Crédit sans banque
Il existe plusieurs sources de financements en parallèle du système bancaire traditionnel : le financement participatif ou crowdfunding, le prêt entre particuliers, le micro-crédit et le prêt à la consommation classique attribué par des organismes financiers. Il est ainsi possible d’emprunter jusqu’à 2.500.000€ pour concrétiser un projet professionnel.
Choisir un prêt sans banque : le prêt entre particuliers
Le prêt entre particulier, peer to peer ou P2P
Des plateformes en ligne, appelées peer-to-peer, mettent en relation des particuliers, prêteurs et emprunteurs, en vue de financer des projets en dehors du système bancaire classique.
Le succès du prêt entre particuliers provient essentiellement du manque de confiance des banques envers les jeunes entreprises ou les start-up, lesquelles ont effectivement peu de garanties à offrir à leur démarrage.
Avantages
Pour le prêteur :
- Rentabilité supérieure aux livrets d’épargne traditionnels
- Mise en place du prêt facile et sécurisée grâce aux plateformes dédiées
Pour l’emprunteur :
- Opportunité pour les profils jugés à risque ou qui ont essuyé un refus de prêt dans les banques
- Possibilité de s’accorder sur le taux d’intérêt et les modalités de remboursement
- Contraintes administratives moins lourdes que dans une banque
- Rapide
- Sans frais
Inconvénients
- Profils surendettés et interdits bancaires exclus du P2P
- Risque d’escroquerie : il est essentiel de formaliser un contrat de prêt
Les plateformes de P2P ou crowdlending
October (anciennement Lendix)
Dans le secteur du financement participatif, October est numéro 1 en France. La plateforme s’adresse aussi bien aux particuliers qu’aux entreprises et aux institutionnels.
- Montant attribué par les prêteurs et par projet : entre 20 et 2.000€
- Intérêts : entre 4 et 9.5%
Crédit.fr
Crédit.fr est spécialisée dans le financement d’entreprises. Toutes les démarches s’effectuent 100% en ligne. La réponse définitive est très rapide : 48h. Les fonds sont versés ensuite sous 10 jours.
- Aucune garantie à fournir
- Taux d’intérêt entre 3 et 8%
- Remboursement anticipé sans frais
Mintos
Mintos est une plateforme internationale de prêts entre particuliers pour les professionnels et les particuliers. Les investisseurs octroient :
- Des prêts immobiliers
- Des prêts auto
- Des prêts personnels
- Des prêts agricoles
- De l’affacturage
Le rendement est de 12% par an.
P2P : Emprunter sans établissement bancaire
La loi encadre les P2P :
- Une reconnaissance de dettes ou un contrat est obligatoire pour les sommes supérieures à 1.500€
- L’emprunteur doit déclarer au fisc tout prêt à partir de 5.000€
- En cas de perception d’intérêts, le prêteur doit remplir une déclaration fiscale
Exemple d’un P2P de 3.000€ :
Un jeune entrepreneur a besoin d’un prêt complémentaire pour lancer son activité. Il emprunte 3.000€ sur une plateforme en ligne.
| Montant | Mensualité | Durée | TAEG indicatif | Coût du crédit indicatif |
|---|---|---|---|---|
| 3.000€ | 134€ | 24 mois | 12.50% | 388€ |
Le taux est bien plus élevé que dans une banque ou un organisme de crédit.
Faire appel au financement participatif ou crowdfunding
Le financement participatif / crowdfunding : explications
Le financement participatif s’adresse à tous (entreprises, associations, particuliers, collectivités, etc.). Il est particulièrement adapté aux créateurs d’entreprises n’ayant pas réussi à convaincre les banques.
Il consiste à lever des fonds pour financer divers projets au choix du ou des prêteurs.
Il existe différents types de crowdfunding :
| Le don | Le prêt | L’investissement |
|---|---|---|
| Avec ou sans contrepartie | Avec ou sans intérêts | • En capital avec rémunération sous forme de dividendes ou de plus-values • En obligations avec rémunération sous forme d’intérêts • Contre des royalties sur le chiffre d’affaires |
Le crowdfunding est une excellente alternative au prêt bancaire.
Avantages
- Durée moyenne d’obtention des fonds entre 2 et 5 jours contre 2 semaines à 1 mois dans une banque
- Financements variés, dont certains non financés par les banques : fonds de roulement, recrutement, frais de recherche et développement, etc.
- Montant entre 1.000 et 200.000€
- Pas de garantie exigée
Inconvénient
- Taux d’intérêt très élevé (taux moyen de 7%) alors que les taux bancaires classiques sont à 2% en moyenne
Les plateformes de financement participatif
Ulule
Créé en 2010, Ulule est le 1er site de crowdfunding. Le financement se fait sous forme de dons avec ou sans contrepartie. La plateforme met en relation les porteurs de projets et les donateurs. Dès que l’objectif du projet est atteint, les dons sont collectés et reversés. Ulule prend une commission comprise entre 5 et 8%.
