Comment obtenir un prêt sans banque ?
Il existe plusieurs sources de financements en parallèle du système bancaire traditionnel : le financement participatif ou crowdfunding, le prêt entre particuliers, le micro-crédit et le prêt à la consommation classique attribué par des organismes financiers. Il est ainsi possible d’emprunter jusqu’à 2.500.000€ pour concrétiser un projet professionnel.
| Solutions de crédits sans banque | Prêt entre particuliers, micro crédits, offres d’organismes de crédit |
|---|---|
| Solutions alternatives | Financement participatif |
Est-il possible d’obtenir un crédit sans banque ?
Emprunter de l’argent sans banque est possible sans passer par une banque. Des organismes spécialisés dans le crédit et des plateformes de crowdfunding permettent de financer ses projets personnels.
Il est aussi possible d’avoir recours à ses proches ou à des particuliers pour financer ses travaux, l’achat d’un véhicule ou des projets personnels.
Quelles sont les options de crédits sans banque ?
- Prêt entre particuliers
- Plateforme de financement participatif
- Micro crédit
- Prêts d’organismes de crédit spécialisé
Le prêt entre particuliers
Des plateformes en ligne, appelées peer-to-peer ou P2P, mettent en relation des particuliers, prêteurs et emprunteurs, en vue de financer des projets en dehors du système bancaire classique.
Le succès du prêt entre particuliers provient essentiellement du manque de confiance des banques envers les jeunes entreprises ou les start-up, lesquelles ont effectivement peu de garanties à offrir à leur démarrage.
Dans le secteur du financement participatif, October est numéro 1 en France. La plateforme s’adresse aussi bien aux particuliers qu’aux entreprises et aux institutionnels.
– Montant attribué par les prêteurs et par projet : entre 20€ et 2.000€
– Intérêts : entre 4% et 9.5%
2. Mintos
Mintos est une plateforme internationale de prêts entre particuliers pour les professionnels et les particuliers. Les investisseurs octroient :
– Des prêts immobiliers
– Des prêts auto
– Des prêts personnels
– Des prêts agricoles
– De l’affacturage
Le rendement est de 12.7% par an.
3. Crédit.fr
Crédit.fr est spécialisée dans le financement d’entreprises. Toutes les démarches s’effectuent 100% en ligne. La réponse définitive est très rapide : 48h. Les fonds sont versés ensuite sous 10 jours.
– Aucune garantie à fournir
– Taux d’intérêt entre 3% et 8%
– Remboursement anticipé sans frais
Quels sont les avantages et inconvénients d’un prêt entre particuliers ?
Avantages
- Rentabilité supérieure aux livrets d’épargne traditionnels
- Mise en place du prêt facile et sécurisée grâce aux plateformes dédiées
- Opportunité pour les profils jugés à risque ou qui ont essuyé un refus de prêt dans les banques
- Possibilité de s’accorder sur le taux d’intérêt et les modalités de remboursement
- Contraintes administratives moins lourdes que dans une banque
- Rapide et sans frais
Inconvénients
- Profils surendettés et interdits bancaires exclus du P2P
- Risque d’escroquerie : il est essentiel de formaliser un contrat de prêt
Quelle est la législation sur les P2P ?
La loi encadre les P2P. Il est nécessaire de réaliser une reconnaissance de dettes ou de réaliser
- Une reconnaissance de dettes ou un contrat est obligatoire pour les sommes supérieures à 1.500€
- L’emprunteur doit déclarer au fisc tout prêt à partir de 5.000€
- En cas de perception d’intérêts, le prêteur doit remplir une déclaration fiscale
Exemple d’un P2P de 3.000€
Un jeune entrepreneur a besoin d’un prêt complémentaire pour lancer son activité. Il emprunte 3.000€ sur une plateforme en ligne.
| Montant | 3.000€ |
|---|---|
| Durée | 24 mois |
| Mensualité | 134€ |
| TAEG indicatif | 12.50% |
| Coût du crédit indicatif | 388€ |
Le taux est bien plus élevé que dans une banque ou un organisme de crédit.
Comment faire appel au financement participatif ou crowdfunding ?
Le financement participatif s’adresse à tous (entreprises, associations, particuliers, collectivités, etc.). Il est particulièrement adapté aux créateurs d’entreprises n’ayant pas réussi à convaincre les banques.
Le crowdfunding est une excellente alternative au prêt bancaire. Il consiste à lever des fonds pour financer divers projets au choix du ou des prêteurs. Il existe différents types de crowdfunding :
- Le don : avec ou sans contrepartie
- Le prêt : avec ou sans intérêts
- L’investissement : en capital avec rémunération sous forme de dividendes ou de plus-values, en obligations avec rémunération sous forme d’intérêts, contre des royalties sur le chiffre d’affaires
Les banques s’intéressent de plus en plus au crowdfunding. Certaines ont déjà scellé des alliances avec des plateformes (BNP Paribas et Ulule par exemple).
