Comment obtenir un crédit pour handicapé ?
Les personnes handicapées ont le droit de demander un crédit à la consommation et immobilier, mais elles rencontrent souvent des obstacles. Les banques sont souvent réticentes à prêter aux personnes handicapées, car elles pensent que ces dernières sont plus à risque de ne pas rembourser. Heureusement, il existe une convention appelée AERAS qui oblige les banques à étudier les demandes de prêt des personnes handicapées.
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| Est-ce possible ? | Oui |
| Types de crédits | Crédits conso et immobilier |
| Conditions d’accès | Revenus stables, taux d’endettement inférieur à 35% |
| Où obtenir un crédit pour personnes handicapées | Banques, organismes de crédit |
| Montant | Jusqu’à 75 000€ |
| Conséquences | Assurance et coût du crédit très élevés |
Comment obtenir un crédit quand on est handicapé ?
La loi dit que les personnes handicapées peuvent demander un prêt comme les autres. Mais en réalité, les banques refusent souvent de prêter aux personnes handicapées parce qu’elles pensent qu’elles ne pourront pas rembourser.
L’allocation adulte handicapé (AAH) est une ressource stable et récurrente qui peut être prise en compte par les banques. Elle est versée chaque mois et son montant est adapté au handicap.
🤷♀️ Handicap VS Invalidité : Quelles différences ?
Le handicap est un terme plus large que l’invalidité. Il concerne toutes les activités de la vie quotidienne, y compris les activités professionnelles. L’invalidité, quant à elle, concerne uniquement les activités professionnelles.
Elle est également limitée jusqu’à l’âge de départ en retraite, tandis que le handicap n’a pas de limites d’âge. Enfin, la prise en compte de la durée de cotisation et du nombre d’heures cotisées avant l’arrêt maladie est un critère important pour l’attribution de l’invalidité.
Disposer d’un dossier solide et complet
Cependant, l’AAH est souvent insuffisante pour obtenir un crédit. Il est important de constituer un dossier solide avec les pièces justificatives suivantes :
- Votre contrat de travail ou vos bulletins de salaire
- Vos relevés de compte bancaire
- Votre avis d’imposition
- Votre certificat médical
Disposer de garanties
Les banques demandent souvent des garanties aux emprunteurs, telles qu’une hypothèque ou une caution. Ces garanties permettent de sécuriser le prêt en cas de défaut de paiement.
L’assurance de prêt est obligatoire pour tous les emprunteurs. Elle couvre les risques de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Les personnes handicapées peuvent être soumises à une surprime d’assurance, en raison de leur risque plus élevé de présenter un handicap invalidant.
Il est possible pour une personne handicapée d’obtenir un crédit, mais il faut être conscient des démarches supplémentaires à effectuer et des conditions particulières à respecter.
Comment augmenter vos chances d’obtenir un crédit si vous êtes handicapé ?
Le dossier de prêt est le document principal que les banques étudieront pour décider de votre demande. Il est donc important de le soigner en le complétant avec toutes les pièces justificatives nécessaires.
Ne cachez pas votre handicap aux banques. Si vous ne leur dites pas, elles le sauront tôt ou tard. Et cela pourrait vous porter préjudice. Soyez transparent dès le départ pour éviter les surprises. N’hésitez pas à comparer les offres de plusieurs banques avant de faire votre choix. Cela vous permettra de trouver les meilleures conditions possibles.
N’hésitez pas à comparer les offres de plusieurs banques avant de faire votre choix. Cela vous permettra de trouver les meilleures conditions possibles. Vous pouvez aussi faire appel à un courtier ou à un conseiller en gestion de patrimoine pour vous aider à constituer votre dossier et à négocier les meilleures conditions.
Comment faire en cas de refus ? La convention AERAS
En cas de refus de votre dossier, il existe une convention appelée AERAS qui oblige les banques à étudier les demandes de prêt des personnes handicapées. Cette convention a permis de faciliter l’accès au crédit pour les personnes handicapées, mais il reste encore des obstacles à surmonter.
