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Comment choisir le crédit le moins cher du marché ?

En général, le prêt personnel, le crédit travaux et le crédit auto sont les trois crédits à la consommation les plus abordables sur le marché. Cependant, ce critère varie en fonction des conditions du prêt et du profil de l’emprunteur. C’est pourquoi il est important de comparer les offres entre elles.

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🔎 Quel est le crédit conso moins cher sur le marché ?

Sur le marché du crédit, on observe que les crédits les moins chers sont les prêts personnels, travaux et auto, mais ceci n’est pas systématique et c’est amené à changer dans le futur. Les prêts affectés (travaux, auto) restent historiquement moins coûteux que tous les autres prêts.

Le coût d’un crédit est déterminé par le Taux Annuel Effectif Global (TAEG). Celui-ci comporte le taux d’intérêt du crédit, les frais de dossier et le coût de l’assurance. Il est exprimé en pourcentage et est calculé chaque année sur la somme restante due.

Pourquoi le crédit le moins cher n’est pas toujours le meilleur choix ?

Il est important de choisir un crédit qui répond à vos besoins et à votre situation financière, et pas seulement parce que c’est le “moins cher”.

De même, certains crédits peu chers sont si peu flexibles, notamment au niveau de modalités de remboursement, qu’il peut devenir compliqué d’en assumer la gestion.

Quel est l’établissement de crédit le moins cher?

FLOA est globalement moins cher sur les prêts personnels et les prêts affectés, très largement par ailleurs pour les prêts entre 6 000€ et 12 999€ sur 12 à 60 mois, avec des TAEG entre 3,80% et 6%, contre 7% en moyenne pour ses concurrents comme Franfinance, Cofidis ou Cetelem.

Pour le crédit renouvelable, tous les établissements sont plutôt similaires, avec des taux entre 11% et 22%.

Quel est le crédit pas cher le plus rapide sans justificatif ?

Le mini prêt est le plus rapide sur le marché mais, comme vu précédemment, il est loin d’être le moins coûteux.

Mais cela est à relativiser. Ce prêt est d’une somme inférieure à 3 000€ et d’une durée de remboursement de 3 mois en moyenne. Le TAEG, même s’il est important (22%), ne représentera pas une somme très importante en fin de compte.

Le mini prêt peut être obtenu en moins de 24h après la demande, avec une option la plupart du temps gratuite.

De plus, les justificatifs à fournir sont très limités (identité, identifiants de compte bancaire et RIB). Votre solvabilité est vérifiée par l’intermédiaire des identifiants de compte. Le fichage au FICP est également vérifié.

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💡 Comment trouver le crédit le moins cher ?

Le meilleur moyen de trouver le crédit le moins cher est de prendre son temps pour comparer les modalités de chaque prêt.

Pour cela, les établissements de crédit ont mis en place des simulateurs. Essayez plusieurs montants avec des durées différentes, puis observez l’influence de ces changements sur le TAEG et sur le coût du crédit.

Si vous choisissez de souscrire une assurance emprunteur, utile en cas d’imprévu vous empêchant de rembourser vos mensualités (perte d’emploi par exemple), alors identifiez le coût qu’elle va engendrer en plus des intérêts et des frais de dossier éventuels.

Soyez flexible sur les conditions du prêt

Si vous le pouvez, et cela suppose donc une bonne compréhension de votre projet et de votre capacité de remboursement, essayez d’être le plus flexible possible concernant deux critères :

  • Le montant du prêt
  • La durée du prêt

En effet, une différence de quelques centaines d’euros ou de quelques mois peut faire chuter drastiquement le TAEG du crédit. Ne soyez donc pas fermé à l’idée de modifier un peu vos plans pour obtenir les meilleures conditions possibles.

Exemple d’une différence de coût suite à un petit changement de modalités

Cofidis commercialise un prêt personnel entre 500€ et 35 000€. Disons que votre souhait est de financer un besoin de 3 400€ et que votre situation financière ne vous permet pas de souscrire sur moins de 48 mois.

