0.50%

Exemple de prêt de 10.000€ souscrit chez Younited Crédit :

Organisme Montant Mensualité et durée TAEG indicatif Coût du crédit indicatif
Younited Crédit 10.000€ 310€ sur 36 mois 10.9% 1.689€

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FAQ

Entre 20.000 et 2.500.000€ remboursable sur 36 mois maximum.

Oui, mais seulement si le remboursement est total. Un préavis peut toutefois être demandé.

En général, il y a d’abord un entretien ou un questionnaire avec le porteur de projet, puis une étude financière approfondie pour vérifier la viabilité du projet et une étude sur le mode de gouvernance.

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