Créé en 2010, Ulule est le 1er site de crowdfunding. Le financement se fait sous forme de dons avec ou sans contrepartie. La plateforme met en relation les porteurs de projets et les donateurs. Dès que l’objectif du projet est atteint, les dons sont collectés et reversés. Ulule prend une commission comprise entre 5% et 8%.
2. Kickstarter
La plateforme est spécialisée dans les projets créatifs (musique, art, cinéma, théâtre, BD, design, photographie, jeux vidéo, etc.). Le meneur de campagne choisit ses objectifs de financement et la durée.
3. Leetchi
Leetchi fonctionne sur le principe de la cagnotte solidaire. Les projets peuvent être associatifs, humanitaires, entrepreneuriaux, etc. La commission sur les fonds collectés par la campagne de crowdfunding s’élève entre 1.9% et 4%. Le porteur de projet peut partager la cagnotte sur les réseaux sociaux ou son blog pour davantage de viralités.
4. Tipee
Tipee est dédiée aux créateurs de contenus sur le web. Le créateur crée une page sur la plateforme représentant son activité. Les Tipeurs envoient un Tip du montant de leur choix pour le soutenir. Il n’y a aucune durée d’engagement. Les dons sont avec ou sans contrepartie.
Quels sont les avantages et inconvénients du crowdfunding ?
Avantages
- Durée moyenne d’obtention des fonds entre 2 et 5 jours contre 2 semaines à 1 mois dans une banque
- Financements variés, dont certains non financés par les banques : fonds de roulement, recrutement, frais de recherche et développement, etc.
- Montant entre 1.000 et 200.000€
- Pas de garantie exigée
Inconvénients
Taux d’intérêt très élevé (taux moyen de 7%) alors que les taux bancaires classiques sont à 2% en moyenne
Comment demander un financement collaboratif sans banque ?
Pour bénéficier d’un financement participatif, le porteur de projet doit lancer une campagne sur la plateforme en ligne de son choix :
- Définir le mode de financement (don, investissement, prêt)
- Choisir la plateforme en fonction de son secteur d’activité, de son audience et du mode de financement choisi
- Préparer sa campagne
- Choisir sa durée
- La publier après accord
Exemple de financement participatif pour un emprunt de 500€
| Mode de financement | Prêt |
|---|---|
| Montant | 500€ |
| Durée | 3 mois |
| Mensualité | 168€ |
| TAEG indicatif | 39% |
| Coût du crédit indicatif | 31€ |
Comment financer un projet avec un micro crédit ?
Le micro crédit permet de financer un projet refusé par une banque. Il peut s’adresser aux profils les plus précaires en vue de leur réinsertion sociale, tout comme à un particulier souhaitant financer un petit achat urgent.
Le montant du capital emprunté peut atteindre 6.000€ remboursable entre 36 mois. Le TAEG est en moyenne de 5%.
Le micro crédit professionnel est spécialement conçu pour les créateurs ou les repreneurs d’entreprise dont les projets sont simples à mettre en œuvre. Il est soumis à conditions :
- L’entreprise est en cours de création ou l’âge de l’entreprise est supérieur à 5 ans
- Un garant est exigé à hauteur de 50% du capital emprunté
Quels sont les avantages et inconvénients d’un micro crédit ?
Avantages
- Accessible aux personnes interdites bancaires
- Véritable opportunité pour créer son entreprise
Inconvénients
- Endettement qui peut fragiliser les porteurs de petits projets les plus fragiles
Exemple d’un emprunt de 750€ avec un micro crédit
| Montant | 750€ |
|---|---|
| Durée | 3 mois |
| TAEG indicatif | 3% |
| Mensualité | 257€ |
| Coût du crédit | 23€ |
Comment contracter un prêt dans un organisme de crédit ?
Les organismes de crédit sont moins exigeants que les banques sur les conditions d’octroi d’un prêt. Il est possible de souscrire 100% en ligne.
Le montant empruntable est plafonné à 75.000€ sur une durée de 84 mois (voire 120 mois pour un crédit auto ou travaux).Le taux est en général autour des 5% et peu monter jusqu’à 21%.
Les fonds peuvent être virés sous 8 jours.
Ils commercialisent des crédits non affectés tels que le prêt personnel, le micro crédit ou le crédit renouvelable. Ils proposent aussi une gamme de crédit affecté (crédit auto et prêt travaux) qui en général dérivé du prêt personnel.
Quels sont les avantages et inconvénients des crédits dans les organismes de crédit ?
Avantages
- Taux bas, à partir de 0.50%
- Durée de remboursement au choix : l’emprunteur choisit une mensualité adaptée à son budget
- Facilité de souscription
- Rapidité et sans frais de dossier
Inconvénients
- Les taux sont moins attractifs sur de longues durées de remboursement
Exemple de prêt de 10.000€ souscrit chez Younited Credit
| Montant | 10.000€ |
|---|---|
| Durée | 36 mois |
| TAEG indicatif | 10.9% |
| Mensualité | 310€ |
| Coût du crédit | 1.689€ |
Le taux d’intérêt varie de 0.99% à 7,99%.
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Sans engagement avec réponse immédiate et réception des fonds en 24h
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