Chez Cofidis et chez tous les autres établissements, un taux d’intérêt est appliqué en fonction de chaque montant et de chaque durée. Jusqu’à 3 499€, c’est un taux d’environ 21,50% qui est appliqué.

À partir de 3 500€, le taux d’intérêt est divisé par 2, pour atteindre environ 12%. Ces pourcentages vont faire une grande différence sur le coût final du prêt, comme le montre le tableau ci-dessous.

Montant3 400€3 500€
Taux21,50%12%
Durée48 mois48 mois
Mensualités106€92€
Coût1 697€924€
Différence*+673€-673€
*La différence inclut la différence de montant emprunté

Ce prêt Cofidis, avec 100€ supplémentaires par rapport à la somme souhaitée initialement, est 673€ moins cher. Les échéances sont par ailleurs plus abordables et permettent une meilleure intégration de ce prêt dans vos charges mensuelles.

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🛠️ Quels sont les critères déterminant le coût d’un crédit ?

Le coût d’un crédit à la consommation est influencé par une multitude de facteurs :

  1. Les taux de la BCE
  2. Les stratégies des établissements de prêt
  3. Le type de prêt
  4. Les modalités du crédit
  5. Le profil financier du demandeur

En quoi la BCE peut-elle influencer le coût d’un crédit ?

La Banque Centrale Européenne (BCE) ajuste ses taux d’intérêt directeurs en fonction des fluctuations (inflation, déflation) observées dans la zone euro.

Ainsi, pour lutter contre l’inflation, l’une des techniques utilisées par ses économistes est d’augmenter les taux directeurs afin de ralentir la consommation et par conséquent l’inflation.

Cette augmentation des taux directeurs impacte ensuite les taux proposés par les banques et établissements de crédit puisque ce sont auprès de la BCE qu’elles empruntent.

En quoi la stratégie des établissements peut influencer le coût ?

Le grand changement de ces dernières années est la digitalisation complète des services bancaires. Cette digitalisation a permis une réduction considérable des dépenses internes pour certains établissements.

Ainsi, des processus ont été entièrement automatisés, des postes supprimés, aucune agence physique n’a été ouverte… Tout cela représente de vraies économies.

C’est ainsi que des établissements comme les banques en ligne et les organismes disponibles uniquement en ligne pu faire ruisseler leurs économies dans les coûts de leurs crédits, qui sont plus abordables que leur concurrence au fonctionnement plus traditionnel.

En quoi le type de crédit influence le TAEG ?

Certains crédits sont plus risqués que d’autres. Le risque est un facteur qui influence grandement le taux. Plus il sera élevé et plus ce dernier sera important.

Par exemple le prêt auto est considéré comme un des crédits les moins risqués par les banques car elles peuvent récupérer le véhicule pour se rembourser en cas de défaut de paiement. Par conséquent, c’est aussi un des crédits au TAEG le plus bas

En quoi les caractéristiques de crédit influencent le TAEG ?

Le taux d’intérêt, le taux de l’assurance TAEA, les frais de dossier, la durée du prêt, le montant emprunté ; tous ces éléments impactent le coût d’un crédit.

Par exemple, plus la durée est longue et plus le coût du prêt sera important, car le prêteur juge le risque d’impayé et d’incident bien plus élevé et également car le TAEG est calculé sur plus d’années.

En quoi le profil financier du demandeur peut influencer le coût ?

Plus l’emprunteur possède un profil à risque – taux d’endettement assez élevé, emploi ou revenu non stable, âge avancé, mauvais historique de crédit – plus le coût du crédit sera important.

L’établissement peut par ailleurs exiger la souscription à une assurance emprunteur, ce qui ajoute des frais supplémentaires non négligeables.

Que faut-il retenir ?

Le coût d’un crédit est influencé par une multitude de facteurs et d’évènements. Restez informé des taux directeurs de la BCE, intéressez-vous à l’établissement que vous avez en face de vous, aux modalités de son crédit et à votre profil financier.

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