Les emprunteurs handicapés peuvent faire appel à la convention AERAS s’ils sont refusés par les banques et les compagnies d’assurance. C’est un dispositif conventionnel appliqué par l’ensemble des banques et des assureurs emprunteurs auprès des personnes handicapées qui font une demande de prêt immobilier ou conso.
Elle permet de voir son dossier examiné jusqu’à 3 fois pour obtenir une assurance de prêt, avec a minima la garantie de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA).
Comment en bénéficier ?
Pour en bénéficier, il faut :
- Etre âgé de moins de 70 ans
- Le prêt doit être remboursé avant l’âge de 71 ans
- Le montant du crédit ne doit pas dépasser les 320 000€
- Avoir un handicap privant de la couverture d’assurance aux conditions standards
- Le plafond du crédit à la consommation est fixé à 17 000€ et le prêt doit être remboursé en 4 ans maximum
L’emprunteur doit fournir des informations concernant son état de santé à travers un questionnaire médical. Vous obtenez une réponse dans un délai de 5 semaines à réception du dossier.
Comment se faire aider par la convention AERAS ?
Après un premier refus d’assurance, les emprunteurs doivent remplir un questionnaire médical plus détaillé et fournir tous les documents concernant leur handicap. Des examens médicaux supplémentaires peuvent leur être demandés.
Suite à ça, l’assureur peut décider de les couvrir avec une surprime et/ou des exclusions de garantie ou de refuser leur demande une nouvelle fois. Après ce deuxième refus, des experts médicaux du Bureau Commun d’Assurances Collectives (BCAC) retravailleront le dossier et négocieront un contrat avec des garanties minimales, ainsi que des surprimes.
Si l’assureur refuse de couvrir l’emprunteur une troisième fois, sa décision doit obligatoirement être argumentée et son refus ne peut pas avoir pour seule raison le handicap de l’emprunteur sous peine d’être accusé de discrimination.
Depuis le 1er juin 2022, les assureurs ne peuvent plus demander de questionnaire médical pour les prêts immobiliers dont le montant est inférieur ou égal à 200 000€ dont la fin du remboursement a lieu avant les 60 ans de l’emprunteur.
Droit à l’oubli après une maladie grave
Plus aucune information médicale relative à cette pathologie ne peut être demandée par l’assureur après une maladie grave dont le protocole de soin est clos depuis plus de 10 ans. Le délai est même ramené à 5 ans si le cancer a été diagnostiqué avant l’âge de 18 ans.
Quelles banques prêtent aux personnes handicapées ?
Les personnes en situation de handicap peuvent accéder à un crédit à la consommation ou un prêt immobilier, mais les conditions peuvent être différentes de celles des personnes valides. En effet, les banques peuvent exiger une surprime ou des exclusions de garantie.
Cependant, il existe des établissements qui proposent des prêts spécifiques au handicap pour l’amélioration du confort au quotidien comme :
- La MAIF : prêt d’aménagement de voiture au handicap
- La Banque Populaire : prêt pour l’achat d’équipements essentiels au quotidien
- Les organismes de microcrédits comme la CAF : prêts adaptés aux personnes en situation de handicap
Pour obtenir un prêt immobilier en situation de handicap, mieux vaut se tourner vers une banque signataire de la convention AERAS.
💡 Cofidis propose un crédit à la consommation avec réponse rapide
Cofidis propose plusieurs crédits à la consommation qui permettent d’emprunter jusqu’à 75.000€ sur 84 mois maximum. La demande peut se faire en ligne en 3 étapes :
- Remplir le formulaire en ligne
- Imprimer le contrat ou choisissez de le recevoir par courrier
- Renvoyer le contrat daté, signé, accompagné des justificatifs demandés
Quels sont les crédits accessibles aux personnes handicapées ?