Kickstarter
La plateforme est spécialisée dans les projets créatifs (musique, art, cinéma, théâtre, BD, design, photographie, jeux vidéo, etc.). Le meneur de campagne choisit ses objectifs de financement et la durée.
Leetchi
Leetchi fonctionne sur le principe de la cagnotte solidaire. Les projets peuvent être associatifs, humanitaires, entrepreneuriaux, etc. La commission sur les fonds collectés par la campagne de crowdfunding s’élève entre 1.9% et 4%. Le porteur de projet peut partager la cagnotte sur les réseaux sociaux ou son blog pour davantage de viralités.
Tipee
Tipee est dédiée aux créateurs de contenus sur le web. Le créateur crée une page sur la plateforme représentant son activité. Les Tipeurs envoient un Tip du montant de leur choix pour le soutenir. Il n’y a aucune durée d’engagement. Les dons sont avec ou sans contrepartie.
Demander un financement collaboratif sans banque
Pour bénéficier d’un financement participatif, le porteur de projet doit lancer une campagne sur la plateforme en ligne de son choix.
Étapes
- Définir le mode de financement (don, investissement, prêt)
- Choisir la plateforme en fonction de son secteur d’activité, de son audience et du mode de financement choisi
- Préparer sa campagne
- Choisir sa durée
- La publier après accord
Exemple de financement participatif pour un emprunt de 500€ :
| Mode de financement | Montant | Mensualité et durée | TAEG indicatif | Coût du crédit indicatif |
|---|---|---|---|---|
| Prêt | 500€ | 168€ sur 3 mois | 39% | 31€ |
Financer un projet avec un microcrédit
Le microcrédit : explications
Le microcrédit professionnel est spécialement conçu pour les créateurs ou les repreneurs d’entreprise dont les projets sont simples à mettre en œuvre. Il est soumis à conditions :
- L’entreprise est en cours de création ou l’âge de l’entreprise est supérieur à 5 ans
- Un garant est exigé à hauteur de 50% du capital emprunté
Le micro-crédit permet de financer un projet refusé par une banque. Il peut s’adresser aux profils les plus précaires en vue de leur réinsertion sociale, tout comme à un particulier souhaitant financer un petit achat urgent.
Avantages
- Accessible aux personnes interdites bancaires
- Véritable opportunité pour créer son entreprise
Inconvénient
- Endettement qui peut fragiliser les porteurs de petits projets les plus fragiles
Les offres de microcrédit
| Organismes | Montant et durée | TAEG indicatif |
|---|---|---|
| Finfrog | Jusqu’à 600€ sur 6 mois | 6% |
| Lydia | Entre 100 et 1.500€ jusqu’à 36 mois | Entre 2.5% et 21% |
| Coup de Pouce Floa Bank | Jusqu’à 600€ sur 4 mois | 3% |
Exemple d’un emprunt de 750€ avec un microcrédit :
| Montant | Mensualité et durée | TAEG indicatif | Coût du crédit |
|---|---|---|---|
| 750€ | 257€ sur 3 mois | 3% | 23€ |
Contracter un prêt dans un organisme de crédit
Opter pour un emprunt chez un établissement financier
Les organismes de crédit sont moins exigeants que les banques sur les conditions d’octroi d’un prêt. Il est possible de souscrire 100% en ligne. Les fonds peuvent être virés sous 8 jours.
Avantages
- Taux bas, à partir de 0.50%
- Durée de remboursement au choix : l’emprunteur choisit une mensualité adaptée à son budget
- Facilité de souscription
- Rapidité
- Sans frais de dossier
Inconvénient
- Les taux sont moins attractifs sur de longues durées de remboursement
Les offres de prêts des organismes en ligne
| Organismes de crédits | Montant | Durée | TAEG à partir de |
|---|---|---|---|
| Cofidis | 500 à 35.000€ | Jusqu’à 84 mois | Faire une simulation sur le site |
| Cetelem | 4.000 à 75.000€ | Jusqu’à 84 mois | 1% |
| Cofinoga | 4.000 à 75.000€ | Jusqu’à 84 mois | 1% |
| Oney | 2.000 à 21.500€ | Jusqu’à 60 mois | 0.50% |
Exemple de prêt de 10.000€ souscrit chez Younited Crédit :
| Organisme | Montant | Mensualité et durée | TAEG indicatif | Coût du crédit indicatif |
|---|---|---|---|---|
| Younited Crédit | 10.000€ | 310€ sur 36 mois | 10.9% | 1.689€ |