Les personnes handicapées peuvent accéder à tous les types de crédits, qu’il s’agisse de crédits à la consommation (crédit affecté et crédit non affecté), de crédits immobiliers ou de crédits professionnels.
Cependant, les démarches peuvent être plus complexes et les conditions d’obtention peuvent être plus restrictives.
Quel impact a le handicap sur le coût du crédit ?
Les banques peuvent exiger des primes d’assurance élevées, ce qui rend le prêt plus cher. Elles peuvent également exclure certaines garanties.
Quelles sont les autres solutions de crédit pour personnes handicapées ?
Les personnes en situation de handicap peuvent bénéficier d’aides ou de crédits sociaux adaptés à leurs situations auprès de banques signataires, de compagnies d’assurance, d’organismes spécialisés et d’associations ou auprès de l’État comme :
- Le microcrédit
- Le crédit aménagement auto handicap de la MAIF
- Le prêt de la CAF
- Les crédits d’impôt
- Le prêt à taux zéro
Le microcrédit
Les personnes handicapées peuvent bénéficier d’un microcrédit pour financer des projets qui amélioreront leur situation sociale ou professionnelle. C’est un prêt de 300€ à 8 000€, destiné aux personnes aux revenus fragiles et à la situation précaire.
Il peut être utilisé pour financer des projets divers, tels que :
- La réalisation de petits travaux
- L’achat d’un véhicule ou d’un fauteuil roulant
- Le paiement de soins médicaux
Le microcrédit est proposé par différents organismes, notamment la CAF, l’ADIE, la Croix-Rouge et Emmaüs. Pour en bénéficier, il faut contacter l’agence la plus proche de chez soi.
Le crédit aménagement auto handicap MAIF
Ce prêt est destiné à financer l’aménagement du véhicule d’une personne handicapée. Ses caractéristiques sont :
- De 750€ à 15 000€ sans apport, remboursable sur 13 à 72 mois
- Pas de frais de gestion
- Possibilité de jumeler le prêt à un crédit “Acquisition pour l’achat d’un véhicule neuf pré-équipé”
- Prise en charge partielle des intérêts d’emprunt par la MAIF
Simulations de prêts hors assurances
| Emprunt | TAEG fixe | Mensualités |
|---|---|---|
| 2 000€ sur 24 mois | 3% | 100€ |
| 5 000€ sur 48 mois | 3% | 100€ |
| 10 000€ sur 48 mois | 3% | 220€ |
Le prêt de la CAF
La CAF propose un prêt sans intérêt de 2 300€ pour les personnes handicapées qui vivent depuis au moins 3 ans dans leur logement. Les travaux financés doivent permettre de sécuriser le logement ou d’améliorer l’autonomie des personnes handicapées. Pour en bénéficier, il faut contacter la CAF de son département.
Les crédits d’impôt de l’Etat
Le crédit d’impôt est accordé pour les dépenses d’équipements dans la maison principale visant à améliorer la vie au quotidien des personnes en perte d’autonomie. Il est accordé à une personne handicapée propriétaire, locataire ou occupante à titre gratuit.
Certains aménagements adaptés (porte de douche basse, monte-escalier, etc.) permettent de bénéficier du crédit d’impôt. L’octroi est conditionné aux ressources du foyer. Ces dépenses ouvrent droit au crédit d’impôt au taux de 25% pour les dépenses d’installation conçues pour les personnes âgées ou handicapées.
Le prêt à taux zéro
Les primo-accédants peuvent bénéficier d’un coup de pouce de l’État pour acheter leur logement. Le PTZ, ou prêt à taux zéro, est un prêt sans intérêt qui finance jusqu’à 20% du montant de l’achat.
Ce prêt est disponible pour les personnes qui n’ont jamais été propriétaires de leur résidence principale, et qui ont des revenus modestes. Le montant du PTZ est calculé en fonction du prix du logement, de la composition du foyer et de la zone géographique. Le PTZ est remboursable sur une durée de 20, 22 ou 25 ans.
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